付连兴，25岁，单身。2008年毕业于国内某重点大学，现在沈阳某国有公司工作。目前月薪约为5000元，加上年终奖金、岗位补助和节日补贴，付连兴每年税后收入约在8万元左右。除了单位提供的五险一金之外，付连兴暂时没有任何商业保险。
父母退休在家，每个月有固定的养老金，家庭条件还算宽裕，没有太大的养老负担，而且必要时父母还可以给予付连兴一定支持。“我现在工资卡上一共还不到2000元钱，要是下个月失业我就活不下去了。”我是一个地地道道的月光族。过完年就26岁了，和女朋友交往也两年多了，想攒点儿钱结婚，可就是省不下钱。
理财目标
1、想在4-6年内结婚，届时需要准备购房首付款和购车款约30万元。
2、为自己补充商业保险。
3、购买适当的理财产品，如股票和基金。
财务状况
付先生每月的生活费在1200元左右，房租800元，旅游支出约500元，买衣服的花费在400元左右，另外每个月的上网费、K歌等娱乐费用不下200元。他特别喜欢电子产品，工作一年来已经购买了两部手机、1个MP3、1台笔记本电脑、一部PS2游戏机，总价下来大约在15000元。
月光是不少白领的通病，原因并不是收入低，更多情况下是没有控制支出。
理财上有两个著名的公式：支出=收入-储蓄，储蓄=收入-支出。从数学意义上看，两个公式完全相同；但从理财角度看，却有天壤之别。
第一个公式表明每个月收入拿到后，先满足储蓄的要求，然后再根据多余部分看菜吃饭、决定支出多少；第二个公式是先满足各种支出需求，然后再去储蓄，存多存少完全取决于兜里还剩多少钱。像付连兴这样的“月光族”，关键问题就在于此，尽管他们看上去花钱并不大手大脚，但正是因为公式的运用错误使得他们实际上存不了多少钱。
1、把每个月开支控制在2000元内
“80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，所以导致月月光。因此，当付先生把结婚提上日程的时候，在开源困难的大形势下，就不得不控制支出，注意节流。建议付先生每个月的开支控制在2000元以内，即每月开支不超过月收入的33%.
建议付先生可以申请一个信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。
节流的另一个办法就是强制储蓄。建议付先生每个月将20%的工资转为定期存款，虽然现在存款利率低、收益率不高，但是银行存款作为一种几乎没有风险的理财方式来说还是必不可少的，从长远来看，也可以积累一笔不小的资金。
2、投资基金和股票
如果说付先生打算在未来几年内为结婚准备资金的话，单纯的银行存款是不能满足需求的，所以这种情况下，投资基金和股票就成了一种必然的选择。
付先生刚刚毕业，目前来说其风险承受能力较弱，所以在选择基金和股票时最好分散投资，降低风险。
在基金方面，建议付先生可以采取一个组合式的投资方式，在确保回报率的同时尽量降低风险：偏股票型基金50%+债券基金30%+指数型基金20%.
至于股票方面，由于平日付先生忙于工作，不可能把大量的时间用来管理股票，建议付先生选择一两只成长性好的公司，在其股价较低时买入，然后长期持有，作为长期价值投资，而不必每天花费大量的时间。
3、购买足够的保险产品
保险理财近几年走热的原因就是越来越多的理财产品在提供保险的同时还伴有相对较高的收益。
付先生由于工作需要经常外出，因此在这方面购买足够的意外伤害保险。
建议付先生选择理财型的保险产品，会比选择保障型产品更好地应对通货膨胀，比如投连险，保单现金价值可以随着投资账户里的收益不断提升，因为投资账户里的钱很大部分可以投到资本市场、股票市场，这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。买一些投连险、万能险，可以在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。
对于刚毕业不久、事业处于成长期的付先生来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35岁至40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例，每年的保险支出需控制在收入的10%以内。
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如果您手中有附赠保险功能的信用卡，一定要了解它的使用条件并充分使用，如航班延误、行李延误等均可通过信用卡附赠的航空意外险申请理赔。
作为信用卡增值服务的一项，附赠保险已经不再是白金卡的专项功能，而且保险品种已经从最普遍的航空意外险发展到全面的公共交通意外险、旅行保险、重大疾病保险、家庭财产保险等险种。
