今年夏季以来,暴雨、洪涝灾害肆虐,致使出租型家庭财保险开始升温---人们开始希望通过出租型家庭财保险避风险。那么应该如何投保出租型家庭财保险?其实很简单,根据房屋的用途来综合考虑保障,挑选合适的出租型家庭财保险险种。
出租型家庭财保险基本保障
房屋:房屋由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失,可申请理赔。房屋指房屋主体结构、以及交付使用时已存在的室内附属设备,如固定装置的门窗、管线及供电设备、厨房配套的设备等。家财险理赔采用在保险额度内损失多少赔偿多少的方式,用户在填写保额时,可根据实际的风险情况自由填写。一般来说,附属设备比主体结构更容易受损,其价值占房屋购置价的20%左右,用户可以此为参考填写保额。(备注:出租型家庭财保险所称的房屋为被保险人拥有合法产权的钢筋混凝土或砖混结构的房屋。)
房屋装修:房屋装修由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失,可申请理赔。房屋装修指地板、水暖、气暖、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等房屋装修附属设备。
室内财产:室内财产由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失,可申请理赔。室内财产指家用电器、服装、家具、床上用品。
出租型家庭财保险附加保障(可选)
水暖管爆裂及水渍险:房屋、房屋装修、室内财产因水暖管爆裂,由此遭受水浸、腐蚀的物质损失,可申请理赔,此附加险提供最高10万元保额。
家用电器用电安全损失险:电压异常引起家用电器的损毁,可申请理赔,此附加险提供最高10万元保额。电压异常通常是由于供电线路老化、自然灾害造成的意外或施工失误造成的短路等原因引起。
高空坠物责任险:窗框、花盆等因意外从您家中坠下导致他人受伤或他人财物损毁,而您因这事件需负上法律责任的费用将可获赔偿。甚至您所住楼宇范围内发生高空坠物,而无法确定肇事者,由此经法判决由相关住户分摊的费用将可获赔偿,此附加险提供最高5万元保额。
出租人责任险:在房屋内因意外事故造成承租人的人身伤亡,而您因这事件需负上法律责任的费用将可获赔偿,此出租型家庭财保险附加险提供最高5万元保额。
出租型家庭财保险出租用房:房东房客各保各
房屋出租型主要保障房屋、装修、家电等室内财产;并有家电用电安全损失险、水暖管爆裂及水渍险、高空坠物责任险、出租人责任险等附加险种可供选择。
今年6月,杰夫携带妻儿从纽约来到上海,在一家跨国企业担任高级主管。公司以每月1万元的租金为他在浦东区租一套高档公寓,但房东一看是外国人租房,就要求在承租期内购买出租型家庭财保险,以避免日后因屋内原有财产损坏的赔偿问题导致纷争。
于是,杰夫的秘书在平安网上选择了专为房屋承租人士设计的、集家庭财产和责任风险保障于一身的“租房居住”的家财险。秘书了解杰夫承租的房子是刚交房1年的新房,家电和家具全齐,都是九成新,而且房东跟杰夫的租房合约上说明如果家电、家具在1个月后出现损坏,在保修期内由厂家负责,超出保修期的,要杰夫自己负责。另外为了杰夫全家生活舒心,公司专门聘请了一个保姆照顾全家起居和孩子上学。斟酌再三,秘书在出租型家庭财保险险种中特地挑选了室内财产险、室内财产盗抢险、现金、金银珠宝盗抢损失险、用电安全险以及保姆人身意外险、高空坠物责任险等适合杰夫的内容投保。
同时,房东也没闲着,他自己在平安网站投保了“房屋出租”型的家财险,房屋险、房屋装修险保了,另外还特地附加了5万保额的出租人责任险,因为他怕这个刚来中国的“鬼佬”在自己的房子中出了什么意外,自己要负责任。
这样一来,房东房客可根据租房合同划定的责任范围,各保各的,特别是出租房屋给外国人的,这样的措施无疑也避免了一些法律纠纷。
2013年灾害频发,雅安地震、甘肃地震,这些都在提醒着人们风险无处不在,随着人们的风险意识越来越高。很多人为了保障家庭财产安全,会选择投保家庭财产保险。应该如何安排家财保险保障计划,才能获得全面的风险保障?消费者在购买家庭财产保险时应仔细阅读合同,留意保险责任,掌握以下几个窍门。
