又快到发年终奖或是小朋友拿过年红包的时候了，很多朋友都将会拿到一年当中最大的一笔现金流。还记得你去年的年终奖或红包现在去哪了吗？前年的呢？大前年的呢？是不是都从指缝中溜走了？小编教你用年终奖、过年红包这样做，300%的赚回来！
记得我当初第一次领到年终奖的时候，看着银行卡多出的一笔钱，心里十分高兴。拿出其中一部分买礼物送给父母，剩下的全部都投保了一份年金险。
一、什么是年金险？简单来说，年金险是一种可以提供长期定期的、定额的现金流的保险产品。常见的方式，是在被保险人年老的时候，每年提供持续的确定的养老金，直至终身，以保障被保险人的生活质量。
保险公司这个时候就是像一个资金管家或专项的专业基金管理人，帮您投资，只为您去获得安全稳健的长期回报。
二、年金险有哪些作用？1、养老
年金险最原始的功能，为了应对年老了之后各种各样的风险和不确定性。
2、子女教育
现在的父母为了不让孩子输在起跑线上，为孩子支出的教育费用越来越多。将年金险作为教育金是很多家长的选择。给子女人生多加一重保障。万一父母提前离开，有一笔钱可以陪伴她终身。
3、强制储蓄
很多人的工资其实并不低，但是因为各种应酬、各种人情、各种帮忙等，最后银行卡里并没有多少钱。
所以如果购买了一份年金险，以年交方式提前积累，可以积少成多，防止不必要的挥霍。
三、如何挑选年金保险最划算？那么我们怎样买年金险，才不会掉坑里呢？主要看这亮点：收益和流动性。
1、收益，看实际收益率（IRR）
预定利率越高，年金险的收益回报率越高。
很多家年金险都宣称收益率可达上限4.025%，但其实猫腻大着呢，实际收益率IRR并没那么高，有的竟比银行存款利率还低！
年金险不能只关注每年能领多少钱，领多少钱，而是要算清楚它的实际收益率IRR，是亏是赚，一目了然。
IRR考虑了时间价值情况下投资实际可以达到的收益率，投资时间越长、IRR越高、收益越高。
如果你有想要购买的年金险，可以找保险代理人帮你算算IRR。
如果IRR算出来不到2%,劝你放弃这款产品；
如果达到3.5%，请留意并珍惜；
如果达到4%，真的不用犹豫买吧。
2、流动性：现金价值&领取方式
大部分人买年金险，是用于养老，一般来说是60岁后才开始领取，资金积累长达几十年，所以，小编在这里要强调的是买年金险的钱，得是闲钱，长期用不到。
但人总会出现着急用钱的时候，很多人在这个时候就会想把投进年金险里的钱提前拿出来用。
这个时候就不得不考虑年金险的2个关键要素：现金价值和领取方式了。
就以养老年金险为例，假设小嘉今年30岁了，投保了一份养老年金险，一次性缴费，保障至终身。
那么小嘉30岁到60岁这段时间就是一个积累期，60岁之后到105岁就是领取期。
那么怎么把年金险的钱领回来呢？小编做了一张图帮助你理解年金险怎么领：
所以，急需资金周转，中途退保年金保险的，现金价值就是我们能领回来的钱。
积累期，现金价值一般是逐年增长的，若退保时，现金价值<已交保费，也就是还没回本，此时退保就要自己承担损失。
不同年金险，现金价值增长有快有慢，如果你害怕将来需要资金周转，建议你选择现金价值回本快的年金保险！
最适合投保年金险是30-45岁这一阶段的人群，因为他们已经有一定收入，未来的养老保障会出现较大的缺口，投保年金险能够为他们的老年生活提供一定的保障。
四、推荐购买产品在知道了原来有年金险这样一种保险金融工具后，我就为自己购买了一份商业年金险。我知道以后自己老了，即便外在有各种各样的风险和不确定性，自己在经济方面还是多了一重保障，能让自己的老年更从容。
1、太平财富智赢年金险
我为自己选择的是太平人寿2020年开门红理财产品——太平财富智赢年金险，年交10万，分3年交，那么我35岁到39岁这5年期间，每年可领取6万（年缴费的60%），到了40岁保障期满后，一次性领取33290元的保额。
交费年限和交费金额都是可以变化的哈，什么时候开始领钱，领多少，也是根据自己的需求而定的，如果不想领，就一直留在账户里累计生息，非常灵活。
太平财富智赢年金险收益测算如下图：
从保底利率上看，到了我80岁，30万本金可以变成93万，但是最终IRR只有2.38%，没有很高。
从中档利率上来看，到了我70岁，收益率会超过4%，从收益率上来看，还是比较不错的。
但需要注意的是，这只是参考，最终结算利率可能高可能低，大家可以到承保公司的官网查询具体结算利率。
2、渤海大富翁
当然，也可以拿小孩的压岁钱为他购买一份教育金，这里我推荐的教育年金险是：渤海大富翁。
在孩子0岁的时候购买，实际收益率IRR可达到3.94%，是目前市场上收益最高的教育金！
而且渤海人寿大富翁年金险起投门槛低，只要1元起投，时间和金额都没有限制，并且和万能险一样，只要孩子没满11岁随时都可以追加。
这样用年终奖、过年红包就可以为自己轻松获得一份保障，毕竟这些钱如果不存起来，大概率也会不见了，变成了每天的一杯咖啡或奶茶，变成衣柜里不太穿的衣服、堆在角落里被遗忘的物品。
五、有没有比年金险更好的投资选择？对于这个问题，我建议从风险和收益两个角度去考虑。
年金险与其他理财产品相比，有四大优势：
1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。
2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。
3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。
4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。
所以年金保险是解决财富安全和收益确定的最好方式，用契约的方式约定好，法律会保证这笔钱按时地、源源不断地供应我们，直到终老甚至下一代！
相关知识
每到年末，很多工薪族都将有一笔年终奖金。面对这样一笔“辛苦钱”，该如何打理才能收益、保障两不误？理财师对此表示，可以用奖金购置一些分红险产品，这样的产品既可以获得产品投资带来的收益，还能获得由保险公司提供的意外保障等增值收益，可谓投资、保障两不误。
年底奖金多，白领买保险当强制储蓄
市民李小姐是一位高校老师，在去年的双十一、双十二网购促销中，连连下单，不仅当月工资全部花光，信用卡还多刷了好几千元，日子也过的紧巴巴。拿到奖金后，李小姐觉得应该改正之前的消费习惯，对收入进行理性规划，同时为健康买一份保障。在中国人寿南京市分公司理财师的建议下，李小姐选购了国寿新鸿泰金典版两全保险。
中国人寿南京市分公司理财师介绍，“新鸿泰金典版”在满期收益、保险保障、理财功能和投保范围四大方面进行了升级。保险期满即可获得保险金额返还，大大提升了客户的固定收益。此外，该产品还可通过红利分派，让客户分享到保险公司的经营成果，以此来实现资金的保值增值。同时现金领取和复利累积生息两种选择方式，还能让客户对保单红利进行自由支配。
李小姐说，自己选择了三年交缴费的“新鸿泰金典版”的保险产品，每年交保费1万元，满期后，不仅可以获得31800元的满期保险金，还可获得累计红利收益，并为自己提供了一份长达多年的安心保障。
相关理财师介绍，作为年交的分红险产品，客观上为市民起到了强制储蓄的作用，为市民理财提供了一个中长期的规划和目标，既可以防范因疾病、灾难或意外事故而给家庭带来的财务困难，同时使资产获得保值和增值，特别适合眼下很多热衷网购、不擅理财的月光白领族。
分红险成为主角
在低利率、通胀预期渐增时期，由于保险产品具有理财和保障的双重作用，越来越多的人打算用年终奖为自己或家人购买保险产品。
首先，收益稳健是分红险受追捧的主要原因。工银安盛人寿市场部负责人谭普天分析，与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时，分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。每个会计年度结束后，保险公司都会将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人。
除了可以获得长期的分红收益，分红险附加的意外保障，也是很多市民看中保险产品的重要原因。新华人寿江苏分公司相关理财师介绍，新华保险在售的祥和万家保险（分红型），结合了满期生存利益和寿险保障功能，通过与附加重大疾病、附加防癌等多种附加险组合，做到了为个人量身定做个性化的全面保障计划，为32种重疾保障及癌症额外保障，到60岁满期，还可转换养老年金，保证了客户晚年的生活品质。
