买白领分红保险要量力而行
目前市场上有投资理财保险有分红保险、投资连结保险和万能险这三大类。在购买投资白领分红保险之前，首先要考虑弥补自身的大病、意外、养老等保障缺口，并根据自己的风险承受能力选择投资品种。
据了解，投连险就是保险与投资挂钩的保险，它在提供保障的同时，设有保证收益账户、发展账户、基金账户等多个账户。每个账户的投资组合不同，收益率和风险也都不同，这类保险适合于有理性的投资理念、追求高收益并有较强风险承受能力的投保人。
买白领分红保险要趁早
随着老龄化时代的到来，养老成为一大热门话题。除了靠基本社保、退休金等养老外，商业保险成为越来越多公众选择的养老方式。商业养老保险是投保人通过及早开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期领取养老金的白领分红保险。
“超过60岁以后，购买保障型保险越来越不划算，这也成为很多白领选择购买分红险或通过理财达到财富增值来追求自己晚年生活保障的一大原因。”保险专家说，白领因为年龄或身体原因，不仅不符合很多保险产品的投保条件，即使投保，缴费额也相对更高，投保某些险种甚至可能出现所缴保费高于所获得保障的保费倒挂，所以目前选择快速返还型保险或直接进入理财市场也不失为一种选择。
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32岁的小蒋怀孕三个月，由于试大龄孕妇加上工作压力比较大，平安度过孕期，母子平安成为小蒋和家人的最大心愿。小蒋想给自己买份保险以防万一，但面对市场上的众多寿险、健康险，小蒋一时难以判断，选择哪类险种可以为自己和未出世的宝宝提供安心保障。
准妈妈买保险：传统寿险不保妊娠分娩
市面上传统的寿险和健康险产品中，大部分都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任，因此，对于已经怀孕的“准妈妈”们来说，此时选择寿险并不能满足孕期特殊的保障需求。
另外，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。
准妈妈买保险：孕后最好选择母婴保险
对于小蒋这样已怀孕的“准妈妈”们来说，怀孕后选择母婴保险的范围比较有限，如果有保障需求，可以考虑专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴保险。一般情况下，20周岁至40周岁且怀孕，怀孕期未超过28周的孕妇都可以投保。
这类保险是专门针对孕妇的，因此一旦投保即可生效，一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。如某保险公司的“安安妇婴保险”，承保孕妇一年期身故或全残的保障外（含疾病或意外发生的身故或全残），若婴儿出生后至五周岁前，确定罹患32种先天性疾病，都可获得比较完善的保障。但需要提醒的是，这类保险的保障期一般比较短，大多为1年，但也有部分保险将对孩子的保障延长至5年。
准妈妈买保险：孕前投健康险留意“观察期”
对于目前尚未怀孕而正准备做妈妈的“准妈妈”们，可提前做出保障准备。眼下，现在很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险，有的以主险形式推出，有的则以附加险的形式推出。
需要提醒的是，投保这类保险要至少提前半年，因为女性健康险有一定的观察期，该类保险合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更长时间。如果蒋女士在怀孕三个月后，再选择投保此类健康险，如果该保险观察期是180天，等孩子生下来才能进入合同的保险期，怀孕期间一旦发生意外和疾病，就不能获得理赔。
保险专家建议，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保母婴保险。
当今社会激烈的竞争、巨大的生存压力和恶化的生活环境，让年轻人的似锦前程、青春年华面临着不小的风险。没有人可以永葆青春，但是可以利用合理的保险规划应对未来的风险，防范青春过早地被疾病、意外等侵蚀。
意外保障不可缺
案例一：小王刚毕业不到一年，由于工作关系，经常要在外面奔波，他也非常喜欢旅游。曾有保险营销员推荐了几款意外险，但是小王觉得自己年轻力壮，意外离自己很遥远，就婉言拒绝了。没想到在一次等红灯时候，一辆失控的小车冲上了人行道，虽然小王眼疾手快地躲开了冲撞，但还是摔倒在地受了伤，在医院躺了半个月。而肇事司机迟迟不肯赔偿，他只有自认倒霉。
意外保险特色：一、保费低廉。对于刚刚参加工作的年轻人来说是很实惠的。二、针对性强。年轻人是意外发生率最高的人群。意外险可以抵御风险。
保险专家建议：在购买保险时，年轻人应该把意外险这样的保障型险种放在首选位置，这种保险往往保费较低，大部分人都能够承受，但保障又相对较高，可以更好地面对风险。在有了足够的保障型保险以后，再考虑购买养老、投资类的保险。
购买建议：意外险的保险费支出占投保人总收入的5％~15％比较合适，保险金额累计是年收入的5~10倍。
重疾保障要重视
案例二：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作3年。小张的想法很简单：还年轻，身体好得很，于是他花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。一段时间后，他感到腹部很不舒服，上医院检查被确诊为肾癌。这时他想起了自己买的那份保险，可是一看保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……
重疾险特色：保障力度大。人们常说，不怕生病，就怕生大病。一场大病可以让一个家庭的经济状况“一夜回到解放前”。根据卫生部2008年数据，治疗癌症的费用在5万元至20万元，平均值为12万元人民币，加上现今不断上涨的CPI，治疗费用还会提升。而重疾险一般的保障力度都可以满足需要。
保险专家建议：要趁早及时为自己的人生进行保险规划，在身体健康时就作足保障，让重疾险成为主要的家庭保障屏障。不要总以为自己身体强健，或者以手头不宽裕为由，拒保险于千里之外。
购买建议：年纪越轻，越早买重疾险，缴纳的保费相对就越低；如果到了年老时才购买，不但条件限制严格，保费较高，且由于收入下降对于保费的承受能力也降低。如果是终身健康险类的产品，更要及早购买，这样在缴够相应年份保费以后就可以终身享受保障。
高手支招
选险种先后顺序有讲究
保险专家认为，年轻人买保险要根据实际情况量力而行，尽早为自己建立保障。年轻人在险种选择上要分清轻重缓急，可以先选择意外险、健康险，在手头充裕情况下，再选择寿险产品，随着年龄和收入的增长，逐渐建立起寿险、意外险、健康险共同构成的全面保障的“金三角”。意外险、健康险可以减轻因意外、疾病的发生对家庭财务造成的压力，寿险不仅能提供生命保障，还可以进行稳健的教育、养老规划，不会因投资不当而造成损失。
在付款方式上，年轻人可以选择长期付费的方式。鉴于目前经济实力还不强，期限越长每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小。若选择期限较短的分期付费方式，付费压力也会相应增大。所以购买分期付费的保险产品，选择20年及以上的付费方式是较为适宜的。
据调查，中老年人除日常消费外，一般医疗费用竟占月支出的40%左右。因此，购买一份健康险非常重要。有了健康医疗险，既能给自己的健康加一份保障，又能减轻就医时的经济负担。那么，中老年人如何购买健康险呢？
第一、保额大小。中老年人一般体质相对虚弱，生病的概率也相对较高，甚至有可能是一些重大疾病。那么，在购买健康医疗险时，选择保额就不能零打碎敲，保额最好定在十万元左右，这样一旦出险，由于保额较高，保险金也相对较高，才能真正地起到分担分散的作用。
第二、保险品种。健康医疗险有很多种，有医疗保险、疾病保险、护理保险等，选择哪个健康医疗险品种呢？专家介绍说，中老年人生病住院的几率相对年轻人来说要高很多，因此，应首选住院医疗保险。这样一旦生病住院，就可以依靠住院医疗保险去分散健康风险和因此而造成的经济压力。
提示：中老年购买健康医疗险，绝大多数是出于实际需要，是为了防范日后出现的健康风险，所以购买健康险很重要，购买时也应郑重考虑。
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