据友邦保险近期公布的2009年理赔数据显示,因重大疾病导致的女性理赔件数明显高于男性理赔件数,占总理赔数量的59.3%。其中,31~50岁是重大疾病赔付较集中的年龄段。
保险业内人士指出,女性的生理特征决定了她们的平均寿命比男性更长,但是罹患各种疾病的几率却比男性高好多,有许多疾病是女性特有的,如乳腺癌、子宫癌、系统性红斑狼疮等重疾发病率越来越高,而目前普通重疾险中,此类女性重疾不在保障范围内,建议女性购买保险时将重疾险与女性重疾险混合搭配,可获得更充足的保障。
重疾险+普通重疾险保额至少20万元
不少女性购买保险时,选择普通重疾险,而忽略了一些女性特有重疾的保障,目前不少保险公司针对女性专门设计推出了女性重疾险,可将普通重疾险中不涵盖的女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入保险范围。因此,女性投保时不妨混搭。
有统计数据显示,一般妇科癌症治疗费用为8万~20万元,系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万~15万元、3万~10万元之间。因此女性投保重大疾病保险,保额起码要20万元。
已婚女性保障应更广
女性年龄阶段及在家庭中所处地位不同,购买的险种也应该有区别,中意人寿有关保险专家指出,20多岁到30岁的单身女性,正处于个人事业的打拼期,收入少且不稳定,还要考虑进修、旅游、未来结婚的经费等等。此阶段应多以保障自己为前提,建议在选择纯保障型的健康类保险的同时,增加意外险保障,如能同时享有红利生息,就更加值得考虑,建议保费支出一般不超过个人年收入的10%~20%。
已婚女性通常已有稳定的工作收入,对生活有更长远的规划。此时,可结合另一半的经济状况,从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。一般而言,医疗、意外等保障类产品应首先考虑,其次再考虑养老和投资类产品。同时,建议已婚女性的保费最好和全家共同规划,如果家人选择的保险产品已涵盖了全家人都能享受的医疗保障,则可以适当改变投保重心,全家年保费支出建议占家庭年收入10%左右。
老年人健康险投保计划——不投更划算
江大伯:我今年55岁了,很快就到了退休的年纪,身体也经常出现这样那样的小毛病,大病到还没有,但不怕一万,就怕万一啊,听说有很多保险可以保好几十种大病,所以我想能不能也买份这样的保险?
网专家解答:保险是越早买越好,国内一般的保险即使到60多岁也能投保,但保费非常高,所以还不如自己攒钱更实在。不过意外到是可以保的,每年花个200元左右就可以了,所以建议张大伯多锻炼身体,上个老年人意外险,再就是有一部分储蓄以备不时之需。推荐江大伯可以选择以下意外险:
“平安祈福—留金岁月”意外伤害保险 因意外事故造成意外伤害而导致的身故、残疾及支付的合理医疗费用,并承担意外骨折/关节脱位保障 泰康“老有福”意外骨折保险 意外伤害(意外身故、残疾、)、意外骨折医疗保险金、意外骨折骨密度检测津贴、意外骨折住院津贴、意外骨折疗养津贴。随着人们的保险意识增强,许多消费者都投保了商业健康险。那么,面对各大保险公司推出的种类繁多的产品,消费者该如何选择呢?职场新人如何理财投保健康险?
刚步入工作岗位的“社会新鲜人”,绝大多数收入有限,费用高昂的保险产品往往让他们望而却步。对他们而言,找到合理的投保策略很重要,这样才能以尽量少的保费支出,获得尽可能多的保障。投保省钱四大秘诀:
以重大风险防御为主由于社会新鲜人经费有限,所以要把钱用在刀刃上,以重大风险为主,诸如意外身故、残疾或罹患重大疾病等,对于自身及家庭都是致命打击,需要优先考虑。
不考虑返本类保险返本的代价就是保费的大幅增加。假设某保险年保费100元,收益率4%,若要将此款产品设计成返还型产品,保险公司会向投保人收取2000多元保费。
对社会新鲜人而言,购买返本型保险,保费压力相当大,会迫使自己降低保额,并不可取。
缩短保障期限由于寿险类产品投保者年龄越大,当年保费就越高,为避免投保人晚年缴费压力过大,保险公司往往采用均衡保费,即最初几年保费会高于实际保费,而后期的保费则低于当年实际保费。早期多收的保费储备用于后期高保费时垫付,当投保人选择的保障年限越长,意味着提前垫付的保费也越多。所以,保险期限不妨尽可能缩短,一般5年过后再考虑长期规划也不迟。
选择自然保费保险虽然5年的保障期限相比10年或20年,初期垫付保费大大降低,但终究有垫付因素存在。所以更彻底的策略便是选择自然保费,当年实际保费该是多少就是多少,可将保费开支降到最低。
巧买意外险
意外险可谓性价比最高的入门型保险。对社会新鲜人而言,也是第一份保险的最佳选择,可用很低的保费实现较高的保障。
以国泰人寿的意外宝综合意外保障计划为例,50万元保额的年保费仅250元,每天保费支出不到7毛。此产品还有一款升级版,在50万元保额基础上,再增加100万元的航空意外险和100元/天的意外医疗住院补贴,年保费为340元,对于经常需要出差的社会新鲜人无疑更合适。
又如泰康人寿的e顺综合意外保障计划,也是值得考虑的意外险产品,同样50万元保额,年保费275元。该产品的优势在于除了可选配意外医疗住院补贴外,还可选配意外医疗保障,以实现对意外医疗费用部分的报销。当然,意外医疗属于保费相对较高的附加险,仅1万元的保障年保费便达39元从预防重大风险的角度,不如花费41.4元购买90万元e顺交通工具意外保障计划中的航空意外险保障。
重疾险自然保费最省钱
重疾险亦是社会新鲜人不可或缺的险种。购买重疾险有两种选择:均衡保费的传统险种和自然保费的附加险种。
先看均衡保费的传统险种。以费率相对较低的昆仑祥宁定期重大疾病险为例,若是1987年8月1日出生的女性,投保20年保障20万元,20年缴费,年缴费为500元;若是男性,年缴费为600元。此款重疾险同时具有20万元意外身故保障。对手头相对宽裕的社会新鲜人而言,这样的产品买了比较省心。
当然,若希望进一步降低保费或增加保额,就需考虑自然保费的重疾险。不过,由于自然保费的重疾险不以主险方式存在,所以须先购买一款主险,然后以附加险方式来购买自然保费的重疾险。
以泰康人寿的储值型大病保障计划为例,其核心是e理财万能险,然后可通过附加险形式附加重疾险。就费率而言,泰康e理财万能险在同类产品中较低,除投保时收取2%的初始费用外,主要费用就是从第二年开始每月5元的保单管理费用,而且最低缴费为2000元,对社会新鲜人而言压力较小。
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