日本地震保险，日本地震保险的相关概述

日本地震保险的一个显著特点，是将家庭财产与企业财产明确分开，政府对二者采用完全不同的政策。以下就以家庭财产地震保险为例简要介绍日本地震保险的承保主体、责任范围和承保限额。

日本地震保险的承保主体

日本地震保险中的家庭财产制，是一个由民间保险公司和政府作为承保人共同参与其中的再保险体系。对于家庭财产，按照日本的法律，由政府和民间保险公司共同承担保险责任。家庭财产的地震保险业务先由民间保险公司承保，然后再全部分给由日本各保险公司参股成立的地震再保险公司。该公司除自留一部分外，按各保险公司承保的财产保险的市场份额回分给各保险公司。超出再保险公司与直接承保限额的部分由国家承担最终赔偿责任。

日本地震保险的责任范围

日本地震保险家庭财产制的责任范围包括地震所造成的保险财产的直接损坏、埋没、火灾和冲毁所造成的保险财产的损失。其中，埋没是指地震发生时由于建筑物倒塌等原因所导致的保险财产被埋没。火灾是指由地震引起的火灾，包括连锁性火灾。冲毁是指由地震引起的堤坝破裂、决口等使保险财产被冲毁。为了保护居民家庭的利益，使其在地震发生后能够通过保险渠道获得帮助，法律规定如果承保家庭财产地震保险的保险公司破产，其承保的业务由其他各保险公司分担。

日本地震保险的承保限额

日本的家庭财产地震保险是作为家庭财产保险的附加险而由民间保险公司与政府共同承保的。由于政府财政和保险公司的承受能力的限制，家庭财产的地震保险采取限额承保方式。其保险金额限定为财产保险金额的30-50%。也就是说,已经投保了地震附加险的家庭财产即使发生了全损，作为被保险人的居民家庭从民间保险公司和政府获得的保险赔偿只能相当于实际损失的一部分，而不是损失的全部。

日本地震保险有效地发挥了民间保险机构与政府两个方面的作用，克服民间保险公司对严重地震损失承受能力不足的限制,对地震风险提供了适度的保险保障,使遭受地震损失的居民能够获得必要的援助。同时，又可以将保险公司和政府的责任控制在一定的限度内，而避免对民间保险公司和政府造成过大的赔偿风险。

延伸阅读

日本构建地震巨灾保险体系的启示

近年来，我国地震灾害频发，不仅带来巨额的财产损失，而且带来巨大的人员伤亡。为了减轻地震等巨灾给人们带来的伤害，我国保监会积极采取措施，推进我国巨灾体系的完善。它山之石可以攻玉，日本位于环太平洋火山地震带上，地震发生频繁，经过多年探索，日本建立了一套以政府为主导的地震保险体系，在近50年的运行中不断完善，较好地发挥了经济补偿、稳定生活和恢复经济的作用。学习日本构建地震巨灾保险体系的经验，对我国构建巨灾保险体系具有重要的借鉴意义。

日本地震巨灾保险保费呈现差异

日本的地震保险分为住宅和商业两种。通常所说的地震保险是指具有政策性的住宅地震保险，其他商业性质的地震保险通过商业保险市场提供。保险主要对象包括住宅建筑物和生活用家庭财产，居民因地震等巨灾引起的意外死亡和意外伤害等由生命保险公司根据投保合同赔付。

日本巨灾保险制度设计针对各种自然灾害，火灾、雷击、台风、雪灾、洪水等都在火灾保险范围内，但地震、火山喷发以及由此引{起的海啸、火灾等导致的损害不属于火险赔付对象。加入地震保险必须与加入火灾保险或综合保险配套，不能单独加入。

日本地震保险费率是在标准费率基础上，根据区域等级、建筑年限、建筑类型和抗震等级等条件进行调整。日本地震再保险株式会社(JER )和相关研究机构对日本的地震发生规律及受灾特征进行分析研究，在对地震危险度进行评价的基础上，根据地震危险度大小将日本区域单位划分为四个等级和八个费率档次，基本费率从0.05%到0.313%不等。

