咨询内容：各位专家，你们好！我今年26岁，老公28岁，都有社保。女儿1岁，在老家婆婆带。未来两年打算再要一个小孩。不考虑买房，没有负债，有几万存款。家庭平均月收入6500至8000元。想买份家庭保险，年保费在12000元以内。老公想养老保险，我也想给小孩存教育金，能做得到吗。有听人说过平安的天使计划，不知道怎么样。
咨询网友：小草（东莞）
专家解答：
上海合众人寿毛春蓉
建议你先帮大人买保险呢。平安的天使保险一年就要12000了，如买好了你们大人就不能买了呢。因为你说的保险费就一年12000呀。建议你先帮两个大人买重大疾病和住院医疗补充和意外伤害和意外医疗呢。然后再考虑孩子的保险呀。
东莞信诚人寿赖建辉
我现在为您设计一份保险计划，因考虑到您老公可能是家庭的经济支柱，且您希望保费不超过12000元/年，这份计划主要是针对您老公设计的，但信诚“创未来”润泽两全保险C款（分红型）具有一经拥有，润泽两代的功能，前期的收益可作为您小孩的教育金，后期的收益可作为您和您老公的养老金，具体为：信诚“创未来”润泽两全保险C款（分红型）+信诚附加定期寿险+信诚附加意外伤害保险+信诚附加意外伤害医疗保险，且年缴保费总额不会超过12000元。
连云港中国人寿马炳照BX010.cOm
保险是一种责任，是一种爱的体现和延续。保险规划需要有一个顺序一个层次，从家庭的一个理财规划来看应该需要考虑四个账户，第一需要考虑的是家庭经济支柱的一个人身残疾意外保障，是年收入的5-10倍的保额，第二需要考虑的是全家的一个健康保障，第三是一个养老保障，第四才是理财投资规划。顺序也是这样的一个顺序。保费控制在年收入10-20%，不要影响到生活品质。由主到次来购买。
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今天就来聊聊两全险。
什么是两全险顾名思义，两全两全，生死两全，既保生又保死。在健康险当中，因为银保监会的《健康保险管理办法》明确规定健康险不得含有生存责任。于是，我们能看到重疾险里面只带有身故责任，那为什么有些重疾险可以约定生存期来返还保费呢？这是因为，这份保险，附加了一份“两全险”。
教大家一个提高逼格的办法，如果有代理人说，我们这款保险啊，有事赔钱，没事到时候返还给你，你可以马上反应过来，问他：“是不是附加了两全险？如果不附加，这份保险定价多少？”代理人马上会被你镇住，哎呀，不好忽悠啊，他居然懂。
回归正题，听起来是不是特对得起它的名——两全险？保生又保死，不亦乐乎？别急，继续听我往下讲。
咱们先来说说保障功能，毕竟咱买保险不就图个保障图个心安嘛。
因为两全保险的保险金给付是必然的，所以其保险费率比较高，也就是咱得花多点钱。可咱花了那么多钱，实际上买到的保障却是存在明显不足的。为什么这么说，因为两全保险的保障责任都少的可怜，只有生存金和身故保险金，而大病、小病、意外、残疾等等那些都是不赔钱的……当然，有些两全险附加了提前给付重疾险，但是赔完这个，也就不两全了，整个合同终止了，但价格比单纯的一份重疾险至少贵50%，得，花两份钱买一份保险。
买的时候还以为它“两全其美”，等到出事了也就剩下“一脸懵逼”了！真的是要多鸡肋有多鸡肋！
说到理财功能，两全险还有个名字叫储蓄保险，从这名字上来储蓄就是它最主要的意义。而萌主觉得，应该在前面再加上“强制”二字，因为它每年要强制存一笔钱进去，否则保险合同就失效，前面的钱就这么打水漂了以后也没有钱拿，叫它“强制储蓄” ， 嗯，没毛病！
既然储蓄那起码也得说说收益，那这两全险可以有多少收益？
这个收益还真没多高，也就跟银行差不多，可存银行人家起码还允许你随时取出来花呐！要真碰上啥急需用钱的情况，你是希望在保险公司柜台拿着两全险合同和业务员干瞪眼，还是揣着银行卡奔向ATM？自个想想。
其实也不是说两全险的钱取不出来，只不过你取出来的数额还没已经交的多，对的，损失了很多。
市面上的大多数保险公司都不会单独售卖两全保险，而更多的是跟健康型的险种（比如重疾）一起组合的方式来售卖。
