潮爸买保险抛开噱头抓住本质保单体检勿忘附加险
刚刚过去的父亲节，保险成为一款时尚的节日礼物被不少“潮爸”相中。本周，多家保险公司仍然将“男人险”作为主打销售产品。不过，通过对比了几款“男人险”，发现大多就是将热推的普通寿险产品有针对性地整合，在父亲节重点推销。专家提醒，跟女性专属险种不同，目前市面上还没有完全针对男性设计的险种，因此在投保时，“潮爸”们可以按照年龄来判断自己的投保需求。
三十而立：先保重疾险
逐渐步入家庭生活的“80后”初为人父，开始扮演家庭中的顶梁柱角色，但事业刚起步，家庭积蓄不多，如何做好最实用的保障呢？多位保险专家表示，重疾险是所有保障中首选的险种，因为高额的医疗费用支出，有可能会给家庭带来沉重的经济负担，乃至中断家庭经济来源。
信诚人寿江苏分公司的保险师曹女士介绍，目前在售的重疾险分为返还型和消费型两种。其中，消费型因保费不返还，所以具有低保费高保额的特性，每年缴费一次，保费仅千元不到。而返还型重疾险，不仅出险可以获得理赔，如果合同期未出险，期满还可以拿回保费和一部分理财收益。“后者的保费比较高，适合具有一定经济基础的人投保。”信诚人寿保险师曹女士提醒说。
四十不惑：养老早规划
步入不惑之年，事业稳定，也具备了一定的经济基础，但在家庭中承担的责任也更加重大。“此时保障自己的养老生活，也是为儿女未来减压。”友邦保险江苏分公司的保险师告诉记者，保险越早买越早受益，保费也相对较低。而且，很多保险产品都有投保年龄的限制，过了一定年龄就不承保了。
据了解，在目前销售的“男人险”中，养老规划是重头戏。一般以分红两全保险、万能保险和年金为主。“这些是较为合适的养老险种。尤其是年金保险，设计固定周期领取养老金，是养老规划的首选产品。”友邦保险专家解析，年金产品按领取周期来划分，主要分为按月领取型和逐年返还型，一般人往往优先选择“按月领取”，如果资金许可，可考虑逐年返还型。
此外，目前市面上还销售一种变额养老年金保险，产品增强了投资理财功能，且设计保底收益，有助于实现财富保值增值，但投保起点较高，适用于有一定经济基础，有财富传承需求的投保人。
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近年来，重大疾病保险已成为不少市民投保时首选险种之一，但每年数千元的保费还是让不少投保人备感压力。保险专家提醒，投保重疾险应根据年龄“对号入座”，年轻人最好选择定期重疾险，而60岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人投保重疾险不划算。
据介绍，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。由于不需要承担无限期的保险责任，在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30％左右。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。
保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
挑选一份保险在如今已被列入众多家庭规划之一，然而面对众多的保险公司和保险产品，如何在不同时期找到一份适合自己的保险产品呢？
一、少年儿童期
这个时段会经历幼婴、少儿、入学三个时期，不同时期有不同的保险产品。但这个时期的保险最好用消费卡单解决，一年仅需几百元，就能够有很全面的保障。
二、成人单身期
这个时期事业和生活刚刚起步，自身抵御经济风险能力较弱，应增强保险保障，构建单身人士必需的两份保单。责任保单：自身的意外险、定期寿险等。关爱保单：自身的重大疾病保险，住院津贴保险等。
这个时段通常收入不高，支出又大，所以选购保险产品尽量用消费险。如果经济许可可以购入定期消费寿险。(定期寿险以主险+附险的形式出现会更省钱)。
三、结婚生子期
这个时期，既要承担家庭的正常开支，又往往会有房贷之类的负债出现。这个时候选保险，要从家庭责任确定保额，从月结余衡定保费支出。经济能力较差可选择消费型产品，经济能力许可则选择储蓄投资型产品。一定要遵从两个原则，年缴保费不能让家庭产生负担，保额要覆盖家庭所有保障缺口。
四、中年规划期
家庭成熟，事业上升，收入稳定是这个时期的特征。这个时候，需要拿出以前所有购买的保单，好好整理一遍。
具体可分几步走：第一步，继续持有意外保险，根据职业的调整可适当降低或升高保额；第二步，考虑重大疾病险；第三步，追加或购入合理的养老年金保险很有必要。
五、老年期
保险适当减少，或不买保险。
专家表示，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，应更多选择商业养老保险作为有益补充。
理财规划师认为，相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供"确定的"养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时规避交费期间的一系列人身风险，这是很重要也是最基础的一点。
按需选择年纪越大投保越难
据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。
