目前，市场上的健康险主要有两类：一类是消费型健康险，另一类是“返还型”健康险。业内人士表示，尽管终身“返还型”健康险突破了消费型险种“只保健康，不保疾病”的尴尬，但由于终身型医疗险保费较高，低收入又没有社保的人群还是应优先考虑消费型健康险险种。
消费型健康险介绍
消费型保险顾名思义就是一种消费型的保险，即被保险人跟保险公司签定合同，在约定时间内如若发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定进行经济补偿，如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。消费型保险一般不含保证续保，并且保费将随年龄的增加而增加。
年轻人适合购买消费型健康险
消费型健康险不具有现金返还功能，能为人们提供实实在在的健康保障，保费支出比储蓄型健康险相对较少。保险专家建议，消费者其实可以多看看可以单独购买的消费性产品，带有储蓄性质的返本健康险和没有返还性质的消费型健康险，有点类似现在年轻人买房和租房的区别，如果单从保障的实惠角度来看，消费型健康险更有优势。
不同人群如何挑选消费型健康险
成年人在挑选消费型健康险时，男女关注侧重点有所不同。考虑到男性往往是家庭的经济支柱，在购买此类保险时，需格外关注重疾方面，并将这一块的保额做足。根据调查发现，目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此男性确定的保额在10万元至20万元较为适中，但最好不要低于10万元。女性体质较为特殊，极易遭受特殊女性疾病侵袭，如如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等。女性在挑选消费型健康险时，需格外关注女性特殊疾病，并查明所挑选的产品是否承保这些女性易发疾病。
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当代女性面临着是事业与家庭双重压力，在巨大的压力下，女性朋友如何实现自我保护呢？专家称购买一份适合的保险很重要，那么女性怎样购买健康保险才能既经济又合适?
最新的统计数字显示，我国60岁以的人口约为1.49亿，而男女占比分别为48.2%和51.8%，老龄女性高出老龄男性3.6个百分点。
保险业内人士指出，女性的生理特征决定了她们的平均寿命比男性更长，但是罹患各种疾病的几率却比男性高好多，有许多疾病是女性特有的，如乳腺癌、子宫癌、系统性红斑狼疮等重疾发病率越来越高，而当前普通重疾险中，这类女性重疾不在保障范围内，保险专家建议女性购买保险时将重疾险与女性重疾险混合搭配，可获得更充足的保障。
重疾险+普通重疾险 保额至少20万元
许多女性购买保险时，选择普通重疾险，而忽略了一些女性特有重疾的保障，目前不少保险公司针对女性专门设计推出了女性重疾险，可将普通重疾险中不涵盖的女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入保险范围。所以，女性投保时不妨混搭。
有统计数据显示，一般妇科癌症治疗费用为8万~20万元，系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万~15万元、3万~10万元之间。所以女性投保重大疾病保险，保额起码要20万元。
1、针对女性特殊生理时期，有选择地购买一些纯消费类型的“生育疾病险”、“母婴健康险”等健康保险。
购买此类保险时，一是要和单位的生育保险等社会保险相结合，能节省上一点保险开支最好节省一点。二要关注保险的时效性。因为保险公司对健康类保险往往会设有“观察期”，购买保险后要在90—180天后才能生效。因此，准备要孩子的夫妻最好及早购买。三要仔细解释保险合同条款及做到如实告知，免得花了钱买不到理想的保障。
2、针对可能出现的妇科疾病选择重疾险。
女性朋友在购买重疾险保险时，首先要从遗传学的角度出发，回顾一下家族（娘家）内部成员（重点关注女性成员）的患病史、寿命史，结合自己的工作、生活环境，列出可能在自己身上出现的疾病，而后对照着各家保险公司推出的保险合同条款，从出选择能覆盖您可能出现的疾病的保单参保，力求最大限度地保障自己的利益。
