近年来重大疾病的发病率不断提升,一旦患病,巨额的医疗费用将成为患者首个面临的问题。因此,购买一款重大疾病保险往往可以解除患者和家庭的后顾之忧,降低家庭的财务风险。那么,该如何选择适合自己的重疾保险呢?
首先,应根据自身的生理特点来进行选择。例如,男性和女性的生理结构不同,易患疾病也有所区别,因此在购买重疾险时除了一般性重大疾病之外,还应根据个人的身体状况选择专门设计的重疾险。
其次,需根据经济承受能力进行选择。目前市场上,一款标准的重疾险是比较昂贵的。如30岁男性购买20万元重疾终身险,每年通常需交保费约7500元,总共需交约15万元。而选择定期险或附加险则相对便宜,如30岁女性购买10万元的某附加定期女性重疾险,每年只需交保费530元。另外消费者还可选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势,而且是死亡的主要原因,不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险,保费相对低廉。消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外,还可以补偿一部分手术医疗费用。
第三,早投保早受益。从保费方面考虑,重疾险的费率是随年龄的增长而增加的,因此年龄越大要交的保费就越高,如果到了55岁,许多保险公司就不受理了。反之,年轻时的身体状况比较好,保险公司容易承保。
生老病死本是每个人都会经历的,但一个重大疾病的降临往往会使一个原本幸福美满的家庭遭受严重的财政压力甚至破裂,对此,专家提醒各位消费者,最好给自己和家人投保重疾险,以降低风险带来的损失。
社会步伐的加快,很多人高负荷的工作,健康状况每况愈下,存在着很多隐患。重大疾病逐渐呈现年轻化趋势,越来越多的人开始购买重疾险来规避风险,但是许多人对于怎么选购合适自己的重疾险还不是很清楚。对于家庭来说,重疾险怎么购买?
保障人群:顶梁柱优先保,投保重疾险切勿避重就轻据调查,许多人在投保重疾险时都犯了一个严重的错误:避重就轻。很多人都认为保险应该买给收入较低,比较缺乏保障的一方。事实上,对于整个家庭而言,优先保障顶梁柱才是最为关键的。只要顶梁柱安然无恙,家庭遇到再大的波折也有人能够支撑,一旦顶梁柱倒下了,整个家庭将瞬间垮台。
另外,投保还需要根据自己及家庭的实际情况调整保额。如果已有社保,普通的工薪阶层建议重疾险的保额选10万左右,填补社保不报的费用,无社保者需要20万-30万元的保障额度。在通常状况下,每年的重疾险总费用应控制在年收入的10%左右,同时根据家庭情况需要在7%-15%范围内做调整。
年轻的单身一族往往将主要精力投入工作中,而忽视自身的健康及保障问题,但一场重疾带来的将是几十万元医疗费负担甚至是全家负债。统计数据显示,人一生中患重疾的概率已高达72.17%,其中30-50岁是重大疾病的高发期。保险专家提醒,随着生活节奏的加快,工作压力加大,重大疾病的发病呈现年轻化趋势,因此年轻的单身一族也应尽早弥补大病保障缺口。
保险专家指出,大病保险可分为消费型和储蓄型,如果经济实力比较薄弱,则可选择消费型大病保障,保额一般应在10万元以上。如果条件允许,单身一族应尽早购买大病保险,不但可尽早拥有大病保障,还可以将费率锁定在一个较低的水平,从而降低成本。
房贷、车贷、养老育小等各种压力已经让如今的80后苦不堪言,加班、熬夜、饮食不规律也让九成上班族处于亚健康状态。对于日益高发的重疾病,适当的调整工作时间和强度,注意饮食和休息,并购置重疾险加以保障才是防范重疾病的最佳方式。
买长期险比买单年险好一年期看似保费低廉,但没有太多实质的保障意义,因为一般不会说你投保第一年就得大病。而如果你选择每年续保,由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的,显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率,每年均衡缴纳。年纪越轻,保险公司从你口袋里收走的钱就越少。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后,一旦得大病,就可以依靠自己年轻时候积累的这笔本金来支付医疗费用;如果你身体很健康,你也不必担心自己年轻时的钱白白“为他人做了嫁衣裳”,因为有些公司的长期型重疾险是还本型的。
量身定做是关键
根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病;单身青年人可以考虑重点购买重疾险;新婚的夫妻经济负担较大不一定要再选购重疾险;女性可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种的重疾险。取己所需,不增加自己和家人的额外负担,才能更好地保障未来。
保障并非越广越好
目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等,但对个人而言,并非保险责任的范围越广越好。因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。对于具体的投保人来说,有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病,就没有必要再去购买有交叉保障项目的重疾险。一般而言,选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。
生活和工作的双重压力,很多年轻人身体成了亚健康状态,专家 提醒在工作的同时合理安排休息时间,劳逸结合,重疾险的保障也是必不可少的。
首先,重疾险不是保险公司发明的,而是医生发明的!
