万能险作为人身保险产品中的重要成员,是一种全能的、可变的寿险产品。
之所以称其全能,是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分,一部分同传统寿险一样,为客户提供生命保障;另一部分将进入其个人账户,由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下,帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会,成为长期理财的工具之一。
哪些人适合买万能险?专业人士建议,万能险购买者最好具备几个条件,第一有稳定持续的收入,第二有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向,第三,有一定的投资和风险承受意识,但又没有时间和精力进行其他投资。第四,对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在5年以上。
比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以,50岁以上的老年人尽量不要购买万能险,由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。
目前市场上销售的个人产品形态最为复杂,功能较多。客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款,如对保证收益有的设定有时间限制,有的是以当时一年期定期储蓄利息为准,有的对账户管理费保留有调整权。另外要强调,追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。因为国家出于对社会安定的考虑,对保险资金运用的安全性有严格的要求,决定了购买万能寿险的投资收益的有限性,即不可能产生暴利。
万能险哪种好?
交费自由
相对于传统寿险而言,万能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后,就享有追加投资的权利。在以后各年中,客户可根据收益情况,随时追加投资;只要保单账户足够支付保单费用,客户甚至可以暂停保费支付。
费用透明
相对于其他险种而言,万能寿险的费用非常透明,所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月(有的公司为每季度)进行保单账户价值结算,公布当月(当季)的结算利率。
保证收益
扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户,这个账户用来投资。万能险多承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益,其最大特点是在保证利率(1.75%--2.5%)之外,高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。当然,各公司的保证收益并不相同,最终收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。值得注意的是,万能险的保证收益并不是全部保费的收益率,而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。
保险公司每月公布的万能险的结算利率,只能代表阶段性的投资回报情况。保户唯一能确定获得的收益,是保险公司承诺的保底收益。目前,不少保险公司万能险的保底利率都可达2.5%,但在年内5次加息后,1年期、3年期、5年期定期存款税后利率已分别达3.096%、4.176%和4.608%。
在进一步加息预期强烈的背景下,不少追求稳定收益的市民开始考虑将原本打算转存的钱投入随利息联动的万能险产品。
需要提醒的是,从投资角度来讲,万能寿险的投资收益与银行同期存款相比几乎没什么优势。由于需要扣除一定比例手续费,如果投保时间短,投资收益将较低。只有长期持有,同时考虑复利和免征利息税等综合因素,它的投资价值才能体现。
加息再加息、股指持续攀升等重重利好直接带动了近几个月万能险结算利率的节节攀升。
保险公司每月公布的万能险结算利率显示,多数保险公司旗下的万能险回报率最近三个月都在持续攀升。如合众人寿财富人生终身寿险(万能型)产品6月份、7月份的年结算利率分别为4.11%和5%,而8月份年结算利率已涨至5.25%,较6月份上涨了1.14个百分点,涨幅近三成;平安个人万能保险6月份、7月份的年结算利率约为3.875%,8月份年结算利率则已攀升为约4.25%;太平洋安泰财富人生变额终身寿险(万能型)的年结算利率则由6月份的3.85%升至8月份的5%。
在不少保险公司万能险产品回报率的持续攀升之势下,各公司万能险产品的收益差距也在逐步拉大。从最新发布的8月份结算数据来看,一些万能险产品的年收益已开始超过5%,而同期,一些万能险产品的年收益还只有3.45%,收益差距逾1%。
结算利率非保证收益
8月份万能险普遍高达4%、5%的收益率已较9月15日加息后一年期整存整取定期存款3.096%的税后利率高出了不少,而据业内人士预测,万能险的结算利率有望随此次加息进一步走高。