如：有些险种还包含了系统性红斑狼疮医疗保险金；意外面部整容手术保险金等特殊疾病。其次是在选择重疾等主险时，可根据自己的年龄、家庭等现状，适当选择附加险，这样能减少一定的保险金支出。
3、针对自己的晚年预期生活选择适合的保险。
一种是平时收入大大低于丈夫的，特别是没有收入的全职太太们，一种是丈夫年龄大于自己3岁以上的，还有就是寡居的、提前退休的等。购买养老保险时，一是要提早购买并坚持下去，做好长期规划，这样在以后才可以用于弥补自己的退休金不足问题。
总之，代理人在为女性朋友安排保险时，一定要转变那种只关心丈夫和子女，而忽视妻子的观念，要让客户明白爱自己就是爱亲人的道理。为了让亲人少一份挂念，为了减轻家庭其他成员的负担，同时也为了她们自己的生存尊严，别忘把她们也考虑进去吧。
鉴于女性自身及家庭健康的重要性考虑，专家提醒，女性投健康保险要避免四大误区:
1、投保切莫等待观望
我国现行健康保健制度基本上是由城市职工公费或劳保医疗制度和乡村自费医疗或农村合作医疗制度两大部分组成。随着改革的全面深化，中国将建立社会医疗保险制度，对原有公费医疗和劳保医疗进行改革，并大力发展商业医疗保险。
社会医疗保险是在最基本的医疗保障水平上的福利政策，而那些害怕承担较大疾病费用的人在收入可观的情况下，将不会仅仅满足于这一保障水平。从社会医疗保险范畴来看，我国尚未有能力建立全面健康保险体系，保障范围不会超过人口的20%，而没有参加社会医疗保险的人口中的80%将是商业医疗保险的对象，包括大部分三资企业、乡镇企业、私营企业、个体劳动者、农民及少年儿童等。
2、投保切莫过于单一
就拿“青少年，幼儿住院医疗保险”来说，目前每个投保的孩子最高保险金额为4万元，而孩子一旦得大病，这些钱是不足以支付孩子的医疗费用的。
由于“青少年、幼儿住院医疗保险”费率较低，只能作为团体险种由学校和幼儿园统一为孩子投保，而不可能为每个孩子提供单独的、更高的保障，家长应更多地依靠自己的力量为孩子提供更全面的保障。事实上，目前包括中保寿险公司在内的不少保险公司都有面向个人的少儿险种。
由于青少年本身的特点，他们罹患某些重大疾病(如白血病)的概率甚至比成人还要高。所以，保险的保障意义显得更为重要。人们应该选择参加各种不同类型的医疗保险，您保得越多，交费越多，保险的系数也就越大。
3、投保在年轻健康时更优惠
最有利有的人可能会因为这种原因拒绝投保：“我的身体非常健康，不需要买保险”。实际上他又走进了一个误区。健康保险的保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切，保险公司往往还要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，承保非常严格。当人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠，而人年纪一大，身体状况比较差的时候再买，很可能就是保险公司不想承保的时候，或者要花费更多的保费。因此，健康的人才有资格买保险，健康的人才更需要买保险。
4、投保根据实际情况更全面
目前，我国面向家庭的医疗保险主要是附加险，投保附加的医疗保险一般须同时参加一种带储蓄性质的主险。这就需要人们应根据家庭的经济情况，确定每年可以支付的保费金额;再根据家庭的医疗保障状况，选择不同的险种进行合理的组合，以求在现实条件下得到更全面、充足的医疗保障。
购买女人健康保险时应该注意以下几点：
首先，女人健康保险所保险的事故是指患病和意外伤害，而非死亡。《健康保险管理办法》规定“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。”但是如果想在得到健康保障的同时又得到可以死亡给付的保障，就可考虑选择“寿险+重疾险”的打包产品。
其次，健康险合同都有一个不少于10天的犹豫期。长期健康保险产品应当设置合同犹豫期，并在保险条款中列明投保人在犹豫期内的权利。长期健康保险产品的犹豫期不得少于10天。在签订健康险合同后，如果在10天的犹豫期内想反悔，投保人可以零成本退保。
