中年人如何投保商业保险?
人到中年，青春已逝，随着中国人口的老龄化，养儿防老越来越不现实。身处中年(45岁-59岁)的朋友，开始担心未富先老和老无所依。不少人还想到了为自己投保一份商业保险。不少人在投保中年人商业保险时存在以下误区：
误区一：只有在不稳定企业供职的人和自由职业者，才需要购入商业保险。公务员和事业单位的中年人有社会保障，再购商业保险就是浪费。
我们认为，虽然公务员及事业单位的在编员工拥有比其他行业更稳定的收入和基本保障，但商业保障仍是一个重要的“安心投资”。调查表明，越是级别较高的公务员和事业单位的干部，退休后生活水平下降的比例越大。因为许多津贴是与职务相匹配的，退休后便不能享受此待遇了。如果尽早买了逐步还本兑现的商业保险，退休后，恐慌和失落就小多了。另外，不少突发重疾基本医保覆盖的只有甲类药，而其他类药都是自费的。如果预先投资商业保险，就可将大部分医药费的压力“转嫁”给保险公司。
误区二：我现在位居中层，收入不错，单位又给办理了医保，所以只给孩子买商业保险就行了。
覆巢之下，焉有完卵。我们认为，如果只给孩子上保险，一旦作为家庭“顶梁柱”的中年人发生意外，谁来给孩子续保呢?相反，如果将保险投资合理运用在中年人身上，万一家长遇到不测，保费得益者便是孩子(可指定孩子为受益人)。同时，保险也承担了一部分养老的功能。现在，我们的理念应该逐步从养儿防老、退休金养老向保险金养老转变了。
误区三：有余钱买保险，当然选择一次性缴清的方式。
经济实力较强的中年人都倾向于买保险“一次搞掂”。然而，这种一劳永逸买寿险的方式真的合算吗? 我们分析认为，大部分保险公司规定，若分期缴交保险费的投保人中途遭遇大病或符合保单责任需要由保险公司给付时，以后的保费可以豁免，但一次性缴清的保险却不享有这一权益。 不过，缴费期也不是越长越好。现在中年人在职业收益方面变数很大，尽可能地在工作步入正轨时购入保险，在相对稳定的“职业周期”内完成缴费任务，才是一项“安心”的规划。
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人到了中年，事业正处于高峰期，由于过多的忙于事业，有时会忽略自身健康，也没有时间为自己制定一份保险规划。那么，中年人保险怎么买？中年人健康保险买什么好？
中年人处于事业高峰期，家庭保险规划应该增加风险防范类型的保险产品，可根据工资收入的4%左右来购买重大疾病保险，可以附加住院保险、意外伤害保险等品种，为自己健康做好一份保险备份，因为国家统筹的医疗保险只能报销60%左右，最高大约在80%，而且还有最大上限金额限制，其余资金只能依靠自己自行消化。
如果存在较大金额的医疗费用发生，社会医疗保险承担之外的费用，你所购买的重大疾病保险就发挥了保障替代作用。同样，随着时间发展，未来医疗护理的成本会越来越高，人力护理也是最贵的，所以现在有的保险公司推出的医疗护理保险是非常适合家庭需要的，并且这种保险也是越早购买受益越多，费用也会比较低。中年人家庭通过购买这类保险，在年老以后可以享受医疗护理相关的服务。
建议中年人应该考虑以下几个方面
1.大病医疗保险：当发生重大疾病时，医疗费用更是居高不下，同时会面临各种额外支出。此时，商业保险就成了基本医疗保险最有效的补充。成人重大疾病的治疗费用少则五六万元，多则几十万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况购买至少10万元以上的重疾保额。而且越早买越好。除了重疾险外应该再购买些住院报销及住院津贴等保险，弥补因为生病带来的收入损失。
2.养老保险规划：社会养老保险只能解决基本生活问题，我们仍需要根据自己的实际情况，制定一个自己可以接受的生活标准，通过购买一定数量的养老保险，至少还能保证年老后每年有一笔固定收入。
