儿童保险为什么能起到这么重要的作用呢?市区各大保险公司的保险专家从以下方面向记者分析了儿童保险的功能,能提供给孩子全方位的保障。
从出生那天起,孩子就注定是父母一生的牵挂。孩子每一步的成长,都会牵系着父母的心。为孩子买份保险,可以解决孩子成长过程中的许多问题,比如教育、创业、婚嫁的各种费用,以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险。保险,是家长送给孩子一生最好的礼物。
防范意外 孩子安全成长的保护网
据2006年《中国统计年鉴》有关统计资料显示,我国历来因意外事故导致少年儿童伤残死亡的比例较高,意外事故已经成为导致儿童死亡的主要原因。
有关专家指出,在意外死亡事故中,每年因窒息导致死亡的比例高达75%,中毒导致意外死亡的比例为12.9%,车祸导致死亡比例为11.6%,此外,全国每年有14万多名学龄前儿童被烧伤、烫伤。
随着社会的高速发展和环境的不断改变,少年儿童发生意外事故和疾病的概率越来越高。加上少年儿童自制能力差,活泼好动,好奇心强,发生意外的概率高;同时,由于儿童正处于身体发育期,免疫能力弱,对传染病、流行病侵害的抵抗能力差,疾病发生概率也比较高。
中国人寿江门分公司团险部经理罗双年告诉记者,一般的儿童保险,尤其是缴费低、性价比高的学平险都包含有意外身故/伤残/疾病、意外伤害门诊、意外或疾病住院医疗等保险赔付范围,很多父母都纷纷通过儿童保险来防范风险,未雨绸缪地规避子女成长过程中的各种风险。
重疾保障 化解家庭财务风险
“现代社会环境污染,食品污染都越来越严重,导致越来越多奇形怪状的重大疾病出现,并且愈加年轻化发展,尤其是像白血病这类重大疾病的发病率远远高过了成年人发病率。
重大疾病的治疗费用对绝大多数家庭而言都是天文数字,一旦发生,将使很多家庭受到严重的影响,一些小康家庭重新步入贫困家庭的行列,而一些原本贫困的家庭甚至可能出现家破人亡。这时一份重大疾病保险就显得尤为重要。”友邦保险江门支公司营业发展总监潘绮萍女士告诉记者。
据有关资料表明,我国每年约有1.5万名14岁以下儿童患急性白血病。但只有约两成左右的儿童得到有效治疗,大多数患儿失去治疗机会,也就意味着失去了生存机会。造成这一现象的一个不容忽视的原因,那便是经济困难。事实上,已经有专家表示,经过正规治疗,90%以上的白血病患者可以获得完全的缓解。再经过2年至3年的巩固治疗,80%的患儿可以治好。而世界卫生组织的研究报告业已指出,只要预防及时,有1/3的癌症病例可以避免,还有1/3的早期癌症可以治愈。
假如给孩子购买一份重疾保险,把风险转嫁给保险公司,那家长就不会迫于经济压力放弃治疗,让给孩子获得更多痊愈的机会。
教育金储备 助孩子成龙成凤
有人估算,现在一个孩子在国内读到大学毕业,不包括生活费,学费在15万元左右;如果出国留学,仅留学费用就在30万元到60万元不等,然而这些仅仅是现在的数字,假设学费以每年3%增长,那么10年后,在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右。
人民银行去年的一项调查表明,在城乡居民储蓄中,子女教育费用排在第一位,占18.9%,位列养老基金和住房基金之前。
“很多家长一直在抱怨孩子的学费贵,但却很少人有意识在孩子较小的时候就开始给他们做教育金储备。如果我们极早规划,就可以获取复利的可观收益,这样,孩子长大后,上大学甚至出国留学的费用就不再成为一个让人‘愁眉苦脸’的事了!”平安人寿江门中心支公司总经理严学斌对记者如是说。
培养财商 让孩子“4Q”齐齐发展
在美国,多数3岁的孩子就能辨认硬币和纸币,而一个8岁的孩子就知道可以通过做额外工作赚钱,知道把钱存在储蓄账户里;9岁的孩子就已经能够制定简单的一周开销计划,购物时知道比较价格。平安人寿江门中心支公司总经理严学斌表示,购买儿童保险理财计划,可以从小培养孩子良好的价值观和责任感。
另外,儿童意外概率低于成人,保险费自然低,年龄越小,所交保费就越划算。童年时候的疾病有时候会影响未来,早投保可以避免被加费或者拒保。
“以往我们强调培养孩子的IQ(智商),后来我们希望孩子的EQ(情商)高,现在增强孩子面对逆境时的处理能力以及挫折的忍受力,即AQ(逆境商)又成为了潮流。现在随着经济的不断发展,孩子的财务能力又称为了家长的关注点,提高孩子FQ(财商)能让孩子离财富更近一些,那么我们给孩子做一份保险规划,使之参与其中,这岂不是提高孩子FQ的最好办法?”友邦保险江门支公司总经理唐锡源告诉记者。
