近日,全国社会保障基金理事会理事长戴相龙在“发展平台经济与促进区域合作”高峰论坛表示,坦承养老金确有缺口,并建议通过完善养老制度,以达到收支平衡。
戴相龙指出:“把个人账户和统筹账户加在一起搞支付,这叫现收现付,这个没有缺口,15年以后都没有缺口。但个人账户在退休时,这些钱都是他的,这时候缺口就非常大了,那时的政府就没法平衡,那是后患无穷的。”
国家发改委宏观经济研究院原副院长、中国人力资源开发研究会会长刘福垣在接受《证券日报》记者采访时表示,自养老保险制度诞生的第一天起,其现值与未来值的矛盾就存在,而且至今看来也是一个解不开的扣,养老金对财政补贴的需求将越来越大。他建议从根本上跳出社会保险的传统套路,走社会保障的路子,即纳入中央财政预算,实行目标补贴、按需分配的原则。
戴相龙认为,完善养老金制度可能涉及延长退休年龄和养老金缴纳年限等措施,“比如养老金交30年,就可以获得养老金了。那今后30年不行,可能要交35年。现在60岁退休了,将来可能63岁退休。”
据刘福垣介绍,美国财政补贴占养老金60%以上,退休年龄延长到67岁,还捉襟见肘。以美国的经济实力,在保险范围内都解决不了现值和未来值的矛盾,说明此路不通。“迄今为止,没有一个坚持社会保险制度的国家,能够克服基金的现值与未来值的矛盾,都不得不逐步加大财政补贴的力度。”刘福垣表示。
不少专家认为,除增加财政投入的同时,应对养老金缺口更需要保值增值。清华大学就业与社保中心主任杨燕绥在接受《证券日报》记者采访时表示:“目前中国主要是‘货币养老’形式,货币养老只能满足日常养老开支,在通货膨胀的环境下,需要从货币养老向盘活养老资产的方向转变。”
“养老金投资股市应选择比较能够创新的公司,他们一定能够产生可以分配的价值,这个价值是整个经济发展中的亮点。”杨燕绥指出,如果没有养老金,不仅是资本市场规模无法扩大,资本市场的产品也不均衡,因为资本市场需要长期投资。西方几十年的经验已经证明,养老金可以和资本市场形成良好的互动关系。
用商业保险补救养老金
目前通货膨胀严重,即使我们忽略通货膨胀,也无法单纯依靠养老保险维持目前的生活水准。这是因为,我国目前社会基本养老金替代率也仅为58.5%。中民保险网专家建议,市民可考虑购买商业养老保险来筹措2成-4成的养老费用。
商业养老险是一种年金保险,即保户在年轻时定期缴纳保费,等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。除上述所说的低风险外,商业养老险筹措养老金的一大优势在于回报明确,根据自己未来的养老需求,确定现在的保额,未来就可以获得可靠、稳定的资金流。
保险专家建议您:当群众在选择商业保险时,最好根据自己的理财目标和经济状况综合考虑。目前市面上的产品多为“递延年金”产品,领取年龄可从45岁、50岁、55岁、60岁、65岁或70岁开始。同时,也有了一些“即期年金”产品,即在交纳了首期保险费、保单生效的同时就开始领取的产品。
另一种情况,对于未雨绸缪的年轻人来说,如果购买年金保险的目的只是有针对性地为晚年生活做打算,想要在退休后预留一份储蓄金,则可以选择晚些开始领取年金,如从60岁开始;但是,对于理财目标除了养老之外,还需要兼顾目前生活开销的年轻人,“即期年金”就更加适合。
如果现在每月的基本消费为1000元,假设每年物价上涨率5%,年利率3%,那么,退休时每月基本消费约3386元,退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
过去10年,工资增长了五六倍,医疗、住房、生活必需品等的价格却上涨了数十倍。如果单凭工资、储蓄等较低的收益,未来生活的需要将无法满足,尤其是退休后生活水平将显著下降。那么,我们该如何未雨绸缪,解决"寿命比钱长寿"的问题?