3.投资理财保险：当我们做好医疗保障，基本的养老保险规划之后，为了提高资产收益，可以买一些投资理财型的保险，进一步做足养老保险，提高资产收益，积累更多的财产。
4.寿险保障：中年人寿险保障也很重要，一是部分人的孩子还未完全独立，有责任让孩子完成学业，若不幸身故时，可以给孩子留下教育费用。当重大事故发生时，如果未做好准备，可能因为家庭支柱的轰然倒塌，而使整个家庭的生活状况突然间陷入混乱。
养老保险太单一？全面保障更需重疾保险！
今年50岁的张先生，积累了一些资金，但随着现在通货膨胀的愈演愈烈，张先生想通过保险来转嫁风险，为资金的晚年生活做好准备。问：50后的人还能投保吗？
专家：对步入退休年龄的人群而言，他们一般都有存款积蓄，或者退休养老金。50后投资理财应遵循一条基本原则，就是安全为先、防范风险。50后理财首选储蓄品种，保险市场上有部分产品收益稳定，而且在60岁后还可购买，是中短期理财的良好工具，且该类产品还有一定的保障功能。此外，根据当前的法律，保险所得是不征税的，保险金也不参与遗产分配。
陈戈生于上世纪60年代，现在是一家大型国有企业的中层干部。作为社会中坚力量和家庭经济支柱，在这个年龄段，孩子已经长大，家庭负担逐渐减少，收入较高，财富结余较多。
问：60后投保晚不晚？
专家：60后最大的风险是罹患重大疾病，因为40岁后重大疾病的发病率明显升高，这时应适当提高重疾险的投入。从当前重大疾病治疗费用来估算，保额最好在30万元以上，如果经济条件允许，保障还可以更充足一些。产品选择上，最好选择终身型重大疾病保险，以避免因为年龄增长或身体原因出现保险公司不予续保而带来损失。
另外，60后人群需要考虑退休后的生活保障，养老规划是必须要趁早解决的问题。特别是在企业单位上班的人群，因为养老金双轨制等原因，养老金替代率较低。同时，保险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少。
60后规划养老时，最好考虑有固定收益的品种，比如定投式分红保险就具有抵御通货膨胀的功能，风险低，强制储蓄，可以作为社保之外养老的重要补充。
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
职场中年人士应优先考虑重疾险
人到中年，对于多数人来讲正处于事业快速发展和成熟期;在家庭中则真正是“上有老下有小”，是家庭的中坚。在各项改革不断推进的今天，即便是国家公务员其医疗等社会保障也逐步朝市场化的方向迈进，身在职场的中年人有必要考虑如何使保险为自己和家庭撑起一把保护伞。
对中等收入的家庭，一般夫妻双方均在单位参加了基本医疗保险，基础保障是有的，因而最重要的是考虑大病治疗引起的家庭财务风险，此时重疾险应当首先考虑。医学研究表明，人一生罹患“重大疾病”的可能性非常高，大笔的医疗费、护理费、误工费、生活费成为全家沉重的包袱，很多人因负担不起而延误治疗，以至伤及生命，也许美满的家庭生活就此止步。所以，在健康险种的选择上，重疾险始终是第一位考虑的。
确定了险种，其次要确定保额。要注意的是，应当根据是否已参加基本医疗保险和自身的健康状况进行投保及确定保额(虽然大多数单位都为职工参保了基本医疗保险，但仍有部分单位没有参保，这也应当考虑)。
2007年中国保监会出台了《健康保险管理办法》，要求健康保险产品要区分投保人是否已参加基本医疗保险这一因素，使商业保险充分发挥对“低保障，高覆盖”社保的有效补充作用，这也避免了一直存在争议的已入社保同时参加商业医疗保险的被保险人的赔付问题。同时，由于每个人的身体状况不一样，在投保前最好能先进行一次健康评估，并结合自身的特点，如是否有家族遗传病、从事特殊行业等，再决定健康保险计划，以实现用最合理的保费支出获得合适的保障。
