都邦保险 顾大庆
随着经济水平的快速发展，中国女性实际上进入了一个承担双重职责的时代，而女性的健康、安全保障等问题也日益引起保险公司的关注。日前，一款融家庭财产安全，家庭成员人身保障、自身环境意外风险和女性重大疾病保障的“关爱女性”综合保障计划应运而生。通过对现有产品的组合，实现了财产险与人身险、意外险与健康险、个人与家庭的全面结合，同时对于高端客户与一般客户又有不同保额的风险保障，无疑是
保险业内的创新之举。
立足基本需求
在这款“关爱女性”保障计划之中，融入了家庭财产保障10万元，承担由于火灾、爆炸造成被保险人的家庭财产的损失，保险人承担赔偿责任。与男性不同，女性更为看重家庭的稳定与保障，更为珍惜用自己双手垒建起来的“爱巢”，而10万元的家庭财产保障基本可以抵御一般的家庭财产损失风险。
该计划对于意外伤害需求做了非常全面的安排，不仅提供了女性被保险人的一般意外保障，还设置了高额的交通意外保障，相信将受到一些经常公出和喜欢旅游的高端客户的欢迎。
另外，在该计划中还设置了连带被保险人意外伤害保险责任，在承保女性被保险人的同时，还承保了被保险人的家庭成员。被保险人家庭成员以户籍登记人口为准，所有成员平分公共保险金额，充分考虑了女性对家庭的关心和对全面保障的需求。
融入健康保险
如果说基本保障在“关爱女性”计划中实现了财产险与人身险相结合的突破，那么在这个计划中加入女性疾病保险则是冲出了意外险与健康险难以在卡单式个人业务领域结合的壁垒。
在我国，乳腺癌等女性重大疾病不仅数量逐年增加，其发病年龄越来越年轻，女性对健康保险的需求非常迫切。然而，健康保险在我国是近几年才逐步推出的险种，管理难度相对较高，经营情况也不太乐观，各家保险公司基本处在谨慎操作阶段。如果把女性疾病保险放入可以个人购买的卡单之中，管控难度可想而知。
都邦保险推出的女性综合保障计划中就含有女性疾病保障，当然这种保障是指女性重大疾病，主要包括原发于女性子宫、子宫颈、乳腺、卵巢、输卵管等女性器官的恶性肿瘤。凡是被保险人罹患上述疾病就可以一次性从保险公司领取保险金，同时还规定，自保险合同生效日起30天后，被保险人遭受意外伤害事故或因疾病接受必要进行全乳房切除手术及子宫切除手术时，保险公司按本合同给付该项特定手术医疗保险金。
购买简单便捷
众所周知，个人健康保险一般以多年期业务出现，究其原因就是因为个体风险难以把控。为了避免大量的风险逆选择，投保前疾病是困扰商业健康险开展的主要障碍，在保险条款特别是短期业务中基本上都是免除责任。团体单位虽然参保人员众多，逆选择风险相对较少，但赔付率依然居高不下。个人健康险业务的逆选择风险远远高于团体业务，其管理难度可想而知。女性重大疾病保险责任一般使用于团体业务，“关爱女性”综合保障计划则在寄希望通过规模运作和其他意外险业务相搭配的前提下，大胆地融入了个人健康保险，并将投保前体检等复杂的健康险手续加以简化。
值得一提的是，这款综合保障根据消费者的保险意识和工作性质设计了两种投保类型。对于经常出差、旅行的女性配备了巨额的交通工具意外保险，家庭财产、重大疾病、普通意外及连带被保险人意外等栏目给予了双倍赔偿标准。而对于较少外出的女性则没有交通意外保障，省去了不必要的保险费用，同时其他保障金额也较前款低了不少，收费标准当然大幅降低。
在女性越来越多的扮演社会重要角色的时候，女性的健康也应该得到越来越多的重视。保险其实质是对风险损失的一种补偿，对于女性来说，更重要的是在平时工作之余要加强身体素质的锻炼，定期体检，适当舒缓压力。“关爱女性”综合保障计划愿与所有女性一起关注健康、关爱生命。
相关知识
女25岁，未婚，月薪4000元，与父母同住，每月贴补家用500元，公司有劳保。
保险方案：中宏十五年康富年金给付寿险计划保额8万。定期寿险计划保额10万，综合住院医疗利益保障，豁免缴付保险费利益保障。
保费：年缴5508元，月缴495元（主险保险费4828元、定期寿险保险费312元、医疗险保险费230元、豁免保险费138元）。
保障利益：
1．被保险人60岁起每月领取800元，从第二年开始，每月金额按上一年的6％递增，共领15年，75岁时本公司再给付8万元。（实际可达303,488.00元）
2．被保险人在缴费期内不幸身故，本公司将给付18万元。在领取年金期间不幸身故，本公司将赔付身故赔偿金额8万元，若主险的现金价值超过保险金额，本公司将给付现金价值。
3．具有转换权益，被保险人在距缴费期满日五年或以上时，可在保单周年日将附加定期寿险全部转换成本公司其他主险计划，无需可保性证明。
