某市民本以为自己的房子装修不算豪华，室内也没有大量的家庭财产，没有必要投保。但没想到是，今冬的一场意外让该市民决定投保一份水暖管爆裂家财险。这是为什么呢？
老刘多年前在豪华社区新买了一套房子，室内装修较为考究。有朋友建议老刘保一份家财险。老刘咨询过保险公司，得知家财险可保财产包括自有居住房屋、室内装修、装饰及附属设施以及室内家庭财产，不保范围为金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物（价值太大或无固定价值）以及货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、帐册等。老刘认为自己装修不算豪华，室内也没有大量的家庭财产，没有投保的必要。但没想到是，今冬的一场意外让老刘决定投保一份水暖管爆裂家财险。
事情是这样的，今年冬天11月13日暖气试水，老刘上午在家配合供暖公司试水，并没有发生问题。15日供暖开始，没想到老刘家的暖气管道因经久失修，发生了爆裂。暖气水顺着老刘家墙壁一直渗透到楼下几户人家。邻居们纷纷找上门来。
事情结束后，老刘听朋友介绍说原来可以投保水暖管爆裂损失险，这是针对暖气管道安全的一份家财险。老刘想，父母家以及儿子家住的都是老房子，冬天暖气管道极易发生爆裂。如果投保一份水暖管爆裂损失家财险，可以为父母、儿子避免很多麻烦，减轻很多烦恼。但是水暖管爆裂家财险也不是什么情况都可保，如果被保险人私自改动原管道设计，或是由于施工致使管道破裂造成家庭财产损失，或是因为管道试水、试压造成管道破裂跑水造成的家庭财产损失，都属免赔责任，不在可保范围。
经过这件事，老刘明白了自己并不是不需要保家财险，冬季投保一份水暖管爆裂损失家财险是个不错的选择！
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除投保必要的涉及房屋及装修的家财险主险外，一般家庭还应该购买符合自身需求的附加险。附加险一般包括：盗抢损失险；水渍险；雇主责任险；第三责任险；家养宠物责任险等。如果您投保了水渍险和管道煤气险，家财险就可以为水渍损失和煤气泄漏提供保障了。
水渍险：家中水浸有保障
因下水道被堵而家中“水漫金山”了；家里水管破了，浸透了家具……这些房屋水渍带来的损失也是出险概率比较大的情况，所以水渍险也是最值得投保人考虑购买的附加险之一。水渍险主要保障安装在被保险房屋内的水暖管因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其它空中运行物体坠落、高压、碰撞、严寒、高温造成水暖管爆裂，致使水暖管本身损失以及其它保险财产遭受水淹、浸湿、腐蚀的损失，保险公司负责赔偿。同样，如果由于水渍等原因造成损失时，除保险单、财产损失清单外，被保险人还需要提交发票、消防部门证明等材料，若产生了修理费用，也是应该留相关修理发票或凭据。
案例：李先生外出旅行，回家后发现洗手间水管爆裂，卧室地板被泡腐烂，卧室家具受损：张先生为维修水管、更换地板、维修家具合计支出3万元：因张先生事前投保了5万元水暖管爆裂及水浸保障，这3万元的损失由保险公司承担。
煤气险：煤气泄漏有保障
煤气泄漏引起火灾或爆炸导致的损失，也属于家财险的保险责任范围。对于普通家庭来说，家财险是弥补管道煤气泄漏损失最有效的保险产品。发生的事故损失固然不能挽回，只有加强对财产保险的投保意识才能在日后发生事故时有效地转移财产损失风险。
随着保险公司的不断发展，很多人认为只要投保了保险产品就能得到保险赔偿，其实，每一个保险产品有自己的保障范围，对此，永诚保险专家提醒消费者不要盲目投保。
当前，为了保障家庭财产安全，一些家庭开始投保财产保险。“不是所有家庭财产都可以投保家财险。”
家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险。
根据保险责任的不同，普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。
灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。家财险承保的范围包括：1、日用口、床上用品;2、家具、用具、室内装修物;3、家用电器，文化、娱乐用品;4、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才作为保险标的。
在家财险承保范围之外的家庭财产：1、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等;2、日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等;3、法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等;4、处于危险状态下的财产;5、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。
家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险人原则上不予赔偿;但对于在灾害事故发生后，为防止灾害损失扩大，积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用，保险人将按约定负责提供补偿。