由于日本的建筑规范标准进行过多次修改，建筑物的新旧程度和抗震性能不同，即使同一年代的建筑也具有不同的抗震等级。所以，地震保险费率在标准费率基础上，再根据建筑物的建筑年代、抗震水平以及地区差异进行一定比率的折扣。

最近调查结果显示，东日本大地震后，日本民众对加入地震保险的必要性有了新的认识，未加入地震保险者中有60%的人有意加入。目前，在日本东北三县重灾区岩手、宫城、福岛，地震保险加入率约达50%。

日本地震巨灾保险制度采取政府市场合作模式

从本质上看，日本的地震保险制度是政府与市场合作的模式，日本地震再保险株式会社(JER )是这一模式的重要载体。JE R由商业保险公司1966年共同投资10亿日元组建，是商业保险公司与政府之间的纽带和桥梁。从运作模式看，首先是商业保险公司通过火灾保险附加险的方式向居民销售地震保险，然后将承保的地震保险业务全额转保给JE R。JE R将风险的一部分返回给商业保险公司，另一部分转交给政府，最后一部分自留，形成“两级三方”的风险分摊模式。

地震损失发生时，三方按照预定规则分五个层级分摊损失：第一层，即一次地震的保险赔偿金额在0—1150亿日元区间，全部由JE R承担赔偿责任；第二层，保险赔偿金额在1150—11226亿日元区间，由政府和直接保险公司各承担50%；第三层，保险赔偿金额在11226—19250亿日元区间，由政府和JE R各承担50%；第四层，保险赔偿金额在19250—37120亿日元区间，由政府承 担9 5 %， 直 接 保 险 公 司 承 担5 %； 第 五 层 ， 保 险 赔 偿 金 额 在37120一55000亿日元区间，由政府承担95%，JER承担5%。从赔偿条件看，最初是赔偿全部损失，目前是分为三个层次：如果是全部损坏，按100%赔付；损坏一半，则赔付50%；一部分损坏，仅赔付5%。对损害程度的判断有统一标准。

通常，地震保险承保限额是住宅火灾保险金额的30%一50%，但建筑物最初最多赔付90万日元，现在是最多赔付5000万日元；生活用家庭财产最初是最多赔付60万日元，现在是最多赔付1000万日元。地震保险只是确保投保人在震灾之后的生活安定。建筑即使全部损坏，赔付额也不足以让灾民用来重建住宅，只能用作临时租房和重建房屋的补充资金。

巨灾保险——相关链接巨灾保险制度或以住宅地震为突破口

保监会表示，将会同有关部门在综合考虑我国经济发展状况、国家地理环境、保险市场发育程度等因素的基础上，进一步摸清行业在巨灾方面的历史赔付情况，评估巨灾风险承受能力，研究制定我国巨灾保险具体实施方案，以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次分级分担风险为保障，建立我国巨灾保险制度。在全国进阶的路径上，监管层最终选择了改变进阶路径，选择了“三条线、齐步走”这一更为快速、高效的方式。

相关负责人透露，我国巨灾保险制度或以住宅地震保险制度为突破口加速建立。而有别于之前“先立法、建基金、再研究具体模式等”的一步一步走的方式，监管层将实行“中央统筹协调，地方破题开局，行业急用先建”的战略。中央层面，将巨灾保险纳入国家财政预算，与我国综合减灾体系对接，积极推动立法，研究制订《地震巨灾保险条例》；地方层面，推动巨灾保险在深圳、云南等试点地方的尽快破题，在总结经验的基础上扩大试点。

巨灾保险制度尚无具体时间表

2013年12月30日，《深圳市巨灾保险方案》经深圳市政府常务会议审议并原则通过。2014年1月6日，云南楚雄州试点的住宅(农房)地震保险，由当地财政以补贴形式参与保费支出已得到确定。这标志着十八届三中全会提出“完善保险补偿机制，建立巨灾保险制度”有了实质性进展。从两地实践的方案来看，尽管细节模式不同，但大体框架均是当地财政支持，由商业保险机构提供产品，实现广覆盖、低保障的巨灾风险保障体系。地方破题的同时，保监会争取在2014年能将《巨灾保险条例》报国务院通过，但尚无具体时间表。

