案例
被保险人管某，男，40岁，于2008年11月3日向保险公司初次投保短期健康险《个人住院医疗费用保险》，至2009年11月2日续保第二保单年度。2009年11月10日管某因“右侧腹股沟斜疝”疾病住院，经手术治疗后痊愈出院，期间共计花费一万余元。同年12月被保险人管某向保险公司提出住院医疗费用索赔申请。
理赔员取得住院病历：管某因“发现右腹股沟肿物半年”于2009年11月10日入院，现病史记录2009年5月10日其发现右腹股沟有一肿物（约核桃大小），而后半年逐渐增大（约拳头大小），因感患处肿胀、疼痛不适今来就诊。入院诊断为右腹股沟斜疝。
理赔员在业务系统中查询知，管某的第二年度续期保费已收，保单为续保有效状态。理赔员将管某本次住院情况与公司核保部门会签，核保部认为：被保险人管某在第一保单年度出现右腹股沟肿物，但未及时告知于保险公司，导致公司在不知情的状况下签发了续保合同，这无疑增大了保险人的承保风险，保险公司有权解除续保合同。理赔员借鉴应用《保险法》（2009年10月1日起实施）第二章第三节财产保险合同第五十二条内容之规定（我国保险实务界将健康险归属为人身保险范畴，将其经营类同于财产保险性质，但产险相关法规是否可应用于短期健康险，目前尚无定论），“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同……，被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任”。据此，保险公司认定管续保的第二期保险合同属无效，故不承担第二保单年度的住院医疗费用保险责任，但可以全额退还其续期保费。
接到保险公司的《拒绝给付通知书》后，被保险人管某拒不接受，同时向保险公司表达了三点异议：
1、虽疾病症状出现在第二保单年度续保生效之前，但若单从保单年度起讫日简单考虑，把保险期间截然分开不作赔付，实质为否定了被保险人所患疾病发生发展的客观连续过程。
2、对于一年期短期健康险，并未要求客户一定要如实告知上一保单年度身体健康状况。《保险法》第十六条内容强调，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应如实告知”，由此可知，投保人（被保险人）的告知义务是以保险人在订立合同时的有限询问为前提的，而在续保流程中保险人没有任何形式的询问，依据《保险法》的询问告知精神，投保人无义务进一步告知上一保单年度自身身体健康状况。
3、客户在上一保单年度出现疾病症状未就诊，可能是医学知识欠缺未意识到疾病严重或是痛苦能够忍受，亦或是工作繁忙等原因。若被保险人在第一保单年度及时就诊，保险公司是要正常赔付的，但待到第二保单年度开始治疗时，保险公司反而认为被保险人所患为续保前症状（疾病）不作赔付，这显然有悖常理。
针对被保险人管某的以上三点异议，理赔员认为：条款《个人住院医疗费用保险》是短期健康险，具体承保为一年一年的方式，保险公司不可能把上一保单年度已具有疾病症状而在续保保单年度必然发生的疾病风险进行理赔；续保对客户被保险人的优势主要体现在不再设立疾病观察期（初次投保观察期一般为三个月），但续保时被保险人的风险状况还是要重新评估的。
争议焦点
以上案例，被保险人管某与保险公司的争议焦点为：客户在上一保单年度出现的疾病症状没有及时通知保险公司，此是否影响到短期健康险合同的续保以及保险公司是否应承担续保年度保险责任的问题。
笔者观点
笔者在多年的理赔工作中，遇到此类理赔争议案例很多，为了弄清楚上案例保险公司是否赔、赔多少，则应首先弄明白一年期短期健康险及其续保的一些知识。所谓一年期保险是指保险期间为一年的保险险种，它与长期险种最大的不同在于每年都需要保险公司重新审核同意后才可以将保险合同继续延续。一年期的险种保险合同，保险公司对被保险人的健康风险仅承担一年的保险责任，一年的保险期间结束后就意味着保险人责任的终止，如若被保险人愿意继续履行该保险合同，则需要保险公司审核同意后方可。所谓续保，实为通过继续签定保险合同使保单继续有效的行为，性质上属于合同到期后继续签定合同，也可以理解为是一份新保险合同的成立，则被保险人依然要履行如实告知义务。《保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人……”。目前保险公司在续保工作实务中，约定俗成将续保前询问事宜简化为被保险人在上一保单年度是否出险上。本案被保险人管某的身体健康状况在续保前发生了变化，也就是现不同于最初订立保险合同时的风险水平了，这时保险公司需要对其身体状况重新评估才能作出符合实际情况的核保决定，也才是双方的真实意思表达。所以本案被保险人管某应在发现右腹股沟肿物时及时告知保险公司。本案例笔者与被保险人管某多次沟通，其始终不接受保险公司的拒赔结论。此案件中保险公司承认在续保询问方面存在不足，最后，本案采取“协议给付”，给付被保险人管50％医疗费用以结案。
由上案推开去，对于短期健康险续保保险合同内容，保险公司现应加以改进完善，同时要求被保险人依然要履行如实告知义务，否则此类纠纷案件会逐年增多。西安平安保险人士表示，由于短期健康险的续保争议是近几年来出现的较普遍的问题，国内并没有相关法律对此问题的法律关系进行明确，业界对该问题的讨论研究也较少，从而给续保工作埋下了风险隐患。笔者希望业界专家学者能对短期健康险续保这一内容加以重视，力争找到解决此类理赔纠纷的方法。
扩展阅读
在不同的情况下,很多不同的人和机构可以成为 CGL 保单的被保险人。这些人和机构分为三类:1 . 记名被保险人。2 . 记名被保险人的雇员。3 . 其他人和机构
记名被保险人
记名被保险人可以是个人、 合伙企业、 合资企业、 股份有限公司或者有限责任公司。如果记名被保险人是一个自然人, 则他或她及其配偶都是被保单承保的。
但是,保单只承保由记名被保险人独立所有的企业引起的责任损失风险。记名被保险人及其配偶的非营业性活动不属于承保范围。
