理财，对于大多数市民来说，是近几年的事。首先，随着我国经济的高速发展，人们的钱包慢慢鼓了起来，满足日常生活消费之余，手头有了更多的剩余资金，使理财成为可能；其次，市场经济环境中，子女教育、医疗保健、退休养老等逐渐市场化，风险加大，人们为应对未来各种可能的风险，需要积累更多的家庭财富来安排未来的生活，使得理财成为必需。
但很长一段时间来，老百姓手上的金融资产只有银行储蓄、国库券、股票等。单一的金融资产，快速致富的浮躁心态，让不少人把家庭资产全部押宝在股票上，有的甚至举债炒股，给家庭生活带来巨大的安全隐患；而一些风险厌恶型的人，根本不敢买股票，大笔资金只好在银行里睡觉。这一时期，是投资的大众化时期，"清一色"的金融产品制约了人们的理财生活。
直到2004年以后，银行理财产品开始步入市场，带给人们更多的金融产品可供选择；而更重要的是，人们的理财理念此刻也发生了重要转变。经历过股市几度大起大落的投资者，开始有了保全家庭资产的需求，也终于认识到单一市场的系统性风险具有相当大的杀伤力。人们开始有了"理财配置"的懵懂意识。"清一色"的股票，尽管涨起来很爽，但跌起来也让人神经绷紧。家庭资产需要组合投资，好比组建一支球队，既要配置进攻型的得分手（如股票），也要配置防守型的守门员（如保险），还要配置中场（如货币基金），以便灵活调度，这样家庭财务才稳健安全，又能享受到更多的超额收益。
事实上，理财是相当个性化的，犹如一千个人心里有一千个哈姆雷特一样，一千个人理财，就会有一千种组合一千种搭配一千种变化。这才是理财的真正涵义，她是你个人生活、家庭生活的一部分。每个人性格不同，对于风险的偏好不同，作出的投资决策自然也不同；而每个家庭，收入不同，一段时间的生活重心不同，对资金的安排自然也不同；另外，学习和专业背景的不同，对各个投资领域的熟悉程度不同，也会影响到人们对金融产品的选择。于是，理财市场开始从大众化走向个性化。
客观上，这些年高速发展的资本市场和金融市场，也为我们提供了日益丰富的投资理财产品，使我们有了更多选择的余地，理财市场便出现了"混搭"现象---犹如当今的女孩，长裙、短裤、肩坎、长靴随心所欲组合。我们也可以将家庭资产股票、黄金、保险、外币理财产品等随意组合……不同风格、不同时间周期、不同市场的组合，无疑可以化解单一市场的系统性风险，也让我们的理财生活更丰富多彩。
那么，如何选择不同的理财产品，组合投资的依据是什么呢？那就是在控制风险的前提下，根据你资金使用的时间长短，来合理安排你的金融资产，具体来说，要从理财产品的收益率、流动性和风险性三个方面进行考虑，以保证家庭财产长期安全稳定的升值。
怎样的"混搭"配置更适合你呢？你可以自己DIY，也可以请各大银行个人理财中心的专业金融理财师做设计。
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8日晚,故宫博物院7件临时展品失窃。“出于对故宫安保的信任,这7件展品只象征性地投保了31万元,离其真正的价值相去甚远。”香港两依藏博物馆馆长王夏虹称,失窃的这7件展品“保守估计,价值几千万元”。
经济导报记者了解到,由于艺术品鉴定和估值比较难,再加上风险较大,造成国内艺术品市场保险缺失。随着国内艺术品交易市场的不断发展和完善,艺术品保险的受关注度也越来越高。去年底,3家保险公司开展艺术品综合保险试点,目前已开始承接大型展览、拍卖活动的艺术品保险项目。
赔付率惊人致保险缺失
“艺术品和珠宝行业普遍面临着保险空白的难题,由于艺术品和珠宝尤其是玉石难以估价,保险公司一般不予承保。”山东省珠宝商会会长杜磊14日告诉导报记者,参展展品如果失窃或损坏,白天由企业自负责任,晚上由组委会负责。
据了解,艺术品保险主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的艺术品直接损失,保险标的包括投保人所有、代他人保管或其他人共有而由投保人负责保管、展览、装卸、运输的艺术品。业内人士告诉导报记者,书画作品等艺术品的市场价格浮动很大,不同的评估机构给出的估价也相差甚远,保险公司在确定保额上难以把握,双方很难达成共识。
另一方面,艺术品风险之大也让保险公司望而却步。艺术品被盗或参展失窃事件屡有发生,使得保险公司更加谨慎。
导报记者获得的一张2009年台湾地区的艺术品综合保险赔款率统计表显示,历年来馆藏艺术品赔付率高达53.64%,参展品、运送品赔付率为6.86%,私人收藏等其他艺术品的赔付率更是惊人,达到453.82%。以上各种艺术品保险的综合赔付率为24.59%。
