商业养老保险是通过年轻时选择投保、未来定期领取现金的方式实现养老规划的。不同于“强制储蓄”的是，投保人在投保期间还将享受到各类风险保障和保单红利，是一种低风险、收益稳定的理财方式。投保养老险应该越早越好，投保年龄越小所缴保费越低，而且在红利的积累上也更合算。下面是商业养老保险推荐的几款热门理财产品。
商业养老保险推荐热门产品：
商业养老保险推荐泰康人寿：“永福人生”集养老、教育、理财于一身
泰康人寿新推一款中长期家庭理财保险产品--《泰康永福人生年金保险(分红型)》，专门为家庭储备子女教育金、婚嫁金、个人养老金等中长期理财目标而设计。
据悉，0至60周岁的人都可投保该产品，覆盖范围较广。
据了解，该产品交费方式有一次性交费、5年交或10年交，非常适合收入预期不稳定或其他有短期交费需求的客户。同时其年金的领取起始时间可选择为合同生效后15年、20年或者自55周岁、60周岁起，可满足不同人群的退休和子女教育金储备规划，希望提前退休的客户可以提早支配生存年金，补充退休费用的不足。而年金领取方式客户可自由选择，可以按年、按月领取固定年金，确保生活保持稳定，锁定退休后的现金流或孩子的教育支出；也可以一次性领取全部年金，方便客户自主管理现金流。
该产品还设计有专属附加险《泰康附加永福人生住院津贴医疗保险》。
商业养老保险推荐中意人寿：推出“福享金生”分红型两全保险
26岁李女士投保了中意人寿的“福享金生”分红型两全保险和附加住院津贴医疗保险，年缴保费3527元，缴费20年。据悉，李女士获得的保险利益包括：购买保险后，每隔一年便可领取1500元；若李女士生病住院，可享受每天100元的住院医疗保障和每次10000元的大病手术保障，直至80周岁。如累积至80周岁，则李女士可一次性获得累计利益约16万元。据悉，中意人寿"福享金生"，采用滚动投保的方式就可每年领取，即第一年买一份，如第二年再买一份，这样，从第三年开始，李女士就可以年年领取1500元现金了。
此外，中意人寿还有一款专门为老年人设计的意外险--“乐天年老年意外伤害保险”。这款产品专门针对50岁～70岁人群设定，无需体检，可续保至80岁。该产品针对老年人常因骨质疏松造成的骨折事故，还精心设计了骨折保险，最高可获得保险金额30%的赔偿。
商业养老保险推荐中国人寿：力推两款年金保险产品
在中国人寿，有两款年金保险产品颇受人们关注。其中之一是国寿“美满一生”年金保险(分红型)。出生30日以上、60周岁以下身体健康者均可投保该产品。据了解，被保险人于合同生效日起至被保险人年满74周岁的年生效对应日止，若生存，每年的年生效对应日给付关爱年金；生存至年满75周岁的年生效对应日，给付满期保险金；被保险人于合同生效(或复效)之日起两年内因疾病身故，按所交保险费(不计利息)给付身故保险金，合同终止；因意外伤害身故或合同生效(或复效)之日起两年后因疾病身故，按规定给付身故保险金，合同终止。
另一款产品是国寿"鸿寿"年金保险(分红型)。年满16周岁以上、60周岁以下均可作为被保险人。据了解，该产品年金开始领取年龄分为55周岁和60周岁两种。自合同约定的年金开始领取日起，至被保险人年满79周岁的年生效对应日止，若被保险人生存，按保险金额的5%给付年金；被保险人身故，按保险金额的2倍给付身故保险金，合同终止；被保险人生存至年满80周岁的年生效对应日，按保险金额的2倍给付满期保险金，合同终止。
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商业养老保险又称为退休金保险，是一种以退休养老为目的人寿保险。商业养老保险可分为，团体与个人。团体养老保险是保险公司以专业技能为企业提供员工养老计划，解决企业员工的养老问题。个人商业养老保险是保险公司针对个人需求为其提供的养老保险保障。因此，商业养老保险是社会养老保险的补充。商业养老保险怎么样?哪些人应该购买商业养老保险?