地震频发 “保险”分担地震损失

日前，四川省成都市都江堰市发生3.4级地震，尽管未带来大规模人员伤亡，还是为人们敲响了安全警钟。近年来地震频发，地震带给人们的灾难是巨大的，如何降低地震给人们带来的各种损失？保险产品能够降低地震所带来的风险吗？

地震的最大危害，莫过对人身安全的威胁。专家指出，为防范这一风险，居民可以购买人身保险，比如寿险(定期寿险、终身寿险、两全寿险等)、意外伤害险、健康险和旅游意外险等保险产品。

据悉，在地震理赔上，大多数长期寿险产品都可以保障地震。比如说，终身寿险产品都没有将地震列为免责范围，而相对终身寿险，意外险的理赔则较为严格，如果是因地震造成的伤害死亡，保险会理赔，但是被保人在地震中出现类似突发心脏病、脑溢血等意外事故，则还需调查是否与地震的关联程度。

总的来说，目前能对地震理赔的险种为长期人寿保险、个人意外伤害险，个人意外医疗险、学生平安保险、旅游意外伤害险。不过需注意的是，学生平安保险和旅游意外伤害需要看投保双方对地震是否有约定，这两种险种大多也都将地震列为免责条款。

企业可保地震附加险

人保财险重庆分公司工作人员表示，家庭财产保险通常不赔地震这种不可抗的自然灾害。他解释说，家财险对“自然灾害”有严格界定，“地震”和“海啸”被排除在赔偿范围之外。这是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此全国统一规定，将其作除外责任处理。不过，一些保险公司已经开始推出地震附加险，由于该险种是一个单独的附加险，所以只有大型企业及大型项目才能投保，而且，这个约定非常严格。人身保险赔偿视条款而定

保险工作人员介绍，人寿保险和意外伤害险一般是将地震、海啸等自然灾害引起的意外伤亡纳入保险责任范围的。一般而言，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，受益人都能获得赔偿，其中包括地震、台风、海啸等自然灾害。具体赔偿额度要看保险条款的具体规定，比如免赔额多少、赔偿项目等。不同的寿险、意外险产品，对保险责任和除外责任的表述不同，有的在除外责任条款中没有列明地震等自然灾害，这种情况也可理解为地震造成的人身伤害也在保障范围内。

旅行社责任保险不保地震

近几年，世界各地发生的地震不少出现在中国人常去的旅游目的地，比如普吉岛。地震发生后，很多人询问，保险是否能够理赔。

保险公司相关人士向记者表示，目前市场上，不少出境旅游保险产品，已经把地震、海啸、暴风、暴雨、洪水、泥石流、崖崩、火山爆发等自然灾害造成的伤害和旅程延误，列为保障范围。比如，地震、海啸导致的意外伤亡和医疗费用可以按照条款获得赔付，这些灾害导致的旅程延误、旅程取消、旅程缩短、延期逗留、行李延误、随身行李损失等，都在保险责任范围内。此外，暴动、罢工、抗议导致的旅程不便也可以获得保障。但是值得注意的是，核爆炸、核辐射或核污染，保险公司一般都列入责任免除范围。

如果游客没有购买旅游意外险，却在旅游时遭遇地震，旅行社责任险能否起到作用呢？对此，多家保险公司答复说，旅行社责任保险是旅行社因本身的“过失、失误”对游客造成的伤害，将地震列入了免赔范围，如果游客自己并未投保其它人身险，那么旅游时遭遇地震是不会得到赔偿的。此外，学校责任保险等也将地震列入免赔范围。

目前，我国尚没有专门的地震保险，只有在一些家财险中有针对地震、洪水等自然灾害造成的损失进行保险。而在购买人身意外险的时候，也需要看清保险条款的免赔责任范围，是否将地震伤残、死亡包涵在内。