豁免保费 双重保险解除家长后顾之忧
很多家长花钱给孩子买一份长期缴费的保险,他们会担心如果自己不幸丧失工作能力或发生意外,保单怎么办?针对这种情况,多数儿童险产品都推出了“保费豁免”功能。
何谓保费豁免?平安人寿江门中心支公司总经理严学斌告诉记者,其是指在缴费期间,如投保人发生一至三级残疾或身故而导致无法继续缴费,可免交剩余保险费,但保险计划继续有效,被保险人依然可以享受保单所列明的保险责任。保单不会因为没有能力缴费,而面临失效、终止。对于儿童险来说,保费豁免功能非常重要,这相当于给保险又加了一份保险。
购买重疾险误区一:所有的大病都可以保
现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)为基础,在该《规范》包括的25种重大疾病外,各家公司会自行增加一些病种,一般都达到30种以上。这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重,会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活;二是治疗花费大,复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如:恶性肿瘤(也就是我们通常所说的癌症)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症)等。
购买重疾险误区二:所保病种越多越好
前面所说的《规范》中列明了25种重大疾病,目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说,这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上,有些重疾险增加一些疾病种类,扩大了保障范围,相应的保费也自然会增加。对于消费者而言,在选购时,要多关注增加的重疾种类的发病率,为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费,肯定是很多消费者不愿意的。
购买重疾险误区三:不差钱保费一次全交完
“虽然这类产品是允许一次性趸交的,但我通常不建议他们这么做。”保险专家表示。对多数消费者而言,相比一次性缴清,购买同样的重疾保额,缴费年限越长,如10年、20年、30年等,每年的保费会低很多,缴费压力小。更重要的是,在缴费期内,考虑到通胀等因素,期缴更经济。同时,重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天,如果在缴费期间内不幸罹患重疾,则缴费可以停止,同样可以获得保险赔偿。
购买重疾险误区四:买重疾险,给孩子先买
“这其实不是购买重疾险的误区,而是很多消费者购买保险产品时的一大误区。”保险专家说。家长希望把一切好的都给予子女,但对于不少经济条件有限的家庭,家长给孩子买了充足的保险,而对自己反而舍不得买。“家长是经济支柱,也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外,丧失缴费能力,那么不仅家庭的经济无以为继,子女的保障也无从谈起。”保险专家强调。
购买重疾险误区五:10万元不够30万元又太贵
重疾险的种类很多,有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等,每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。“最重要的一个观念,是可以分阶段地进行购买。”保险专家介绍,例如一位男士月收入4500元/月,每月汽车贷款1200元。“收入并不高,但想拥有一份高额的重疾保障。因此做了一个分阶段购买的组合产品:在35岁前,以消费型重疾为主,每年保费不足2000元即可拥有30万元的重疾保障;从36岁开始买返还保费的重疾产品,每年缴费约8000元,保障到85岁。如果保障期内没有发生理赔,则返还所有保费,还有一定分红。
提示:综上所述,购买重疾险要避免以上五大误区,认清重疾险的保障范围、种类以及报销项目。此外,要先给自己购买重疾险,其次才是孩子,因为,家长是经济支柱,也是孩子保单的保费来源。
误区一:买重疾险,所有大病都可以保?
