保险专家提醒，目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式有较大差别，家长应根据子女的教育需求投保教育金保险。
保险专家说，目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。
“消费者最好‘按需投保’教育金保险。”保险专家表示，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25至30岁即可；如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加意味着保费的增加。
保险专家提醒，教育金保险主要是父母为子女投保，由于子女没有经济来源，保单能否有效持续下去主要取决于父母的缴费能力。因此，为了避免因为父母发生意外丧失工作能力，影响保单的有效性，投保时应注意保险条款中是否具有保费豁免功能，没有保费豁免功能的应选择附加保费豁免条款。BX010.COM
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保险专家提醒，目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式有较大差别，家长应根据子女的教育需求投保教育金保险。
保险专家说，目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金;二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现;三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。
“消费者最好‘按需投保’教育金保险。”保险专家表示，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25至30岁即可;如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加意味着保费的增加。
保险专家提醒，教育金保险主要是父母为子女投保，由于子女没有经济来源，保单能否有效持续下去主要取决于父母的缴费能力。因此，为了避免因为父母发生意外丧失工作能力，影响保单的有效性，投保时应注意保险条款中是否具有保费豁免功能，没有保费豁免功能的应选择附加保费豁免条款。
如今，越来越多的家长都提前为孩子储备教育金。但是，保险专家提醒，目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式有较大差别，家长应根据子女的教育需求投保教育金保险。
目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。
“消费者最好‘按需投保’教育金保险。”保险专家说，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，保障期限一般到25至30岁即可；如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加意味着保费的增加。
保险专家提醒，教育金保险保单能否有效持续下去主要取决于父母的缴费能力。因此，投保时应注意保险条款中是否具有保费豁免功能，没有保费豁免功能的应选择附加保费豁免条款。
教育保险的对象：
0周岁（指出生满28天且已健康出院的婴儿）～17周岁；有些保险公司的教育金保险所针对的对象为出生满３０天～１4周岁的少儿。
教育保险以为孩子准备教育金、存钱为主，相比其他保险其保障功能稍弱。
教育保险具有强制储蓄的作用，父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。
教育保险同时具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能孩子的教育金储备计划，则保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。
教育保险同时也具有理财分红功能，能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。它一般分多次给付，回报期相对较长。
在销售过程中，当客户有养老或子女教育金考虑的时候，很多伙伴为客户进行方案设计，喜欢建议客户考虑万能险、投连险或者每两三年一返还的理财产品。充分发挥万能险灵活的部分领取功能、投连险的“高”收益功能、每两三年一返还的理财产品的资金运用多样化的功能（当然，这和目前保险公司的产品培训及公司的产品导向有莫大关系）。
让我们来正确理解一下养老金和教育金，要理解这一点，首先要理解目前社会统筹养老保险（社保）的“强制性”特点。试想，离开了强制性，有多少单位和个人会自愿的按时缴纳保险费？在现实生活中，人们总会有这个那个的消费冲动或手头吃紧的情况，要让他/她几十年坚持定期存一笔钱几乎无法想象，除非有坚强的意志力。而养老金和子女教育金又是将来必须要用的钱。在这种情况下，社保养老保险的强制通过“制度”来保证，商业养老金产品的强制则通过“中断缴费则保单中/终止和退保损失”两个方面来实现。这是其一。
“强制性”是前提，它保证了人们今天预备明天。但还有第二点需考虑，即人一定会老，老了一定会用钱。既然这样，养老金的准备应该采取什么工具来安排呢？在养老金、教育金的准备过程中，可以有闪失吗？还能来第二次吗？答案是显然的：不管养老金还是教育金，都应该是一笔无任何风险的、具有安全收益的资金。稳健第一、收益第二！这一点，在有了“强制”之后，哪怕每年的收益不多，但通过时间的积累，就可以创造很大的“时间价值”。那么，高风险工具就不适合做为养老金或教育金的准备。这是其二。（附：国家社保基金的运用一直就是遵循“安全第一”的原则，以前主要是通过银行的协议存款和政府债券、金融债券来实现收益。后来通过政策的扶持，一些大型的基础设施建设等长期、稳定收益项目都是优先考虑社保基金。社保基金在股市中的稳定收益性也受到很多投资者的追捧。）
了解了这些，我们就不难发现：万能险的灵活恰恰是做为养老金和教育金准备的弊端！所以推荐万能险做为客户的养老工具时，一定不要过多的强调它的“灵活”，还要客户具有良好的坚持储蓄的心态才合适。如果客户不具备好的心态，万能险就不适合做为养老工具，否则坚持不下来，部分领取了，则达不到养老的目的；投连险基于风险较高，有可能损失本金的特点，在做为养老工具向客户推荐时则要注意账户的选择以及及时进行账户转换，这对我们的伙伴的专业度是个考验；每两三年一返还的理财产品则一来返还的生存金起不到强制储蓄的目的，二来因其产品本身的设计，很多客户都是以其子女做为被保险人，我们的伙伴喜欢讲“一份保单，三代受益”，其实从合同的法律效力来讲，生存保险金的请求权属于子女，和投保人无关。父母将来到底能否从儿女手上领取生存金做为自己的养老还是未知数。
总之，考虑到以上三种类型产品的特点，当客户有准备时，还是尽量选择专门的产品会更加合适些，相信各家保险公司都有类似产品。有时考虑到客户年龄偏大，产品没什么收益，很多伙伴会考虑用其它产品来“满足”客户的需求。或者客户有这个那个的反对意见，比如“中途要用钱怎么办？中途缴不起费怎么办？50多岁了，有什么养老保险可以推荐？等等”，只要我们能正确认识养老金和教育金的性质，认识养老规划和子女教育规划在家庭中的意义，而不是投机取巧的去“满足”客户的“需求”。那么，我们就会坚持一些原则，毕竟，除了“销售”，让客户明白养老金和教育金的功用和性质（强制储蓄和安全稳健原则）也是我们的工作之一。否则，也许暂时客户购买了他/她并不需要的产品，但最后，这个客户又失去了。
年缴保费：5572元
客户需求：我家宝宝13个月，我想给他买份教育基金。年付6000左右，需要该保险带医保、意外险、大病险等
一、市场环境：|
孩子是父母最大的希望，是父母最重要的人生牵挂之一。
但现在高昂的抚养、教育费用却让多数家长苦不堪言！让家长们真的是伤不起！
那么把年终奖和孩子红包拿一部分存在保险公司里，专款专用，给孩子一个确定的未来。
二、产品设计：世纪星光+高中教育金+大学教育金
三、保险利益：
年交费5572.5元，交费至15岁，保障至25岁结束
1） 高中 15-17岁高中三年每年领取8千
2） 大学 18-21岁大学四年每年领取9千
3)祝贺金 大学毕业领取祝贺金2万元
4） 创业金/婚嫁金 25岁领取满期婚嫁金3万和累积分红4万，保险责任终止
5) 保费割免：被保险人首次发生重疾割免后期保费
教育金的准备可以分步完成，有钱多存，没钱少存；经济好转的时候可以再进一步完善。 保险是一个强制储蓄的手段，通过保险可以保证此项教育金准备能够顺利完成。
应问清楚豁免条款范围
目前，市场上这类产品比较多的是分红型教育险，大部分寿险公司都有此类产品出售。此类教育险多含有对投保人身故或意外高残后的“主险保费豁免”责任，这是一个很重要的保障内容，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。
据了解，少儿保险的保费豁免条款不管是以附加险形式出现，还是直接出现在保险合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费。此外，各家保险公司对豁免的定义不一样，有的公司规定投保人全残即可豁免，有的则要求投保人身故才能豁免，家长投保时应问清楚豁免条款的豁免范围。
教育金保额宜在30万内
儿童教育储蓄金越早准备越好，投资进行复利滚存，累计时间越久获利越多。据记者了解，通常小孩从出生到上大学时都可以投保。
表示，投保这类保险，保额一般在10万~30万元为宜，对于部分产品打出短期快速返还的卖点，消费者也不要盲目追捧，通常这类产品前期投入的保费也较多，在同等条件下，性价比未必最高。注意事项
教育金保险保费较高流动性差
值得注意的是，教育金保险的缺陷在于其流动性较差，而且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项长期投资。如果家庭在未来的三五年内有较大的支出项目，如买车买房，比较容易受到影响。以某款少儿险为例，家长如果从0岁开始为孩子投保保额为5万元的该产品，选择15年的缴费方式，每年需要缴纳的保费超过1万元。而且如果单纯比较收益的话，保险的收益率肯定不如股票、基金等投资方式。
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