孩子对于一个家庭来说是至关重要的，所以从小给自己的孩子归纳好人生的成长步骤是每个家长必须要做到的，在生的规划中教育就显得是最为重要的，那么面对压力过重的教育支出，购买教育年金保险就成为很多家庭的首选，但是在购买教育年金保险是我们应该了解哪些购买须知呢？
消费者：教育年金险看似不划算
刘小姐刚生完宝宝不久，就开始为孩子将来的教育做打算，“就当为孩子将来的教育存定期，既能存钱，又买个保障。”刘小姐的朋友给她的宝宝做了几个教育年金计划，但她并不满意。刘小姐告诉记者，“每年5000元的保费，连续缴纳15年，而将来所获的教育金与投入相比，相差只有一两万元，算起来还不如在银行存定期。”
记者以每年5000元左右的保费投入咨询多家保险公司相关人士，所获结果确实如刘小姐所言，看似毫无吸引力，甚至缴费总额比固定的教育金收益还高。比如，“无忧天使智多星健康教育计划”，每年缴纳保费5034元，共18年，总缴费90612元，但固定的年金收入却只有90000元。不过，该保险却有重疾、医疗、人身等保障，以及保费豁免功能。
保险专家：教育年金险是强制储蓄
教育年金险收益率偏低，不如银行存定期，有些教育年金险产品甚至还会“亏钱”，固定收益比缴纳的保费还少，这看起来似乎是完全不合理的产品，但真是这样吗？
一家大型寿险公司保险专家告诉记者，少儿教育年金险的好处在于零存整取，每年缴费的缴费模式就是为了定期“存钱”，保证资金不被消耗在其他方面。
专家指出，教育年金险有豁免后续保费功能，即如果在交费期内，投保人发生不幸，后续保费可以获得豁免，而孩子仍可获得教育金。除了豁免保费功能，还有身故保障金、残疾烧伤保险金、重疾保障金等。因此应该将教育年金险当为强制储蓄教育金的一种有效手段，而不是作为一直投资赚钱的手段，如果将其与其他投资产品相比，显然不合适。
双方年龄均为31岁，结婚两年，近期计划生孩子。双独夫妻在北京生活。男方父母在外地，女方父母在北京，双方父母没有商业保险，只有养老和医疗保险，生活均可自给自足。
男方年收入70万-80万左右，其中约1/3为期权，收益不完全固定，IT行业技术工作。女方年收入35万左右，从事法律相关工作。二人均有五险一金。以上为税前收入。一般年总支出在30万左右。
目前有一套房产，90平米左右，市值250万，无贷款。女方父母名下政策性住房一套70平米，尚未付款（70万左右，由小夫妻承担，一年左右需支付，计划全款）。男方父母外地自住房一套，无贷，市值估计20万左右。近期可能要买第二辆车（价位尚未确定，今年内购买，全款）。存款120万左右，其中50万购买了各种银行短债，其余是银行定期存款。
家庭财务状况分析
收入：男方年均收入按75万元计，除去约1/3期权收益，每月收入约41667元（税前）；女方年收入35万元，每月收入为29167元（税前）。扣除个税和五险一金后，家庭每月净收入在52000元以上，全年净收入约63万元。
支出：夫妻二人一般年总支出约30万元左右，每月支出约25000元。
财产：存款合计120万元（50万元为银行短债，70万元为银行定期存款）；名下本地房产一套，市值250万元。
可见，夫妻二人收入稳定且具有一定上浮空间（男方有25万左右的期权收入），每月收支相抵后结余接近28000元，全年结余约33万元。且双方父母均有收入和房产，家庭财务基础较好，储蓄能力强，故理财策略选择余地也较大。可以在考虑做好保障的同时，选择长、短期搭配的资产配置组合来提高理财收益率；在涉及大宗支出时，还可考虑以贷款方式解决。
通过以上的案例和实际的社会现状，我们了解到教育年金对于一个家庭来说对于孩子的未来来说是至关重要的。
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赵钱孙李四个人分别买了一份年缴3万，缴10年的年金险。
