最近，有朋友问小编：买了重疾险，得病身故，重疾险到底赔不赔？赔多少？
这个问题，很好回答：含身故保障就赔付，不含就不赔！很简单的一个事！但是赔多少，根据产品不同，赔付的规定是不同的！
主要是有4种：赔付保额、返还保费、赔付现金价值、没有赔付！
1.按照重疾保额给付某重疾险的身故保险金赔付
这种重疾险含有身故保障，身故时，按照购买的保额进行一次性赔付，例如：你购买了30万的保额，身故也就直接赔付你30万。
因此，对于这种含身故保障的重疾险，很多人的印象是：得约定重疾能赔，身故也能赔，反正怎么样都是不亏的；但其实，但身故和重疾保险金只赔付一个。
同时，由于消费型的重疾险不含身故保障，也就是身故不赔付，很多人会觉得这种保险很划算！但在实际所缴的保费上，消费型重疾险（不含身故）却要便宜很多。所以，这个身故保障，也不是白来，是需要我们付出更多的金钱去买的。
2.按照保费赔付某重疾险的身故保险金赔付
这种情况，要说包含身故保障，其实赔付的是已交的保费，说不含身故保障，却有赔付身故保险金这一项。
说白了，就是身故时，返还所交的保费。
例如：你买了30万的重疾险，保费交了10年，累计交了6万多保费，那么，这个时候发生了身故，那么直接返还你这6万多的保费钱，保险合同就结束了！
所以，这并不是完全的含身故保障的重大疾病保险，大家在购买时要看清楚，尤其是想购买含身故保障的重疾险的用户。
3.赔付现金价值这种情况，说白了就是身故时，返还保单的现金价值。
通常，保险条款中会对现金价值，有着明确的说明：现金价值指保险合同所具有的价值，通常体现为解除时根据精算原理计由本公司退还那部分金额。
简单说，就是你退保时，能拿到的钱。具体的能拿多少，是要看产品的，每个产品不同，现金价值也是不同的！
看到这里，可能有人会问了，现金价值，一定比保费赔的多！
不一定哦，通过来说，购买重疾险前期的现金价值是很低的，和累计保费相差甚远，一般要到很多年后，才会超过累计保费。
现金价值就一定比保额赔的少吗？也不一定。
有的产品在被保险人年龄很大很大时，现金价值会超过保额，这种产品直接退保就完事了，还等什么赔付？！
所以，这都是要看产品的，不同的产品，有不同的规定和设置！在购买前一定要清晰的明确现金价值表的变化。
4.不赔付的这种很简单了，就是上面小编所说的，不含身故的重疾险，也就是消费型重疾险，因为产品中就不含有身故责任，所以并不会给付赔付。
但身故也能赔的，只是要通过退保来获得保单的现金价值，但这个要看情况来操作的！也比较难操作！
看完上面所说的这四种情况，肯定不少人想问小编：要不要购买含身故保障的重疾险呢？来波理性分析：
从保费上看：赔付保额＞赔付现金价值≥赔付保费＞没有赔付
所以，赔付的额度不同，保费是不同的，甚至相差甚远。
从赔付原则上看：
上述小编也说了，含身故保障的重疾险中的重疾保障和身故保障，只赔付一个，也是终身必赔的产品；而消费型重疾险只有发生了约定重疾险的时候才给予赔付，身故不赔付，保险合同终止。
这样，看似含身故保障的重疾险有很大的优势，但其实保费很贵，而购买纯消费重疾险后剩余保费，又完全可以购买一份寿险进行搭配。
下面是单独购买寿险产品和纯消费重疾险进行赔付，和含身故保障的重疾险的赔付原则对比：
含身故保障的重疾险：疾病和身故保障，只赔付其一。
纯消费型重疾险搭配寿险：或有可能得到双重保障，双赔付。
如果得约定重疾险在先，身故在后，那么纯消费型重疾险和寿险都赔付；如果身故在先，得约定重疾在后，只能拿到寿险赔付。
大家在选择产品之前，一定要考虑和计算清楚所选的保险产品并进行对比分析。
面对此情况，小编也给予大家一些建议：
如果你预算充足，直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险；
但如果你目前预算有限，希望能在第一次不幸罹患重大疾病时，能有足够高的保额来做患病后的收入补偿，小编建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯重疾险（例如百年康惠保、弘康健康一生等），也许更适合你。
保险产品没有好坏对错之分，大家需要根据自己的需求和预算，按需选择含身故保障的重疾险，或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。
最后，小编说一句：如果在同等条款下，保费不至于过高的话，优先选含身故保障的重疾产品而不是纯消费型重疾险。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
扩展阅读