其一,超额投保家财险不能获得更多赔偿。"家财险作为财产保险的一个险种,遵循补偿性原则,对于超额投保的部分,保险公司不负责赔偿。"保险专家说,消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通,最好的投保方法就是原值投保。
其二,不是所有家庭财产都可以投保家财险。保险专家说,家财险的保障范围函盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等,而金银首饰以及古玩字画等贵重物品,保险公司一般不提供保险保障。
其三,投保家庭财产保险没有犹豫期。因此,如果家庭里的大部分财产出现了变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更;如果发生意外事故或自然灾害,应第一时间通知保险公司,并要求保险公司上门查勘定损。
"对于家财险,投保人有维护财产安全义务。"保险专家说,如果发生自然灾害或意外事故,投保人应采取有效施救措施将财产损失降到最低限度,否则,保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。
综上可知,购买家财险还是需要掌握一些窍门的,但是不是说购买了家财险,投保人就没有责任了,在发生意外时,投保人还是要积极降低损失的。
家庭保险化保障财产损失
目前国内保险市场上,能为地震"埋单"的人身险产品主要包括:终身寿险、定期寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、重大疾病保险、学生平安险、旅游意外险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。
不过,并不是所有的寿险产品都能为地震等自然灾害"埋单",投保人在购买保险产品时一定要仔细看清楚保单条款,如保障范围、除外责任(免责条款)。比如,有些人身意外险只承诺对被保险人在乘坐交通工具或户外运动,以及从事其他行为时,遭受意外事故导致伤亡进行赔偿,而地震、海啸等巨灾造成被保险人伤亡则属于免责条款。
专家在综合评估后,认为有三张保单每个家庭都不应该忽视:第一张是意外险保单,提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残疾给付;第二张是大病医疗保单,这类产品大多设计为出险的情况下可以获得赔付,不出险最终也有利息回报;第三张是养老保险单,既兼具保障与理财功能,又可以抵御一部分通货膨胀的影响。
自然灾害发生之后,除了人身安全受到严重威胁外,家庭财产同样会受到侵袭。
而在大部分家庭财产保险中,地震等巨灾也被列为免除责任范围。目前国内家财险产品的具体承保责任包括:火灾、爆炸、雷击、台风、暴风、暴雨、洪水、雪灾等,以及飞行物体及其他空中运行物体坠落,外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。此外,个人抵押商品住房保险条款包括的财产保险、还款保证保险两部分也均将地震等巨灾作为除外责任。
一般而言,只要购买了人身保险产品,受益人都能获得赔偿。不过,也有极少一部分人身意外险是将高风险的户外运动如攀岩、冲浪和地震等造成的人身伤亡列为免责条款。如果在选择这一类的保险时,需要特别留意保险合同上的免责条款范畴。
那么,家庭财产如何提前"防震"呢?保险专家提醒大家,要尽可能地将家庭资产金融化,从而减少自然灾害造成实物资产毁坏而带来家庭财富的损失。实物资产在地震中很难保存下来,但虚拟资产则可以最大限度地保全。
专家建议:"将收入的30%用于购买保险,这是一个最科学的额度,用三成的钱保障所有资产的平安。其次在保证自用住宅、教育基金、养老金都合理准备的情况下,再将剩余的钱用于投资股票、基金、债券等高风险投资项目".
