蒋女士今年30周岁，是某公司的职员，月薪4000元，稳定的收入，有社保，考虑到社保的有限性，让我给其推荐一个保大病和养老的保障，费用不超过4000元/年。
我给蒋姐推荐了太平洋人寿保险公司新推出的产品“金瑞人生健康理财保险”此保障结合健康保险与养老保险，保费便宜，保障充足，保额递增，具体有一下几个优势：
1：保障35种重大疾病，是业内最全面保障。m.bx010.coM
2：保额会递增，逐年增长，实现人越老越值钱。业内的领先。
3：红利是复利式增长。
4：具有保费豁免功能，即一旦疾病产生，后期保费免交。
5：随时可以转换为现金/养老金。
6：产生赔付后，合同继续有效，继续有红利以及身故保障。
7：附加意外、医疗保障，保费便宜，保障全面升级。
蒋姐年缴保费3600元，共分20年缴费，基本保额10万元，至60岁时保额增至16.5万元，至70岁时保额增至19.3万元，至80岁时保额增至22.3万元。如果转换成养老金，至85岁时最高可以领取近14万元。保额无限递增，实现越老越值钱。
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经常上财经类网站的朋友可能发现，如今，一些公司纷纷在热推网上投保优惠活动，例如网上投保旅行意外险、车险、简单医疗险，还有与网络银行联合“等，活动还真不少。
代理人服务专业长久
不过，代理人素质参差不齐、代理人跳槽频繁容易留下“保单等等问题，有可能给消费者带来不利影响。
如果说，由于保险代理人只能推销自己公司的产品，其中不免存在言过其实、不够客观的方面，那么保险代理公司则可以推荐不同公司的险种，让消费者有个比较，也能比较客观地分析险种，更好地满足投保人需要。这种产品间横向比较使投保人选择的范围更加广泛。这也是保险代理公司的最大优势。
拥有正确的保险观念是购买保险的第一步，只有树立了正确的保险观念，才能对保险持有较大的兴趣，从而深入了解。怎样的保险观念才是正确的？下面就跟大家一起来分析一下：
买保险是买倍数 如果我今天买了一份保险，明天或者后天就发生了风险，那么保险公司赔给我的钱是我今天所花的钱的多少倍，这是衡量一张保单保障意义的有力数据。对于四十岁以下的人，这个数字应该不低于20，如果是消费型的寿险，则有可能趋近于200。由此看来，在银行柜台销售的保险大多不具有这样的特征（不包含意外险）。 保险保的是明天的风险 有人说，我现在买一份30万的保险，如果交20年的话，每年交的保费算下来也有30万了，可是每年的物价都在涨，30万到那个时候还能干什么用呢？回答这个问题就要回到风险的定义：不确定什么时候发生的才叫风险。如果我们确定能够交满20年的钱，那么从保障的意义上就不用买保险。问题是你用什么办法来保证你在未来的20年中都会是平安的和健康的呢？因为意外都是在瞬间发生的，疾病的发生也不过是一夜之间的事。 保险是理财，不是投资 我们经常看到客户在计算现在买的保险将来可以赚多少钱，甚至有代理人也在帮客户算返还是多少、分红是多少等等。其实保障是有成本的，从这个意义上说，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。我们只要考虑这样一个简单的问题：我在保险公司买了100万的重疾险，如果刚交了一年的钱就得了大病，保险公司就要赔偿我100万，这100万真的是保险公司赔的吗？保险公司是商业机构而不是慈善机构，它从哪里拿钱来赔？说白了是拿没出事的人交的保费赔给了出事的人，摊到每一个没出事的人头上的钱叫保障成本。所以要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。 保险不是什么时候都可以买的 有人觉得目前很年轻，既注意饮食又注重锻炼，出门也是很小心，暂时应该不会有风险，等年龄大些了再买保险也不迟。