现在各保险公司的重大疾病种类均以中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,在该《规范》包括的25种重大疾病外,各家公司会自行增加些病种,一般达30种以上。这些重疾具有两大特点:一是病情严重,会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活;二是治疗花费大。
误区二:重疾险产品所保病种越多越好?
消费者在投保时,关注所保病种的种类,不妨更多关注重疾产品的功能和服务,比如中德安联有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障,有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能。
误区三:现在不差钱,保费一次全交完?
交费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言,相比一次性缴清,购买同样的重疾保额,缴费年限越长,如10年、20年、30年等,每年的保费会低很多,缴费压力小。更重要的是,在漫长的缴费期内,考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素,期缴形式更经济。
误区四:重疾保额10万不够,30万又太贵?
每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等综合考虑。“但最重要的一个观念,是可以分阶段的进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸,而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。”
误区五:买重疾,给孩子先买?
先给孩子买重疾险,这是很多消费者购买保险产品时的一大误区,家长是经济支柱,也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外,丧失缴费能力,那么不仅家庭的经济无以为继,子女的保障也无从谈起。
提示:重疾险投保,能给生活带来保障,但在投保过程中,要注意投保所存在的五大误区。消费者们在投保时,可事先做详细咨询,以免进入误区。网作为专业的电子商务保险平台,为您提供丰富的保险咨询。
未成年前:从孩子出生到参加工作,一般为0~20年
这一阶段的保险主要由孩子的父母来购买。从孩子出生到上小学,自身抵抗力相对较差,容易感染或患上不同疾病,住院类费用补偿型医疗保险必不可少。如今上学花费昂贵是有目共睹的,如果条件允许,通过购买教育类保险,让手头有足够的学费来做后盾。
孩子上学到参加工作的过程中,自身的抵抗力逐渐增强,对于住院类的医疗补偿保险购买可慢慢减少。在小学至初中阶段,孩子比较顽皮,意外险是必须要考虑的。如果孩子出生后身体状况一直不好,重疾险就很有必要购买。需要提醒的是,对于孩子的风险保障,一般保险公司都规定,最高为10万元,超出10万元的部分无效。
建议组合:费用补偿型医疗保险+意外险+重疾险+教育险
单身贵族:从参加工作至结婚时期,一般为3~5年
这一时期的保险需求不会很大,但也要考虑购买意外保险以及医疗保险。无论是普通的日常生活还是外出旅游,都会有一定风险存在,一旦出现意外,现在赚的钱根本无法解决。这个阶段离组建家庭越来越近,购买储蓄型保险也应在考虑中。如果父母已经年老,为父母尽孝也离不开钱,购买投资型保险是非常必要的。
建议组合:意外险+储蓄型险+重疾险
二人世界:从结婚开始到有孩子出生,一般为1~3年
这一时期在维持正常生活的前提下,首先考虑购买保障性高的重疾险和意外险,会对家庭的保障和安全系数起到杠杆作用,即使出现这两方面的意外,也不至于会让家庭败落。当然,还需要搭配一些带有储蓄投资性质以及保障性质的保险,如两全分红保险,既有收入保障,也有意外保障。组建了家庭之后,房子可以说是家庭的最大资产,很有必要购买一定的财产险。即使房子遇到比如失火等意外,也不至于让自己一无所有。
建议组合:重疾险+意外险+两全险+财产险
为人父母:从孩子出生到参加工作以前,一般为20~25年