再次，不要重复投保健康险。《健康保险管理办法》规定：“保险公司销售费用补偿型医疗保险，应当向投保人询问被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险和其他费用补偿型医疗保险的情况。保险公司不得诱导被保险人重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品。”因为不论投保了多少健康险，投保人得到的赔偿金额的总和，都不能超过医疗支出费用的总额。这种规定是考虑到了投保人的利益。
第四，不要在医院等医疗机构场所内购买，也不要向在职的医护人员购买女人健康保险。《健康保险管理办法》规定：“保险公司销售健康保险产品，不得有下列行为：在医疗机构场所内销售健康保险产品；委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品。”根据规定，医疗机构和医务人员销售健康险产品都是违法的，如果向这些不合法的机构和人员购买的话，消费者的合法权益可能得不到保障。
孕妇是一个家庭的重点保护对象，如何保护孕妇的生命安全与身体健康成为大家关注的重要问题。近年来，随着人们生活水平的提高，健康长寿已成为百姓关注的热点。那么孕妇可以购买健康险吗？
我们目前所看到的各种险种的费率都是根据大数法则依据不同年龄段正常的死亡率厘定出来的。由于孕妇承担的风险比较高，因而死亡率也较正常人高，因此在费率的厘定上有一定的难度。
目前据我所知，各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制。大体情况是这样的：保险公司只受理怀孕七个月以下的投保申请，对于怀孕超过七个月的客户，暂时不受理投保申请，待产后两个月且身体健康者方可申请投保。对于怀孕七个月以下的客户来说，原则上不受理医疗险、重大疾病险以及意外伤害险，只受理不包含以上责任的其他寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。
另外因生育发生的事故，被保险公司列为除外责任。
之所以对孕妇的投保规定的如此严格，确实就象您在信中提到的那样，孕妇的风险概率高于正常人。
因为保险遵循的是一种风险分担原则，同样风险的人保费是均摊的，如果按照正常人的风险概率去承保孕妇，那么对其他投保客户来说显失不平。目前存在主要的问题在于孕妇的风险不容易测算，死亡率也不确定。
不过您信中提到的一些想法，也不无道理。
依笔者之建议应该将孕妇作为一组特殊群体，单独开发一些适合这群人的保险，真正从保险最原始的目的——规避风险出发，切实的为各类人群量体裁衣，提供更适合个体需要的保险产品。不过，我相信随着保险越来越贴近生活，在险种的开发上应该会有一些突破。
记者调查了一下，目前市面上专门为孕妇设计的保险产品主要分为两类，一类是主要保孕妇，另一类是妇婴兼顾。两者比较而言，后者更为全面。而这些产品各有特色，在购买时可注意比较，挑选最适合自己的。
时间的限制须看清
据了解，目前大多数生育险的对象都为20至40周岁的怀孕妇女。其中，大部分产品都对投保时间设定了一些限制。如承包范围写明：20周岁以上，不满40周岁，已怀孕且怀孕未满28周的女性，也就是说，准妈妈需在28周以前投保。另外有些产品还设置了10个月至1年不等的等待期。
此外，各大保险公司对于在保险期间分娩意外所造成的身故、残疾，都可以按照保险合同的约定获得全部或者部分保险金给付。但在“保险期”上，各险种的设计也有不同。如有些产品保险期截止于被保险人的该次妊娠预产期后第7日的24时，也就是说，如果晚产的孕妇在这个“第7日”之后遇到分娩意外，将很难得到保障。
购买门槛及保障范围差异大现在市面上的妇婴险大多为附加性质，即必须购买其公司的寿险产品作为前提，这成为一个不大不小的门槛。同时，有的保险保障只针对孕期妇女，不涉及新生儿的生命及健康。当然市场上同类险种也有母婴兼顾的，在保障了“准妈妈”的前提下，也没有忽视对新生儿宝宝的关心。
赔付额度有讲究
各公司推出的产品由于性质和费率不同，赔付的额度也相应不同。大家可以根据各自不同的保险需求来选择。
“母婴无忧”孕妇健康保险
本产品为孕妇及其胎儿提供一系列的健康保障，提供婴儿先天畸形保险金、流产保险金及孕妇身故保险金。无需体检及填写健康说明，投保便捷。
接触过保险销售的都听过所谓的“确诊即赔”、“提前给付”等语句，事实真的如此吗？
根据2007年由中国保险协会和医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所述，规范中的所称“疾病”是指重大疾病保险合同中约定的疾病、疾病状态或手术，因此可以将常见的25种重疾分为三类：
基于认知的不同，该分类也未形成统一定义，网上也流传着不一样的版本，不过这并不影响我们关于重疾定义的理解。
下面看看这三类都有哪些典型代表。
1、确诊即赔
最常见的就是恶性肿瘤，这也是最高发的重疾，占到保险公司理赔的60%以上。理赔就很简单，凭着穿刺活检的诊断报告即可，真正意义上的“确诊即赔”。
2、达到疾病状态
之前也有人问过我，父亲得了脑中风为什么保险公司拒赔？
我回答：因为脑中风不属于重疾！
属于重疾的是脑中风后遗症，我们来看看关于脑中风后遗症的理赔条件：
脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或者一种以上障碍：
a）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
b）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
c）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
因此得了脑中风只满足了“脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞”，并没有满足“神经系统永久性的功能障碍”。想要理赔，必须在发生脑中风的180天之后，还遗留下三种障碍之一。
这类疾病的理赔就有了时间限制，“如果没扛过180天，直接一命呜呼了，那就对不起了，我们不赔。”保险公司如是说道。
3、实施了约定手术
如冠状动脉搭桥术：
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
即使得了冠心病，采用的是非开胸的微创冠状动脉搭桥术，也是拒赔的。这与现代的医疗水平格格不入，也引起了不少的理赔纠纷。
由于某些疾病理赔条件过于严苛，坊间也流传着“是重疾险还是绝症险”、“保死不保生”等说法。
也正是响应广大消费者的呼声，减少理赔纠纷，保监会已组织各行业重新修订《重大疾病定义使用规范》和《重疾发生率表》，相信后面的重疾险也会越来越好。
二、得了脑中风马上就会死吗？上一节，我们明确了部分疾病的理赔条件规定了时间，下面要弄清另一个问题：得了这类重疾，马上就会死吗？
根据《中国心血管病报告 2018》显示：
中国心血管病患病率及死亡率仍处于上升阶段。推算心血管病现患人数 2.9 亿，其中脑卒中 1 300 万，冠心病 1 100 万，肺原性心脏病 500 万，心力衰竭 450 万，风湿性心脏病 250 万，先天性心脏病 200 万，高血压 2.45 亿；
心血管病死亡率居首位，高于肿瘤及其他疾病，占居民疾病死亡构成的 40% 以上，目前，心血管病死亡占城乡居民总死亡原因的首位，农村为 45.50%，城市为43.16%。
中国是心脑血管病的大国，3亿人都存在不同的心脑血管疾病，而心脑血管疾病常见的重疾就有脑中风后遗症和急性心肌梗塞。
脑中风有两种类型，一为出血性中风如脑出血，，这种类型危险性极大;另一种为缺血性中风如脑梗塞，相对为危险性稍小。脑中风发作的3-6小时内被称为“黄金抢救时间”，错过了，轻则致残，重则致命。
急性心肌梗塞也往往让人联想到另一个名词：猝死。
我国每年有180万人死于猝死，平均每分钟有3～4人猝死。而其中75%的都是心源性猝死，短则几分钟，慢则数小时。如果抢救不及时，死亡的风险也很大。
所以，得了这类重疾抢救不及时不仅会死，还会很快。
三、得重疾的概率会有多大？我们知道了得了脑中风、急性心肌梗塞可能很快就去世，下面又要问一个问题：直接得这类重疾的概率很大吗？
6大高发重疾是指：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症期），占到重疾理赔的80%以上。虽然这个图包含了确诊即赔的恶性肿瘤和实施约定手术的重大器官移植术，但不影响整体趋势。
在人的一生中，疾病的发生率不断上升，年龄越大，得重疾概率越高。60岁之后，疾病发生率呈线性增长。
而年轻的时候重疾发生率的确很低，40岁之前男性六大重疾累计发生率2.45%，女性2.77%。
另外，随着人们健康意识的提升，也会定期体检。很多疾病在早期就能被发现，被治愈。