保险人对于单项下家财险承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任：1、战争、军事行动或暴力行为;2、核子辐射和污染;3、电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁;4、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失等;5、其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。
“财产保险合同规定，投保人有维护财产安全的义务。”保险专家说，如果发生自然灾害或意外事故，投保人应采取有效施救措施将财产损失降到最低限度，否则，保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。此外，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，一旦出险，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。
永诚保险专家同时提醒，投保家财险没有“犹豫期”，因此，如果家庭里的大部分财产出现了变更，一定要到保险公司进行保单内容的变更，保费按天计算，多退少补；如果发生意外事故或自然灾害，造成损失的，特别是在自己不能确认保险责任的情况下，应第一时间通知保险公司，并要求保险公司上门查勘定损。
为家庭投保家财险是现在很多人为爱家做的最好的保障。但是家财险理赔如何呢？今天小编通过几个家财险理赔案例向大家介绍家财险理赔那些事。
据了解，家财险的保障范围包括灾害险、责任险、盗窃险和信用险等。家财险的主要理赔范围为，由火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋等家财损失。
本文介绍四个家财险案例，为的是读者们能够从中了解到家财险的理赔有哪些讲究？哪些情况可以得到赔偿，哪些不可以？具体如何赔偿？
家财险案例一
A先生在投保家财险时选择了“室内财产”项目，并在投保单上告知自家的一台电视机价值3000元。第二年夏天，电视机在台风灾害中因漏电遭受损失。保险公司在理赔调查后得知，目前同类电视机已经降价到1800元，由于赔偿额只能按照保险事故发生时的实际价值计算，A先生最后只能得到1800元现金赔偿。
家财险案例二
B先生房屋及装修部分实际价值50万元，但他为了节省保费，只投保了20万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元，按照不足额投保比例赔偿方式，他只能获得10×（20/50）=4万元的赔偿。因此专家建议对于房屋等大型家庭财产要足额投保，才能获得充分保障。
家财险案例三
C女士办理了家财险，保额是90万元，而她丈夫的工作单位又为他办理了家财险，保额是60万元，两份保险的总保额超过了家庭财产的总价值100万元。后来，保险事故造成的实际损失是90万元。由于重复保险采取各保险公司按比例责任分摊原则进行赔付，那么C女士获得的赔款为90×90/150=54万元，她丈夫获得的赔款为90×60/150=36万元。其实，如果她丈夫没有投保，C女士同样能获得90万元的赔偿。可见，重复保险很容易造成一部分保费白交的情况。
家财险案例四
D女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约5000元，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔，由胡女士自己承担5000元损失。
家财险理赔流程：
一、出险报案
具体内容：拨打95512转1报案 注意事项：1、尽力施救，减少损失2、保护好现场3、尽快报案
二、确定损失
具体内容：配合查勘人员现场查勘，认损失的财产及其损失程度 注意事项：最好当场确定损失
三、申请索赔
具体内容：尽快收集齐全相关索赔单证，提交保险公司申请索赔：1、保险单2、出险通知书3、损失清单4、购物发票5、保险公司估价单6、消防部门失火证明（火灾事故）7、公安部门报案受理单（盗窃事故）8、公安部门三个月未破案证明（盗窃事故）9、气象部证明或相关报纸报道信息（自然灾害）10、其他（身份证复印件、单位证明等）
对于理赔所需材料，如房屋及其室内附属设备以及装潢等，需提供原始发票或者市场的折旧参考价，以确定定损的范围。一般而言，房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。而如果客户投保了家财险的附加盗抢险，则理赔单证中还需要公安部门出具的相关证明。
注意事项：1、务必收齐齐全单证，特别是公安、消防、气象部门的证明必须提供2、平时注意保存好购物原始发票3、两年内不提供相关单证申请索赔，作为自愿放弃索赔权益
四、领取赔款
具体内容：在索赔单证齐全的情况下，10天内赔付结案，赔款直接转入客户指定的银行账户，或携带身份证明到当地平安理赔网点领取赔款