上述主要是对家庭财产投保的一些提醒和建议,希望大家在日常生活中增加风险意识,不要在发生意外之后才后悔莫及。
日前,全国各地都出现“水淹全城”的景象,房屋出现损毁、漏水等问题也是不在少数。很多人认为,这是天灾人祸,自己只有吃哑巴亏的份儿,其实在暴风雨造成的家财损失并非无法弥补,家财险就能够缓解暴雨造成的房屋损失。
租户关系如何确定房屋损失责任?房东与租户、上下层邻里之间以及政府与市民之间的矛盾纠纷问题,往往不像表面上看起来那么简单,房屋损毁未必都是暴风雨惹的祸。例如租户小王在一场暴风雨之后,房屋一侧及地板被冲刷、浸泡,造成房屋无法正常使用。小王认为这是由于房屋年久失修造成的,应该由房东来承担责任;而房东则认为出现问题是由于小王自己没有关窗户造成的,反而应该由小王来承担损害赔偿责任,两人为此纠纷不断。
其实在这场纠纷中,最关键的是应该判断房屋出现问题的真正实质原因。因为合同有规定,出租人确实有修缮租赁的房屋的义务,而承租人也有妥善使用及保管房屋的义务。如果是由于自然原因造成的房屋损坏、包括暴风雨造成的,那么则应该由出租人来承担修缮的责任;如果是由于承租人的使用不当等人为原因造成的,则应该由承租人来自行承担责任。这些都是不容争辩的事实。
还有的就是上下邻里之间。例如住户A在一场暴风雨之后发现,自家的房顶出现渗水问题,且自家的地板因此被浸泡,后来发现是由于楼上的住户B因为忘关窗户淹没了自家地板,因此渗水给自己也带来了麻烦,因此与住户B之间出现纠纷。在这场纠纷中,查明渗水的真正原因依然是最关键的。因为房屋构造是一个复杂的系统,造成渗水的原因有很多种,或是由于人为使用不当造成的,或是由于房屋本身存在的缺陷造成的,亦或是物业公司维修不当造成的。因此,要根据纠纷发生的实质因果关系确认责任主体,并确定所应承担的侵权责任。
家财险的保障范围家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿,有利于安定居民生活,保障社会稳定。我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险.
根据保险责任的不同,普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。
灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。通常包括:
1、日用口、床上用品;
2、家具、用具、室内装修物;
3、家用电器,文化、娱乐用品;
4、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。
有些家庭财产的实际价值很难确定,如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等,这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定,经投保人与保险人特别约定后,才作为保险标的。
保险人通常对以下家庭财产不予承保:
1、损失发生后无法确定具体价值的财产,如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等;
2、日常生活所需的日用消费品,如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等;
3、法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产,如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等;
4、处于危险状态下的财产;5、保险人从风险管理的需要出发,声明不予承保的财产。
家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括:火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用,保险人原则上不予赔偿;但对于在灾害事故发生后,为防止灾害损失扩大,积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用,保险人将按约定负责提供补偿。
保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任:
1、战争、军事行动或暴力行为;
2、核子辐射和污染;
3、电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁;
4、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为,或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸,或窗外钩物所致的损失等;
5、其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。
家财险投保如何规定首先,被保险人与保险标的物具有保险利益关系。保险专家说,在家庭财产保险中,投保人与保险标的物之间应该有一定的利益关系,即投保人对保险标的物拥有所有权、占有权或按合同规定产生的利益。因此,如果家庭大部分财产出现了变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更。
其次,并非所有的家庭财产都能投保家财险。家财险的责任范围包括火灾、爆炸、台风、暴风雨、雷击、洪水等引起的家庭财产损失,保障内容包括房屋、家用电器等家庭财产;而损失发生后无法确定具体价值的财产(如字画、古玩)、日常生活必需品,法律法规不允许个人收藏、保管的财产,不能投保家财险。
最后,不要超额投保。“对于家财险,保险公司在赔偿时遵循的是补偿性原则,对于超额投保的部分,保险公司不赔偿。”重庆保险专家说,消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通,不要超额投保和重复投保,最好的投保方法就是原值投保。
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