3家公司开展试点
近年来,我国艺术品投资规模快速扩张,超过1亿元的拍品不断涌现。相关统计显示,去年文物与艺术品拍卖市场年度总成交额高达502亿元,同比增长123%。然而,截至目前,国内还没有专业从事艺术品保险的公司,艺术品保险的产品也只有少数几家公司正在试点开发。
导报记者注意到,保监会与文化部去年12月29日联合下发《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》,确定艺术品综合保险由人保财险、太保财险和出口信用保险等3家保险公司进行试点。据悉,目前上述3家保险公司已开始承接大型展览、拍卖活动的艺术品保险项目,但是均不接受个人保险业务,国内针对私人收藏艺术品的保险产品尚未面世。
与此对应,欧美等西方国家艺术品保险非常成熟,参加艺术品展出、拍卖或者私人收藏的艺术品都可投保。相关统计显示,欧美国家每100美元的艺术品交易,保险公司就能从中获得1美元的保费收入。巨大的市场交易量和保费规模,催生了法国安盛、德国安联等专门从事艺术品保险的保险公司。
据了解,欧美国家保险公司接受艺术品保险业务的一般流程是:接到保险申请后,保险公司会聘请独立的艺术行业顾问进行价值评估,查阅申请表以及艺术作品的“身份证”和专业交易机构出具的原作保证书及历史交易记录。如果该客户在同一家保险公司投保了房屋和汽车保险,则艺术品可以直接在财产险上加保。
日前，泰康人寿联合北京大学专家设计了市场调查和评价指标体系，以中国家庭寿险需求为主题，在国内31个省、自治区、直辖市开展大规模问卷调查。本次调查项目以家庭为视角，探讨中国家庭的基本状况、防御风险意识、抗风险能力，以及基于这些因素对寿险服务的需求状况，力图了解中国家庭寿险消费的行为特征与趋势。
【商业人身保险覆盖率低】
调查显示，与社会保险相比，商业人身保险对于提升家庭的抗风险能力的贡献度并不突出，在城市和县域家庭资金结构中所占的比例分别仅为4.6%和1.1%，而社会保险的这一比例则相应为15.5%和7.4%。
具体来说，这与中国家庭的商业人身保险的覆盖率相关，主要表现为两个方面。
一是市场普及率低，城市和县域分别有47.5%与32.9%的家庭目前购买了商业人身保险，而社会保险的普及率则分别达到了88.9%与87.5%。
二是家庭成员覆盖率低，城市和县域家庭中的商业人身保险覆盖率仅为31%和15%，社会保险的这一比例则分别达到了74%和77%。
【寿险成中高收入家庭的消费品】
调查显示，从城乡整体来看，有三成以上的家庭(36.5%)拥有寿险，城市中寿险普及率(47.5%)明显高于县域地区(32.9%)。
通过对地域、家庭收入、资产、学历、生命周期和户主职业等因素的多元对应分析结果表明，目前寿险仍然主要是相对中高收入中国家庭群体的消费品，而他们本身对风险就具有一定的防御能力。
现有寿险消费群体的主要家庭特征表现为：家庭学历高；一般担任企事业单位的管理者或者从事普通白领工作；家庭月收入水平在5000元以上；家庭资产在100万元(含)以上。从家庭生命周期看，消费能力稳定的两口之家，以及寿险需求较大的满巢I期(最小子女年龄为6岁及以下)和II期家庭(最小子女年龄在7-16岁之间)是寿险的主要消费者。
【两类群体为寿险潜在用户】
调查显示，在城市家庭中有31.8%的家庭表示未来一年会购买寿险，而县域家庭中这一比例为14.5%。通过对地域、家庭收入、学历、生命周期、户主职业、是否拥有寿险等因素的对应分析，可以将调查对象分为三类群体。
一是忠实群体该类群体属于表示肯定会购买寿险的潜在用户。具体的家庭特征表现为：职业为体力劳动者或个体户、自由职业者，其家庭收入稳定性相对低，一般处于中低水平，家庭的风险水平较高；家庭学历一般在中等水平；满巢II期、III期家庭(最小子女年龄超过16岁但未独立生活)也倾向于表示肯定会购买寿险。
二是游移群体该类群体属于表示可能会购买寿险的潜在用户。一般情况下该类群体已经拥有商业人身保险并且家庭生活水平相对较高。具体的家庭特征表现为：家庭户主职业为企事业单位管理者或普通白领；家庭学历较高；家庭收入在中等偏上水平；家庭生活有较充分的保障。
三是绝缘群体该类群体属于表示不会购买寿险的非潜在用户，一般从事社会较底层的工作，家庭收入水平较低。具体来看，家庭学历水平低；职业为家庭主妇，而且目前并非寿险的实际用户；家庭抵御风险能力较差。
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