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，是社会养老保险的补充。但并不是每个人都适合购买商业养老保险。那么，商业养老保险该不该买呢?一般情况下，下列人群是应该购买商业养老保险的。
1、收入稳定者。不能因为购买商业养老保险而使投保人的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
2、无职业者。无职业者要么没有社会养老金，要么缴纳的数量极少。且社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少，对于此类人群更有保障。
3、老年人。对于老年人来说，社会养老保险大多不足以保障退休后的医疗保健需求，因此可以选择商业养老保险补充。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
4、消费冲动者。有些人对于养老的烦恼，不是缺钱花，而是留不住钱，商业养老保险可以作为强制储蓄的手段。通过银行储蓄来存自己的养老钱，每月雷打不动地存下，连续存满20年，到时你会发现，这笔钱有多重要。
商业养老险种类多，购买商业养老险有年龄限制，所以，消费者在投保前最好去保险公司找专业人员进行解答。
目前的商业养老保险有：传统型养老险，分红型养老险，综合型养老险，投资连结险，万能型寿险等。那么，选哪种商业养老保险好呢？将给您详细地解答这些问题。
一、商业养老保险哪种好？
1、分红型养老保险为首选
个人商业养老保险可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。
※小编建议：
由于现在进入加息的周期，传统型的养老险竞争力不强，为有效规避通货膨胀风险，建议投保时选择分红型的养老险。
2、老年生活需要“双保险”
绝大多数人都拥有社会养老保险(即社保养老)，很多消费者认为，拥有社会基本养老保险就足够了。然而，社保的原则是低水平、广覆盖，但是对于那些在退休前享受较高薪资和生活品质的人群，并不能满足广大市民全部的养老需求。
目前我国构成养老金的三大支柱：
一是社会基本养老保险；
二是雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金；
三是个人储蓄、投资理财，以及商业养老保险。
※小编建议：
对那些没有基本养老保险的自由职业者而言，如果收入条件允许更应该购买商业保险，为养老生活提供基本的保障。当然，如果资金充裕，当在拥有最基本的社会养老保险的同时，还购买了充足的个人商业养老保险，也就等于“双保险”来保证安逸的退休生活。
二、什么时间段购买养老保险最好？
28-50岁购买养老保险最佳
目前，像中国平安、新华人寿、长城保险等这样的寿险公司都有专门的个人养老保险产品，有些产品提供保障为退休后20年，也有些保障到客户100岁。
很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题，到底多大年纪买养老保险合适。
※小编建议：
在28岁到50岁之间购买最为合理。
每个人在其一生之中从25岁到60岁只有大约35年的时间在工作，这期间才会有持续稳定的收入。当60岁退休后的若干年中，我们将面临没有收入、医疗费用的增加、营养费用的增加、护工费甚至旅游费等现实情况。
因此我们必须要在可以工作的这35年中(从25岁到60岁期间)购买足够的商业养老保险。
三、你能购买商业养老保险吗？
虽说养老保障是越多越好，但决定商业养老保险购买的主要群体是较高收入的阶层，原因还在于，要达到理想的养老保险保障，保费的支出相对较高，只有该群体具备相应的购买能力。所以，如果您的资金不够充足还是考虑买其他类型的养老保险吧。
*小编总评
总之，购买商业养老保险是长期投资的过程，结合自己的实际资金情况，擦亮自己的双眼，选出最好的品种。在当前金融危机之下，投资理财型养老保险产品风险比较高，建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。
商业养老保险险种介绍>>>>
人口压力越来越大，社会养老不是全能的，商业养老保险能在社保养老上做一个有力的补充。规划退休养老金要提前做好计划，不要看眼前身体好，忽略养老回话。未来的事情谁也说不准，保险也是跟着不断变化的，肯定是越早买越划算。
保险业内人士表示，今后人们购买商业养老保险来补充自己的社保保障将会成为一大趋势。
保险专家则给记者介绍了购买商业养老保险的四个步骤：
第一步、如何选择保险种类：传统型和两全型适合工薪阶层
选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。保险专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。
传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品的话，不设保底收益，不过保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。
保险专家提醒，商业养老保险和其它险种一样，其中的传统型和两全型产品回报额度明确，而且保费较低，比较适合工薪阶层的养老需求；投连型和万能型产品由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
第二步、应该买多少最好：保额在20万元左右即可
需要购买多少商业养老保险比较合适呢？保险专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%.因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
第三步、应该如何挑选缴费期限：应该适当缩短缴费期限
对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限，保险专家介绍，商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限，这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。
第四步、如何领取养老金：领取年龄可与保险公司约定
怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方，这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。
保险专家介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
商业保险特点鲜明，天然具备参与长期养老金储备计划的优势。而且，保险养老的回报水平比较容易测算，保险又是一种强制储蓄工具，因此用商业保险辅助养老，比较可靠。
商业保险养老优势之一 保险养老操作简单 省事
“为什么选择保险来辅助养老？”面对记者提出的这个问题，周女士沉思了片刻。“我觉得最主要的还是比较简单可操作吧。你看，不管是股票，还是房产、基金，都需要花费一定的时间和精力来关注行情、政策、走势什么的，判断买进或迈出的时机，等于购买之后要一直关注着，不然不放心，总怕错过了什么。保险就好一点，只要确定了要买什么产品，投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成，挺好挺省事。”
商业保险养老优势之二 保险养老回报明确
“再者，我觉得保险养老的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出我们需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。”周女士提出了第二个自己比较认同的优点。
商业保险养老优势之三 商业养老保险收益较低但是风险也低
“对，收益率也需较低，但风险也相对低，这可以算是保险的第三个优势吧。”面对记者的疑惑，周女士自己倒也心宽得很。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，所以低风险、收益一般，反而可以作为保险辅助养老的一个优势存在。
商业保险养老优势之四 保险可强制储蓄 自律效果强
“保险可以强制自己储蓄。”周女士又提出一点。的确，青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保险，养老安排就比较有计划性。
商业保险养老优势之五 商业养老保险储备越久 效果越佳
“养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳。这两者比较容易匹配。”记者帮助周女士找到了保险辅助养老的第五大优势。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过保险可以得到明显的体现。
关于你是否适合购买商业养老保险，可以考虑以下几点：
一、对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事
因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%——20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
二、收入稳定。购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要
不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
三、年龄不宜太小或太大，一般在16——50周岁购买养老保险比较好
50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。
四、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算
这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。
五、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销
因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
六、强制储蓄
有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，大房子、漂亮汽车、旅游胜地？？在昂贵的退保代价面前，储蓄可能相对容易些。
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