我有一个朋友就是这样的想法，有一天突然接到他的电话，说前几天觉得胃疼，去医院检查发现是心梗，装了两个支架花了七万多块，后悔没能让保险公司报销。我说，你还有更应该后悔的，就是你这一辈子再也不能买保险了，因为保险只卖给健康的人。 保险不是想买多少就可以买多少 保险从本质上说保障的是被保险人未来所能创造价值的能力。比如一个四十岁的人，年收入五万，他可以买到一千万的保额吗？答案是否定的，保险公司会认为这个投保的要约存在道德风险而拒保。 买保险就像写遗嘱 中国人不像西方人一样有年轻的时候写遗嘱的习惯，其实细想一下，也没有什么好忌讳的，一个写好了遗嘱的人面对任何突发事件和生活中的逆境都会是非常坦然的，因为他知道：他对家人的梦想和关爱在经济上已经数字化和落实化了，对每一个他所爱的人在经济上想要给予的报答是一定可以实现的。 保险首先满足的是被保险人的最后费用 有人说，保险是死了以后才给钱，我自己享用不到，所以我不会买。我们设想：一个人如果得了一个很严重的病，需要80万的治疗费，此时他如果向他的亲弟弟求助会是什么结果呢？他弟弟可能非常愿意帮他，可是他弟弟的太太会同意吗？因为她知道这笔自己赖以养老的钱有可能永远不会归还了。而此时如果这个病人自己有一张100万的寿险保单，结果又会是怎么样呢？他只要把受益人变更成他的弟弟，他弟弟一定会借他80万。 商业保险是社会保险的有效补充 很多人在单位都享有非常好的福利，觉得看病都可以报销，没有必要再买商业保险。这里涉及到健康保险的分类：医疗保险保障的是由于看病产生的费用，疾病保险保障的是由于得病而造成的损失。显然我们的社会保险属于前者的范畴。我曾经遇到一位客户，公司提供非常周到的保险，到他六十岁光荣退休的时候，突然得知公司给他们买的是团体保险，被保险人是所有在公司工作的人，不包括退休人员。无奈，他又找到各大商业保险公司，想重新给自己买一份保险，得到的回答都是：已经超过投保年龄，无法承保。 保险分为保障型和保证型 很多有钱人都觉得自己现有的资产足以应对任何生活中的风险，所以不再需要购买商业保险。其实这只是从保障的角度来理解。换一个角度：如果你有一个亿的资产，你如何保证这一个亿一定就是你的呢？当你躺在病床上，对这一个亿的资产失去管控能力的时候，你又如何确保你会拥有生命的尊严呢？这就是西方国家有钱人大多会购买高额寿险的原因：或者凭空创造一个亿，或者免税转移一个亿。一个发育成熟的保险市场，保证型保险的市场份额一定远远大于保障型保险，而在中国，目前保证型保险的市场份额几乎是零。 代理人为客户做售后服务不是义务 很多客户会认为：我通过哪个代理人购买的保单，售后服务就应该找这个代理人。于是就担心代理人离职、转行等等行为会把自己变成“孤儿保单”。这种想法再想得极端一点：一定要找比我年龄小的代理人买保险，至少他有可能比我活得久，可以帮我做好理赔。其实，保险合同只有甲乙双方，代理人与保险公司不存在雇佣关系，是独立的丙方。从正式保单递送到客户手里的时刻，代理人的义务就已经完成了，任何售后服务都应该由这家保险公司的客户服务部门来做。代理人的工作只是售前服务，那为什么很多代理人会向客户承诺终身服务呢？很简单，他们是期望从这个客户身上得到加保以及转介绍，得到新的保单。这就是为什么我们看到很多代理人经常变换保险公司，却仍然能为以前的客户做好服务！第一、看这个保险公司是否有一个好的资产结构。保险最重要的就是钱，如果一个公司的资产结构混乱，那么这个保险公司怎么会有一个好的整体资产？拿什么来保障投资者？
第二、有较强的赔付能力。《保险公司偿付能力额度及监管指标规定》对保险公司的偿付能力额度做出了明确的规定，保险公司应于每年4月30日前将注册会计师审计的上一会计年度的偿付能力额度送达保险监督管理委员会，应根据保险监督管理委员会的规定，对偿付能力额度进行披露。只有以强大的资金做后盾，才会有强有力的赔付能力。