这一阶段是购买保险的重点时期,孩子上学、老人赡养都需要花钱,家庭支柱需要有健康保障,还要避免家庭支柱发生意外后,生活失去必要的保障。围绕的中心还应该是家庭支柱,最先应考虑他(她)的保险保障。应买一定的意外险和重疾险,同时再配以住院医疗险和津贴给付型医疗保险,这样即使家庭支柱有“闪失”,经济上也能得到必要的保障。考虑到孩子以后上学费用还会增加,对孩子的教育保障也不可缺,购买教育险是很有必要的。至于老人赡养保障,可考虑购买储蓄型保险。
建议组合:意外险+重疾险+住院医疗险+津贴给付型医疗保险+教育险+储蓄型险
退休养老:从孩子成家立业到退休,一般为10~15年
在这一阶段,夫妻都开始变老,孩子也已成家立业,赡养老人的担子也开始逐渐转移,家庭负担已经较以往减轻不少,生活状态开始趋于稳定。对夫妻而言,他们的健康状况却开始下降,还需要考虑到自身的养老。
在这一时期,最需要购买的不再是教育险、意外险,而是可用来养老、保障以及健康的险种。如养老保险、定期交费还本型寿险或年金保险。购买具有投资保障的两全险也是好选择,购买此类的保险,可以很好地保障退休后的生活。附加费用补偿型医疗保险以满足老年医疗费用或长期看护支出的需求,终身寿险也可以在考虑的范围内,可作为自己的保值遗产。
建议组合:养老险+费用补偿型医疗保险+两全险+终身寿险
提示:通过上述分析可以看出,不同人生阶段伴随不同的意外和风险,任何人都有必要购买保险,减轻家庭负担,让生活过得更加惬意。目前网上汇集了多家保险公司的保险产品,满足不同人生阶段的多种选择,您不妨前来瞧一瞧。
拿着满是晦涩术语的保单不知如何填写,不明白自己到底享有什么权益,这是很多投保人的切身经历,也使很多想投保的人望而却步。
太平人寿理财规划师吴强介绍说,要看懂保险条款,重点需要关注五大要素。
一是投保范围,这一般出现在保险条款的第二条。这说明了该款保险产品适用的投保人群,包括年龄要求、健康状况等。投保人要根据自己的真实情况加以选择。
二是保险责任范围,对保障类保险来说,也就是保险公司在保障的风险包括哪些,对理财类保险产品来说,就是到期保险公司会给付的收益情况。这也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。需要注意的是,投保人要特别关注除外责任条款,了解哪些情况下保险公司不予理赔。
三是保险金额,就是在保险公司向被保险人提供的保障额度。需要注意的一点是,保额不完全等于理赔金,不同的险种,保险金额与理赔金之间的关系也各不相同。例如,有的意外伤害险的保险合同中会规定,被保险人因意外事故导致身体残疾,会根据残疾程度的不同给予不同比例的保险金赔付。
四是保险费,也就是投保人需要支付给保险公司的费用。这一般会出现在保险合同条款附加的费率表上。
五是保险期限,就是保险合同所提供保险的时间长短。
投保额度“双十”原则
在投保额度上,则有一个“双十”原则,即年收入的10%用来购买保险,风险保额应该是年收入的10倍以上。风险保额是指以生命和健康为标的的保险产品,例如意外保险、终身寿险、定期寿险、重疾险等。
当然,在实际投保过程中,每个家庭的财务状况不同,也不可能都按这个标准来计算。具体情况还要具体分析。
错误认识之一:万能保险是“万能”的
在很多人的心目中,万能保险就像买车险的“全保”,出了什么问题都由保险公司买单,事实上并不是那样。
万能保险的全称是“万能型储蓄类寿险产品”,指的是可以任意支付保险费,任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说,在支付最低金额的首期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或降低死亡给付金额。它与分红保险、投资连结保险一起被保监委重点监管的新型人身保险产品。
万能保险的经营原理是:保险公司每次收到保险费后扣除一定的费用,将保险费转入为每一位投保人设立的个人账户;对个人账户的资金,保险公司每月按结算利率结算,结算利率以最低保底利率为基础,根据每月投资收益率确定;保险公司每月从个人账户中扣除承担当期的保障成本和保单管理费,投保人可以随时查询自己的个人账户余额;只要余额足以扣除当月的费用后,投保人就可以暂不缴纳保费,保险合同继续有效。保险公司每年都寄一份万能保险的年度报告给客户。(参见后面平安人寿一位客户的“万能保险个人年度报告”照片)