赵先生直接向某公司的代理人A先生购买了一份从第二年起就返还的年金产品，赵先生算了下，交30万，拿回50多万，还有一份累积生息的红利，挺好的，就是它了。
钱先生精明一点，找了一个经代公司的代理人B先生，经过对比后，买了一款固定返还款更高的年金产品，交30万，领回70多万加红利。
赵先生把他的保险产品分享给孙先生，孙先生也觉得不错，就在代理人C先生处买了，C先生做过基金投资，就建议孙先生把每年分到的年金投进去，孙先生算了笔帐，假设将每年的年金都投资于债券（假定回报率为5%）到80岁时，帐户里有512万元，这还不算红利，想想投资总额才30万，孙先生觉得这笔投资实在漂亮。
钱先生听孙先生一分享，就决定也把保险公司每年返的钱做基金定投，他也算了一笔帐，假设将每年的年金都投资于债券（假定回报率为5%）到80岁时，帐户里有336万元，比孙先生少了约200万，钱先生这个悔啊，悔得肠子都青了。（为什么会出现这种情况呢，因为返得多的那款产品，前期返得少，那么，多年投资下来，复利+时间的威力远远超过了投资本金的差异）
李先生害怕犯钱先生那样的错误，就找了一个理财规划师D先生帮他分析，D先生算了这样一笔帐，每年投入3万，投资10年，然后让这笔钱一路滚下去，至80岁，回报率为5%的话，有1.1亿，回报率为10%的话，有3.8亿。李先生知道这回找对了人，就让D先生帮他规划一下，D先生说，你只要保障每年3万的投资本金，就能获得不菲的投资收益。于是李先生每年付出一点点风险保障费，就可以获得比年金险高得多的收益。同样的本金，由于投资的标的不同，李先生比赵先生、钱先生、孙先生多了约1亿元。
1、许多代理人用一句“不同产品不能比”来回避产品的比较。产品的比较可以从不同的角度进行，但有一条：从投入和产出来比，永远具有可比性。一个了解货币时间价值的理财规划师即使推荐同类产品，也会推荐钱先生那款表面收益少，但机会收入大（也就是综合效益高）的产品。
2、A先生虽然没有B先生会算帐，在保险公司的他也不了解别家的产品，无从对比起，但却误打误撞。B先生因为不懂货币的时间价值，算了一盘死帐，客户利益反而没能最大化。
3、C先生已经懂得扩大保险的附加利益。
4、D先生能将一笔资金的效益最大化，跳出险种的局限性，站在市场的角度考虑问题，同时能够确定客户的重点保障对象是什么------保投资本金的来源不会断。
在国外，年金险是小众产品，是富人用来避税避债的。
在中国，这两年，各家保险公司为了追求保费规模，都在推动短缴型的快速返还的年金险，代理人通常用于解决客户的养老问题。
按4%的通货膨胀率将512万折为现值为23万元。
按4%的通货膨胀率将1.1亿折现为470万元。
如果你购买了年金险，那么，你损失了多少？
470-23=447万元！
投资收益，是一种最真实最方便的保障，不需要达到理赔条件就可以有钱花，随便花。在保险产品中，真正能帮助你解决养老问题的，是投连险。
那么，年金险是否就一无是处了呢？
在资产配置中，我们需要一些固定收益的产品来平衡收益和风险的关系，年金产品的内含报酬率不高，类似于银行长期存款和债券的收益。在家庭资产配置中，占家庭资产的10%左右为宜。如果家庭年收入有30万以上，她的家庭资产十年后能累积到300万，那么，她每年3万，投资10年，累计投入30万，购买这份年金保险是恰当的。没有这个经济基础，我不会做这个投保建议。
做保险，除了良心，还需要过硬的专业技能。
保险行业已逐渐走入人们的生活中，人们的保险意识也逐渐增强，但大多数人对于保险知识也是略知一二，有些人在购买保险时往往一头雾水，不知从何下手，我们在买保险之前，一定要了解清楚自己的需求，明明白白购买保险。
在银行、邮政网点购买人身保险，应注意以下六方面事项：