1983年,重疾险在南非问世,由一位世界着名的医学权威马里优斯巴纳德最先提出。之所以设计重大疾病保险,据他所说:
案例一:
我的一个病人:她是一位34岁的女士,这位女士有自己的事业,离过婚,还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。通过手术,我们切除了癌细胞肿块,接下来两年,这位女士回去依旧工作,在此期间,她的癌细胞向另一片肺叶转移。
两年后,她再一次来到我的诊所,从她的眼神中,我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫,脸色苍白毫无血色,眼神中布满了对死亡的恐惧。
她还在工作,她需要为孩子们留下积蓄,为他们赚足汽油费,房租还有教育基金。两个月后,她去世了。她生前购买的人寿保险获得了赔偿。为什么?为了照顾她的孩子们,为了给他们更多的保障。我们失去了她,她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间,可是她却需要挣更多的钱。
案例二:
还有一位我治疗过的心脏病的男士,他在七年内发病五到六次,我们给他换了心脏,这之后他活了多久呢?23年。之前,这位病人每次来医院,我都听不到他有什么抱怨。可是后来,每次他来医院,都会听见他念叨一件事,就是钱。他患了心脏病,没有办法恢复工作,而他的消费却在增加,因为他需要轮椅,家里也需要安装辅助设施,还需要服药。他因此失去了自己的房子、工作,以至于骄傲和尊严。
很多时候,病人确诊后获得治疗,活了下来,可是他们在财务上却“死”了。大家都需要保险,不光因为人人都会死,还因为我们都要好好的活着!
其次:重疾险确诊即赔付,患者及家属不再为钱发愁!
购买了重大疾病保险,只要确诊的疾病符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司理赔!
例如:
一个人投保50万元的重大疾病保险,哪怕只缴费一年,只要罹患重疾后被确诊,都是按照投保额50万元进行理赔,而非按照已缴费保险费进行理赔。假如年缴保费是5000元,第二年被查出罹患重疾,就可得到50万理赔。
这笔钱可以支付高额医疗费用,也可以为被保险人患病后提供经济保障,尽可能让家庭避免出现“经济危机”的风险。
再次:重疾险真的是人人必备,且越早购买越安心!
卫生部最新数据表明:人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。平均治疗花费一般都在10万元以上(还不包括恢复费用和误工费用),且发病率越来越年轻化,刚接到两个理赔案例,一起猝死,一起心肌梗塞,一个70后一个80后,都是年轻人。再告诉你个数字,保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁,而不是我们想象的60或70岁;那么,我们靠什么来抵御这突如其来的风险?
有人存银行应急,有人靠证券投资应急,有人把希望放在家人身上,有人依靠朋友帮助......这是国人长期习惯的方法。但有了商业保险后,必须要考虑这种更加科学的应急方法。
正如丘吉尔所说:“人寿保险是唯一的经济工具,能够保证在未来不可知的日子,有一笔可知的金钱。”
最后,不要说有社保、单位福利好,不需要重疾险!
有社保,单位福利好,没了医疗费的风险,不等于没有债务风险,后面还有身故带来的收入损失风险。重大疾病保险金可以用来做康复费用,甚至偿还债务(比如房贷),减轻心理压力,让康复更轻松;如果没有债务,可以弥补收入的损失,如果收入没有损失,可以用来储备孩子的教育费,家人的生活费。
人这一生,最好是健康地活着,即使病了也要争取活着,即使活不成了,也要让家人好好活着,这就是责任,靠什么?靠重疾险。
买重疾险,首先是争取存活的机会,要知道这个世上有多少人因为没钱而放弃治疗,即使明明知道可以治好;其次是减少给家庭带来的经济损失,所以说即使死亡之后的保险赔付对家庭也是至关重要的。
重大疾病保险在行业中属于基础险种,保费不高,属于普通大众能够接受的范围。我们生活的环境每况愈下,重大疾病的发病率已经达到了前所未有的高度,于是重疾险很自然的受到了广大群众的关注和青睐。但重疾险赔付率整体不高也说明了人们在购买时常陷入误区。重疾险并不是专门为中老年人设计的险种,正处在创业时期的年轻人更要要保障自己的安全才能更好更无忧的去创业。那么,购买重大疾病保险应注意哪些方面的问题?
