一提到商业医疗保险,很多人都会说:“我已经有了社保,就不用买其他保险了吧。”但我们也反复说过社保的报销有起付线、封顶线,且仅限社保内用药,没法做到百分百报销,社保+商保的组合才是完善的保障!
今天,我们就来说一说商保中常见的重疾险与医疗险。
关于重疾险
重疾险是保障保险合同约定的疾病,达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,才给付保险金,一次性给付或是按合同约定的保额比例赔付。重疾险的优势:确诊即赔、赔付金额确定、赔付款用途不限定等。
关于医疗险
医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用,是对因意外或者疾病产生的医疗费进行报销的一种保险,是补偿型保险,只承担直接损失。
医疗险只报销治疗费用,而消费者因为生病而产生的误工费、家庭开支是无法赔付的。
重疾险与医疗险的区别1、赔付方式
一句话概括:重疾险是确诊即赔,医疗险是凭发票报销。
也就是说,患上重疾险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金,一次性给付或是按合同约定的保额比例赔付,有了确诊书便可以申请理赔。
而医疗险则不一样,采用的是报销制度:被保险人只有实际花费了钱,才可以获得理赔,而且是在承保的额度范围内花了多少报销多少,并且被保险人需要先自己垫付相应的医疗费,然后凭借发票找保险公司进行理赔。
2、保障责任
医疗保险多以保障住院、手术、意外医疗为主。以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求各保险公司的重大疾病保险必须包括规范中的25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。其他的重大疾病则由各大保险公司自行规定。一旦达到合同规定的重疾或轻症标准,保险公司会根据合同约定给付保险金。
3、续保条件
绝大部分医疗保险存在不保证续保的情况,或仅某个期间内保证续保,亦或需要通过保险公司的审核才能续保。
长期缴费的重疾险在合同确定的同时,就已经确定了保障时长和每年的保费,不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化,只要按时缴费,合同有效,保障就一直存在。
总的来说,大多数医疗险都有从百元到万元不等的免赔额,所以医疗险更适合做一些重疾不保、社保只报销部分的疾病的保障。
重疾险担负着重疾治疗和康复期经济支撑的重担,医疗险在重疾发生时,也能起到医疗费用补偿的重要作用。
只有两种保险相互补充,组合搭配,才能发挥保障的最大价值。
据小编了解,大多数父母第一次接触保险,都是因为孩子。孩子的抵抗力差,一个不小心便会生病,那么对于各位父母来说,不仅心疼孩子,经济压力也会随之增大很多。因此,很多父母便会为孩子上商业保险,以减轻经济负担。
而保险并不像奶粉和纸尿裤,别人用着合适,你跟着上就可以的,买保险必须充分考虑自身家庭的经济情况、健康情况等,才能更好的发挥保障作用。
保险是干什么用的?
人生是一次单程旅途。一个人无论多有本事,遭遇意外和疾病都是无法预料和难以控制的,哪怕发生这种不幸的机会极低,也会让自己或爱的人陷于可怕的境地。而这种不确定何时发生的境况应当转嫁保险公司,让它替我们去扛。
为什么多数人要给新生儿买保险呢?
父母们给孩子买保险,除了孩子抵抗力差,易生病之外,还有以下两个因素:
1.宝宝年龄小,保费比大人便宜很多(常见的保险产品规定:出生满28天或者30天即可购买) 。
2.初为人父母,满满的爱,想把最好的给孩子,不舍得给自己花钱也要给孩子购买保险。
新生儿有哪些特点呢?
1. 抵抗力较差,重疾患病率高:出生后的孩子抵抗力差,容易感冒引发高烧、肺炎、支气管炎、咳嗽、脑炎、手足口等疾病;再加上环境等因素的影响,小孩子患有重大疾病的发病率逐年上升。
2. 碰到小意外的情况比大人多:1-6岁的孩子开始学走路、奔跑、与宠物玩耍等发生意外的情况较多,所以,可以购买附加意外伤害医疗保障的意外险,对少儿医保进行有效补充。
3.新生儿疾病的治疗难度和治疗费用高:举个简单的例子:大人静脉抽血很简单,一分钟搞定;但新生儿如果抽静脉血需要扎脖子或者扎头,难度更大 ,且生病所产生的医疗费用也比成人高很多。
新生儿该怎么买保险?
首先,少儿医保必须有!
医保全称是医疗保险,只要有城镇职工医疗保险和城乡居民医疗保险。孩子购买的是城乡居民医疗保险,也可称少儿医保!医保的无限制、无门槛,不会因为孩子身体羸弱或带有疾病不能参保,只要参加就可享受医保待遇,便可以在生病住院时进行报销。
这是福利保障,有机会让每个人都能投保,可带病投保,而且既往症还能报销,这是任何一款商业保险都做不到的。
但是,一般只能在户籍所在地使用,其实报销项目受限。
办理方式:新生儿需要提供出生证明、户口本、2寸照片;其余的孩子需要提供户口本、身份证、参保卡等,去当地的社保中心或社区办理。
2.重疾险
给儿童配置重疾险,可以优先考虑包含儿童高发疾病的定期少儿重疾,保障10年、20年不等。孩子成年后,再配置更适合他的成人重疾。随着时间的推移,保险产品会越来越好,孩子长大成人后,自己可以承担一部分保险费。
如果预算充足,也可以给孩子投保终身重疾,避免在小时候罹患重疾,未来不能再投保的情况。
3.医疗险
市面上常见的医疗险有两种:百万医疗险和小额医疗险。
百万医疗险保额高,保费低;但免赔额较高,基本在1万左右。作为重疾险的补充保险,是个不错的选择。
小额医疗险保额低,一般都是在1-5万元之间;免赔额低,一般免赔额为100元或者0免赔。因此,可作为百万医疗险的补充。
所以,小编建议:两者结合购买!
