一年忙到头，辛苦的上班族就盼着年底公司发放的“大红包”，但该如何打理这笔钱？昨日，记者请教保险专业理财师，支招年终奖的保险投资策略。专家表示，年终奖购买保险，应该按照“四四二”原则进行，在投资分红险的同时，也应该注意增加保障消费。
年终奖可侧重保障bX010.CoM
生命人寿保险公司的高级理财师介绍说，用年终奖投资保险最好不要将鸡蛋放在同一个篮子里，将资金分成三份比较妥当。
理财师们所说的“四四二”原则是购买保险时应该分红险占40%，重大疾病险占40%，20%用来购买意外保险加上住院医疗保险。“多数人只能看到分红险的赚钱功能，实际上追加健康险和意外险也非常重要。”专家表示，当重大疾病或意外来临时，利用商业保险为自己出钱治病，也是一种变相的“赚钱”，消费者应该注意到这一点，不应只想到眼前利益，要有长期的保障意识。“如果已经购买意外和重大疾病险，则应该梳理保障范围，如有遗漏应该及时加保。”
为孩子做长远投资
对于重大疾病险和意外险的险种类型，理财专家也提出建议，家长可为孩子购买一份长远投资的保障产品，提前规划孩子的将来。
理财师建议，家长在购买儿童类型的保险时，应仔细阅读保障条例和附加条款，选择保障范围和福利最多的产品。如生命人寿推出的伙伴福乐少儿两全保障计划中，包含高中、大学、婚嫁、创业的资金规划，还有23种重大疾病保障，附加了保费豁免条款，投保人在保险期间若因意外导致身故或全残，将豁免余下保费，保险责任继续有效。
意外险购买别忘境外险
对于意外险的购买中，由于只占年终奖的20%，投资时可以选择短期意外险种。“年底春节是出外旅游的高峰，旅游意外险的购买非常重要。”专家表示，在选择旅游意外险时，应根据旅游的地区来选择险种，如果出国，则单纯的出行险保障范围不够，应该考虑多购买一份境外险的产品。“境外险属于短期产品，金额不高，属于旅游中的必备险种。”
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又到一年发“奖”时，年终奖是每个工薪族都热切期盼的一笔收入。年终奖发到手究竟该怎样打理，不少人心中早就打好了自己的小算盘。很多人开始意识到，建立稳健的理财金子塔，做好各类保障是首当其冲的问题。因此到了年终，利用年终奖买份适合自己的保险，成了很多人的必选题。
理财计划保险不可少
李文在一家外资企业工作，今年她的年终奖金估计在1.2万元左右，而除此之外，她的年收入在6.5万元左右。无论如何，这笔年终奖对于李文来说都是一笔不小的收入。目前她还没有结婚，但工作还是比较稳定的，因为公司的规模较大，所以各项福利还是比较完善的。对于这笔年终奖她早已有了自己的安排:3000元用来消费，其中包括孝敬父母和准备春节去杭州旅游一次。另外她打算把6000元用于投资开放式基金，这也是她的一个长线计划，每年用年终奖投资一些基金，几年下来应该有相当不错的回报。余下的钱她打算为自己买一份保险，用她的话来说就是：“这等于也是每年投资一点，聚沙成塔嘛！”
理财要点：2万元以下的年终奖虽然数额并不是很大，但其中的关键却是要抓住以小见大的杠杆作用，来增添经济效益。比如你可以从年终奖每年拿出一部分钱用于投资，可以购买基金等其他可长线持有的品种，这也是一种“定期定投”的方法，几年下来往往会有意想不到的收获。当然用不多的资金购买保险增添保障，也是不错的选择。因为保险是一项完整理财计划不可缺少的一部分，只有作好各种保障，投资才会无后顾之忧。
应对人生意外之需
刘伟在一家事业单位工作，年终奖大概有6000元左右。虽然不多，但他还是想拿出一大部分来规划一下自己的保障。由于刚刚买了房子，背上了“沉重”的房贷，考虑到自身还没有任何保障，心中总有不安。他计划，今年拿到年终奖就请营销员帮自己做份保障计划，主要是考虑意外险和终身寿险。
理财要点：当然，因为人生阶段不同，收入情况和开销也各有差异，即便是需要类似的保障，不同的人群还是可以考虑一下各自的侧重点。以刚刚工作的年轻人为例，这部分人由于工作时间不久，收入不可能与那些工作年限较高的人相比，同时由于这类人大部分还属于未婚一族，因此在购买保险的时候，可以从回报父母、规避风险的角度来选择险种。
无论是新入职场的年轻人、刚刚结婚的青年夫妇或是已经养育了孩子的夫妻，如果手头上还没有一张保单，从投保范围来看，意外险、重大疾病险以及住院医疗保障方面的险种，是需要首先考虑的投保品种。他们选购保险产品的功用最好是对自身的保障，同时也可以规避因为风险、意外和疾病给父母带来的经济负担。因此，每年花个几百元购买意外险，给自己一个较为高额的保障额度，是很有必要的。意外险保费便宜但是保障较高，对这类人来说很合算。此外，这部分人群还可以根据自己的经济收入情况，附加购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，在发生各类疾病住院的时候，这部分保险就可以减轻因为社保不足甚至没有社保所带来的医疗支出。
而对那些已婚人群甚至已经“升级”当父母的人而言，除了意外险和住院医疗保险产品外，重疾险也是必须考虑的。一般来说，重疾险是偏重保障的，其保障额度在10万-30万元之间，购买过高的额度，意义并不大。
为养老早做准备
杨扬在一家私企工作已有8年，目前已作到中层管理的位置，今年公司效益比较好，她预计自己的年终奖能达到3万元。目前仍单身的她已经开始考虑将来的养老问题，因为意外险和重疾险她已经有了比较完善的保障。她计划在拿到年终奖后，拿出1/10来为自己置办一下养老保障。
理财要点：在经济允许的情况下，已经购买了一部分商业保险的人还可以考虑投保一定的养老险，为自己的晚年生活做好规划。一般可以考虑选择分红类的险种作为理财计划的一部分，传统的寿险都有兼顾保障和养老两个方面的功能，因此大部分养老险都是两全险。对于有子女的人群来说，购买养老险时，最好附加豁免保费的保单，这可以让投保人在丧失缴费能力的情形下仍然保证保单的有效，为家人和子女继续提供保障。
传统的养老年金保险，一般分为月领和年领，这类险种总体上而言属于储蓄型的，有一定的保障，但投资回报率不是很高，对于较为激进的投保人来说，目前可以考虑投连险。这类保险注重的是中长期收益，投资回报率高于传统的养老年金保险；但是如果希望得到稳定回报率，年金类养老险和还本型终身寿险等产品，则因为其具有较强的储蓄功能，可以保障投保人在晚年拥有一笔稳定的现金收入来补充养老资金。
由于在价格和保障上的优势，国内不少地方团购保险之风逐渐兴起，一些企业的员工自发组织起来，以企业的名义购买团险。对此，重庆保险专家提醒，尽管团险实惠多，但购买团险的消费者一定要理性，应遵循“保障为先”的保险基本原则。
重庆保险专家说，团险具有以下优势：一是费率低。由于团险承保的是一个企业的全部或者部分员工，人数多、风险分散、费率比个险更为便宜，对于续保或长期合作的企业，还可以更加优惠。二是投保方式灵活。团险投保不如个险严格，比如体检、投保年龄等方面都比较宽松；在承保期间，投保企业可以随时增减被保险人，便于企业的人事和财务运作。三是产品倾向于“自助”，即客户可以根据自己的要求选择产品和服务，优惠不变。
但是，保险专家提醒，购买团险的消费者一定要理性，应遵循“保障为先”原则：一是合理确定保费保额。因为保险的费率是和工作性质挂钩的，不同的职业缴付的金额不尽相同。二是关注保障范围。由于不同保险公司给出的保障范围不同，因此投保企业应寻求最适合企业实际情况的团险产品，同时应关注免赔额和赔付比例。三是投保团险企业在给保险公司提供资料的时候一定要如实告知，不要在调查问卷上随意作答，因为一旦出险，保险公司如发现当初入库资料和实际不符，合约会立即失效。