因此说，针对年轻群体，直接发生重疾的概率并不会太高，而年纪大的人确实该考虑因病逝世的可能性。
四、弊端含身故的重疾险可以弥补直接因病逝世的理赔漏洞，但是也有它的不足。
所有这种含身故的重疾，重疾保额和身故保额是共享的。
如线下销售的综合类险种，主险为终身寿险，保额31万，附件险为重疾，保额30万。按照合同约定，先发生重疾，赔付了30万之后再身故，身故保额会根据重疾保额等额减少，也就是只再赔付1万；
五、两全其美？当然，我们也可以换一种思路，那就是将寿险和身故拆开了买。以30岁男性为例，如下面的方案：
小明和小刚是好哥们，30岁。
小明买了带身故责任的康乐B，重疾保障也比较简单：1次重疾+3次轻症；
小刚在看了我的文章之后，将重疾和寿险分开买，重疾和身故的保障也要更为全面，价格也仅贵了72块钱。
后面，小明和小刚都不幸得了恶性肿瘤，治疗未果因病逝世了，小明赔付了50万，小刚则赔付了50+50合计100万，而这之间仅差了72元/年。
（ps：上述的价格仅供参考，具体价格还要因产品而异，有些产品方案2可能会比方案1贵不少，这里仅提供投保思路。）
做个总结含身故责任的重疾险可以填补直接因病逝世的理赔漏洞，但是也存在着其弊端。不含身故责任的重疾险并非不好，价格上会更便宜。
如果你很年轻，预算又紧张，完全可以考虑这类更为便宜的重疾险。
年纪稍大，手头预算又充足，又有较强的家庭责任感，可以考虑购买这类带身故的重疾险。一方面随着年龄增大，疾病发生率上升，因病逝世的可能性也会增高；一方面还可以作为寿险的补充。
因此说，保险没有好坏之分，只有合适与否。买保险除了考虑保障责任以外，还应考虑花的保费是否值得。
配置保险确实是门学问，长得漂亮是本钱，保险买的漂亮是本事。
现在目前市场上通过寿险附加重疾险的新版返还型健康险计划又重现火热。据我们了解到，中英人寿、信诚人寿、友邦人寿等多家保险公司的该类返还型健康险计划均受到较多市民关注，但消费者期待多时的低保费高保障纯消费型健康险则仍无动静。
国家鼓励机构研发鲜活农产品保险北京非京籍职工纳入生育保险保险发展策--建言保监会新主席保险规划师表示，该类返还型健康险的主险多为具有投资性质的分红险，具有一定的抵御通胀功能，比较适合一些不擅长投资的年轻人，建议有实力的年轻人尽早购买健康险。
投资提示最好附加医疗险从目前市面上的产品看，返还型健康险多为重大疾病险，对于医疗费用并未有所保障，因此不能称为完善的健康保障计划。平安人寿的陈长顺表示，消费者在规划健康保障时应首先看被保险人是否具有医保和社保，其中已包含哪些重大疾病保障；第二，则应提高对普通疾病的防范，不可一味紧盯重疾。目前不少常见病的花费也需近万元，因此建议投保时附加医疗险或住院补助；第三，则需详细了解家庭病史，如家族有成员罹患过癌症，则可选择重点针对这类病症的防癌险。
年轻人宜选返还型健康险具有返还功能的储蓄型健康险通常由“定期或终身两全寿险+重大疾病险”组成，其优点在于长期保障，可至终身或65岁后，具有储蓄保本功能。如被保险人在合同期内没有发生理赔，部分保险公司在保险合同期满后，还可额外支付约为所缴保费金额10%的奖励金。其缺点在于缴费期长、年缴保费较高。
而消费型健康险的优点则在于在同等保障的情况下年缴保费低，利于灵活调整。但其缺点同样明显，即通常只保到65岁、续保难以保证、年保费受多重因素影响而调整等。以某保险公司推出的一款产品费率看，30岁男性投保10万元的消费型重疾险，其在30-35岁期间的年缴保费为450元，而在35-40岁期间的年缴保费则上升到800元。值得一提的是，出于精算角度的经营利润考虑，目前市场上几乎没有单独销售的消费型健康险，消费者仍需将其作为长期寿险的附加险购买。
太平人寿理财规划师许耀表示，消费者应从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断。多数重大疾病发病率均会随年龄增长而提高，因此保险公司通常建议经济条件允许的消费者选择返还型健康险。由于返还型健康险的费率是固定的，基于消费者购买时的年龄和身体状况制定，因此购买时间越早越好以降低费率。另外，该类健康险的主险多为具有投资性质的分红险，具有一定的抵御通胀功能，适合风险承受能力一般或不擅长投资的人群。