第三、看这个保险公司的信用等级，可以参考一下以往这个保险公司对保险人是怎么赔付的、看是否有不愿赔付的情况出现，也可以上专业的网站对这个保险公司进行查询，只有信用等级优的保险公司才适合投资。
第四、看这个保险公司的理赔效率。一个保险效率的高低有时会危及一个人的生命，在发生重大灾害的时候，如果没有一个高效率保险公司为我们服务，也就没什么用了。买保险就是为了买保障、买个即时提款机，如果没有了这个功能，慎重考虑。
第五、看这个公司的管理效率，在保险专家看来，一个保险公司的管理效率会关乎这个公司是否可以一直向上发展，一个发展趋势好的保险公司会给消费者提供更多的投保信心。
第六、看着公司的服务质量怎么样，我觉得这是消费者参保的主要因素，因为保险和其它的产品不一样，它并不是一次性就可以解决的，它涉及到几年甚至是几十年的投保，所以一个保险公司的服务怎么样，关乎消费者是否进行投资。
而购买保障却应该有计划，有策略：首先购买的应该是意外伤害保障，因为意外伤害给人们带来的灾难往往是最惨痛和致命的。其次应该购买的是疾病保障，因为疾病的开销越来越大，疾病已经是人们不得不计算的成本。所以，及早计划，可以达到四两拨千斤的作用。因为保险不是有钱就能买，它还需要健康，就像飞机上的降落伞，如果需要的时候没有它，那么也许以后你永远不需要它了。第三要购买的是养老保险，那就是长命百岁还能养尊处优了。第四那就是购买投资型保险，自己手里的资金毕竟有限，交给保险公司，专家理财，大额投资，保本利大，不失为最佳理财方式！
另外，购买保险是人生的财务规划，也是家庭理财的不可或缺的一部分，所以，不同的人生阶段，保障的计划也各不相同，要时时调整，使保障最大化，保障更全面！
20多岁的单身贵族，意外伤害和疾病保障缺一不可，意外保障应该10万---20万，疾病保障应该是5万-----10万。一旦风险发生，保险理赔金可以代替年轻的生命照顾年迈的父母，也使花季的生命有价值体现。
30------35岁的三口之家，孩子的教育问题就成了迫在眉睫的重要议题，父母是孩子的经济支柱，更是孩子的家和整个世界，所以，父母的保障和孩子的教育金是这个时期的理财计划和保障计划的重点。
40岁以上的成熟家庭，是财力富裕，也是责任最重的人生黄金时期，上有老人需要赡养，下有儿女要成家立业，这时的中年人是家庭的经济支柱，经济支柱意味着什么呢？那就是孩子的教育金，爱人的生活金，父母的养老金！所以，首先要为家庭支柱计划足够的人身保障，那就是人身价值要至少足够全家十年的生活费。40岁以上也是大病的高发病期，疾病保障不可忽视。也是买疾病保障的最后一个时期。机不可失，保障不可少！
如果50岁以上还没买保障的话，保障计划就大打折扣了，不仅仅是健康的原因，更重要的是保险公司面对这样的高风险人群都设计了较高的门槛，保障计划都很难如愿，且很难保障全面了。人生在世，只不过是短短的几十年，能够挣钱的时间更短，就这样，还不能保证我们能够挣到足够的钱，因为灾难和疾病随时都会发生，当疾病和灾难发生的时候，我们所有的梦想和计划都化成了泡影，所以，人生不计划不行！既然一辈子都要买保障，那就是越早买越好，因为越年轻保费越低，保障时间越长，越年老，保费越高，保障时间越短。既然买保险是为了转移风险，那就要抢在风险发生之前购买，因为不知道风险什么时候发生，所以，现在就买！
保险计划应该和家庭理财计划水乳交融，保险既是家庭抵挡风险的铜墙铁壁，更是转移资产和合理避税的最佳方式！是高端客户的融资工具！
经常看到有的网友在咨询如何购买家庭保险：即给自己和爱人、孩子或老爸老妈考虑投保，为全家人谋求保险的呵护。在这些网友当中，又以30岁左右（28-32岁，以下简称30岁）最为常见，这是为什么呢？