保险专家还提醒，团险虽然允许员工以公司的名义集体购买，但并不代表投保人可以私自拼凑在一起，临时找个公司挂靠。此外，有些购买团险的消费者看中的是部分团险产品分红利的功能，于是便主要购买分红型团险。“其实这是一个误区。”保险专家说，与个险相比，虽然分红型团险投入的保费多，但并不代表其收益就一定高，因为其相应的管理费等费用也是很高的。
每到年末，很多工薪族都将有一笔年终奖金。面对这样一笔“辛苦钱”，该如何打理才能收益、保障两不误？理财师对此表示，可以用奖金购置一些分红险产品，这样的产品既可以获得产品投资带来的收益，还能获得由保险公司提供的意外保障等增值收益，可谓投资、保障两不误。
年底奖金多，白领买保险当强制储蓄
市民李小姐是一位高校老师，在去年的双十一、双十二网购促销中，连连下单，不仅当月工资全部花光，信用卡还多刷了好几千元，日子也过的紧巴巴。拿到奖金后，李小姐觉得应该改正之前的消费习惯，对收入进行理性规划，同时为健康买一份保障。在中国人寿南京市分公司理财师的建议下，李小姐选购了国寿新鸿泰金典版两全保险。
中国人寿南京市分公司理财师介绍，“新鸿泰金典版”在满期收益、保险保障、理财功能和投保范围四大方面进行了升级。保险期满即可获得保险金额返还，大大提升了客户的固定收益。此外，该产品还可通过红利分派，让客户分享到保险公司的经营成果，以此来实现资金的保值增值。同时现金领取和复利累积生息两种选择方式，还能让客户对保单红利进行自由支配。
李小姐说，自己选择了三年交缴费的“新鸿泰金典版”的保险产品，每年交保费1万元，满期后，不仅可以获得31800元的满期保险金，还可获得累计红利收益，并为自己提供了一份长达多年的安心保障。
相关理财师介绍，作为年交的分红险产品，客观上为市民起到了强制储蓄的作用，为市民理财提供了一个中长期的规划和目标，既可以防范因疾病、灾难或意外事故而给家庭带来的财务困难，同时使资产获得保值和增值，特别适合眼下很多热衷网购、不擅理财的月光白领族。
分红险成为主角
在低利率、通胀预期渐增时期，由于保险产品具有理财和保障的双重作用，越来越多的人打算用年终奖为自己或家人购买保险产品。
首先，收益稳健是分红险受追捧的主要原因。工银安盛人寿市场部负责人谭普天分析，与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时，分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。每个会计年度结束后，保险公司都会将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人。
除了可以获得长期的分红收益，分红险附加的意外保障，也是很多市民看中保险产品的重要原因。新华人寿江苏分公司相关理财师介绍，新华保险在售的祥和万家保险（分红型），结合了满期生存利益和寿险保障功能，通过与附加重大疾病、附加防癌等多种附加险组合，做到了为个人量身定做个性化的全面保障计划，为32种重疾保障及癌症额外保障，到60岁满期，还可转换养老年金，保证了客户晚年的生活品质。
巧用年终奖，为自己及家人配置一款适合的分红保险，既可为自己和家人做好周全的保障呵护，亦可为家庭理财打造稳健、安全的资产保值增值渠道，抵御通胀，为未来生活做好筹划。
由于在价格和保障上的优势，国内不少地方团购保险之风逐渐兴起，一些企业的员工自发组织起来，以企业的名义购买团险。对此，重庆保险专家提醒，尽管团险实惠多，但购买团险的消费者一定要理性，应遵循“保障为先”的保险基本原则。
重庆保险专家说，团险具有以下优势：一是费率低。由于团险承保的是一个企业的全部或者部分员工，人数多、风险分散、费率比个险更为便宜，对于续保或长期合作的企业，还可以更加优惠。二是投保方式灵活。团险投保不如个险严格，比如体检、投保年龄等方面都比较宽松；在承保期间，投保企业可以随时增减被保险人，便于企业的人事和财务运作。三是产品倾向于“自助”，即客户可以根据自己的要求选择产品和服务，优惠不变。
