险种那么多,我需要买哪些?大家都知道不同的保险,对抗的风险不同。可预算不足,优先买什么保险呢?
小白买保险:这几个问题要先搞清楚
1.险种那么多,我需要买哪些?
A.先人身保险、后财产保险
人身保险:以人的寿命和身体为保险对象,比如意外险、重疾险、医疗险、寿险、年金保险等。
财产保险:以财产及其有关利益为保险对象,比如家庭财产险、运输工具险、货物运输保险等。
保障对象,一个是人、一个是财产,当然先保人。另外,要先考虑保障类产品,再考虑有理财、储值等性质的投资类产品。
B.不同的保险,对抗的风险不同
人身保险中,最为重要的四大险是意外险、重疾险、医疗险、寿险,它们的功能略有不同
C.不同的人生阶段,配制保险的重点不一样
孩子:意外险+重疾险+医疗险,其他保险如有预算再买。
成人:意外险+重疾险+百万医疗险(+寿险),做为家庭主要收入者,应比其他人优先配置保险。
老人:意外险+百万医疗险+防癌险,应对意外、医疗带来的开支。
预算不足,优先买什么保险?
预算不足,优先给谁买?
先给家里的主要收入者,简单粗暴点,家里谁赚钱最多?谁出了意外对家庭的影响最大?如果有答案了,先给这个人买。
家庭支柱的保险OK了,再考虑家庭成员,先大人后孩子。因为对孩子来说,失去家长的庇护才是最可怕的风险。
B.预算不足,优先买什么保险?
考虑各方面的风险,投保顺序一般为:意外险、重疾险、医疗险、寿险,当然,每个人心里都有一杆秤,需要根据自己的实际情况调整。
还有一点很重要,如果暂时买不起重疾险,可以先用防癌险替代。
买之前,应该避开哪些坑?
没有最完美的保险,只有搭配完美的组合。如果一款险种标榜保障最全,那么基本都是坑。
怎么才算是适合自己的保险,根据自己的需求及预算,在预算之内优先购买自己最迫切的,后续资金富余了,可升级更替方案。
线下买保险,不要听信保险代理人的一面之词,可以先在网上找第三方保险平台先免费做保险方案,因为代理人只会推荐自己公司的产品,二第三方保险平台基本汇聚市面上所有保险公司的产品,相对来说方案配比会更加合理,多样性。
想要明白如何买保险,欢迎关注“人家”,教你各种大招!
(1)投资股票“不超过30只”。
虽说不能把鸡蛋放在一个篮子里,但篮子太多也不利于财富的积累.如果想获得较高的收益,买股票最好不要超过30只。
(2)股票投资比重
股票投资适当比重=(100-年龄)/100。风险与报酬成正比,对一个30岁的年轻人,追求成长,适当地投资股票比重是七成(100-30)/100;一名70岁的退休者,股票投资就不宜超过三成(100-70)/100。
(3)增值计算“72法则”
著名的“72法则”:不拿回利息,利滚利,本金增值一倍所需的时间。其公式为:本金增长一倍所需时间(年)=72/年报酬率(%)
(4)房贷的“1/3收入法则”
一个家庭一个月可以负担多少房贷?从银行审核房贷额度的观点来看,通常会以每月房贷不超过家庭所得的三分之一做为发放贷款额度的重要参考。
(5)活期存款“6个月生活费”
活期存款利息极少,存多了浪费,存少了又怕不够家庭应急。一般来说,活期存款为个人或家庭6个月的生活支出最为合适。
(6)金融资产1:1固定资产
家庭金融资产(存款、基金、股票、债券等等)和固定资产(房产、汽车、商铺等等)的比例最好为1:1。
(7)保险“10”定律
保险是家庭的必需品,但总有这么一个现象:要么花了太多钱买保险,要么保额不够。
应该要买多少保额,负担多少保费才恰当?请记住两个“10”:保险额度为家庭年收入的10倍;总保费支出为家庭年收入的10%。
另,以下还有两条法则:
“4321家庭理财法则”
收入的40%用于供房及其他方面的投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%购买保险。
“80法则”
股票占总资产的合理比重等于80减掉你的年龄再乘以1%。例如,如果你目前30岁,股票投资则应占50%。
从1日起,广州市医保卡可“全家通用”。这一医保新政,直接惠及广州300多万职工医保参保人。就参保人关注的诸多热点,记者采访了广州市医保部门有关负责人。
“通用”指个人账户资金
听闻这一新政实施,在某银行工作的陈先生高兴地说,他的医保卡个人账户内已经积累了近万元,由于自己很少看病,基本不用,但儿子以前经常发烧感冒,却用不了这些钱,他觉得很不合理。现在这个新政策解决了大问题。他想咨询的是:医保卡“全家通用”,是不是自己的儿子住院也可用其报销?
