人们都说家有一老,如有一宝,说明老人在一个家庭里还是占据着很重要的地位的。由于老年人本身处在人年的最后阶段,身体各方面的机能渐渐衰竭,很容易生病。这时候作为子女晚辈,除了日常的照顾,应该给予老人家更多的保障。而利用保险来增加保障是时下最流行的方式。
许多保险都是有投保年龄限制的,年纪越大,缴纳的保费越高。目前国内的意外险伤害保险投保年龄限制在65周岁以下,重大疾病保险更将年龄限制在60周岁以下,而且即使是在这个年龄规定以内,但只要过了50周岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一两项体检指标不达标,投保要求便有可能遭拒绝。如果子女打算给老人购买这两类保险,要注意这个时间的限制,及早做好投保准备。专家建议最好是50岁以内。
那么针对已经过了50岁年龄门槛的人群来说,也有适合他们的险种,主要有两大类:一种是专门的老人险,另一种则是长期护理险。
专门的老人险,主要面对50-70岁的人群,保费大多在5年内须缴清,缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。针对老年人的特征,最具有代表性的应该是老人意外险了。它针对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、关节脱位、重大手术等提供较高的保险保障,支付的保险金最高可达7万-12万元,覆盖面广,赔付金高。
老人年保障的另一类是长期护理险。据相关人士介绍,在老年人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等,需接受长期护理时,保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常,保障是终身的。与此相应的,则是昂贵的保费。
然而,老年险一般只保障老年人的意外伤害,并不保障正常情况下的医疗费用,老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害,就不在保障之列。
50岁以上的人购买重大疾病保险,缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清,付出的保险费几乎等于能提供的保险金额。
50岁以上的中老年人购买重大疾病类保险,最好采用分期缴付的方式,如果一次性缴纳所有保险费,还不如自己留着钱,以应付将来的医疗开支。
此外,也可以购买一些相对划算的住院补贴类保险,但由于其系附加型保险,需要搭配一个主险来购买,而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险,因此,最好能以价格尽量低的主险来搭配价格尽量高的附加医疗保险。
我国已经进入老龄化社会,60岁以上的老年人早已过亿,占全国人口10%左右,而且人口老龄化以每年3%的速度在递增。国家计生委公布的数据显示,到2050年,中国的老年人口将超过20%,养老问题已成为整个社会一大关注焦点。
老年意外伤害保险
意外险的投保门槛相对较低,许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险。
这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁,保障期限大多为1年期,针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障,保险公司支付的保险金最高可达7万~12万元。
但老年险一般只保障老年人的意外伤害,并不保障正常情况下的医疗费用,老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害,常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障,只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时,保费也会相应增加不少。
老年人的其他可保险种
除了为老年人特别设计的保险产品外,老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。
例如,一些储蓄类型的养老保险产品,在年老时可以有养老金的返还,对基本的老年退休金作一定补充,有助于提高老年人的生活品质。这些产品中,有些设置了最终领取年龄,如88岁、100岁,也有一些是终身产品,到被保险人去世为止。
当然,投保养老险等产品对投保人的经济要求较高,保费的多少关系到年老时可以领取多少养老金。有些养老产品需要投保人年缴保费上万元,并坚持10~20年。所以,对那些经济条件并不富裕的家庭可能不适用。
另外,长期护理险也是老年人保障的一类。据保险公司有关人士介绍,在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等,需接受长期护理时,保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常,保障是终身的。
不过,长期护理险同样保费高昂。某保险产品为:30岁男性投保10万元的保额,分5年缴费,每年的保费支出需要51700元。如果投保时年龄更大,保额定得更高,那么保费自然也就更高了。显然,这类产品也只适用于收入丰厚的家庭。
从以上的保障不难看出,能够真正满足老年人生活和健康保障的产品并不多,即使有较有针对性的产品,保费也不便宜。在中国老龄化趋势的影响下,这类人群如何才能得到更好的保障是保险公司所不能忽视的。
老年人属于社会的弱势群体,自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下,需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。
此外,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。那对于寿险,老年人需不需要购买呢?寿险其实包括死亡险、生存险和生死合险,不包括健康险。老年人绝大多数已经退休,一般不需要再照顾子女、父母,也不再有房贷等负担,所以也不需要死亡险的保障。至于生存险,应该是年轻时买,老时享用。但我国如果开始征收遗产税,寿险应该是一个比较好的避税工具。
值得一提的是,在超过60岁的老年人中,相当多的老年人保险意识强,愿意积极参加保险,但为时已晚。可有一部分老人却意识不到这一问题,没有足够的保险意识,其实购买保险是有很多好处的,在年龄和经济条件尚可的情况下您不妨拿出一部分存款来购买保险,做资产的重新组合,有利于避税。
人一旦到了一定年纪以后,身体机能下降,腿脚不便等都会导致老年人意外事故和患病率高于其他阶段,所以导致老年人保险要求很苛刻。
问:我想给父母买保险,但听说老年保险的承保条件苛刻,除要求投保人到指定医疗机构体检,对不符合体检要求的拒保外,保费也非常高,且老年保险产品的保障范围也相当有限。请问为什么老年险那么少?老年人到底买什么保险好?上海读者李先生
答:一般而言,老年险是“烫手山芋”,尽管市场对老年险,特别是老年医疗险需求很大,但多数保险公司都不太感兴趣。目前大部分寿险产品投保年龄上限都在65岁,养老险、重大疾病险的年龄上限为60岁,可供选择的产品有限,承保“门槛”也很高。
为什么老年人的保险比较少?据美亚保险直销行销部副总裁林如河介绍,原因有三个:一是老年人是疾病和意外事故高发人群,风险较高,按照目前情况,如果不在投保条款规定的年龄范围内,保险公司是不会接纳的。二是投保费率高。一些保险公司曾试图为专人度身定做保险计划,但由于费率要提高数倍以上,保费相对较贵,让投保者感到难以接受。三是国内商业保险发展历史较短,对老年人群体风险数据积累不足,不敢轻易涉足该项业务。
据介绍,美亚保险的“祝愿安心”保险计划就有所突破:保障年龄从出生满180天到80周岁,无论被保险人是由于疾病还是意外事故而住院治疗,均可根据保险合同的规定获得现金住院津贴。该保险计划投保手续简单,无需体检,同时被保险人还可获得第二医疗咨询和免费专家预约就医两项增值服务。个人购买的话,单月保费最高不超过135元。
此外,市场上其实还是有不少高龄老年人可以买的保险。例如中意人寿“乐天年”老年意外伤害险,50-70岁之间的老人无需体检,即可投保,并且可续保到80岁;泰康人寿“泰康吉祥住院津贴健康保险计划”,对0-88岁年龄段进行保障,不过需要在50岁前投保;阳光财险的“阳光关爱老人骨折医疗保险”,为50岁到85岁老年人“量身定做”,无须体检即可单独承保,且75岁以前投保,可续保至85周岁。
特别要提醒的是,意外险一般承保限制较少,且价格低廉,即便老年人也可以投上一份。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +