孩子是父母的心头肉,很多人都觉得,有了孩子以后,整个生活轨迹便开始只围绕着孩子转,完全失去了从前的生活状态。有网友调侃道,“生孩子就给套牢,股票可以解套,这只股却永远也解不了。”那么,这样的家庭如何理财呢?
没钱少花,最贵的不一定最好
刚当上妈妈的项女士告诉记者,两口子特别宠爱孩子,凡事都求最好,像奶粉肯定是最贵的“洋牌子”才行;玩具也必须各式各样都得有,甚至不惜花大价钱给孩子报了个早教班。虽然生活有些拮据,但不想在孩子身上省钱,所以,种种花费下来,感觉“柴米油盐太贵”。
那么,有没有什么方法替“孩奴”家庭解决问题呢?女儿已经上小学的李女士认为,“老话说‘穷养儿子富养女’,但我家条件一般,如果一味地富养,不但自己压力大,而且随着孩子年龄的增大,开销会更多,到时候会入不敷出啊。所以,父母应该摆正心态,不要攀比,也不用什么都买最贵的。”宝宝已两岁的张女士也觉得,孩子长得快,衣服都可以“拣”别的孩子的穿,而且小孩子新鲜劲儿过得快,玩具也没必要多买,这样便可以节省不少开销。
尽早储蓄,花钱的地方在后头
怎样避免成为“孩奴”呢?“对于家长来说,除了调整心态外,应尽快对家庭财富进行科学规划,因为孩子花钱的地方在后头,比如上学、上兴趣班、结婚、买房等都是不小的开销,因此,父母和准父母应做好长远打算。”中国银行临河街支行理财师表示,“很多年轻夫妇花钱大手大脚惯了,如果两人积蓄不多,那么,有必要进行强制储蓄。一来可以逐渐积累财富,二来可以积攒投资成本,以获得更多的收益”。另外,记者了解到,除了子女教育金、婚嫁金以外,还应该考虑整个家庭的保险计划,通过合理地配置,加快资产积累。
投资保险,为孩子将来提供保障
给孩子买最好的食品,让孩子上最好的学校,培养孩子各种特长等等,都是为了让孩子今后能够过上好生活。但这些事情,离很多经济不是很好的家庭有些远。那么,有没有更好的途径为孩子的将来提供保障呢?泰康人寿保险股份有限公司吉林分公司企划主管辛红认为,要想让孩子生活得更好,应该尽早将保险列入家庭理财规划之中,不但可以规避生活中不可预知的风险,还能通过投资保险来获得收益。
一般来说,将家庭收入的10%左右投资保险较为合理。对于有儿女的家庭来说,分红型保险是不错的选择。例如,如果给0岁的宝宝投保,每月交保费500元,交满10年后,宝宝11岁时便可以按月领取保险账户里的资金(包括本金+分红),如果暂时不想领取,可等到孩子上大学、结婚时再领取,且账户里的资金将按月计息,财富积累也将越来越多。另外,考虑到孩子年龄较小,应该考虑意外伤害医疗、重大疾病等附加险。
孩子是家长的“命根”, 要想拒当“孩奴”, 又不降低生活标准,爸爸妈妈们还需尽早进行财富规划。
提示:据相关数据统计,养育一个孩子直到其结婚成家,其中的直接成本加上各种教育费用,少则几十万,多则上百万。孩子是家长的“命根”, 要想拒当“孩奴”, 又不降低生活标准,爸爸妈妈们还需尽早进行财富规划。家长应该及早准备,并选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。
案例一
杨先生33岁,是一家大型国企的司机,太太34岁,在百货商场当柜台经理,两人每年大约有11万~13万元的总收入,单位为他们购买了基本的保险。宝宝7岁,今年9月上小学。家庭目前拥有约26万元的流动资产,15万元是定期存款,5万元是银行理财产品,6万元是现金。全家住在海珠区一套价值180万元的小面积住宅中。
案例二
陈先生36岁,是广州某事业单位的基层领导,年薪22万元;太太35岁,是另一家事业单位的员工,年薪18万元。孩子6岁,明年上小学。家庭现在拥有流动资产39万元,其中19万元是深度被套的股票,10万元是偏股基金(轻度被套),剩余10万元基本是现金。家住海珠区一套价值近300万元的偏大面积住宅中。
案例三
