在重大疾病呈现年轻化、低龄化的今天,很多家长格外关心孩子的健康安全,如何确保孩子平安成长也成为家长关注的焦点。保险专家表示,一份合适的儿童保险必不可少。那么家长该怎么购买儿童保险?又该如何给儿童上保险?
给儿童上保险,首先,考虑意外险。儿童发生意外的机率要比成人大很多,虽然大的风险发生机率很少,但是生活中难免会有磕磕碰碰的,可以优先考虑买儿童意外险。另外,也可为孩子买儿童重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高,一旦孩子罹患重病,对一个普通家庭来说将是不能承受之重。
其次,为孩子买儿童保险最好含有教育金或创业金。因为有的教育金或创业金保险带有保费豁免条款,即在交费期间,如果家长发生意外身故或者罹患重疾而失去交纳保费的能力,保险合同依然有效,孩子上学所需的花费和保险利益仍能得到保障和享受。
最后,不需要为儿童买寿险,这个是为什么呢?一般寿险主要是保障家庭的经济支柱,当家里的顶梁柱发生意外不幸死亡或者致残的时候,寿险就可以提供一定的保障。当然,也要注意看自己是否有保障。只有家长有了安全保护之后,孩子的安全才能得到很好的保障。很多家长给孩子购买了保险,而自己却忽略了,最后自己发生意外之后给家庭带来了不少经济压力。
“从嗷嗷待哺到大学毕业,如今养大一个孩子到底需要多少钱?”这成了家长们最关心的问题。
根据中国社科院的调查,以2003年的物价水平估算,0-16岁孩子直接经济总成本为25万元左右。17-24岁,教育费用则成为孩子的主要支出,而且教育支出还有逐渐升高的趋势。曾有权威机构估计,养大一个大学毕业生,教育费用在20万元左右。
这样估计,孩子从幼儿园到大学毕业所需费用在48万元左右。如果要到国外留学,学费、生活费和担保金的要求则更高。
儿童保险保障意外险和健康险不可或缺
在如此高的育儿费用中,儿童保障就显得非常重要。保险专家解释说,给家庭,尤其是孩子“未雨绸缪”制定保障计划,可遵守六大理财原则:一是建议购买的年均保费并非越多越好,年均保费一般不超过家庭收入的十分之一;二是父母是家中主要经济来源,保额一定要比小孩高;三是随着子女的成长,弹性调整父母的保额,愈早投保愈便宜;四是除必不可缺的寿险外,宜多重视意外险和健康险;五是一定要打探清楚保险公司和产品的特点,不要轻易投保;六是孩子出生后即可买保险,愈早投保愈便宜。
新医改实行后,社会基本医疗保险的保障更全面了,报销比例也加大了,很多消费者开始有了疑问,是不是不再需要投保商业保险作为补充了?如果还需要投保商业医疗保险作为补充的话,在投保时有哪些注意事项?
城镇职工医保、城镇居民医保和新农合对政策范围内的住院费用报销比例逐步提高。逐步扩大和提高门诊费用报销范围和比例。
错误观点:新医改之后,有一些消费者认为,自己获得的保障更全面了,商业医疗保险中的住院费用报销型产品的用处就不大,因此认为不需要再投保了。
太平人寿资深理财师刘国琴向记者解释,新医改实行后,将社会基本医疗保险的报销比例提高了,但还是设定了封顶额度。对于一些患病的人来说,仍然需要自己承担一部分医疗费用,如一些高额的自费药品都不在社会基本医疗保险的报销范围内。鼓励消费者投保商业医疗保险,就是为了转嫁这些自费风险。“旧的社会基本医疗保险规定,一般在门诊给付方面,限定在2000元至2万元之间,规定报销额度最高为50%;而住院医疗给付方面,一般限定在1300元至7万元之间,报销比例在85%至95%之间,其间进行了多次调整。而对于罹患重大疾病的癌症和需要进行肾透析的,增加一个10万元的报销额度。在实行新医改之后,社会基本医疗保险报销比例加大了,消费者在投保商业住院费用报销型保险产品时,可以适当降低保额,减少保费支出。一般来说,每年交纳四五百元的保费,就可以获得万元以上的保额,保障已经很全面。”