4.意外险
为保护未成年人,防止道德风险,国家规定了未成年身故的赔付限额:10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。
所以,不管投保多高保额的意外险,身故赔付都不能超过限额,所以,这点大家要知悉。
小编提醒:
无论给谁买保险,首要考虑到的是保障性保险,当保障充足后,自己的经济条件还尚可,可考虑一些教育金等理财险。
父母是孩子的第一道保障,所以,买保险先给自己买,其次是孩子。千万不要本末倒置哦。
之前著名歌手叶凡因乳腺癌不幸去世,又一次激发了广大女性朋友对自身健康的关注和爱护,又一次促使女性朋友认真审视自己的身体状况。
有关调查显示,妇女最喜欢的保险是健康险和养老险,经济基础好的会考虑理财险。
健康险:
在生理方面,女性承担着生育和哺育后代的使命和责任。无论科技多么发达,女性仍然承担着压力和责任之危险性。
心理方面,现代社会中,由于就业压力、
社会竞争激烈、家庭关系协调以及子女教育等等诸多方面的原因和关系,女性往往比男性承担着更多的压力和责任,因此女性在健康方面出现风险性的可能性要多些,他们有着独特的生理风险和心理风险。
女性的健康险主要分为两个种类:
一、重大疾病险。不同的公司对于女性重大疾病的设置不同。有些将女性重大疾病独立为一个险种。有的是和普通的重大疾病相结合的。据世界卫生组织统计,从1990年至2002年,乳腺癌的发病率和死亡率均增长了22%,全世界每年有20万妇女死于宫颈癌,其中,我国每年新增发病人数超过13万。女性的健康问题得到了多方关注。
二、生育险。每个女性都要经历怀孕、分娩的过程。这个过程对于大人和孩子都有一定的危险性。比如说中国宫外孕造成女性死亡率大幅上升,最近两年死亡率已超过0.4万,而10年前这个数字是0.保健专家疾呼,现代女性应养成健康生活方式。保险公司开发出专门的保险,为女性生育、母婴安全等提供保障。
养老险:
由于生理、生活习惯、工作性质等原因,女性的平均寿命比男性要长。女性的养老问题要比男性严峻很多。现在社会养儿防老可能性很小,因为子女们压力都很大。靠社会保险,杯水车薪。因此,女性朋友们用现在收入的一小部分做养老金的规划,便可以使您拥有一个自尊、丰富的老年生活!
女性处于不同的人生阶段,拥有不同的保障需求。
第一阶段:小女孩
18岁之前的孩子没有经济压力,没有社会责任,同时也缺少社会保险等保障。这个阶段应该考虑的是重大疾病保障、基本医疗保障以及教育保障(用分红型教育险或者万能险来保障教育金)。
第二阶段:单身年轻女性
这时候的女性关心身体健康以及未来的生活品质。应该选择妇科疾病保险,普通重大疾病保险,养老保险。因为单身女性最担心父母的养老问题,因此定期寿险或者意外险也是应该考虑的问题。
第三阶段:结婚后的女性
这个时候的女性肩负着家庭的责任,肩负着生儿育女的责任,同时也要负担自己在工作岗位上的责任。他们比较关心身体健康和生育健康以及老年的退休养老生活。根据科学论证,70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病,且女性得病的几率远远高于男性。她们应该选择生育保险、养老保险、妇科疾病保险、普通重大疾病保险、定期寿险。
第四阶段:中老年的女性
这个时候子女也已经长大成人,自己也临近退休。奋斗了一生,这个时候也有了一定的财富积累。她们最关心的就是如何对于积累的财富进行安排和分配,一方面有利于晚年的幸福生活;另外一方面可以更多地照顾好晚辈的生活和事业。她们应该考虑补充一定的健康险,选择终身寿险(避免遗产税)、万能保险(作为老年生活的生活费或者娱乐费用)。
为了让女性朋友们更加关注自身的健康问题,笔者推荐给女性朋友一些资料。
附:资料一、女性疾病的治疗费用呈现增长态势
☆妇科癌症8万~20万元
☆系统性红斑狼疮性肾炎5万~15万元
☆严重类风湿性关节炎3万~10万元
资料二、女性重大疾病解析
☆乳腺癌发病年龄较低,30岁开始增加,40~45岁进入高峰,亚洲女性发病率高达4%~7%.
☆宫颈癌是妇科常见的恶性肿瘤之一,多见于中老年女性,现也有年轻化趋势。10年前,宫颈癌患者占女性癌患者的40%,而最近已升至60%。
☆卵巢癌可发生在任何年龄,高峰年龄为40~50岁,到70岁以后逐渐下降。其发病率在女性常见恶性肿瘤中占2.4%~5.6%,近年来其发病呈上升趋势。
☆子宫内膜癌是妇科恶性肿瘤之一,发病高峰期由原来的35-45岁,提前至30岁左右,成为中年女性的致命杀手,发病率达2.5%~5%.
注意:
保险作为礼物是好事。丈夫在为妻子投保时,千万不可以代妻子签字。保险法规定,代签字的保险合同是无效的。如果您一定要作为一份惊喜,您可以为自己做一份高额保障,受益人写您的妻子。这种方法也是很不错的。
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