刘先生38岁,是广州某民营企业的董事长,太太33岁,在该企业担任经理职务。企业运营良好,年利润在200万~500万元。宝宝8岁,在读小学。全家住在番禺某大型楼盘的别墅里。家庭目前的流动资产在2000万元以上。
理财分析
眼下无论对哪个家庭来说,都适宜采取更加稳健的策略来规避市场风险,应多买些偏债基金类型的产品。
此外,单从“宝宝”理财来看,共同点大于差异,三个家庭首先不应有以下三大理财误区:
1.家庭收入较多,宝宝就能赢在理财的起跑线上。
以上三个家庭虽然收入悬殊,但三家都有固定房产与一定数量的流动资产,家长、宝宝年龄类似、身体健康,从理财角度来看,并不存在巨大差异,该买的保险、定投都需要买,不该多花的不必多花。
2.家庭收入较高,不必太在意宝宝理财问题。
富裕阶层普遍有一个误区,宝宝看病、读书完全可以自给自足、临时出钱搞掂,不必特意去为宝宝理财。实际上,有效配置资源、提高资金使用效率,是每个家庭的健康生活通则;钱再多,也需要合理规划。
3.宝宝不需要单独理财。
多数中国家长认为,不需要单独为宝宝理什么财,家长统一账户操作即可。其实,美国、英国等发达国家,无论是为孩子买保险买基金还是建立教育储备金,都会单独账户、立项管理,将宝宝从小就当成单独的个体来对待与尊重。值得中国父母借鉴。
消费建议
对于三位小朋友,严格管理其消费支出,应是必行举措。按照广州的生活水平,每位小朋友的月生活费用可设在1000~2000元的范围内,其中包括伙食费、服饰费与文具费、零花钱,教育费用则另行支出。其中,给宝宝的零花钱总额不能超过50元每月,并且鼓励孩子从小学会储蓄。
对于孩子业余才艺的培养,各家庭当然可以根据孩子的兴趣爱好与自己的经济水平决定。但再富裕的家庭,该方面的月支出也不应超过3000元。
杨先生可以鼓励宝宝多学乒乓球、羽毛球这类投入少又能锻炼身体的项目;陈先生夫妻都是文化人,则可从小鼓励孩子学诗歌创作、书法、古筝等文艺项目。
提示:综上所述,可以看出,这三类家庭虽然收入支付等都不相同,但是在对宝宝的保险规划方面却基本相同,都会为宝宝做好保险规划,为宝宝的以后做好准备。
给孩子全面的关爱,在线投保少儿保险!
对于计划孕育宝宝的准妈妈,保险专家建议要提前做好保障规划,因为此类产品都有一定时间的观察期。
对于0岁宝宝而言,可以从医疗、重疾保障、意外保障及教育金几方面考虑。婴儿在6个月前抵抗力一般较强,随后因失去了母体抗体导致免疫力下降,宝宝身体会逐渐脆弱经常生病,专家建议此阶段多为孩子准备一些医疗保障,可以补充家庭此方面的支出;还有,孩子在这个阶段好奇心非常强烈,无时不刻在用自己的方式感知这个世界,磕磕碰碰是常有的事,需要为他们适当补充一些意外险,以备不时之需。
同时,重疾保障不可或缺,现在医疗医药价格水平伤不起,在孩子降生时就应着手规划,尽可能做些准备降低财务风险。需要提出注意的是:以重疾生命保障为给付条件的险种赔偿率不高,不足1周岁的宝宝,给付比例仅占保险金额的20%,当孩子到4岁时,才能达到100%。
在宝宝1岁后,根据家庭财务状况除可以延续上阶段保险险种外,如果条件允许,建议为宝宝增加相应的保障数量或险种。例如购买教育金类的保险,它们多以两全险(分红)或年金险(分红)的形式出现,价格每年几千元至几万元不等,缴费周期较长,主要解决孩子未来高中、大学及创业等时期的费用问题。
产品特点:在校日因意外事故引起的意外住院津贴双倍给付
保险责任:意外伤害(身故、残疾)、意外医疗、意外住院津贴 原价:60 元 会员价:60 元
自助游:重点保障交通意外
自助游最受年轻人的欢迎,但是这类出游往往是自发组织,因此旅行保障是首要考虑的问题。自助出游一般会乘坐飞机、火车以及汽车等多种交通工具,建议旅客最好购买交通意外险,这是自助游旅客不能缺少的。
交通工具综合意外保险,除了保障航空意外,还可以涵盖轮船、汽车、火车等方面的意外保障,并且保障期限长,保障额度可以高达100万元,性价比较高。
出国游:医疗与救援最重要