多数银行发行的信用卡都附赠有保险功能：一款信用卡为持卡人提供80万元的航空意外险、500元行李丢失保险，以及1万元的大件商品运输保险；广发银行一款信用卡的用户，可于首次消费次日起获赠一年期旅行意外险或驾驶员意外险中的一项，用户可自行选择；中信银行的部分信用卡则专为女性持卡人定制了女性重大疾病保险。
目前在各种信用卡附赠的保险产品中，意外险占比最高。招商银行、中国银行、交通银行等都发行航空联名信用卡，这类信用卡除了具备信用卡的基本金融功能外，还包括里程积分、航空保险、航空公司的会员接待等特色服务。
某使用过信用卡保险功能的消费者介绍，信用卡附赠保险的理赔前提往往是跟刷卡消费紧密挂钩的。例如对于航空意外、旅行便利等保险的理赔，前提必须是用该信用卡为本人全额购买机票或80％支付旅游团费。如遇航空意外，持卡人必须在规定时间内及时通过特定的热线电话向保险公司报案，并提供被保险人的机票及登机牌复印件、损失清单和原始费用单据及身份证明等。
而银行业内人士指出，信用卡附赠的保险功能对每一种保险责任、理赔条件都有严格的限定，除了必须是本人持卡为自己购买全额机票或8成以上旅游团费外，还必须满足如航班延误4小时(含)以上、行李延误6小时(含)以上等条件。消费者在使用保险功能时一定要清楚其各项条件，在允许的情况下充分使用其保险功能。
现如今，信用卡成了市民生活的一部分，而眼下恰逢暑期出游高峰期，刷卡量自然也就水涨船高。如何巧用信用卡才能真正享受到实惠呢？用卡达人自有妙招。
买东西可当折扣卡
喜欢逛街的女孩子们早就发现，若不是逢年过节，商场很少打折。那么，你若是平时逛到一些商场，如何才能享受到折扣呢？
“我办了两张丽人卡，仔细地看了联盟的商家，发现自己喜欢的几个服装品牌，正价商品都能享受8.8折。”王女士是一家事业单位的员工，因为工作的关系长期和各银行信用卡中心打交道，对各家银行推出的信用卡可谓是非常了解。“在不打折的时候，用信用卡结算很划算。”
“我办房贷时顺便办了一张信用卡，没想到帮了大忙。”正忙着装修的朱先生说，因为积蓄不多，买完房后装修款成了头疼的问题。正在朱先生为装修款苦恼时，信用卡中心却给他发来了短信：签约百安居装修设计中心，并办理信用卡分期业务，即可享受6期0利息0手续费的优惠。而且消费满8万元还可以打9折，现在装修肯定都不止8万元，想想还是很划算的。朱先生就此解了燃眉之急。
虽然同样是装修，但王女士准备更充分。在3个月前新房装修时，她就申领了一家可打8.5折的信用卡，短短3个月，在网上购买建材、电器、灯具、家具将近20万元，这张信用卡为她节省了近3万元。
坐飞机可蹭意外险
暑假正是出游高峰，很多家长会带着子女合家旅游。如果是乘坐飞机，很多家庭不会忘记购买20元的意外险，其实，这种意外险完全可以用信用卡“蹭”。以浦发银行(微博)为例，会对新开卡客户免费馈赠为期90天、保额最高达30万元的意外伤害保险。
航空意外险是银行信用卡回馈给客户的增值礼遇，不少银行都会在客户开卡时给予一定时日的航空意外险。一般而言，信用卡含金量越高，航空意外险的保额也越高，金卡持卡人获赠的航空意外险最高保额一般在100万元左右，白金卡持卡人获赠的航空意外险最高保额在200~500万元。
一些银行甚至将附赠的航空意外险涵盖持卡人家属，比如民生银行的白金卡，持卡人只要刷卡全额支付旅游所搭乘的公共交通工具的费用，在乘坐该交通工具期间，即可享有最高300万元的旅行平安保障计划，配偶和未成年子女同行也可同享此保障计划，配偶的保额为150万元，未成年子女保额为10万元。
此外，若刷招行信用卡预订了机票，遇上航班延误，超过两小时招行就会赔付你200元。
信用卡使用有诀窍
用足免息期后按时还款，这样用信用卡才最划算。
举例来看，若你每月5日是账单日，24日是最后还款日。如果你4日刷卡消费一笔，5日银行记账，5日晚上出账单，24日就要还款，那么你的这笔消费只享受到了最短的还款期限19天。如果你6日刷卡消费，由于本月账单已在前一天出单，所以这一笔消费会记在下个月5日的账单上，下月24日才还款，所以这一笔刷卡用足了银行的免息期。
招行昆明分行相关负责人建议，用信用卡消费之后，如果有能力全额偿还，尽量不要使用最低限额还款。因为如果在免息期内不能全额偿还透支消费款项的话，就要支付从交易入账日至还款日止的对应利息，而且是按透支消费款项全额计息。
招行理财师介绍，自动存款机还款和跨行还款不是即时到账的，甚至会延后到账。所以稳妥起见，用户应尽量提前两三天还款。
此外，理财师还建议，尽量不要用信用卡取现。他介绍，信用卡取现分为透支取现和非透支取现两种情况。如果信用卡中没有钱，就是预借现金，取现手续费一般是交易金额的1%，最低费用多在10元左右。如是跨行取现还会另外收取2元至4元，发卡银行将从预借当日起，按照预借金额计收利息。如果是信用卡非透支取现，信用卡中则需要有一定资金，银行会按照取现金额的0.5%收费，最低金额多在5元左右，最高会在200元左右。
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