如今,“物价上涨,工资不涨”成了现存现象。面对着不断上涨的物价,白领一族该如何实现有限资金增值呢?保险专家表示,与其将钱存在银行,还不如为自己购买一份白领分红保险。一份白领分红保险能够很好实现您的资金增值。那么,白领分红保险到底该如何购买呢?
买白领分红保险要量力而行
目前市场上有投资理财保险有分红保险、投资连结保险和万能险这三大类。在购买投资白领分红保险之前,首先要考虑弥补自身的大病、意外、养老等保障缺口,并根据自己的风险承受能力选择投资品种。
据了解,投连险就是保险与投资挂钩的保险,它在提供保障的同时,设有保证收益账户、发展账户、基金账户等多个账户。每个账户的投资组合不同,收益率和风险也都不同,这类保险适合于有理性的投资理念、追求高收益并有较强风险承受能力的投保人。
买白领分红保险要趁早
随着老龄化时代的到来,养老成为一大热门话题。除了靠基本社保、退休金等养老外,商业保险成为越来越多公众选择的养老方式。商业养老保险是投保人通过及早开始定期缴纳保险费,从合同约定年龄开始持续、定期领取养老金的白领分红保险。
“超过60岁以后,购买保障型保险越来越不划算,这也成为很多白领选择购买分红险或通过理财达到财富增值来追求自己晚年生活保障的一大原因。”保险专家说,白领因为年龄或身体原因,不仅不符合很多保险产品的投保条件,即使投保,缴费额也相对更高,投保某些险种甚至可能出现所缴保费高于所获得保障的保费倒挂,所以目前选择快速返还型保险或直接进入理财市场也不失为一种选择。
不要仅仅为眼前的事情忙得晕头转向,为了孩子的健康成长和未来发展,别忘了给宝宝买一份商业保险,这才是送给宝宝的最好礼物。
1.买保险从娃娃抓起
在计划生育政策实施后,出生于上世纪七八十年代的那些独生孩子已普遍到了生育年龄,加上2007年“金猪宝宝”以及2008年的“奥运宝宝”扎堆出生,我们迎来了又一个生育高峰。
给新生宝宝许一个美好的未来,这是所有父母亲心底共同的承诺。资深寿险专家指出,给宝宝买一份商业保险,是实现这一庄严承诺的最佳途径之一。
2.宝宝保障需求分两个层次
显然,越来越多的父母亲,已经意识到给新生宝宝买份商业保险的重要性,但是,面对纷繁芜杂的保险产品,又该如何选择呢?
要根据新生宝宝的保障需求来买保险。而新生宝宝的保障需求大致可分为两个层次。
第一个层次为:意外及医疗保障。宝宝缺乏自我保护意识,在成长过程中容易遇到各种意外伤害,意外险已经成为爸爸妈妈们必选的险种;宝宝的免疫能力弱,且各种疾病也有日益年轻化的趋势,要准备一份医疗保险以保障宝宝的健康成长。意外险与医疗险按赔付方式的不同,分费用补偿型与给付型两大类,补偿型是以实际发生的费用或约定的保险金额两者的较小者为赔付上限,主要补偿一些因意外或疾病而产生的医疗费用;另一类是给付型的赔付,是在确认疾病或发生后,保险公司就会根据约定的保险金额作出赔付。
第二个层次为:教育储备。宝宝逐渐长大,家长面临的另外的一问题就是孩子教育费用的问题。要保障孩子的未来的教育质量,教育储备必要具备两大特征:一是稳健性,二是具有强制性,而保险就成为十分适合的工具。建议为孩子购买一些带有储备教育金功能的两全保险。教育金保险针对教育支出的时间特点,在孩子上中学、大学时给付教育金,而两全保险在满期时的给付,既可以作为他进一步深造的费用,也可以作为他婚嫁金与创业金,以辅助孩子日后的成长。
3.给新生宝宝买保险要注意三环节
首先,投保时要首先考虑家庭经济支柱的保障,并尽量选择有“保费豁免”条款的险种,这是投保的金科玉律。家长是家庭的经济支柱,也是为孩子保单缴费的主体。如果仅为孩子投保,忽略了自己的保险,当意外降临后,孩子得不到相应的补偿,保单也会因无法续保而失效,孩子的将来就无从保障。
其次,要看清保障范围和投保条件。按各大保险公司的规定,新生儿童在出世30天后才能投保,而且投保时需提供新生儿童定期体检的资料。对于新生宝宝有先天性疾病以及由此引起的并发症的,保险公司一般不予理赔。