购买之前核实
通过银行、邮政网点销售的人身保险产品，具有风险保障和长期储蓄功能，部分产品还具有一定的投资理财功能。为避免将保险产品当作银行储蓄、理财产品，在购买之前应核实销售人员推荐的产品是否为保险产品。
阅读保险条款
不要将销售人员出示的保险产品广告等宣传资料视为保险合同。购买保险产品，销售人员应当提供保险条款。购买分红、投连、万能等人身保险新型产品，还应当提供产品说明书和投保提示书。如果购买的保险产品包含死亡责任，必须经被保险人同意该项保险并认可保险金额。
投资风险难测
分红保险产品的红利分配水平，主要取决于保险公司实际经营成果，是不确定的。投资连结保险产品的投资风险，全部由客户承担，可能存在投资收益为负的情况。万能保险产品设有最低保证利率，但最低保证利率和每月公布的结算利率仅针对投资账户中的资金，不能和银行存款利率进行直接比较。
分清两个概念
在购买一年期以上人身保险产品时，缴费期间和保单期间是两个不同概念。缴费期间是指需要缴纳保费的时间，一般为1年、3年、5年甚至更长期；保单期间是指合同成立至合同满期的时间，在银行销售的产品通常为5年及以上，直至终身。缴费期满后，保险合同不一定期满，若投保人退保则会发生一定程度损失。
“犹豫期”有10天
在银行、邮政网点购买的一年期以上的人身保险产品，均有10天的犹豫期。犹豫期内，可以无条件解除保险合同。超过犹豫期解除保险合同，客户可能会有一定损失。
配合做好回访
根据有关规定，保险公司应当在犹豫期内向购买一年期以上保险产品的客户进行电话回访。如果电话回访了解到的情况和购买保险产品时销售人员介绍的情况不一致，应判断是否继续持有这份保险合同。若选择解除保险合同，应在接到客户回访电话之后尽快办理，以减少因解除合同可能带来的损失。
保险销售误导如何规避
消费者该如何辨别销售误导，首先在平时应多了解一些保险知识，加强自我教育。
目前保险公司销售保险的渠道除了保险代理人销售外，还有其它很多销售模式，商业银行代理保险业务就是其中的一种。根据2011年中国银监会出台的一项政策，保险公司不得驻点销售，只有商业银行持有保险代理从业资格证书的银行销售人员才能销售保险产品。商业银行只是销售保险的一个渠道，后续的保险服务却是由保险公司提供的。因此，在这里要提醒广大消费者，在购买保险时，一定要在保单上留下本人真实有效的电话和地址，以便于保险公司能够做好后续的电话回访以及提供投保人应该享受的保险服务。
同时，为维护投保人的利益，投保人在购买保险产品之后，在十个工作日内可以慎重考虑自己是不是需要这款产品，是不是有足够的支付能力去支付保费。这就是我们所说的“保险犹豫期”，需要注意的是犹豫期的起算时间，应该从投保人收到保险合同并签回执单之后开始算起，而不是从签署投保单时间算起。如果在犹豫期之内投保人提出退保，保险公司会扣除一点工本费，然后全额退还投保人缴纳的保费。
考虑全面再投保
消费者在购买保险时，首先要看公司的经营情况、公司的品牌、公司的特色在哪里。其次要看这家公司的产品是否符合你的需求。也就是说，这家公司一定能满足你的保险需求。最后还要考虑公司服务人员的服务态度如何，是否符合你所要求的标准。
那么，在选择好了公司后，下面就要考虑你所处的年龄段和保险需求。首先，客户需要根据自己家庭的具体情况（年龄、收入、家庭结构等）来规划。例如：年轻时（20-30岁）可选择纯保障兼顾储蓄保值型产品，让自己逐渐养成储蓄的习惯；成熟时（30-40岁）选择理财兼顾意外风险保障型产品，实现钱生钱合理理财；年长时（40-50岁）选择养老兼顾重大疾病型产品，以达到老有所养，病有所依。
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