购买重大疾病保险建议不要忽略以下几个方面:
1、保障范围:行业协会统一定义了25种重疾,同等保费下选择保障更广的产品,市场上一般重疾保障均在32种以上,有的还有比较普遍的原位癌等不在行业协会统一定义之中的疾病;
2、针对特定的男女性重大疾病是否有保障,此类疾病如乳腺癌等今年发病率逐年上升,建议根据自身情况予以考虑;
3、保额的考虑:建议10万-20万之间,如保费实在紧张,可考虑将返还型产品和消费型产品组合配置,以达到较高保障额度,否则,一旦风险来临,过低的保额根本无法缓解巨额的医疗费用支出;
4、对疾病观察期的考虑:大部分产品观察期在90天,少数产品在180天,有的则是一年,建议选择观察期短的产品。
较早出生的“80”后,很多人都已经组建了家庭。上有老,下有小。担负的责任越来越重。为了能有一个更好的未来,很多80后提早开始规划,不少人选择保险来规避风险,合理理财。
三口之家需保障充足
在房价和物价高企的当下,80后小夫妻将面临同时赡养4位老人、抚养1个孩子的“山大”压力,因此更需精心规划自己的未来。
保险专家建议,80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等都是相对高保障的产品,可作首要考虑。
对于刚迎来可爱宝宝的80后,保险专家建议,年轻父母应从意外、医疗和重疾三方面为刚诞生的孩子做好保障。新生儿好奇心强烈,磕磕碰碰是家常便饭,因此宜适当储备意外门急诊险或意外医疗险。另外,新生儿在出生后的半年时间里抵抗力一般较强,随后因失去母体抗体导致免疫力下降,可能经常生病,父母应添置相应的医疗险以备急需。当然,重疾保障同样不可或缺,由于现在的医疗医药价格往往令普通百姓“伤不起”,为宝宝及早储备一份重大疾病保险,也能有效降低潜在的巨大财务风险。
“丁克”家庭考虑两类险种
追求自我实现、崇尚自由的个性,造成了目前越来越多的80后夫妇选择“丁克”。从眼前来看,丁克们的生活的确更为轻松,但随之而来的养老等问题将成为“丁克”家庭最大的顾虑。
专家建议,“丁克”家庭应重点考虑两类产品,一是带有长期护理金保障的险种,二是选择一些集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险。最好是选择按月领取生存现金的保险产品,生存现金可保证退休后的生活品质,保单红利可以增加收益,协助80后实现财富保值和增值。
如何选择重疾险划算消费型和返还型重大疾病险对比
消费型大病险的价格随着年龄增长而逐步上涨,年轻时非常便宜,一旦进入35岁以上尤其是40岁以上,价格上涨幅度大。返还型大病险的价格也是随年龄而逐步变贵,但是上涨幅度不是特别大。对于某个年龄段(如表中42周岁)以上的客户,返还型大病险不承保,而消费型大病险仍然可以承保。
所以,对于25岁到30岁的投保人而言,返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大,投保后者的保费更低廉,也相对划算些。例如,27岁的男性消费型报价为290元,返还型为3700元,两者差价将近13倍;30岁的女性报价分别为520元和3740元,差7倍。
我们假设一个18岁的男性客户购买消费型大病险,持续续保到64岁时,那么总共付出的保费是134720元,而18岁的女性客户总共付出95870元,其保障年龄是18到64岁,65岁之后不予续保,65岁之后保费不返还。而一个35岁的男性客户购买返还型大病险,需要缴纳的费用是91400元(4570*20年),远远少于消费型保险所缴纳的保费。
此外,在35岁至45岁阶段,相对于返还型重大疾病险,消费型重大疾病险在保费方面已经不占很大优势。尤其是过了40岁,身体素质开始下降,大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升,但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。
因此,不提倡年龄超过35岁以后,还继续购买纯消费型的大病险。这个阶段,可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例,同时增加在返还型重大病险上面的投入。
选择保险理财的衡量原则重点80后选择保险作为理财方式时可通过以下因素衡量:1.损失最大原则,以防资金链断裂,并为未来的家庭做好提前准备;2.风险最大原则,成长阶段风险偏大,着重为其购买充足保险;3.保障最大原则,保险理财时要兼顾保障方面;4.养老最大原则,强制储蓄,减轻未来的养老压力。
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