日前，全国各地都出现“水淹全城”的景象，房屋出现损毁、漏水等问题也是不在少数。很多人认为，这是天灾人祸，自己只有吃哑巴亏的份儿，其实在暴风雨造成的家财损失并非无法弥补，家财险就能够缓解暴雨造成的房屋损失。
租户关系如何确定房屋损失责任？房东与租户、上下层邻里之间以及政府与市民之间的矛盾纠纷问题，往往不像表面上看起来那么简单，房屋损毁未必都是暴风雨惹的祸。例如租户小王在一场暴风雨之后，房屋一侧及地板被冲刷、浸泡，造成房屋无法正常使用。小王认为这是由于房屋年久失修造成的，应该由房东来承担责任；而房东则认为出现问题是由于小王自己没有关窗户造成的，反而应该由小王来承担损害赔偿责任，两人为此纠纷不断。
其实在这场纠纷中，最关键的是应该判断房屋出现问题的真正实质原因。因为合同有规定，出租人确实有修缮租赁的房屋的义务，而承租人也有妥善使用及保管房屋的义务。如果是由于自然原因造成的房屋损坏、包括暴风雨造成的，那么则应该由出租人来承担修缮的责任；如果是由于承租人的使用不当等人为原因造成的，则应该由承租人来自行承担责任。这些都是不容争辩的事实。
还有的就是上下邻里之间。例如住户A在一场暴风雨之后发现，自家的房顶出现渗水问题，且自家的地板因此被浸泡，后来发现是由于楼上的住户B因为忘关窗户淹没了自家地板，因此渗水给自己也带来了麻烦，因此与住户B之间出现纠纷。在这场纠纷中，查明渗水的真正原因依然是最关键的。因为房屋构造是一个复杂的系统，造成渗水的原因有很多种，或是由于人为使用不当造成的，或是由于房屋本身存在的缺陷造成的，亦或是物业公司维修不当造成的。因此，要根据纠纷发生的实质因果关系确认责任主体，并确定所应承担的侵权责任。
家财险的保障范围家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险.
根据保险责任的不同，普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。
灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。通常包括：
1、日用口、床上用品;
2、家具、用具、室内装修物;
3、家用电器，文化、娱乐用品;
4、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。
有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才作为保险标的。
保险人通常对以下家庭财产不予承保：
1、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等;
2、日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等;
3、法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等;
4、处于危险状态下的财产;5、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。
家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险人原则上不予赔偿;但对于在灾害事故发生后，为防止灾害损失扩大，积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用，保险人将按约定负责提供补偿。
保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任：
1、战争、军事行动或暴力行为;
2、核子辐射和污染;
3、电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁;
4、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失等;
5、其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。
家财险投保如何规定首先，被保险人与保险标的物具有保险利益关系。保险专家说，在家庭财产保险中，投保人与保险标的物之间应该有一定的利益关系，即投保人对保险标的物拥有所有权、占有权或按合同规定产生的利益。因此，如果家庭大部分财产出现了变更，一定要到保险公司进行保单内容的变更。
其次，并非所有的家庭财产都能投保家财险。家财险的责任范围包括火灾、爆炸、台风、暴风雨、雷击、洪水等引起的家庭财产损失，保障内容包括房屋、家用电器等家庭财产;而损失发生后无法确定具体价值的财产(如字画、古玩)、日常生活必需品，法律法规不允许个人收藏、保管的财产，不能投保家财险。
最后，不要超额投保。“对于家财险，保险公司在赔偿时遵循的是补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不赔偿。”重庆保险专家说，消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是原值投保。