如果被保险人是一家合伙企业或者合资企业, 则记名被保险人中的每一合伙人或股东及其配偶都在保单承保范围之内, 但是要注意保单只对合伙企业或合资企业的经营活动造成的责任损失进行赔付。
如果被保险人是一家有限责任公司(一种在某些方面与股份有限公司类似,另一些方面又与合伙企业类似的经营实体) , 则以下都属于保单承保范围:
1 . 公司的股东(分享公司利润的人) ,但是只限于其与记名被保险人经营有关的行为
2 . 公司的经理,但只限于其作为记名被保险人的管理者的有关行为如果被保险人是一家非合伙、 非合资也非有限责任公司的机构(如股份有限公司、 学区、 市政当局或者团体) , 则所有的高级管理人员、 董事及股东都是被保单承保的,但是只限于其与自身职位相关的行为造成的责任。
记名被保险人的雇员
记名被保险人的雇员实施的与其自身工作相关的行为是被承保的。但是,在下列情况中雇员是不被承保的:
●雇员在完成其职责时给记名被保险人或者是对记名被保险人的合伙人或股东(如果记名被保险人是一家合伙企业或合资企业)或者同事造成的身体伤害或者财产损害
●由于雇员提供或者没有提供专业的健康服务造成的身体伤害或者个人伤害(比如, 记名被保险人雇用的医生对机构的同事或者来访的客人为进行适当的治疗)
●由以下人员或机构所有、 占用的财产的损害: 记名被保险人, 记名被保险人的雇员或者记名被保险人的合伙人或成员
其他个人或者机构
除了记名被保险人和其雇员, 还有很多其他个人和机构被 CGL 保单承保。
这些人或机构包括:1 . 房地产经理人。2 . 法定代理人。3 . 机动设备运作人。4 . 新建机构
被保险人及其代表应严格履行下列义务：
（一）在投保时，被保险人及其代表应对投保申请书中列明的事项以及本公司提出的其他事项做出真实、详尽的说明或描述。
（二）被保险人或其代表应根据本保险单明细表和批单中的规定按期缴付保险费。
（三）在本保险期限内，被保险人应采取一切合理的预防措施，包括认真考虑并付诸实施本公司提出的合理的防损建议，谨慎选用施工人员，遵守一切与施工有关的法规和安全操作规程，由此产生的一切费用，均由被保险人承担。
（四）在发生引起或可能引起本保险单项下索赔的事故时，被保险人或其代表应。
立即通知本公司，并在事故发生之日起七天内或经本公司书面同意延长的期限内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度。
采取一切必要措施防止损失的进一步扩大并将损失减少到最低程度。
在本公司的代表或检验师进行勘查之前，保留事故现场及有关实物证据。
在保险财产遭受盗窃或恶意破坏时，立即向公安部门报案。
在预知可能引起诉讼时，立即以书面形式通知本公司，并在接到法院传票或其他法律文件后，立即将其送交本公司。
根据本公司的要求提供作为索赔依据的所有证明文件、资料和单据。
（五）若在某一保险财产中发现的缺陷表明或预示类似缺陷亦存在于其他保险财产中时，被保险人应立即自付费用进行调查并纠正该缺陷。否则，由类似缺陷造成的一切损失应由被保险人自行承担。
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疾病保险是指以发生保险合同约定疾病为给付保险金条件的产品,重大疾病保险是其主要类别。根据2007年制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,重大疾病保险的疾病范围必须包括恶性肿瘤、急性心肌梗死、闹中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6项疾病。
医疗保险是指以发生保险合同约定的医疗行为为给付保险金条件的产品,包括住院费用补偿型医疗保险、门急诊医疗保险、定额给付型医疗保险和意外医疗费用保险。其中,门急诊医疗保险费用一般较小、发生频率较高,国内保险公司很少对个人提供此类产品,一般此产品仅以团体作为销售对象。
失能保险又称失能收入损失保险,是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件的产品。一般而言,被保险人可能因意外伤害或罹患疾病而无法工作,以致失去原来全部或者部分的收入。这种收入损失时间可能较长,也可能较短,失能保险可以通过向被保险人支付保险金的方式,保证其基本的生活需要。
护理保险是指以因发生保险合同约定的日常生活能力障碍导致需要护理行为为给付保险金条件的产品。长期护理保险是适应老龄化社会发展趋势的产品,被保险人不能独立完成下述6项或者其中几项活动时,可以向保险公司申请领取保险金:用餐、沐浴、穿衣、如厕、移动、服药。若保险合同约定,被保险人没有上述6种情况,但患老年痴呆症或精神疾病也可以申请给付。
与社会基本医疗保险相比,商业健康保险具有多种保险产品可供不同需求的人群选择,投保人没有太大限制。人们在选择商业健康保险时,要根据自己的工作性质、收入情况、家庭状况、年龄及身体状况等因素对风险进行客观评判,购买最需要的健康保险产品。
目前,疾病保险和医疗保险比较普遍,失能保险和护理保险通常在专业健康保险公司有售。此外,财产保险公司只能销售保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的短期健康保险。
医疗费用保险常常简称医疗保险，是指提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗费用主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。各种不同的健康保险产品所保障的费用一般是其中的一项或若干项的组合。
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