乔善波表示,商业医疗保险不像普通寿险产品,保障期限可以达到二三十年,医疗险一般都是一年期的。这些产品大都是保险公司根据当时社会基本医疗保险的保障范围设计出来的,现在新的医改方案出台后,随着保障范围提高,保险公司也会做相应的调整,我们会根据新的医改方案,增加保障内容或者提高保障水平。另外,也会根据新的政策内容开发一些新的、形式多样的、满足多层次需求的健康保险。
更注重一次性领取的重大疾病险
将城镇职工医保、城镇居民医保最高支付限额分别提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左右,新农合最高支付限额提高到当地农民人均纯收入的6倍以上。
错误观点:新医改方案全面实施之后,医保封顶线将进一步提高,有消费者认为,商业医疗中的重疾险似乎不那么重要了,即使投保,保额也可以降低一些。
乔善波表示,社会基本医疗保险保障的是最基本的那一部分。一些重大的疾病或者用药,没有纳入到社会基本医疗保险中。“坦率地讲,重大疾病的保障多数还是要靠商业医疗保险来实现”。
事实上,重大疾病保险也是消费者最需要投保的,重疾险保障范围比较广,据记者了解,多家保险公司都预计调整重大疾病保险的保障范围,更好地满足消费者的需求。目前,保险公司重疾险产品的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。
盛利也告诉记者,即使参与了社会基本医疗保险,也要更注重重大疾病保险的投保,保额更应该不降反升。“现在各家保险公司推出的重大疾病保险,都带有一次性领取、提前给予的功能。如果消费者投保后,不幸在就医的过程中被检查出患上了重大疾病,只要是在保险生效范围内(一般是投保后90天),就可以一次性领取几十万的保险金。这笔钱可以用作生活费用、理疗雇工或者是自费药品的花销,免除了患病造成的经济上的压力”。
问题:新医改之后,报销比例加大了,在具体的投保细节上,投保商业险同以前相比,有什么变化?
新华人寿理财规划师盛利表示,“新医改其实最主要的变化,是扩大了享有社会基本医疗保险的人群,即参保比例加大了,如把以前没有社会基本医疗保险的在校大学生、农民工等都纳入了医保的范围。对于原本已经有社会基本医疗保险的消费者来说,变化并不大。尤其是对北京地区的消费者来说,社会基本医疗保险本来就比较发达,报销的性质没有发生变化,只是报销额度提高了,保障范围扩大了”。
人保健康产品开发部总经理乔善波也告诉记者,实施新医改方案,政府是为了着力提高社会基本医疗保险的保障程度和覆盖范围,但限于广覆盖、保基本、可持续的基本原则,新医改的保障程度提高后,消费者依然有基本医疗保障之外的需求,仍然需要继续投保商业医疗保险作为补充。
但他同时建议,新医改后,消费者要结合新医改后社会医疗保险的变化,通过投保商业医疗保险提高自己的医疗保险保障程度。
总的来说,有社会基本医疗保险的消费者可以考虑购买社保补充型医疗险和住院津贴险产品。而在实行新医改后暂时没有社会基本医疗保险的消费者,需要购买住院费用和住院津贴医疗险产品。如果对医疗保障有进一步的需求和更高的要求,这部分消费者可以选择购买针对性的医疗保险,如高端医疗险、门诊费用险等产品。
小贴士
还需要津贴类保险产品
多位保险理财规划师表示,在患病的人中,出现了太多因病变贫的例子。一个家庭中的主要收入者不幸患上了重病,就会对整个家庭生活质量造成巨大影响。如果有子女,就会对孩子的教育经费产生影响。由于生病不能正常工作,家庭缺少了收入来源,一方面要负担高额的医疗费用,另外一方面,没有了收入来源,生活费用也成为一个沉重的负担。如果病情严重,还需要请专业人士来护理。通过投保商业医疗保险可以缓解这种窘境。一般来说,商业医疗保险的附加险中,有津贴类的保险产品,可以作为患病期间误工的收入补贴。一般来说,根据缴纳保费的不同,补偿额度从每月1000元到2万元不等。如果选择保费在千元左右,就可获得10万左右的住院费用报销额度,每天可以拿到200元左右的住院津贴。
人生中不可或缺的5张保单
从单身到结婚、从租房到买房、从没车到有车、从孩子出生到规划养老,是大多数人必经的人生阶段。不同的人,在一生的不同阶段,面临的财务需求与风险不同,网专家不论处在哪个阶段,也不论你的年龄、性别、收入,有几张保单不可或缺。
第一张:意外险
没有人喜欢风险,但风险每天都在发生。而意外险是保费最低廉、保障相对较高的产品。每天只要几毛钱,就可以保一年十万保额的意外。
“太平福寿”意外伤害保险 意外伤害10万 意外医疗2万元特色:航空意外高达50万 ¥135元/年 一路平安综合意外险(升级版) 意外伤害10万 意外医疗1万元
特色:意外全残补助200元/天 ¥108元/年
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特色:住院津贴20元/天 ¥95元/年
第二张:重疾险
环境恶化,亚健康渐成上班族常态,重大疾病的发病率越来越高,发病年龄越来越年轻。动辄数十万的重疾治疗费用,足以让一个家庭陷入困境,因此重疾险是必备的第二张保单。
第三张:养老险
当未来一个孩子要负担四个老人时,及早规划养老,是对自己负责。养老金首先要保证安全,养老险兼具保障与理财功能,可抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早获得的利益越大。
第四张:儿童意外险、医疗险
儿童意外险是每个家长必备的另一张保单。儿童比成人更容易受到意外伤害,发病住院概率也比成年人高。所以为孩子准备意外险和医疗险也很必要。
太平“福娃”少儿意外保险 意外伤害5万 意外医疗5000元特色:低免陪高赔付比例 ¥78元/年 泰康“少儿乐”综合意外险 意外伤害5万 意外医疗5000元
特色:住院津贴20元/天 ¥60元/年
少儿平安卡 意外伤害5万 意外医疗5000元
特色:含重大疾病保障1万元 ¥100元/年
第五张:子女教育险
有了孩子后其教育问题便是父母的心头重担,据统计从小学到大学,一个孩子至少要花十几万,教育金越早准备越轻松。
假日全家游意外险简介
天平保险近日推出超值优惠网销保险假日全家游意外险,保险期间7天、保额高达110万元。同时该保险充分考虑一家或多人出游的需求,刻意安排:1人投保享半价,保费15元;2人投保折上折仅需25元;3人同行1人免单,保费30元。
假日全家游保障全面,涵盖了主要的交通工具,110万元保额中包括50万元的飞机、20万元的火车、20万元的轮船和10万元的汽车。更值得一提的是,假日全家游还包括10万元的非公共交通工具保险,以满足自驾车和普通意外伤害的需要。7天的保障期间能够满足大多数人的出游时间安排。
假日全家游意外险投保简单,即日起到10月31日,游客可以随时登录天平网站,根据出行需求选择保险期间和投保人数,并在线支付保费,足不出户即可完成投保。
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据有关方面预计,春运期间全国探亲访友和旅游的总人数将突破34亿人次,较去年增长8.6%。同时,这个假期又继续实行高速公路免费通行政策。
从实施的情况看,免费通行在方便人们驾车出行的同时,也带来一些意外风险。为此,北京保险行业协会近日发文提醒消费者,可结合出行计划,选择购买适合自己的人身意外伤害保险产品,分散风险。
假期出行,安全为上。特别考虑到今冬天气寒冷又多雾霾雨雪,北京保险行业协会温馨提示广大消费者,出行前应做好充分准备,选择安全系数较高的交通工具,做好安全检查和测试。假日期间参加各类活动时,应遵守交通规则,喝酒一定不驾车。
北京保险行业协会建议,在购买意外险产品时,消费者应注意选择合适的产品;选择有资质的购买途径;检查核实保单信息,保护自己的合法权益。
据了解,北京保险行业的意外险信息平台上线一年多来,截至2012年12月31日,累计向保险消费者发送投保核实短信近1100万条,有5万多人次主动访问信息平台,接受消费者咨询471人次。
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