家庭财产保险简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、座落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家财险的主险是基本家财保障，主要保障房屋、房屋装修和室内财产由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失。
基本家财保障包括哪些内容？
家财险主险基本家财保障一般主要包括房屋、房屋装修和室内财产。承保由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失。值得注意的是，房屋指房屋主体结构、以及交付使用时已存在的室内附属设备。投保房屋险，建议参考房屋市场价值，保额过低则可能无法获得足额赔偿，过高则会使您支出不必要的保费。举例来说，装修损失惨重；家电短路、煤气泄漏引发火灾，甚至连累邻居；电闪雷鸣，电器中招……这些意外都可以通过投保家财险，会让我们的家庭变得更安全。
基本家财保障采用按比例赔偿方式
投保人值得留意的是，在房屋建筑及附属设备、室内装修在保险赔偿时，采用的是按比例赔偿方式。有的人可能会有这样的想法，“我为自己的房子买的保险金额越高，这样获得赔偿不就越多吗？假设一份保单保额为20万元，我买上10份，总保额就有200万元了，比我买房子的钱还要多，这样出事了，我还能赚点。”其实这种观点是大错特错的。
通常意义上，保险金额越高，客户交的保费也越多，获得赔偿的额度应当越大。但是财产保险遵从的是损失补偿原则，保险公司在理赔时，是根据保险财产的保险价值、保险金额及损失程度确定赔偿金额的。如果投保的保额高于财产的实际价值，在出险理赔时，超出的部分是无效的。所以，要想得到充分的保险保障，就需要按重新建造或重新购置价值投保。其它财产，如家用电器、床上用品、服装、家具等则按第一危险赔偿方式赔偿，即无论是否足额投保，在保险金额范围内，按出险时的实际损失得到赔偿。
可见，房屋和家居财物的保额并非越高越好。另外，当事故不幸发生时，被保险人一定要第一时间通知保险公司，并注意保护现场和留存事故发生时的照片，完整的证明材料可以大大节约日后理赔的处理时间。
投保家财险需谨记“按需投保”
涉及到家庭财产保险的险种众多，就拿平安保险推出的家庭财产保险来说，就涵括了家庭财产险、室内财产盗抢综合险、水暖管爆裂损失险、家用电器用电安全险等多项项目，给投保人提供全方位保障。一般来说，大部分投保者都会首先考虑家庭财产险险种，因为家庭财产险险种保障的范围大，最适合大多数投保者的需求。但是，即使是这一险种，投保者同样要考虑家庭的实际情况和经济条件，慎重投保。比如说，作为家庭财产中所占比重较大、遭受火灾等意外时最容易受到影响的家具和室内装修部分，保户投保的保额可以高一点。
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平安家财险基本家财保障
什么是家财险呢？当家庭财产因为这样那样的原因受到损害时，投保人是可以得到保险公司赔付的险种。朋友们可以向保险单位投保家庭财产保险，当家庭财产真正受到损失时，资料齐全的一天内就可以得到理赔金。拿平安保险的家财险来说，它的基本保障项目有房屋受损险、房屋装修险、室内财产受损险。朋友们还可以选择附加保险，也就是可选可不选的险种，包括室内财产盗抢综合险、保姆人身意外险、家养宠物责任险等11中附加保险，您可以按照实际需要进行合理的选择。
近日，梁先生打算投保一份家庭财产保险，可是保险金额一直无法确定。凭着多年车险投保的经验，梁先生认为：“如果保险金额太高，那有可能就是保费的浪费；如果保险金额太低，又可能是不足额投保，从而会影响理赔。”
梁先生所说的其实是财产险业务中的两个概念：超额投保和不足额投保。前者是指保险金额超过保险标的本身的实际价值，在这种情况下，保险公司以标的实际价值作为赔付上限；后者是指保险金额低于保险标的的实际价值，保险公司实际赔付以保险金额为上限。
就车险而言，梁先生的经验是正确的。如果车险不足额投保，保险公司会按照保险金额除以车辆价值的比例进行赔付，那么客户获得的赔偿可能会低于事故损失。假设一辆价值20万元的车辆，只投保了10万元的车损险，车辆损失赔偿折算率为50％。在一次单车事故中，如果该车辆实际发生车辆损失5000元，那么保险公司的实际赔付金额只有2500元。
太平洋产险上海分公司相关人士表示，虽然同属财产保险范围，但家庭财产保险却是一个例外。市民投保家财险完全可以自主决定保险金额，并且保险公司实行的是“损失多少，理赔多少”的原则，不会出现不足额投保中按比例赔付的问题。
那么不同价值的房屋应该如何确定家财险的保险金额呢？
一般来说，房屋的附属设备比主体结构更容易受损，其价值占房屋购置价的20％左右，投保家财险可以此为参考确定保额。房屋在交付使用时已存在的附属设施包括固定装置的门窗、管线及供电设备、厨房配套的设备等。以某公司的一款家庭财产保险为例，年保费200元，保险金额包括20万元的房屋损失、4万元的室内装潢和3万元的室内财产。
提醒广大市民，人保财险、平安财险、太平洋财险和天平保险等公司都已经开通家财险网销渠道，市民不必再亲自前往保险公司网点办理投保。不过，网络销售的家财险产品通常都是固定保额，有特殊保障需求的市民，还是应该向保险公司咨询家财险保额。
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