但是，保险专家提醒，购买团险的消费者一定要理性，应遵循“保障为先”原则：一是合理确定保费保额。因为保险的费率是和工作性质挂钩的，不同的职业缴付的金额不尽相同。二是关注保障范围。由于不同保险公司给出的保障范围不同，因此投保企业应寻求最适合企业实际情况的团险产品，同时应关注免赔额和赔付比例。三是投保团险企业在给保险公司提供资料的时候一定要如实告知，不要在调查问卷上随意作答，因为一旦出险，保险公司如发现当初入库资料和实际不符，合约会立即失效。
保险专家还提醒，团险虽然允许员工以公司的名义集体购买，但并不代表投保人可以私自拼凑在一起，临时找个公司挂靠。此外，有些购买团险的消费者看中的是部分团险产品分红利的功能，于是便主要购买分红型团险。“其实这是一个误区。”保险专家说，与个险相比，虽然分红型团险投入的保费多，但并不代表其收益就一定高，因为其相应的管理费等费用也是很高的。
年关将至，不少人又将会有大笔的年终奖、压岁钱揽入囊中。如何规划这笔额外的资金，使其真正用在刀刃上，保险专家建议，不妨考虑购买健康险、养老险或教育金保险，但选购哪类保险则要因人而异。
规划从意外健康险开始
市民罗小姐今年28岁，至今仍单身，工资收入3000元左右，没有负债。尽管维持日常生活绰绰有余，但由于医疗费高昂，甚至“不敢”生病，年底罗小姐公司会发一部分奖金，大概是月收入的两倍，恰好可以满足罗小姐购买一份保险的愿望。
中意人寿一位保险理财师建议，正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险，之后再考虑教育金保险和养老险，对于从未有保险规划的罗小姐来说，年终奖不妨用于购买意外、住院医疗保险及重疾险。保费支出方面，应控制在家庭年收入的15％左右，保费支出可控制在5000元以内。
建议用年终奖规划养老
张女士和丈夫王先生今年均30岁，有一个两岁的可爱宝宝，夫妻二人月收入均万余元，加上每年的奖金，家庭年收入约30万元，每年都有数目不小的年终奖入账，夫妻二人均购买了医疗、寿险，保额充足，女儿也有教育金保障，每月家庭保费支出约2500元。目前夫妻二人将闲置资金全部投入股市，市场震荡，投资收益也不甚理想。
对此，中宏保险有关专家认为，尽管张女士家庭资产状况良好，但将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，在以机构投资者为“王”的股票市场上，个人投资者单独参与股市的风险越来越大，所幸张女士一家家庭风险保障较为充足，但忽略了养老方面的保障。
“退休养老投资跨度较长，养老规划开始越早，时间越长，未来储备会越多。”上述保险专家表示，且养老规划要保证专款专用。以中宏丰裕年年年金保险（分红型）为例，如果每月领取3000元，缴费期20年，自60岁开始领取，保证领取20年，张女士可每年缴纳保费25407元。除年金领取外，张女士还可享受分红收益，如果年金领取期间张女士不幸身故，未领取的年金还可由王先生继续领取。
压岁钱可买教育金保险
王太太是某外资公司白领，今年28岁，喜得贵子，想给孩子买份保险，未雨绸缪，及早开始孩子未来成长费用的规划；但是，王太太又觉得没有必要管孩子一辈子，所以希望管到孩子能独立即可，除此之外，王太太希望能兼顾一下自己的养老问题。
中宏保险专家表示，教育金保险具有强制储蓄、稳健理财的特点，以中宏财富宝宝年金保险（分红型）为例，家长可根据自身需求灵活选择6年、10年、15年或20年的缴费期，未来每月保证领取金额，家长还可结合孩子的未来规划，选择不同的领取方式，可满足将来教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列经济需求，同时也为家庭理财提供更加合理有效的规划。
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