接触过保险销售的都听过所谓的“确诊即赔”、“提前给付”等语句，事实真的如此吗？
根据2007年由中国保险协会和医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所述，规范中的所称“疾病”是指重大疾病保险合同中约定的疾病、疾病状态或手术，因此可以将常见的25种重疾分为三类：
基于认知的不同，该分类也未形成统一定义，网上也流传着不一样的版本，不过这并不影响我们关于重疾定义的理解。
下面看看这三类都有哪些典型代表。
1、确诊即赔
最常见的就是恶性肿瘤，这也是最高发的重疾，占到保险公司理赔的60%以上。理赔就很简单，凭着穿刺活检的诊断报告即可，真正意义上的“确诊即赔”。
2、达到疾病状态
之前也有人问过我，父亲得了脑中风为什么保险公司拒赔？
我回答：因为脑中风不属于重疾！
属于重疾的是脑中风后遗症，我们来看看关于脑中风后遗症的理赔条件：
脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或者一种以上障碍：
a）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
b）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
c）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
因此得了脑中风只满足了“脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞”，并没有满足“神经系统永久性的功能障碍”。想要理赔，必须在发生脑中风的180天之后，还遗留下三种障碍之一。
这类疾病的理赔就有了时间限制，“如果没扛过180天，直接一命呜呼了，那就对不起了，我们不赔。”保险公司如是说道。
3、实施了约定手术
如冠状动脉搭桥术：
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
即使得了冠心病，采用的是非开胸的微创冠状动脉搭桥术，也是拒赔的。这与现代的医疗水平格格不入，也引起了不少的理赔纠纷。
由于某些疾病理赔条件过于严苛，坊间也流传着“是重疾险还是绝症险”、“保死不保生”等说法。
也正是响应广大消费者的呼声，减少理赔纠纷，保监会已组织各行业重新修订《重大疾病定义使用规范》和《重疾发生率表》，相信后面的重疾险也会越来越好。
二、得了脑中风马上就会死吗？上一节，我们明确了部分疾病的理赔条件规定了时间，下面要弄清另一个问题：得了这类重疾，马上就会死吗？
根据《中国心血管病报告 2018》显示：
中国心血管病患病率及死亡率仍处于上升阶段。推算心血管病现患人数 2.9 亿，其中脑卒中 1 300 万，冠心病 1 100 万，肺原性心脏病 500 万，心力衰竭 450 万，风湿性心脏病 250 万，先天性心脏病 200 万，高血压 2.45 亿；
心血管病死亡率居首位，高于肿瘤及其他疾病，占居民疾病死亡构成的 40% 以上，目前，心血管病死亡占城乡居民总死亡原因的首位，农村为 45.50%，城市为43.16%。
中国是心脑血管病的大国，3亿人都存在不同的心脑血管疾病，而心脑血管疾病常见的重疾就有脑中风后遗症和急性心肌梗塞。
脑中风有两种类型，一为出血性中风如脑出血，，这种类型危险性极大;另一种为缺血性中风如脑梗塞，相对为危险性稍小。脑中风发作的3-6小时内被称为“黄金抢救时间”，错过了，轻则致残，重则致命。
急性心肌梗塞也往往让人联想到另一个名词：猝死。
我国每年有180万人死于猝死，平均每分钟有3～4人猝死。而其中75%的都是心源性猝死，短则几分钟，慢则数小时。如果抢救不及时，死亡的风险也很大。
所以，得了这类重疾抢救不及时不仅会死，还会很快。
三、得重疾的概率会有多大？我们知道了得了脑中风、急性心肌梗塞可能很快就去世，下面又要问一个问题：直接得这类重疾的概率很大吗？
6大高发重疾是指：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症期），占到重疾理赔的80%以上。虽然这个图包含了确诊即赔的恶性肿瘤和实施约定手术的重大器官移植术，但不影响整体趋势。
在人的一生中，疾病的发生率不断上升，年龄越大，得重疾概率越高。60岁之后，疾病发生率呈线性增长。
而年轻的时候重疾发生率的确很低，40岁之前男性六大重疾累计发生率2.45%，女性2.77%。
另外，随着人们健康意识的提升，也会定期体检。很多疾病在早期就能被发现，被治愈。