一般而言，目前我国重大疾病的治疗费用一般在十几万元左右，因此普通人购买10万元-20万元的额度较为合适，在适当的时候可依个人情况的变化再适度增加保额，过高的保额对于一般人而言并不必要。当然，如果希望得到更好的服务和更多的保障，可以在自身经济能力许可的前提下购买更高端或者保额更高的产品。
事实上，很多人并不满意纯保障型产品，而是喜欢“有病赔钱，无病还本”的保险产品。去年保监会颁布的《健康保险管理办法》规定“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”，即“有病赔钱，无病还本”的返还型健康险属禁售之列，但为满足国人的保险消费心理，保险公司仍以产品组合的形式“复活”了返还型健康险。虽然买不到单一的返还型健康险产品，但实现相同功能的保险组合产品依然可以买到，多是由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成。如果对纯保障产品感到难以接受，也可考虑购买此种组合，——实际上是买了两款保险产品而已。
在选择保险产品过程中，还需要明确的是，不能以保费作为最主要选择标准。保费的差异，往往表现在其保障范围大小不同，“天下没有免费的午餐”，在选择时要将保险责任与保费一并考虑，并同时考虑上面提到的自身健康状况等这些因素，购买适合自身的保险产品。
此外，还要考虑保险公司的长远服务，要选择服务好、运营规范的保险公司，以确保能够便利地实现自己的合法权益，享受到优质的服务。
对于许多自由职业者来说，没有固定的雇用单位，没有单位帮忙办理保险，如果想给自己一份保障，需要自己动手。如果想获得基本深圳医疗保险，可以到当地劳动局申请，每月交纳相应的费用。由于基本医疗保险有许多不足，因此，大家还可以选择合理的商业医疗保险。
由于商业医疗保险更人性化，能够更大程度上为大家提供保障，因此，许多人都投保了商业深圳医疗保险。在投保过程中，许多人也遇到了问题，较突出的问题主要有两个：一是如何选择保险公司，二是如何选择商业保险组合。
据了解，目前深圳的保险公司非常多，不仅有许多新成立的公司，而且有许多成立几十年的大型保险公司。平安保险是1988年成立于深圳蛇口，在深圳乃至全国都享有较高的声誉，20多年来，平安殷实地为客户提供了优质的服务，得到了大家的一致肯定，也是许多即将投保商业医疗保险人群的首选。
投保商业深圳医疗保险过程中，该如何选择保险组合？这应该根据自己的实际情况，结合自己的经济实力进行选择。如果你只是单纯买一份价格便宜、保障范围广的保险，可以选择一年期综合意外险，该险保障了在日常生活中发生意外导致受伤住院。如果你是一位经常出差的朋友，那么你应该投保一份交通意外险，该险保障乘坐所有公共交通工具发生的意外，保额非常高，而且有住院补贴，无论是自由职业者还是企事业工作人员，都值得选择。
要投保平安意外保险，可以选择平安网销平台。由于这是一个直销平台，所以在这里投保，就是直接和平安合作，价格比网上投保价低很多，若注册为会员，可以享受更多优惠。由于这是一个24小时开放的平台，所以在这里投保，不需要繁琐的流程，更不需要来回奔波，只需要登录平安官网，选择需要的保险，根据提示填写相关信息，即可几分钟完成全部投保流程。
综上所述，深圳医疗保险投保很简单，想投保基本医疗保险，可以到当地劳动局办理，想投保商业医疗保险，可以选择平安网销平台，几分钟即可完成。
根据工资收入的4%左右来购买重大疾病保险，可以附加住院保险、意外伤害保险等品种，为自己健康做好一份保险备份，因为国家统筹的医疗保险只能报销60%左右，最高大约在80%，而且还有最大上限金额限制，其余资金只能依靠自己自行消化。中年人家庭通过购买这类保险，在年老以后可以享受医疗护理相关的服务。