而作为附加险形式出现的重疾险，它的保障责任也仅为重大疾病的提前给付，不包含身故和全残责任。而且而且，因为它们是组合产品，假如重疾险先行做出了赔付，那么两全险那部分的责任也会随之消失。
两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”，一直是保险市场上热销的产品，面对众多的两全险如何选择？国寿瑞鑫两全保险好吗
国寿瑞鑫两全保险（分红型）是中国人寿保险股份有限公司一款分红型主险产品，2008年上市后在市场上一度热销。该产品侧重于人身保障功能，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，作为一款保障型分红险，其附加的国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险，保障12种重大疾病。
基本情况：
投保年龄：出生满30天以上至50周岁以下缴费方式：10年、15年、20年保险期限：保障至80周岁保险责任保险期间：保险期间为合同生效之日起至被保险人年满八十周岁的年效对应日止。生存保险金：自合同生效之日起，被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日。身故保险金：被保险人于合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止；被保险人因意外伤害身故或于合同生效之日起一年后因疾病身故，本公司给付身故保险金，合同终止。满期保险金：被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日，本公司给付满期保险金，合同终止。
重大疾病保险金：在保险期间内，被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一年后，初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司给付重大疾病保险金，合同终止。若因意外伤害导致上述情形，不受一年的限制。
“国寿瑞鑫”保险受女性追捧。中国人寿自推出瑞鑫以来，受到多方好评，全因其是一项五项全能险。专家表示，对于女性来说，最大的压力源莫过自于生活，要工作，更要养育孩子，家庭资金消耗直接导致女性生活品质的下降。对此，瑞鑫提供生存金--每3年返基本保险金额的8%，正在可以改善女性生活品质。
除此之外，由于女性普遍寿命要比男性长，为了实现女性老有所养的自立问题，瑞鑫还提供一笔满期金，金额为基本保险金额的3倍，可以再保险期满后一次性提前，作为女性的养老经费。
而在疾病方面，瑞鑫为女性提供的是12种重大疾病保障的医疗金，让女性病有所医。此外，若不幸身故，瑞鑫为其提供保障金，保障其孩子与亲人的生活。最后，不得不提的是，作为新时代女性，经济独立也是必不可少的，因而瑞鑫还为女性提供分红金，年年分红，保本增值。
国寿瑞鑫保险保一生平安。瑞鑫两全保险（分红型）“保险产品能够为用户提供完整的健康保障，包括生活方式的健康和财务的健康。”例如，某消费者投保了一份保额为10万元的瑞鑫产品，由于保单上附加了重大疾病的提前给付功能，投保人可以提前提取保险金用于挽救生命；如果因意外或者疾病不幸去世，他的家人将获得30万元的保险赔偿。可以说，瑞鑫产品真正实现了一张保单多种需求的设计理念。“该理财顾问解释。
此外，该产品在设计中更好地考虑了人生不同阶段的资金需求，特别安排了每三年一次的生存金返还，返还高达保额的8%。例如，消费者购买保额10万元的国寿瑞鑫，将每三年获得8000元的返还金，能让客户感受到实实在在的回报。生存金返还一直持续到客户80岁，若放弃每次领取而选择累计生息方式，则到消费者80岁时这笔受益高达125万元。
当下，理财方式有多种多样，”瑞鑫两全保险（分红型）“产品无疑可以成为一个家庭贴身的财务保险箱。为了让晚年生活更加有尊严有保障，”瑞鑫两全保险（分红型）“提供的一站式的服务值得拥有。
护身福·意外险系列，好处是——把大人、小孩、老人的保障重点，划分的很好。