1、家庭结构的变化30岁人大多已建立家庭，要么是二人世界，考虑今后一两年要宝宝；要么是三口之家，其乐融融。结束了从前单身飘摇的岁月，而今肩挑日月，责任感油然而生。对配偶、对子女充满爱与给予，关怀与照顾，心里面不再是只存自己，面对风雨以前可以独闯，现在就要为家人撑起一把伞，以备时艰。所以要考虑为自己和爱人上保险。
2、经济支柱的重要作用家庭收入和支出就好比是注水孔和出水孔，正常情况下，都是量入为出，注水量大于出水量，因此才会有越来越多的积蓄，到过一定阶段我们会想去投资，赚取更多的“水量"进来。那如果出现风险导致注水量骤减或中断（身故/病残），出水量骤增（重大疾病、高残），就会导致家庭的财务体系大厦的崩塌！所以要考虑为自己和爱人上健康和意外保险。
3、预期大额费用支出和未偿债务宝宝从呱呱落地到大学毕业，在北京这样的城市，教育费用（含学费、择校费、各式各样的培训班）和日常生活费用据统计在48万元以上，如果大人出现风险了，孩子今后的教育费用从何处筹集？受教育的品质一旦下降，未来的竞争力就可能会受到影响，谁不愿意孩子进入优秀的学府享受良好的教育呢？再说债务，如果有房贷，20年分期，假设在此期间大人出现意外风险，谁来一下子偿还剩余的房贷？家人在忍受精神创伤的同时，还要背负上沉重的债务负担，这当然是谁也不愿意看到的！所以要考虑为自己和爱人上高额的定期寿险。
4、拥有一定资产和储蓄由于通过之前的奋斗努力，大多有些资产（车、房）和储蓄，对于未来的预期收入保持乐观，已有相当的缴费能力。可以有暇考虑为自己和爱人上什么样的保险。
5、意识到社保的不足医保可以解决一部分在医院产生的费用，剩下的怎办？因伤残治疗休养而损失了工作和收入，谁来弥补？当产生大额的医疗支出又不是医保范围内的，谁来报销？现在看到父母在领那点退休金，以后自己老了能领多少，够用吗？要指望儿女吗？他们的生活压力会更大，别奢望能倚靠到他们。所以要考虑为自己和爱人上健康和养老险。
6、可怜天下父母心宝宝的出生为家中凭添了许多天伦之乐，“万千宠爱在一身”，集爱与承诺的保险也就被提上了日程。很有趣的一个现象，大多数的父母都舍得为宝宝一掷千金购买保险，因为宝宝年龄小，保费低、保障期长、收益高，所以当然要考虑为宝宝上保险。
7、养儿才知父母恩如今有了儿女，才念起父母对于自己的养育之恩，看着逐渐年迈的他们，心里怎不为父母的健康担忧呢！虽然大多数健康险已受限制或者不易承保，但还可以考虑投保意外保障的险种。
8、保险也是理财现在很多都市人是“月光族”，或者只有存款，无其他的理财渠道。保险在提供保障的同时，还有强制储蓄的作用，每月从收入中先转存入保险帐户一笔钱，有风险就有赔付，无风险就是长期储蓄，所以可以考虑返还型的保险。
9、投保的最佳时机30岁的身体状况尚处于顶峰时期，之后会逐步下行，以后投保会更贵，核保会更严；目前家庭支出和生活压力还能接受，可承担保费，日后随着健康的每况愈下和费用的加大支出会难以承担更高的保费；10月1日新保险法的实行，更多的维护了投保人和被保险人的利益。所以要及早地考虑家庭保险，为每个家庭成员披上保险的铠甲！
随着保险公司的发展和人们对保险意识的加强，越来越多的人打算为自己和家人购买保险。但在投保之前，一定要对各种保险产品的功能有一定的了解，把买保险的钱真正用在刀刃上
1、重中之重：健康医疗险
关注自身的健康，为健康投资已经成为时尚。一般家庭在选择保险种类或决定投保的先后顺序、保额多少时，应该将健康医疗险放在首要位置，要优先考虑购买足够的重大疾病保险和各类住院医疗保险。
2、及早考虑：养老保险