平安人寿广州分公司培训师陈长顺也建议有实力的年轻人尽早购买返还型健康险。其同时介绍称，目前市面上已有不少结合了消费型和返还型健康险两种健康险优点的万能重疾险。被保险人在年轻时可以调低保障比例，增加投资收益，40岁以后则做出相反调整，以加大对重大疾病的保障。同时，被保险人也可根据自身经济状况灵活选择缴费时间。
在分红险出现之前，我从来没关注过保险。以前总觉得买保险不上算，交那么多钱只有出了事儿才能拿到赔偿，如果平平安安钱就白扔了。可分红险就不一样了，每年都能拿红利，还不用交利息税。出了事有赔偿，不出事到了一定年限还可以退保把钱拿回来，比存钱合算多了。“和张女士的想法大同小异，许多最早加入分红保险行列的人都是带着投资的梦想把钱交给了保险公司。
2000年7月7日，由泰康人寿保险公司与瑞士再保险公司共同研制开发的”世纪长乐终身分红保险“开始在京发售，使北京在继上海之后成为国内第二个拥有分红保险的城市。这一”保障＋投资“的险种，条款中规定了”分红“的保户在得到保单价值2.5%固定回报的同时，还可以参与公司盈余分配。依据中国保监会的规定，分配的比例将不低于当年分红保险可分配盈余的70%。
(一)“百万医疗”类短期健康险不含有保证续保条款
“百万医疗”类短期健康险中，保险公司对满足承保条件的消费者作出了“连续投保”的承诺，但这并不等同于“保证续保”。保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。短期健康险不含有保证续保条款，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。
(二)“百万医疗”类短期健康险是消费型保险
“百万医疗”类短期健康险以实际发生的医疗费用作为给付条件，如果约定期限内未发生保险事故，消费者缴纳的保险费也不退还。为此提醒消费者在投保前对此类消费型保险要有明确的认知和理解，避免在不了解、不清楚保险定义的情况下购买引起后续纠纷。
(三)“百万医疗”类短期健康险随年龄增加而保费上涨
短期健康险保险期限届满，则保单失效。如果想要继续得到保障，需要重新投保。而“百万医疗”类短期健康险属于遵循“自然费率”(随年龄增加而保费上涨)的短期消费型保险，保费随年龄增长而提高。为此提醒消费者在投保前认真阅读保险合同，结合自身需求和经济能力，做出理性选择。
(四)“百万医疗”类短期健康险是费用补偿型保险
“百万医疗”类短期健康险中，保险公司根据被保险人因疾病或意外实际发生的医疗费损失，按照约定的标准确定赔偿金额。因此被保险人已从社保或其他途径获得的医疗费补偿，保险公司将不会“重复报销”。为此提醒消费者在投保前认真阅读保险条款，明确“百万医疗”类短期健康险的保险责任和责任免除事项。
(五)“百万医疗”类短期健康险含有免赔额约定
“百万医疗”类短期健康险含有免赔额约定。大多数“百万医疗”类短期健康险的年度免赔额为一万元。为此提醒消费者在投保前认真阅读保险合同中的免赔额条款。
(六)“百万医疗”类短期健康险的投保人应当严格履行如实告知义务
根据《保险法》的相关规定，订立保险合同，保险公司就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司按照规定条件有权解除合同并不承担赔偿或给付保险金责任。为此提醒消费者及时查询相关诊疗、体检资料，如实完整告知健康状况，避免因健康状况告知不准确影响保险合同效力。
由于生活中的各种意外风险无时无刻不在，威胁着人们的人身安全，直接影响了家庭的幸福，随着社会风险意识的提高，不少人用投保消费型意外险的办法来规避生活中存在的各种意外风险，有效地保障了个人与家庭的利益。根据有关统计数据显示，目前我国消费型意外险的需求量呈现上升的趋势。
当客户投保后，如果在保险期内发生合同范围内的意外事故，并给被保险人带来损失，保险公司将根据相关合同规定进行保险金的赔付，可为被保险人挽回全部或部分的经济损失。消费型意外险有一个明显的特点，就是如果在保险期内未发生保险事故，到期后客户不能得到保费返还。目前，国内的意外保险一般都属于消费型保险产品。
消费型意外险具有保费较低而保险金额较高的特点，适用于大部分人群。当您打算投保意外保险时，可登录平安保险公司官网的网上保险商城，进行意外保险产品的了解、咨询以及投保。针对人们不同的需求，平安网上保险商城提供了多款意外保险产品。其中有比较全面的一年期综合意外险；有为家庭所有成员准备的家庭综合保险；还有为经常乘坐交通工具的商务人士准备的交通意外险；为私家车车主准备的驾乘综合保险产品等。