最后,购买少儿险过多无益。家庭保费支出最好不要超过家庭收入的10%-15%,而少儿险所占比例最好控制在10%以下,切忌让作为救生圈的保单成为了负担。
案例:白领三口之家的宝宝保险规划
王先生,30岁,税后年收入7万元/年;王太太,28岁,税收年收入5万元,宝宝1岁;双方单位均购买社保,福利比较完善;有30万房贷,月供2200元,20年供完;现有存款10万,股票账户10万。王先生和王太太都具有较强的保障意识,双方均配置了15万终身寿险(万能型)+20万元附加定期重大疾病(5年)+30万附加定期寿险(20年)+10万元附加一年期意外伤害保险,年缴保费约1万元。
上述方案,王先生和太太的方案寿险保障合计高达近200万,当风险来临时,可解决家庭的风险缺口。
由于王先生家庭每月盈余资金不多,在考虑给宝宝买保险的时候,中美大都会资深寿险规划师赖婉芝建议好好利用宝宝每年的压岁钱(约3500元/年),给宝宝购买保险(见下表)。
方案点评:
通过这一保障方案,张宝宝在6岁前拥有20万的重大疾病保障;在保障期间内(终身),如因疾病导致全残或身故,还可获得5万的生命保障金;若因意外导致全残或身故,生命保障金则再加2万;同时还拥有5000元的意外伤害医疗保障。这样,张先生可以选择每年为张宝宝存3500多元,那么就可在完成教育金积累的同时又给张宝宝配置足额的重大疾病、意外伤害保障。
单身女白领如何买保险
随着社会的发展,女性在职场占据着越来越重要的位置,当然,她们倾注于事业的同时也牺牲了很多个人时间,导致很多成功的女白领到了婚嫁年龄仍是单身。这些单身的高薪女白领暂时没有家庭的负担,但是对自己的健康和规划会看的更重。所以这类人群不妨为自己买份保险。当然,保险不能乱买,也要依据自己的实际情况而定。
今年32岁的陈小姐目前仍单身,不过她也有自己的规划,近两年准备要结婚,她是某公司的管理人员,年薪15万,目前有住房一套。陈小姐平时喜欢运动,隔一段时间便会外出旅游,每年的开销大约在5万~6万元,每月有基金定投。由于身边的朋友身体也时常出现状况,陈小姐也要为自己的健康做打算,她希望通过保险准备一份较为完善的健康医疗基金。并希望保险期限是在10年内的。
从以上可以看出,陈小姐的收入是稳定且丰厚的,目前因为未婚,因此生活压力较小。由于陈小姐在投资方面已有基金定投,因此可将保险计划的重点放在健康 保障方面。针对以上这些情况,保险理财专家给出了以下建议:陈小姐可以投保一款分红型终身寿险作为主险,保额为30万元,缴费期为10年。在此基础上,附加包括意外、住院津贴、重疾、女性疾病保险等附加型险种。这样一方面可以满足其对于健康保障的要求,另一方面也可以实现资产的稳健升值。
分析如下:
由于陈小姐喜欢运动和旅游,附加险方面建议其购买一份意外医疗险,保额设定为3万元。在运动或旅游中一旦出现意外伤害,便可以获得赔偿,另外这类产品可以报销因意外伤害引起急诊的医疗费用,免去了遭受意外伤害后还要支付医疗费用的经济损失。同时,专家还考虑到住院治疗可能带来的误工损失,所以还可以投保一份住院津贴医疗保险。在健康保障方面,专家建议陈小姐还需要投保一份保额为30万元的重疾险,这其中包括了36种常见重大疾病,缴费期同样为10年,满足陈小姐对保险期限的要求。
投保女性疾病保险也很有必要。特别是对陈小姐这种工作压力大的职场女性更是显得很重要。目前不少公司都推出了一些专门针对女性的保险产品,针对一些女性特有疾病提供保障。陈小姐可对比各家公司女性险的具体保障范围,选择适合的产品。
以上这些保障是针对像陈小姐这样的单身高薪白领设计的,保险种类比较多,并且保费也不低,所以不适合全部人群。投保最重要的是找到合适自己的险种,因此分析保险需求很重要,最好咨询专业的保险代理人。