万能保险的主要特点是交费灵活、收益保底、账户透明。万能险之“万能”,在于投保以后可根据不同的年龄段的保障需求和经济收入,调整保额、保费、及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。它既具有身故保障功能,又具有一定的投资功能,不过获得的回报主要由保险公司的投资情况决定,超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。但对于被保险人的意外医疗、疾病住院是没有保障的。虽然有业务员在万能保险后附加保障型的医疗险,大病险,但很多客户依赖缴费灵活,不按时缴费,甚至减少保费,长此以往,个人账户的余额不够扣除手续费、保障成本、保单管理费,导致万能险失效,主险无效,附加险亦无效。
错误认识之二:月度收益与年化利率等同
对于购买万能保险的客户,认为月度收益与年化收益等同,知道了年化利率是多少,就知道自己的月度收益,其实这些客户的认识是错误的,万能险的年化利率根本不等同于月度收益。
保险公司在其网站上公布的数据一般都是“年化利率”和“日利率”,甚至有的保险公司只公布年化利率。而万能保险是按月进行结算,且采取的是复利计算的方式,即每月结息同时利滚利,其结算利率也只能代表当月该万能险的投资回报,因此,年化利率不能等同于月度收益。(具体可参考后面的照片)
错误认识之三:万能险替代银行储蓄
有很多客户认为万能险有2.5%左右的保底收益,就认为买万能险是很好的银行储蓄替代品,只要买了就不会亏本,如果客户真的这样认为,就大错而特错。
如果是银行储蓄,计算利率的基数是进入银行帐号的所有本金,而万能保险就不是,其计算利率的基数是保险合同在个人所缴保费中,扣除初始费用、保障成本和保单管理费后的个人账户的余额。(可参考后面的照片有一个更直观的了解)
由于万能险需要扣除相应的费用,所以其前两年的收益一般都得不到应有的保证,甚至亏本。所以客户不能把购买万能险当作银行储蓄替代品。如果选择的是期缴万能险,前五年扣除的初始费用比例非常高,实际进入投资帐户的资金相对会减少,之后扣除比例逐渐降低。当然,万能险在收益的计算上有可取之处,其帐户是以复利来计算利息,也就是说,每月结算的利息进入账户会全部参与投资,下次会重复计息,所以,客户要想从万能险中获得不错的收益,还是以中长期持有为好。
错误认识之四:买万能保险没有风险
很多客户认为万能险有最低保证利率,所以买万能险就不会有风险。如果真的这样认为,那就错了。
既然是投资就一定会有风险存在,包括万能险。作为一种投资型保险,经济环境的不确定性,万能险的投资也会面临不可预测的问题,银行利率上扬、物价上涨、货币贬值、保险公司投资收益率偏低等诸多风险。而据本人的了解,购买万能险的风险不仅仅是这些。如果客户中途退保,可能连本金都无法保证。如果选择期缴,一旦资金不能提供持续的保费支出,客户有可能会因此中断。所以,把万能险作为一种投资的客户,一定要慎重考虑。说没有风险,那可能是你本人的一厢情愿的想法。
错误认识之五:万能险对每一个人适合
本人在业务中或网上,经常发现有些保险公司的业务员是不分男女老少,开口万能险,闭口也谈万能险(网上)。被群众戏称“万能险业务员”,好像除了万能险,再也不会卖别的保险。而作为购买的客户也这样认为,就有点偏颇了。因为买万能险想要获得固定的保底收益,是要一定的条件,在最初的3-5年的时间内,实际收益并不能让人满意,甚至出现亏损,而且他的保障主要是身故保障和全残保障,对于意外、医疗、重疾保障是没有的,所以投资万能保险并不能适合每一个人。
综上所述,本人认为,万能险在前期投入时回报很有限,适合长期投资少则10年,多则终身,所以,客户要有长期投资的理念。但是,对那些短期投资者,收入低或不稳定、老年人以及连社保等基本的保障都没有的客户,不适合买万能险。一般来说,买万能险的客户应具备以下几个条件:
1、客户的工作比较固定,有持续稳定的较高收入;
2、客户的家庭比较富足,并且家中的资金没有其他任何投资意向;
3、客户有一定的投资意识和风险承受能力,但又没有时间和精力进行其他投资;
4、对投资回报的收益有较长时间准备,10年,15年、甚至更长;
5、有一定的心理预期承受力,自己的资产也不可全部投入;
6、在投资万能险前,应有充足传统人寿保险和足够储蓄的基础上还有剩余资金,才可以考虑买万能险。
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