传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。
不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。
保险专家指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。
养老险越早投保越好
其实，今年在中国保监会"调结构"的要求下，各保险公司已经把产品重心调整到"以保障为主"上来。从恒安标准寿险提供的2009年数据来看，养老安排已经排到了市民关注的第一位，关注度高达19.0%。由此可见，市民的养老意识在逐步提升。
业内人士也提醒市民，养老险还是越早投保越好。因为从目前保险公司推出的养老保险产品来看，年龄一般都限制在60岁以下，而且有的产品可以从50岁就开始领取了。所以，建议最好在50岁之前就投保，一来从自身条件来看，50岁时正是上有老下有小的阶段，需要照顾的方面很多，想要规划养老，可是"心有余而财不足"；二来保险收益是复利滚动的，仅仅10年的时间，恐怕难以弥补今后养老资金的缺口。
提前做好退休保险规划
在机关工作的李先生今年40岁，在给儿子买保险的同时，也开始考虑自己的养老问题。有关专家指出，退休后基础的养老保险一般只能维持退休前收入水平的30%-40%，要维持退休前的生活水准，就要额外再准备一个长期的退休养老计划，使得退休后的养老金达到退休前收入的60%-70%以上。
据一位专业理财人士介绍，在西方发达国家，个人的养老金通常由三部分组成：一是国家统筹的基本社会保障基金，也就是我们常说的"养老保险金"。到2010年，中国企业退休人员月人均养老金水平是1200元，只能满足基本生活需求；二是由企业为职工安排的企业社团补充养老金计划，这种形式在中国刚刚起步，除了少数国有企业和大型企业员工之外，"企业年金"对很多人仍是陌生的名词；第三部分就是个人选择的补充商业年金保险，接受保险公司的专业建议，每个人都有机会通过合理安排、提前规划来实现高品质的退休生活。
《老年人投保莫张冠李戴》这篇文章发表后引起了读者的兴趣，不少老年读者询问，中老年人什么时候投保寿险比较合适。寿险业内人士介绍，50岁是很多保险的分水岭，50岁投保比49岁投保要多交很多保费，为实现保费的最高价值，应尽量在50岁之前投保。
一位寿险代理销售人员介绍，50岁以上的人群为疾病高发群体，年龄越大，发生意外或生病的可能性越高。为了控制风险，保险公司对不同年龄的投保者都会设计不同的保费标准，一旦年龄进入风险阶段，投保者可能要承担比较高的保费。
通过查询，一款“国寿祥福定期寿险”，同样是20年缴费，最高保额273214元，49岁时投保年交保费5191元，而50岁时投保年缴保费5682元，年龄只差一岁，20年保费总共要却需多缴近1万元。
专家介绍，中老年人投保的时机选择需要统筹规划。50岁之前，消费者自身的收入正处于高峰阶段，能顺利支付保费；而50岁以后再投保，只能尽量选择10年期保费，如果60岁之后还需要缴费，则可能对退休老年人造成负担。
一个人应该买什么保险，该买多少保险，这是一个难以精确回答的问题。
通常，我们在确定保险种类和保险金额时，主要根据自身对保障的需求以及对保费的负担能力这两个因素来决定。保险需求与保费负担能力，都会随着家庭的结构、经济收入以及外部形势变化而变化。
象李小姐这样的“单身贵族”，工作了一段时间，有一定的积蓄，开始为以后的二人世界做准备，这个阶段面临的风险主要是意外事故和重大疾病。在人们意识中，大病似乎只属于中老年人，年轻人是健康的，由于现代社会工作节奏日益加快，年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮食结构等因素的影响，很多大病如今已开始“盯”上了年轻人，而高血脂、脂肪肝、糖尿病等疾病年轻化趋势更为明显。所以比较合适的方案是购买意外伤害加重大疾病保险这种“低保费，高保障”的保险计划。由于年轻人刚参加工作不久，积蓄不高，重疾险要选择含“提前给付”的险种，一旦确诊重大疾病可先行取得一部分保险金以支付庞大的医疗费用。如中国人寿的康宁终身保险，搭配“吉祥卡”人身意外综合保险。
高收入的年轻人在保障意外和疾病的基础上，还可以适当考虑养老问题，这样既可养成节俭和储蓄的习惯，又可以利用年轻时保费较低的时机，为将来准备一份保障。比较适合的险种是生死两全险，养老年金。如中国人寿的千禧理财和鸿寿年金为主，搭配“吉祥卡”人身意外综合保险。
如果属于投资型的年轻人，可以适当购买投资性较高的分红保险。如中国人寿的金鑫保险和美满一生保险。目前，保险公司的投资渠道主要是银行的协议存款、债券、基金等，银行升息后，银行存款的投资收益有望提高。同时，保监会已出台了一系列拓宽保险资金投资渠道的政策，保险资金除可直接进入资本市场外，还将可投资房地产、公用基础设施等方面，并进行海外投资。可以预见，保险公司的投资收益将会明显提高。
在保费投入方面，年轻人由于家庭压力不大，消费意愿较强，购买保险时一定要注意不能一次投入太多。长期寿险一旦购买，中途退保会带来较大损失。一般而言，保费最好不超过个人年收入的10%，日后可随着保障需求的增大再考虑加保或购买新的保险。
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