针对陈先生夫妇出国旅游,保险行业的资深代理人指出,选择境外旅游险,要注意不同国家或地区对医疗险的保额要求。如果陈先生出游目的地包括丹麦、芬兰、法国、德国、希腊和瑞典等申根国家,则必须投保包含医疗险在内的旅游险,保额必须在30万元以上,保险期限不得少于1个月,并且提供具有24小时旅行救援服务保障。如果不满足上述要求,可能需要重新购买保险以申请签证。泰国、马来西亚、美国或非洲等国家或地区,则没有强制旅客购买旅游医疗保险。
该位代理人还指出,除了意外和医疗保障,旅客还要考虑保险中的紧急援助条款。如果出现行李、钱包或者证件丢失,紧急救援保障往往能提供帮助。旅客在投保时要考察救援机构的救援能力,最好选择有专业医疗救援背景的保险公司。
注意事项:部分保险产品有一定投保额的限制,例如18周岁以下的未成年人仅可投保保额为9.5万元或4.5万元的计划,而61周岁到70周岁的人士,或无固定职业人士仅可投保保额为4.5万元的计划。此外,部分国家要求保险的涵盖时间是从国内出发前三天到回国后两天,因此,游客在投保时间的选择上最好前后预留多几天。
参团游:补充购买旅游意外险
针对个案里陈先生已经购买了意外/医疗的保险,某保险公司人士指出,虽然一些长期寿险保单里确实含有意外身故责任条款,但意外伤害造成的手、足等多种身体残疾,寿险产品是不能赔付的。因此,寿险产品不能代替旅游意外险的保障。建议参加旅行团的市民,除了投保旅行社责任险外,最好补充一份旅游意外险,为出行上个“双保险”。
据介绍,旅游意外险是一种专门针对旅游市场的短期意外保险,目标明确定位为旅游者,不同保险公司推出的短期意外险承保项目大同小异(都是以普通意外险为基础,附加意外伤害医疗费用补偿功能),投保人可以根据自己行程的需求选择保险期和保险金额,如保险期可以选择为3天、7天甚至10天不等,当然,保险期越长保额越高,保费也就越贵。
注意事项:据介绍,投保了旅游意外险,在发生保险事故后,并非保额是多少就赔多少。人身意外保险条款的细则,被保险人在出险后,急病身故赔偿比例仅为20%,这就意味着,市民投保20万元,很可能最后得到的赔付还不足5万元。
自驾游:重点保障车上乘客及财产
即使车主投保了第三方责任险和车损险,但对于自驾游的保障,这两只保险都远不足够。自驾车旅游还要重点考虑车上财物和车上其他乘客的人身安全。如果车主已经投保了“车上人员险”,在选择自驾游险时,则要重点考虑车上财物损失风险。
针对短途旅行,可以选择普通自驾车保险,但旅客在选择时要关注保险产品提供的车辆救援服务以及紧急备用金。如果旅游目的地在偏远地区,一旦发生意外事故,就医及修理车辆等都不是很方便,因此还要考虑配置较高级别的旅意险,重点是医疗运送和送返服务以及随身财产保障。
注意事项:交通意外保险并不能保障自驾游的旅客,该险种只承保被保险人乘坐客运公共交通工具期间发生的交通意外。公共交通工具中虽然包括汽车,但是只包括公共汽车、电车、出租汽车,并不包括旅客自己的汽车。
探险游:专业类探险要做定制投保
近年来,攀岩、跳伞、滑雪等高风险旅行项目受到爱好刺激的年轻人欢迎,然而这些项目在普通的意外险中属于免责条款。据记者了解,游客在从事潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极、卡丁车等高风险活动时发生意外,保险公司将不给付保险金。
在一般的旅游人身意外险保单中,探险及惊险运动项目多数是被排除在承保范围外的。如滑雪、蹦极这类高危险性运动,在某些保险公司可以进行指定投保,但要在标准保费的基础上加收一定费用。对于潜水运动,一般保险公司的承保范围是不超过10米的潜水,且保费是标准保费的几倍。
目前尚没有针对专业探险游的产品,因此旅客需提供相关资料到保险公司,保险公司将对危险系数进行评估,并为其定制合适的保险方案。
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