日前,在《广州日报》与信诚保险公司共同主办的养老理财讲座上,暨南大学经济学院副教授、广东省保险学会理事陈鹭先生,美国百万圆桌会会员、杰出的保险及理财规划师温婉儿女士为广大市民提供了专业的养老规划建议。
建立"投资养老"的观念
陈鹭副教授指出,过去10年,工资上涨的速度远追不上部分物价上涨的速度,如果市民中青年时期不为将来的养老积累必要的资金,很可能会出现入不敷出的情况。据介绍,从1998年至2004年,我国平均工资的年增长率在8%~12%之间,1988年开始医疗费用的年平均递增却超过了20%。而近10年来,水电燃气这些生活必需品的价格更是上涨了92.9%。
另据调查,大部分居民还是指望依靠子女及社会作为未来养老模式。对此,陈鹭提醒市民,"养儿防老"已成为过去,社会养老保险的保障有限,市民的养老观念应转变为"投资养老"。
那么,退休养老金要多少才够?温婉儿女士举了一个简单的案例:王先生现在的年龄30岁,估计退休年龄55岁、退休后将再生活25年,则现在至退休还有25年。如果现在每月的基本消费为1000元,假设每年物价上涨率5%,年利率3%,那么,退休时每月基本消费约3386元,退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
对于何时开始准备养老金最合理,温婉儿表示,养老金筹措越早越好。像上例中王先生的情况,如果现在开始储蓄,每月应储蓄的金额约为2275元,但如果10年后才开始,每月则需储蓄金额4459元。
"如果想在将来保证甚至提高自己的生活水平,还得在社会养老保险的基础上投保商业性养老保险。"陈鹭进一步强调。
5月24日,沈阳晚报、沈阳网记者了解到,沈阳市社会养老和工伤保险管理局配合银行做好实名制认证,年龄较大的企业退休人员,如果还在用存折领取养老金,并且未在银行办理过实名制登记的,可就近到发放养老金的银行办理实名制登记。
沈阳市在2000年实行企业退休人员养老金社会化发放之初,养老金发放银行是根据各企业单位申报的退休人员个人信息,批量在银行开具的结算存折,用于经办机构按月发放养老金,退休人员凭借纸质的储蓄存折和密码支取养老金。而在社会化发放前,企业退休人员养老金是企业发放。因此批量开具的存折存在个人信息不全的情况。
信息不全的账户虽然可以领取养老金,但一旦办理其他业务,就会遇到麻烦。而且随着银行新业务系统的升级,出于账户安全性考虑,各银行要求进行存折实名制登记,填补银行系统中个人养老金账户信息不全的问题。据了解,目前需要进行银行信息实名制登记的人员,多数为2000年以前办理退休的企业人员。
符合条件的退休人员可持银行存折、身份证,就近到发放养老金的银行核实本人身份信息,查询自己是否需要办理该项业务,如需要进行实名制登记的可及时办理,避免影响办理其他业务。对于身体状况不允许无法亲自办理的人员,可由家属联系银行申请上门服务。
3月9日讯:“过去几年都是10%的调整,今年是6.5%左右。为什么会这样?”今天上午,全国政协十二届四次会议记者会上,全国政协委员、中国社会保险学会会长、人力资源和社会保障部原副部长胡晓义在谈及养老金涨幅首次低于10%时说,“我把底牌给大家掀一掀”。
胡晓义说,第一,经济发展水平去年是6.9%;第二,财政的支付能力,去年全国一般性预算收入增长5.8%,中央一般性公共预算收入增长7%,都比以前年度增幅要低。第三,物价水平。胡晓义说,去年城镇居民物价水平是1.4%,应该是比较温和的。第四,城镇居民人均可支配收入的增幅,去年是7.4%。
最后,是社保基金,即养老基金本身的承受能力。胡晓义说,近几年,尽管我们总的收入额还大于支出额,但是已经出现了收入增幅低于支付增幅的现象,“何况企业还在强烈的呼吁要降低税费”。
胡晓义认为,这些因素集合起来,做一个调整待遇的方案,取6.5%左右还是恰当的。他补充道,当然不是说每个人都增长6.5%,预算报告里讲到,还是要对企业职工特别是待遇偏低的和艰苦边远的企业退休人员要适当倾斜,这就既体现了公平,也体现了差异。他说,至于能不能保障基本生活,随着经济发展,不管增加多一点也好,还是少一点也好,最好年年都加,“我想这是大家的期盼,也是社会保障制度应该作出的努力目标之一”。
今年两会期间,提交审查全国人大的预算报告提到,养老金将上涨6.5%左右,实现十二连增,但这是自2005年以来养老金第一次涨幅低于10%。