4．被保险人一旦住院（任何疾病住院或意外住院），则可享受每日住院现金给付100元（最高以180天为限），住院医疗赔偿给付2000元（同一住院事故最高赔偿额；扣除被保险人所参加的社会医疗保险及工作单位所赔付金额，本公司将赔付其余应缴付金额的70％）。
5．被保险人在保单有效期内，一旦不幸患上晚期绝症，经医生诊断后证实其寿命将不超过12个月，便可以申请中宏恩恤援助计划，被保险人可提前支取50％保险金额，减轻各项财务负担，投保人只需支付适度的贷款利息而不用再向公司支付额外保险费。
6．被保险人因疾病或意外导致残废持续180天以上\"完全丧失工作能力\"可豁免缴付保险费，上述所有的保险利益继续有效。
点评： 消费行为较高，因此可买储蓄性寿险。既有保障，又可储蓄，每年缴付保险费的压力又不会太大，到老年时，至少每月可领用一笔生活费作为补充，以不降低生活水准。
被保险人及其代表应严格履行下列义务：
（一）在投保时，被保险人及其代表应对投保申请书中列明的事项以及本公司提出的其他事项做出真实、详尽的说明或描述。
（二）被保险人或其代表应根据本保险单明细表和批单中的规定按期缴付保险费。
（三）在本保险期限内，被保险人应采取一切合理的预防措施，包括认真考虑并付诸实施本公司提出的合理的防损建议，谨慎选用施工人员，遵守一切与施工有关的法规和安全操作规程，由此产生的一切费用，均由被保险人承担。
（四）在发生引起或可能引起本保险单项下索赔的事故时，被保险人或其代表应。
立即通知本公司，并在事故发生之日起七天内或经本公司书面同意延长的期限内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度。
采取一切必要措施防止损失的进一步扩大并将损失减少到最低程度。
在本公司的代表或检验师进行勘查之前，保留事故现场及有关实物证据。
在保险财产遭受盗窃或恶意破坏时，立即向公安部门报案。
在预知可能引起诉讼时，立即以书面形式通知本公司，并在接到法院传票或其他法律文件后，立即将其送交本公司。
根据本公司的要求提供作为索赔依据的所有证明文件、资料和单据。
（五）若在某一保险财产中发现的缺陷表明或预示类似缺陷亦存在于其他保险财产中时，被保险人应立即自付费用进行调查并纠正该缺陷。否则，由类似缺陷造成的一切损失应由被保险人自行承担。
买保险和了解保险更多信息，请参考保险知识网站。
在人身保险合同中，投保人、被保险人和受益人分属于不同的概念。但买保险时，许多客户都爱混淆投保人和被保险人之间的关系，以至于经常会有老客户问：“我把被保险人改成儿子好吗？”或“把以前給妻子买的保险换成保我自己吧。”每当这时，保险公司人员总感到为难。其實，并不是保险公司不愿給投保户提供服务，而是鉴于被保险人在合同中的特殊地位，当保险合同正式生效之后，就沒有变更的余地了。
在保险合同中，投保人是指对被保险人具有保险利益的，与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。简单地说，投保人就是承担缴纳保险费义务的人。
被保险人是指其身体或生命受保险合同保障，当保险事故发生时，享有保险金请求权的人。他是保险合同的主体，也是保险公司的保障对象。給“谁”买保险，“谁”就要填在“被保险人”这一栏内。
在条款中，还有一種特殊的人——受益人。它是指在人身保险合同中由被保险人或投保人约定，保险事故发生时，享有保险金请求权的人。如果是死亡责任，那受益人就是指定继承人。许多保户嫌麻烦，买保险时沒有填写投保单上的“受益人”这一栏，那么万一发生保险事故，被保险人的法定继承人则被保险公司认定为直接受益人，具有继承赔偿金的权利。按照国际惯例，法定继承人必须缴纳一定比例的遗产税。幸好我国还沒有开征这项税收，否则由于投保人的“嫌麻烦”，就会白白让继承人多付一笔原本完全可以省下来的税费了。
投保人、被保险人和受益人可以是同一个人：比如，投保人給自己投保养老保险，自己缴纳保费，退休后，自己领取养老金。他们也可以分属两个或三个人：如父亲以自己为被保险人投保定期寿险，而把子女设定为受益人；或丈夫为妻子购买保险，同时指定孩子为受益人。
总之，在保险合同中，保险公司保障的只是被保险人的人身安全，与投保人和受益人无关。在合同中，只有投保人和受益人可以变更，而被保险人从保险合同生效之时起，就不能再做更改了。所以投保的时候一定要慎重，要想好是为自己投保，还是要为家人投保。否则只能通过退保并重新购买新保单来补救了，而退保在经济上的损失是相当大的。
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