巧用年终奖，为自己及家人配置一款适合的分红保险，既可为自己和家人做好周全的保障呵护，亦可为家庭理财打造稳健、安全的资产保值增值渠道，抵御通胀，为未来生活做好筹划。
年关将至，不少人又将会有大笔的年终奖、压岁钱揽入囊中。如何规划这笔额外的资金，使其真正用在刀刃上，保险专家建议，不妨考虑购买健康险、养老险或教育金保险，但选购哪类保险则要因人而异。
规划从意外健康险开始
市民罗小姐今年28岁，至今仍单身，工资收入3000元左右，没有负债。尽管维持日常生活绰绰有余，但由于医疗费高昂，甚至“不敢”生病，年底罗小姐公司会发一部分奖金，大概是月收入的两倍，恰好可以满足罗小姐购买一份保险的愿望。
中意人寿一位保险理财师建议，正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险，之后再考虑教育金保险和养老险，对于从未有保险规划的罗小姐来说，年终奖不妨用于购买意外、住院医疗保险及重疾险。保费支出方面，应控制在家庭年收入的15％左右，保费支出可控制在5000元以内。
建议用年终奖规划养老
张女士和丈夫王先生今年均30岁，有一个两岁的可爱宝宝，夫妻二人月收入均万余元，加上每年的奖金，家庭年收入约30万元，每年都有数目不小的年终奖入账，夫妻二人均购买了医疗、寿险，保额充足，女儿也有教育金保障，每月家庭保费支出约2500元。目前夫妻二人将闲置资金全部投入股市，市场震荡，投资收益也不甚理想。
对此，中宏保险有关专家认为，尽管张女士家庭资产状况良好，但将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，在以机构投资者为“王”的股票市场上，个人投资者单独参与股市的风险越来越大，所幸张女士一家家庭风险保障较为充足，但忽略了养老方面的保障。
“退休养老投资跨度较长，养老规划开始越早，时间越长，未来储备会越多。”上述保险专家表示，且养老规划要保证专款专用。以中宏丰裕年年年金保险（分红型）为例，如果每月领取3000元，缴费期20年，自60岁开始领取，保证领取20年，张女士可每年缴纳保费25407元。除年金领取外，张女士还可享受分红收益，如果年金领取期间张女士不幸身故，未领取的年金还可由王先生继续领取。
压岁钱可买教育金保险
王太太是某外资公司白领，今年28岁，喜得贵子，想给孩子买份保险，未雨绸缪，及早开始孩子未来成长费用的规划；但是，王太太又觉得没有必要管孩子一辈子，所以希望管到孩子能独立即可，除此之外，王太太希望能兼顾一下自己的养老问题。
中宏保险专家表示，教育金保险具有强制储蓄、稳健理财的特点，以中宏财富宝宝年金保险（分红型）为例，家长可根据自身需求灵活选择6年、10年、15年或20年的缴费期，未来每月保证领取金额，家长还可结合孩子的未来规划，选择不同的领取方式，可满足将来教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列经济需求，同时也为家庭理财提供更加合理有效的规划。
年终奖在手，如何安排年终奖的去处成为最困扰大家的问题，还贷、旅游、买保险，成为年终奖的主要消费渠道。
据保险专业人士表示，寿险、健康险、子女教育险、养老险都属于长期投资品种，保费一年交一次。由于保费一般在总收入的10%以内为宜，从整体上看，也不算一笔小的支出-如果放在平时，估计拿出总收入的10%作为保费开支，一个多月的工资就没了。
而有年终奖就不一样了，立即避免了这种尴尬，用它支付保险，特别是寿险，现金流也就没问题了，这样就可以解决资金周转的问题。因此用年终奖买保险是再好不过的选择。加上一般保险公司在春节前都会有很多优惠的活动推出，对于普通工薪族来讲，此时买保险更实惠。
个人理财一向都有“越早越好”之说。在年富力强、收入稳定的时期尽早规划，到晚年时候的积累总量也就越加可观。
根据理财师的一般建议，每个家庭都应该设有三类账户-储蓄、保障与投资，这样才能最好的兼顾收益与风险。而具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来投资组合。参照经济发达国家的数据，居民通常将年收入的15-20%投资于人寿保险。以重视长期利益及尽量降低风险为前提，购买年金类型保险作为一种投资手段是不错的选择。