60岁以上人口占比达到20%就成为老龄社会,老龄社会意味着青壮年劳动力相对减少,老年人养老金压力增大。我们国家在2014年,60岁以上老龄人口占比达到15%,2015年60岁以上老龄人口占比就达到16.15%的警戒线。从老年人数上增长看,想靠社保养老显然难以过上有品质的晚年生活。现在年轻人往往背负房贷,下有妻儿小孩,养儿防老也已经不现实,养老还是得靠自己。在自己最能创造收入的时候规划未来,每年存一笔钱,专款专用,用于老年补充养老无疑是明智的选择。
太平福寿金生年金保险是一款养老年金保险,投保年龄为出生满 28 日至 55 周岁,保障至被保险人年满 88 周岁,具体保险责任如下:
一、一般生存金
自合同的第5年起至被保险人88周岁(不含当日),如果被保险人在此期间内都生存,保险公司按当日合同基本保额的10%给付一般生存金。
二、生日关爱金
自合同的第5年起至被保险人 88 周岁(不含当日),如果被保险人在此期间内的每个生日零时生存,保险公司按当日合同基本保额的10%给付生日关爱金。
三、养老生存金
自被保险人 66 周岁时起至 88 周岁(不含当日),如果被保险人在此期间内每年生存,保险公司按当日合同基本保额的 40%给付养老生存金。
四、退休祝贺金
如果被保险人在 66 周岁至 70 周岁生存,保险公司按已交保险费的 10%给付退休祝贺金。
五、祝寿金
如果被保险人在 88 周岁生存,保险公司按已交保险费的 50%给付祝寿金,同时合同终止。
六、身故保险金
如果被保险人身故,保险公司按以下两项金额中的较大者给付身故保险金,同时合同终止。
(1)已交保险费;
(2)被保险人身故时合同的现金价值。
总结
太平福寿金生年金保险固定返还高,第5个保单年度即开始返还,返还金额确定,写入保单合同,便于养老规划;除了常见的生存金、养老金、祝寿金返还,还有特色的生日金、退休祝贺金等特色额外给付,锦上添花;太平福寿金生年金保险如果发生身故可以返还所交保险费,能保本,资金安全性高,只要按时交费,不存在资金损失,年金保险活的越久,长期利益越大。
中国还只是一个新兴的发展中国家,现代社会保障体系建立也才10多年,企业年金建立也不过10年,因此,中国目前的养老金总储备规模仍很小,大体只相当于美国的1/50。相比之下,中国私人养老金(企业年金)发展严重滞后,其储备规模几乎可以忽略不计,这是中国养老金市场发展的最大制约和短板,相反,这正好是美国养老金市场的最大优势和强项。为此,我们不妨借鉴美国私人养老金发展的成功经验,全力推进中国私人养老金市场的大发展。
归纳起来,美国私人养老金市场的大发展,主要得益于以下几个方面的因素:
第一,美国工会力量强大,它不仅能够代表雇员利益与雇主进行公开博弈,而且还能迫使雇主在提高雇员福利安排上更加自觉、主动。
第二,美国养老保障体系始终强调“三条腿走路”,国民不会单一地依赖社会保障,而是更多地依靠雇主提供的补充养老福利,此外,政府和雇主都十分注重私人养老金与公共养老金之间的整合与协调。在中国,城市人养老保障主要靠社保,而农村人养老保障则主要靠自己或是“养儿防老”。
第三,美国的各类私人养老金几乎覆盖了美国国内所有雇员。在中国,私人养老金就是企业年金,因此,它仅仅只覆盖少数企业职工,而行政事业单位职工则根本就没有私人养老金之说。
第四,制度创新。从DB到DC,从DC到401(K),从大企业适用的计划到小企业实用的计划,从货币类计划到股权类计划,不同类型的私人养老金计划,分别适应不同的雇主及雇员,这为私人养老金计划的扩面与普及提供了强有力的制度保证。在中国,企业年金管理办法仍很简陋而粗糙,无法适应现实需要。
第五,税制优惠、政策导向。1978年美国税法改革前,私人养老金的税收优惠主要局限于雇主缴费;1978年美国税法改革后,美国私人养老金的税收优惠又同时赋予了雇员缴费,这极大地调动了雇主设立私人养老金计划,以及雇员参加私人养老金计划的积极性。在中国,目前企业年金只对雇主缴费有税收优惠,而对雇员缴费则不能采取延迟税收的优惠政策,这不利于雇员督促雇主建立企业年金计划。
第六,美国拥有世界上规模最大的多层次资本市场,它为美国庞大的私人养老金提供组合投资与保值增值的平台,反过来,庞大的私人养老金“入市”,也为美国资本市场提供长期资本的巨大支持。这正是美国资本市场与美国养老金市场的强强联手与良性互动。在中国,养老金总储备规模还很弱小,它与资本市场规模无法匹配,即便这些养老金全部入市,也对资本市场产生不了多大影响。
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