在您投保消费型意外险的时候，您可根据自己的需要选择合适的保险产品。比如在当前社会中，各种交通工具的使用为人们的出行带来了极大的方便，同时，由于不少公共交通工具意外事故的频频发生，也给许多需要常常乘坐公共交通工具出行的商务人士们带来了较大的不安与心理压力。平安网上保险商城可为这类人群提供良好的保障，平安交通意外险低至8元起，保险期1-12个月任君选择，全年100万元的保障金额保费仅需100元，此外航空意外保险金额最高可达800万，并可提供航班延误的赔偿。总之，在这个风险较多的时代，合理投保意外保险，就能保证生活的幸福美满。
意外险常常被人忽略：它既不能像投连险、万能险那样，在享有保障的同时还能得到收益；也不像养老险、教育年金那样，具有保本储蓄的功能。甚至有观点认为，定期或终身寿险也可以保障身故风险，其他如分红险、万能险等也都基本能对身故、残疾等进行理赔。那么，纯消费型意外险，是否仍然值得投保呢？
太平洋寿险、中意人寿、海尔纽约人寿的寿险顾问在接受记者采访时表示，从保障和性价比角度来看，意外险保障足、保费低无疑是最实惠的选择。一般每年只需支付数百元保费即可获得数十万元的意外事故保障，这一优势是兼带投资功能的险种无法比拟的。
保障足。消费型意外险除了对被保险人因为意外事故而引起的身故、残疾等进行理赔外，还可以附加意外医疗险，能对意外事故而导致的诊疗费用进行理赔。如太平洋人寿的“悠然人生”意外险，保险责任包含身故、残疾、烧伤补偿、住院收入补偿、门诊补偿。定期或终身寿险并不包含医疗保障，而要想通过其他险种组合达到这样的保障效果，则至少需要增加2款附加险。
保费低。消费型意外险其保费完全用于保障。以中意人寿“乐无忧”个人意外险为例，1级职业的客户每1000元保额的每年保费仅1.5元，保障范围包括了意外事故引起的身故、残疾、烧伤，以及抚恤金给付和保额6%逐年增加等。而市场上同等保额的两全型险种的保费一般为其百倍。
此外，相比于旧版航空意外险单程20元保40万的“呆板”，交通工具意外险和旅游意外险针对性更强，更能体现消费型意外险的高性价比。
如太平洋产险的“君安行意外综合保险”，该产品每份保费10元，涵盖范围包括公交、长途汽车（保额1万元）、火车、轨道交通（保额2万元）、飞机（保额5万元）。非营运的自驾私家车也被包含在保险责任内，这是绝大多数同类险种所未能顾及的。
中年妇女买分红型健康险案例
徐女士今年31岁，已婚。目前是某国企的中层管理人员，月薪为6000元。公司有为徐女士购买五险一金，此外，徐女士还给自己购置了意外险。现在，徐女士打算再给自己添置一份健康险，想要在获得持续性重疾险保障的同时还可以获得一定的分红收益。
中年妇女分红型健康险怎么买
目前保险市场上提供的女性健康险主要有两种，一种是消费型的健康险产品，另外一种是长期健康险，在提供给投保对象持续性健康保障的同时还可以获得一定的投保收益。徐女士是有社会医保和意外险的人士，基础性医疗保障和意外保障已经具备，尚缺乏重疾保障，所以在选择健康险时要重点关注重疾保障，根据徐女士的需求，建议选择长期性女性健康险。幸福祥鸿健康保障计划（分红型）是针对重疾有保障需求又希望得到额外分红的所有人群而设计的一款长期健康险产品，提供40种重大疾病保障和身故保障，并提供保障150%保额的男/女性重大疾病特别保险金，及其6种早期治疗保险金疾病，满期生存返还100%保额，并且该保险还具有年年享受分红的特色，分红的资金可以累积生息，巨大的复利效应可以让徐女士获得更多的财富。根据徐女士的实际情况，建议基本保额选择10万元，由于徐女士拥有稳定的工作和经济收入来源，所以在选择缴费年限时可以适当延长，以缓解每年投保带来的经济压力。一年仅需3530元就可以获得保障至88周岁的健康保障，徐女士既可以用它作为健康保障，同时也可以用来作为养老金保障。
提示：中年妇女分红型健康险怎么买？建议消费者根据投保对象健康保障需求以及财力状况来合理选择。网上提供有多款分红型健康险产品，欢迎广大中年女性前来对比选购。
重疾险是我们购买保险首要考虑的险种，面对市场日益繁多，玲琅满目的产品我们该如何挑选?是选定期，还是选终身?是选返还型，还是选择消费型?