中年时段还有一项最重要的支出就是子女的教育基金。此段时间子女基本上正处在高中、大学求学时段，考研、出国留学继续深造，都需要较大的资金缺口，且弹性较小，需要及早做好教育资金的筹划，以备子女未来求学之需。根据需要每月拿出一定的工资数额进行基金定投，逐渐积累，积少成多。
对于基础性保障已经全面的中年人，建议购买专门的商业养老保险以获得针对性强的养老保障。目前市场上提供的商业养老保险缴费年限可由消费者自行选择，一般有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。考虑到中年人经济负担较重，建议投保时适当延长缴费年限以缓解分期付款的压力。另外，一般商业养老保险领取方式和领取时间都是可以自由选择的，但无论您何时领取，怎样领取，要保证最少领取20年或至85岁，可领取的年限尽量拉长，以便于中年人后期过上高品质的晚年生活。
提示：中年人保险规划就是在完善自身保障的基础上，再规划孩子的教育和自己的老年生活。中年人在买保险是要切记不能贪多求全，保险并不是越多越好，只有适合自己的才是最好的。
购买保险分轻急缓重，宝宝也是一样。如何给宝宝买商业保险呢？在不同年龄段，所购买的险种有哪些不同的侧重点呢？宝宝成长中的保险路线规划要先考虑安全和健康，然后是教育，建议按意外险，重疾险+医疗险，教育金顺序考虑。
首先需要明确的是如果购买保险最好从0岁就开始，这一阶段的住院医疗保险（消费型）是初生儿需要关注的，因为0岁宝宝抵抗力低容易造成支气管炎，肺炎等原因住院。
0岁以上宝宝的家长需要考虑的是意外医疗保险，孩子天性活泼好动，容易摔跤，触摸热水瓶等造成意外治疗费用。另外储蓄型的重大疾病保险也是可以考虑的。随着重大疾病年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。
建议5岁前考虑储备教育金，根据家庭经济条件适当为孩子“零存整取”储备教育金，教育金专款专用，同时可转移疾病、意外及父母出现重大残疾难以继续抚养孩子的风险）若有可跟随报销的医疗比例，视情况而定看是否需要补充住院补偿医疗保险。若没有，那宝宝在5岁前，最好补充商业住院补偿医疗。毕竟这个阶段的抵抗力、免疫力较弱。
在保险网上常常有人咨询，什么样的保险最好？而业务员回答是："保险没有最好，只有适合。"
商业保险本身就是商品，各家公司的产品利率，投资环境，都差不多，不同的就是公司的经营管理，产品的信誉度，服务的品质，市场的认同度。
今天我就想以我从事保险销售12年，学到的保险专业知识和买卖保险的体验来与大家分享我的收获和体验。
首先，无论是什么人面临的人身风险都一样，都离不开生，老，病，死，残。其次，我们将需要保险的人群分成不同的类别。
一、刚参加工作的年轻人
a,年收入2-4万，事业刚起步，要孝敬父母和规划未来，有计划的生活为自己创造一个圆满的人生。运用保险低保费高保障，转移有可能发生的人身风险，保障收入和资产的安全。建议制定月存计划买分红类的保险组合，选择缴费期长（20,30年交费）的终身寿险为主险，这样附加险就可以保的时间长。（因为附加险的交费期都是随主险交费期的，而附加险都是低保费高保障的，意外，重疾，住院等。风险发生的概率较高且保险期为一年的保障性险种，续保期限也就是是缴费期限。）
b,年收入在5万以上，可以选择万能型，投资型的保险组合。现在的非传统险，具有传统保险的保障功能意外，还具有较灵活的投资功能，养老功能。希望保障更全面的还可以附加津贴型，不要发票报销的住院保险。
二、三口之家
a,工薪族,家庭总收入5-6万，首先考虑家庭成员的医疗保障，主要收入来源者，职业风险较高者，选择交费期长的低保费高保障，以分红型终身寿险附加定期消费型的保障较全面的保险组合，保障全面的组合基本上是有险就能赔。其次，考虑爱人，（女同志一般较高寿，建议考虑意外，重疾兼养老的保险组合）孩子首先考虑意外，住院类团险或卡式保险，有条件为他储蓄再考虑教育保险，返还快的分红险。
b,中高收入家庭，年收入8万以上，建议选择万能型或投资型的保险组合，（也可以选择分红型）总之，家庭的年缴保费是年收入的15%左右，不超过20%。个人的寿险保额是本人年收入的5-10倍。保险组合一般是主险（寿险）+附加险（意外，意外医疗，重疾，住院医疗等（有费用型，津贴型）孩子的保险建议考虑定额返还的分红型主险再附加意外，住院，重疾和教育或少儿万能险，少儿投连险。
c,富贵族家庭，年收入50万以上，在中高家庭的保障基础上再增加高额保障以及高档的住院医疗保险。建议增加快速返还的财富型保险，此类保险可以积累财富，合理避税，资产保全。万一生意急需现金还可以利用保单贷款来缓资金短缺的解燃眉之急。
三、根据自己的保障现状和缴费能力选择主，附险的搭配
1，主险，一般是可以单独买的寿险（以身故为给付的）有定期（消费型和返还型），终身（返还型）。
2，附加险是不可以单独买的，必须附加于主险，随主险交费期而生效。（例如：附加意外伤害，意外医疗，附加住院费用，附加住院安心，附加定期寿险等），附加险的份额有一定比例的投保规则。
3，一般保障功能全面的的保险组合是：
寿险+附加重疾+附加意外伤害+附加意外医疗+附加住院费用
因此，一份好的保险计划是和业务员共同讨论制定的，也就是适合自己的就是最好的。
“随着人们对自身健康风险控制意识的增强，买一份商业健康保险来补充医保越来越成为人们的一种主流选择。保险专家给记者介绍了在购买健康险时需要留心的五个步骤和细节。”
第一看清健康险责任免除条款。仔细阅读保险条款，尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款，了解该产品所保障的范围，哪些情况不属于保障范畴，这些在投保前一定要弄清楚。保险专家还提醒，一份健康险并不是说能涵盖的病种越多越好，因为保障范围广要缴的保费肯定就高，另外还要考虑“保险责任”当中所列的疾病的发病率大概是多少，也就是常见不常见。消费者在选择时要考虑自己的实际情况，必要的话可以咨询一下学医的朋友。
第二查看保单现金价值。现金价值，简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时记得查看现金价值表，明确自己的保单值多少钱。因为对于大多数人身险保单来说，有三种情形是要以现金价值作为依据的，即：合同解约时按照现金价值拿回钱款；保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据；以及保单分红时以现金价值为计算依据。
第三如实告知自己的健康状况。买健康险最特别的地方就在于投保人需要实事求是地向保险公司告知自己的健康风险。保险专家指出，如果投保人在这一环节“投机取巧”的话，最后即使发生出险的情况，保险公司也有足够的理由拒绝理赔，“由此闹起的纠纷不在少数”。所以，投保人在面对保险公司的询问时，对自己的健康状况应该做到“有问必答并且知无不言”。
另外，投保人还应该做好体检的准备。保险专家介绍，投保健康险大多数时候并不需要体检，保险公司通常只会对高保额或有健康状况特殊告知的被保险人进行体检。而对于有特殊身体指标的被保险人，保险公司会进行评估，可能会作为普通件正常通过，还有可能会增加保费或增加责任免除项，也有可能被限额承保、延缓承保甚至拒保。
第四务必亲自签名。不管投保人还是被保险人，都要由本人亲自签署姓名。如果被保险人为未成年人，需经被保险人的法定监护人同意并签名。由别人代为签名可能会影响到保险合同的效力。
第五珍惜保单犹豫期内的权利。目前市场上的保险产品一般都设有犹豫期。假如在犹豫期内没有发生保险金给付，投保人可以无条件要求解除保险合同，保险公司将在扣除一定的工本费后，无息退还投保人已经缴纳的保险费。犹豫期的期限一般是投保人在收到并书面签收保险单起的10天之内。保险专家提醒，对于健康险的投保者来说，要特别留意保单的犹豫期，如果发觉该款产品并不适合自己的话应该马上退保，以免造成更大的损失。
为52岁女性选择商业保险案例介绍
杨女士的母亲今年52岁，目前还在某国企上班，55岁将要退休。杨女士的母亲有企业为其缴纳的社保，此外再无购买过任何商业保险。现在杨女士打算每年拿出1000至2000元来为母亲选择一份商业保险，以便于提高母亲中老年生活的保障水平。
如何为52岁女性选择商业保险
步入中老年的女性，身体不如从前灵便了，各种意外风险发生的概率较大，一份合适的意外险应该成为中老年女性保险规划的重要组成部分。另外，中老年人会随着年纪的不断增大，身体健康状况会出现不同程度的下降问题，生病的概率也比较大，由此而产生的医疗费用也是一笔不小的开支。为了减轻杨女士母亲这方面的经济压力，建议杨女士在母亲意外保障全面的情况下再为其选购一份合适的健康险。中年关爱（51-55周岁） 计划一加强版是针对51至55周岁人士而设计的一款组合型商业保险产品，所提供的保障包括疾病、意外和意外医疗保障，可承保30种重大疾病，意外医疗100%赔付，并且可以续保至75周岁。一年仅需1500元就可以获得10万元的意外身故、残疾和烧烫伤保障、10万元的重疾保障、5000元的意外医疗保障、10万元的公共交通工具意外保障、1万元的猝死保障、100元/天的意外每日住院津贴保障和200元/天的意外重症监护每日住院津贴保障。并且该保险续保没有等待期，建议杨女士长期为其母亲购买。而且一年1500元的保费支出在杨小姐的预算范围内，是其经济能力承受范围内的。
提示：如何为52岁女性选择商业保险？建议消费者根据投保对象具体的保障需求以及财力状况来选择。投保时可以优先完善其意外保障，然后再完善其健康保障。兼顾意外和健康保障的组合型商业保险具有保费低和保障全的优势，投保是个不错的选择。网上提供有多款这样的保险产品，欢迎广大消费者前来对比选购。
为快退休的母亲买商业保险案例
杨小姐自毕业以后就留在深圳工作，目前年收入约为15万元。其母亲今年54周岁了，是某国企的基层管理人员，享受单位购置的五险一金。考虑到母亲马上就要面临退休了，而自己又常年不在母亲身边，打算给母亲购置一份商业保险，以全面母亲的保障。
如何为快退休的母亲买商业保险
中老年女性由于身体不像以前那样灵活，遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，特别是在交通事故、火灾及其它意外情况中都容易受到伤害。所以建议刘女士优先完善母亲的意外保障。另外，中老年女性会随着年纪的不断增大而出现不同程度的健康问题，据调查，中老年人除日常消费外，一般医疗保健占每月支出40%左右。建议杨小姐在完善母亲意外保障之后及时考虑完善其健康保障，对于有社会医保的杨女士母亲而言，在选择健康险时可以重点关注重疾保障。中年关爱（51-55周岁） 计划二加强版是针对51至55周岁中老年人士而设计的一款健康险产品，兼顾有健康、意外伤害、意外医疗三重保障，可承保30种重大疾病。非常适合杨女士为其母亲投保。一年仅需1850元就可以获得20万元的意外身故、残疾和烧烫伤保障、10万元的重疾保障、5000元的意外医疗保障、20万元的公共交通工具意外保障、1万元的猝死保障、100元/天的意外每日住院津贴保障和200元/天的意外重症监护每日住院津贴保障，对于有社会医保的中老年人而言，是一款不可多得的综合型商业保险。而且一年不足2000元的保费支出完全是杨小姐可以承担起的。
提示：如何为快退休的母亲买商业保险？建议消费者根据投保对象具体的保障需求和财力状况来选择，网上提供有多款适合中老年人投保的商业保险产品，欢迎广大子女前来对比选择。
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