我国已经进入了老龄化社会，眼下的家庭结构变成了“421”型，一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。所以，应当趁年富力强、收入颇丰之时，为自己的晚年生活早作打算，尽可能多积蓄一些资金，为儿女们“减负”。在这方面，商业保险可助上一臂之力。
3、重要一环：分散风险
投资人不能应把所有的鸡蛋放在一个篮子里，可以将自己的资金按一定比例投向股票、债券、房地产和保险，如果前三项投资获得成功，保险能帮助人们合理避税；如前三项投资失利的话，保险也能有效保障人们未来的生活，并向他们提供东山再起所需的资金。
4、提前打算：教育婚嫁
在大多数家庭之中，儿女成了生活的中心，在孩子的一生中，有三个阶段是为重要，也最需要用钱-----那就是教育、成家和立业，为了孩子的前途不致因经济而受到影响，可以考虑尽早购买一些儿童教育保险，以保证孩子在教育和事业上能得到一份帮助。
5、合理利用：避税功能
根据税法的规定，若被保险人在保险有效期内身故，保险公司会按合同约定支付身故保证金我。如投保单上指定了受益人，保险公司会将保险金支付给受益人，并不扣除所得税，这样可以最大限度地保全家庭财产不受损失。
一，刚参加工作的年轻人
a,年收入2-4万，事业刚起步，要孝敬父母和规划未来，有计划的生活为自己创造一个圆满的人生。运用保险低保费高保障，转移有可能发生的人身风险，保障收入和资产的安全。建议制定月存计划买分红类的保险组合，选择缴费期长（20,30年交费）的终身寿险为主险，这样附加险就可以保的时间长。（因为附加险的交费期都是随主险交费期的，而附加险都是低保费高保障的，意外，重疾，住院等。风险发生的概率较高且保险期为一年的保障性险种，续保期限也就是是缴费期限。）
b,年收入在5万以上，可以选择万能型，投资型的保险组合。现在的非传统险，具有传统保险的保障功能意外，还具有较灵活的投资功能，养老功能。希望保障更全面的还可以附加津贴型，不要发票报销的住院保险。
二，三口之家
a,工薪族,家庭总收入5-6万，首先考虑家庭成员的医疗保障，主要收入来源者，职业风险较高者，选择交费期长的低保费高保障，以分红型终身寿险附加定期消费型的保障较全面的保险组合，保障全面的组合基本上是有险就能赔。其次，考虑爱人，（女同志一般较高寿，建议考虑意外，重疾兼养老的保险组合）孩子首先考虑意外，住院类团险或卡式保险，有条件为他储蓄再考虑教育保险，返还快的分红险。
b,中高收入家庭，年收入8万以上，建议选择万能型或投资型的保险组合，（也可以选择分红型）总之，家庭的年缴保费是年收入的15%左右，不超过20%。个人的寿险保额是本人年收入的5-10倍。保险组合一般是主险（寿险）+附加险（意外，意外医疗，重疾，住院医疗等（有费用型，津贴型）孩子的保险建议考虑定额返还的分红型主险再附加意外，住院，重疾和教育或少儿万能险，少儿投连险。
c,富贵族家庭，年收入50万以上，在中高家庭的保障基础上再增加高额保障以及高档的住院医疗保险。建议增加快速返还的财富型保险，此类保险可以积累财富，合理避税，资产保全。万一生意急需现金还可以利用保单贷款来缓资金短缺的解燃眉之急。
三，根据自己的保障现状和缴费能力选择主，附险的搭配。
1，主险，一般是可以单独买的寿险（以身故为给付的）有定期（消费型和返还型），终身（返还型）。
2，附加险是不可以单独买的，必须附加于主险，随主险交费期而生效。（例如：附加意外伤害，意外医疗，附加住院费用，附加住院安心，附加定期寿险等），附加险的份额有一定比例的投保规则。
3，一般保障功能全面的的保险组合是：寿险+附加重疾+附加意外伤害+附加意外医疗+附加住院费用
因此，一份好的保险计划是和业务员共同讨论制定的，也就是适合自己的就是最好的。
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