因此说，针对年轻群体，直接发生重疾的概率并不会太高，而年纪大的人确实该考虑因病逝世的可能性。
四、弊端含身故的重疾险可以弥补直接因病逝世的理赔漏洞，但是也有它的不足。
所有这种含身故的重疾，重疾保额和身故保额是共享的。
如线下销售的综合类险种，主险为终身寿险，保额31万，附件险为重疾，保额30万。按照合同约定，先发生重疾，赔付了30万之后再身故，身故保额会根据重疾保额等额减少，也就是只再赔付1万；
五、两全其美？当然，我们也可以换一种思路，那就是将寿险和身故拆开了买。以30岁男性为例，如下面的方案：
小明和小刚是好哥们，30岁。
小明买了带身故责任的康乐B，重疾保障也比较简单：1次重疾+3次轻症；
小刚在看了我的文章之后，将重疾和寿险分开买，重疾和身故的保障也要更为全面，价格也仅贵了72块钱。
后面，小明和小刚都不幸得了恶性肿瘤，治疗未果因病逝世了，小明赔付了50万，小刚则赔付了50+50合计100万，而这之间仅差了72元/年。
（ps：上述的价格仅供参考，具体价格还要因产品而异，有些产品方案2可能会比方案1贵不少，这里仅提供投保思路。）
做个总结含身故责任的重疾险可以填补直接因病逝世的理赔漏洞，但是也存在着其弊端。不含身故责任的重疾险并非不好，价格上会更便宜。
如果你很年轻，预算又紧张，完全可以考虑这类更为便宜的重疾险。
年纪稍大，手头预算又充足，又有较强的家庭责任感，可以考虑购买这类带身故的重疾险。一方面随着年龄增大，疾病发生率上升，因病逝世的可能性也会增高；一方面还可以作为寿险的补充。
因此说，保险没有好坏之分，只有合适与否。买保险除了考虑保障责任以外，还应考虑花的保费是否值得。
配置保险确实是门学问，长得漂亮是本钱，保险买的漂亮是本事。
平安重疾先赔：30分钟10万元到账
近日，平安人寿深圳分公司为一名不幸罹患“右肺下叶腺癌”的客户开启了重疾先赔服务，用时仅30分钟客户10万元重疾理赔金到账。
今年春节，55岁的平安人寿深圳分公司客户原先生（化名）时常感到肺部疼痛，直至8月痛感加深，经医院确诊，原先生罹患右肺下叶腺癌。家中上有老下有小，再加上原先生患病增加的治疗费用，原先生一家经济压力陡增。庆幸的是，原先生曾购买了平安的重疾险。
“当日上午10点17分我们理赔受理，10点47分理赔结案，用时仅30分钟，10万理赔款就付款至原先生账上。重疾先赔是平安人寿的理赔服务之一，投保人满足投保保单超两年、首次罹患条款约定的重疾、相关诊断依据明确三个条件，即可优先审核、快速获赔。“负责原先生理赔案件的保险代理人说道。
什么是重疾先赔服务？
根据给付方式，重疾险分为提前给付型和额外给付型。其中，提前给付是指在寿险+重疾险组成的保障计划中，寿险和重疾险共用保额，身故和重疾先发生哪个就赔哪个。重疾先赔就是指当发生重疾时，保险公司会把身故保险金“提前”给付被保险人，同时身故保额相应减少。所以，重疾先赔是在罹患重疾时将身故保险金提前给付了，并非是指“先赔付，后治病”。
此外，保险公司给付“提前给付保险金”后，主合同的保险金额，各项保险给付、保险单现金价值及续期保险费均按“提前给付保险金”与当年度疾病身故保险金的比例都会相应减少。
举个例子，方先生购买了一份主险寿险保额50万附加20万的提前给付型重疾险，在符合重疾理赔条件时理赔20万，那么身故时候就只能赔付50-20=30万。如果未发生重疾，那么身故直接赔付50万。若是主险寿险保额与附加重疾的保额一样，假设同为50万。那么在符合重疾理赔条件时理赔50万后，身故时只能赔付50-50=0，合同终止。
在具体理赔中，无论是重疾还是身故，都需要符合相应的理赔要求才可获得。重疾先赔主要还是通过提前给付，减轻投保人家庭经济压力，以便安心治疗。
那么重点来了，大家买的重疾险是否有“重疾先赔”呢？
一般来说，产品的条款上都会有明确的说明，并且附加合同的名称中通常都会包含“提前”二字。比如某款“提前给付型”的重疾险产品条款里是这么写的：
“我方给付重大疾病保险金后，主险合同基本保险金额按本附加合同基本保险金额等额减少；主险合同约定的各项保险责任以及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定。当主线合同基本保险金额减少至零时，主险合同终止。重大疾病保险金给付以一次为限。”
还有些产品在一个主险合同同时包含身故和重疾两种责任的基础上，最多给付身故和重疾其中某一项责任，本质上来说，这种也是有该服务的重疾险。
所以，在购买时大家一定要看清楚产品的合同条款，确认具体的理赔条件与说明。
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