首先咱们来说大人，作为一家之主、经济支柱，意外险主要考虑的应该是意外身故和伤残保障，尽量把杠杆放大，用最少的钱、保最高的额度。 因为对经济支柱来说，不幸去世或失去劳动能力，对于整个家庭是毁灭性的打击。
意外险里的意外医疗，对大人来说，并不那么实用。如果是小伤，自己的医保够用了；如果伤重了，那百万医疗险能派上用场。
护身福成人意外险有两个亮点：
亮点之一：保额最高100万，意外去世、意外全残、猝死都赔。
亮点之二：保猝死。
看起来健康的人突然发病，并且在24小时内就去世，并且致死原因查不出来，就是猝死了。成年人的痛啊。。.怕出意外怕生病，也怕累着累着就猝死了。一般的意外险是不保障猝死的，但是护身福这款专门把猝死放进了保障责任，真的很贴心。
另外还能自选提高伤残保额、丰俭由人吧~很实用。
再说说孩子的意外险。
小孩子买意外险，并不是考虑万一身故伤残赔付一笔钱，而是万一受伤后的医疗费用。
小孩子活泼好动，磕磕碰碰很常见。对自己、对小伙伴、对财物的破坏力都很强。
因此意外医疗需要考虑到小朋友可能出险的场景以及损坏他人财物的可能。
那小孩子买意外险，一个强大的意外医疗就很重要了。比如护身福·少儿意外险的意外医疗部分非常体贴：
（1）门诊、急诊、住院报销，最高10万元；
治疗不限社保范围内，只要是必要的、合理的医疗费用都给报，0免赔、100%赔付。进口骨钉、进口钢板、进口缝合线。。.都能赔，花多少报多少。
（2）住院还有津贴，一天100元；骨折脱臼了也另外给一笔津贴；
（3）疫苗出了问题也能赔钱；
（4）而且还有财物保障：
熊孩子弄坏了别人的东西——比如把人车给划了、窗玻璃给砸了。。.也赔，最高能赔10万。
除了医疗服务，意外险当然少不了身故赔偿。这款少儿险的身故全残赔偿是：0-11岁的孩子，一次性赔20万；12-17岁的青少年，50万。
法律上为了避免道德风险，孩子的死亡赔偿金都被限制的很低。免得无良父母故意伤害小朋友。
大人孩子都有了，那父母老人呢？
我们给父母买保险并不是想着父母意外去世后能拿到一笔赔款，而是万一发生意外能让父母有更好的医疗环境和治疗方式。
这里和少儿意外险的设计有类似的地方，但老人容易发生意外的场景和少儿不一样。父母年纪大了之后，腿脚不灵便、反应变慢；因为骨质疏松，跌倒磕碰更容易骨折。所以父母的意外险，意外医疗的门槛要低、保额要高，最好对骨折能有双重保护。
护身福·中老年意外险的设计真的很人性化。
一是：医疗费用不限社保，只要是合理、必要的治疗费，都能赔。免赔额100元，90%赔付，最高5万元。除了报销，另外还有每天50-100元的住院津贴；5千-1万的骨折津贴。
二是：这款老人意外险，80岁也能买到。这很重要——父母年纪大了之后，买其它保险要么是买不到了、要么是价格很贵。给老人至少买个意外险垫底，中年人也能放心些。
三是：这款意外险，特意调高了伤残赔偿金额，调低了意外去世保险金额。伤残一次性最高赔20万，去世赔5万。老人去世家人固然伤痛，但不危及经济根本；但意外伤残的话，后续治疗费用就不低了。
所以护身福的少儿、成人、老人意外险，都非常的人性化、迎合了不同人群最大的痛点。如果你不想在意外险上花太多时间，完全可以一次配齐！
最后解答几个很多宝宝都问的问题~
1、护身福·意外险可以保障自驾吗，自然灾害可以保障吗？
意外险的保障责任是包含交通意外，自驾责任是可以保障的，自然灾害所造成的医疗费用或者身故、伤残都是可以赔付的。
2、有了意外险以后，出去旅行是不是可以不用买旅行险了？
旅行险还是需要的。比如我前年去菲律宾吃错东西被送到医院急救，花了3000块钱，如果没买旅行意外险，就要自费了，或者即使能报销流程也会超级麻烦。
另外旅游险不止包括意外事故对身体的伤害 ，还有因疾病住院产生的医疗费，以及一些比如行李丢失、延误、财物被盗抢之类的财物保障。
若有疑问或者想了解更多情况，可以在文章下方留言或者咨询在线客服。
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