一、定期还是终身?
1、一年期重疾险
优势：价格便宜。一款50万保额的一年期重疾险，保费只需要花费几百块钱，从价格上来说非常便宜。
劣势：不保证续保。会有续保风险，有可能随着年龄的增长，或者生病之后，就增加保费甚至拒绝续保。从风险保障的角度上来说，并不稳定，随时可能出现次年无法获得保障的情况。
适合前期过渡。对于预算非常低的消费者来说，可以考虑用一年期的产品进行过渡，尽可能地获得比较全面的保障。
2、定期重疾险
优势：保障期限灵活。可以自主选择是保到多少岁，比如预算有限时，可以选择保到60周岁退休时;如果预算多一点，可以选择保到70、80周岁更加安心一点。并且定期重疾险跟终身重疾险比起来，价格还是会便宜很多。
劣势：风险的不确定性。因为没有人知道自己什么时候会生病，如果你只购买了保至80周岁的定期重疾险，却在81周岁时罹患重疾，这个时候是得不到保障的。
3、终身重疾险
优势：保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是，不用再担忧自己什么时候生病了，余生都在保障中，当然是再好不过的了。
劣势：价格偏高。跟定期重疾险相比，终身重疾险的价格要高出不少来。
角色：最终选择。只要条件允许，一定要购买终身重疾险，给自己最全面的保障。
理想配置：终身重疾险+定期重疾险，用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善，定期重疾险用来叠加保额。
二、、返还型还是消费型?
1、返还型
优势：“安心”。返还型重疾险分返还已交保费或基本保额两种情况。从表面上看来，如果出险会获得理赔金赔偿，如果没有出险，到期则返还已交保费或基本保额。有一种无论出不出事，横竖左右都不会亏的感觉。
劣势：价格高，会比消费型产品多交许多保费。其实，从保费的构成上来看，返还型保险产品多交的那部分保费，其实相当于购买了保险公司的储蓄服务，到期返还给你的钱，实际上是保险公司用你自己多交的钱拿去进行投资理财所获得的利润。如果在保障期限内出险，你获得了理赔金赔付的话，则不再获得返还金，然而你花的保费还比别人多。
角色：可以充当强制储蓄的角色。如果没有什么投资渠道，也不需要有太多流通资金的话，可以购买返还型重疾险，如果出险就拿理赔金治病;没出险就拿返还金养老。
2、消费型
优势：价格便宜，杠杆高。
劣势：“保费一去不复返”。许多传统消费者对于保险的顾虑就在这里，总想着“如果我没出事，这钱不就白花了吗”。(小编觉得宁愿白花，也不要出事)
角色：基础保障。对于预算有限的朋友来说，与其购买一款昂贵的返还型重疾险，不如选择一款保额更高的消费型重疾险，把省下来的钱去购置其他的保险产品，让保障更加完善。
3、如何搭配
预算有限，当然先选择消费型重疾险，我们购买保险是为了抵御风险的，而不是“挣钱”。与其想着几十年后拿多少钱，还不如用这钱把现在这一刻过得更好一点。
预算充足，除了风险保障以外，还有其他考量的消费者，可以选择返还型产品，多交的保费相当于强制储蓄了，也没什么不可。
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