解答:本次广州医保扩大的是医保卡“个人账户资金”的支付范围,亦即医保卡里的资金可用于参保人及其亲属在定点药店购药,在本市医疗保险定点医疗机构就医发生的、属于个人负担的医疗费用等,而不是指没有参保也可以用来报销。如果陈先生儿子住院,不能凭陈先生的医保卡住院、报销,但陈先生儿子住院需要个人交费的部分,则可以用陈先生医保卡个人账户结余的资金支付。
部分医保卡无个人账户
王小姐做家政工作,她参加了广州市的灵活就业人员医保,昨天带着医保卡陪父亲去医院看病,准备支付其父亲的医药费,却被告知不能用,王小姐大为不解:为什么?
解答:目前广州医保只有职工医保参保人有个人账户,居民医保、灵活就业人员医保缴费较低,不设个人账户。因此,居民医保、灵活就业人员医保参保人虽然也有医保卡,但其医保卡里面是没有个人账户资金的,本来就不能用于到定点药店购药、就医时支付个人交费部分等,因而也不存在“全家通用”的功能。
谁用就带谁的身份证件
有参保人咨询:听说亲属使用要带上医保卡及身份证件,到底是指带参保人的身份证件,还是使用者的身份证件?
解答:参保人在给其亲属使用时,亲属应携带本人有效身份证件和参保人医保卡才能使用,亦即,谁使用,就带谁本人的身份证件,再凭医保卡密码支付。
保险其实解决的是人生三大问题:
1、走的太早
月有阴晴圆缺,人有旦夕祸福。
交通事故频频发生、疾病发生率逐年提高,如果我们在一个不该走的时候就过早地离开了家人,尤其是自己责任未了之时,比如子女还未养育成人、父母还等着我们去赡养,我们的突然不幸离去,对家人将是怎样的伤害?
对于这种突然离去的风险,我们总是无法预测其将在何时发生,也许会在明天,也许会在明天的明天,我们唯一能做的就是提前做好计划,以便一旦发生时已有财务上的准备,家人可以避免经济上陷于困境。
此时此刻,我们需要的是:
保障型保险:属于风险保障,包括意外伤害保险和重大疾病保险。
2、活的太长
目前,我国已经进入了老龄化社会,既然每个人都有老的那么一天,那将来的养老问题谁来帮我们解决呢?
一般情况下,这些花费肯定是要支出的。当然,这些费用可以通过多种理财方式来筹划,例如:储蓄、股票、房产投资等,我们需要做的是如何以一个恰当的比例通过保险来筹备养老和教育方面几乎无法避免的支出。
在这个时候,我们需要的是:
理财型保险:属于生活保障,包括养老保险和教育保险。
3、想走又走不掉
人生最大不幸也许不是生离死别,而是无死的生夺去别人有死的活。死了死了,一死百了。自己不能支付高昂的医疗护理费用,求死不得,反而成为家庭沉重的负担,甚至让全家一辈子不能翻身,这才是人生的大不幸。
这时候,我们需要的是:
健康类保险:医疗保险,失能保险和长期护理险。
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