分红险与万能险相比，收益率波动更小。分红险被业内认为是保险家族抗通胀的主角，在提供保障功能的同时，也有可观的红利返还。目前中国通胀率仍然较高，分红险已成为保险产品中抵御通胀的主力险种。
面对纷繁复杂的保险产品及专业的条款，普通家庭在理财时，可以根据产品的标准名称对照自己的切身需求，在产品类型上进行初步筛选。
年终奖理财以稳健为主
近几天，来询问年终奖理财的市民明显增多，其中50%的市民想用奖金购买理财产品，还有30%的市民准备购买黄金、股票和其他投资产品，20%的市民拿不定主意。
浦发银行理财师分析，年终奖理财要根据金额大小和风险承受能力量体裁衣，比如，5万元以下的以稳健为主，可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄，还可考虑购买意外险和医疗险等保险，但保费支出不应超过家庭资产总结余的20%；5万元以上年终奖的投资组合则更加灵活，可以购买银行低风险理财产品，可适当投资偏股型、偏债型基金，可购买股票，还可购买黄金等。
中国银行理财师建议，年终奖理财应以稳健为主，适当选择一些略有风险的投资产品。如年终奖有一万块钱，六七千元以稳定为主，剩下的可以投入股市、黄金等有一定风险的领域，鸡蛋不能放一个篮子里，将风险性理财和稳健型理财进行合理配置，有利于分摊风险。在理财搭配中，银行储蓄产品在个人货币资产中应占约50%，股票等高风险产品约占15%，投资类保险理财产品约占35%，这是理财生活中较为稳妥的“军规”，此外，每个家庭要预留每月支出6--9倍的资金，作为“紧急备用金”。这样，在家庭收入突然减少或中断时，可以让家庭能有较充足的时间面对困难。
保险理财师看来，除了意外险之外，还要考虑一下自己及家庭的保障规划，已经投保的消费者可以做一个保单年检，整理一下家庭的保障规划，如果保额已经不足，就需要增加投保。
春运期间意外险不可少
随着私家车的逐渐普及，过年自己开车探亲访友或出门旅行已成为有车一族的首要选择。
目前市场上有自驾车旅行保险，该保险除了对被保险人自身的意外及急性病伤亡、医疗等常规风险提供保障外，还特别保障被保险人在驾驶过程中造成的对乘车人员人身伤亡的赔偿责任。此类保险保费低、保障期间短、保障责任具有针对性，性价比较高。
“车损险、三者险、座位险是必须配置的标配。鉴于越野车易被盗，建议车主们还要适当购买盗抢险。此外，综合性自驾游保险、自驾车意外伤害保险等也都可以提供自驾游保障，目前各家财产保险公司均有多项产品供消费者选择，投保较为便利。”保险专家表示。
车主自驾出行前一定要仔细分析行程中可能遇到的风险，由此决定应该购买的险种，投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，还要注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆能及时得到理赔。出行时务必带好保险单正本、被保险人身份证、行驶本、驾驶员驾驶证，以备不时之需。
春运期间大部分人出行会选择铁路、公路、航空等交通工具，尽管这三类交通工具大多数都提供了基本的附加险，但鉴于春运出行人群密集，保险专家建议最好再添置足够的商业保险。
“一般来说，火车票、长途汽车票会附加相应的意外保险，但考虑到客户的承受能力，设计的保额往往较低，只提供基本的意外保障。因此，春运期间出行前，最好为自己补充足够的商业意外保险，一般来说一份10多元的短期交通意外组合产品，即可化解旅途中可能出现的意外风险。对于经常出行的人来说，可以花费百元购买全年的交通意外保险。”上海财经大学保险系教授许谨良建议。
“春节期间，不少人会选择跟团旅游，虽然旅行社会代办各项事务，但跟团旅游在保险上不能马虎。按照相关规定，旅行社责任险由旅行社负责投保，承保的是因旅行社自身过失或者疏忽导致游客受损失的赔偿责任，但对于意外风险并不能提供保障，因此参团旅行时最好为自己补充一份旅游意外险。”阳光人寿上海分公司一位负责人告诉记者。
此外，春节拼车出行已经越来越多，保险业内人士提醒，拼车虽然方便，但隐患不少，如出现交通事故，拼车人可能得不到保险保障，因此驾乘双方都应投保旅行意外保险。
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