“不停的加息,现在都不敢存定期,听说这些万能险产品利息升了,收益率也会跟着升,免了转存的麻烦,还有保障,原本打算存银行的钱不如买万能险。”市民藏小姐的观点折射出不少市民的想法。
但需要提醒这些市民的是,并不应该因为目前较高的结算利率,而简单地将万能险作为储蓄的替代品。
保险公司每月公布的万能险的结算利率,只能代表阶段性的投资回报情况。保户唯一能确定获得的收益,是保险公司承诺的保底收益。目前,不少保险公司万能险的保底利率都可达2.5%,但在年内5次加息后,1年期、3年期、5年期定期存款税后利率已分别达3.096%、4.176%和4.608%。
收益计算有“门道”
万能险收益的计算还有“门道”可言。
储蓄利息的计算基数是存入银行账户的所有本金,而万能险收益的计算基数,却并非投保人所交的所有保费。年结算利率仅是其投资账户中资金的年收益率,而其投资账户中的资金,是将保户缴纳的保费扣除初始费用等不少费用后所剩下的资金。
目前,通常万能险保单生效几年内,保户都要向保险公司支付相当比例的初始费用,前三年扣除比例较大,第五年后较小,首年最高可占所交保费的六七成。十月一日后,万能险将执行新的精算规定,初始费用比例下调了,但首年需要缴纳的初始费用仍可占到总保费的一半,以后逐年下调,第六年(含)之后保持在5%。
以一款初始费用较低的银行万能险产品为例,如果保户一次交纳保费10000元,其中7.5%即750元将作为初始费用,剩下的9250元才进入个人账户进行增值。以承诺的保底利率2.5%(年复利)为例,5年后个人账户价值为10465元,加上保险公司承诺的当时账户价值5%的“特别奖金”,即523元,个人账户总价值为10988元,5年投资收益为988元。
而如果把这10000元存银行5年期整存整取,5年后,税后实得利息为2736元,收益是上述险种的两倍多。
万能险是银保产品中的重要成员。万能险英文意思为全能的、可变的寿险产品。为什么说是全能,是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费分成两部分,一部分同传统寿险一样,为客户提供生命保障;另一部分将进入其个人账户,由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下,又具有较高的收益回报机会。投保人在缴纳一定量的首期保费后,一般可以按自己的实际情况,灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用,投保人可以不再缴费,并且保单继续有效。
万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标,弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度,真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题,很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。
万能险收取初始费用、风险保险费、保单管理费、退保费用。根据持有保单年限不同,收取比例也不同。如此清晰地列明保险成本不能不说是保险产品创新上的一种跨越式进步。客户可以通过不同的计划,作为孩子的教育金或创业金,也可作为自己的养老金或医疗补充等,从而实现该产品的随需应变。
万能险适用哪些人群呢?万能险作为一款稳健的投资理财产品,比较适合工作繁忙、没有专门时间打理财务,但又期望获得较高收益的保守型人士。
专家提醒,虽然,灵活自如的万能险集保障投资于一体,但是消费者在投保前还是应该慎重考虑。因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用,因此适宜计划持有5年以上的消费者。同时,要从其保底利益的设定和增值空间的大小来衡量产品的收益能力。所以,希望消费者在众多理财产品中,选择符合自己的实际需求的理财产品。
近年来,作为一种集保险保障与投资于一体的创新型保险产品,万能险受到投资者青睐。但是,中央财经大学保险学院院长:郝演苏提醒,在当前股市走低和利率下调的市场环境下,投资者购买万能险应注意以下几个问题。
首先,万能险适合中长期持有。万能险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用,万能险投资前两年的收益并不能保证。如果选择期缴,前5年初始费的扣除比例较高,实际进入投资账户的资金较少,之后扣除比例会逐渐降低。此外,万能险账户复利计息,每月结算的利息进入账户参与投资。因此,通过利滚利,中长期持有万能险收益会更高。
其次,万能险也有投资风险。万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债,保底收益比较固定;但是,在股市走低和利率下调的市场环境下,万能险将面临着投资收益率走低风险。另外,尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额,但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障,对于意外、医疗、重疾保障,万能险通常不能覆盖。
最后,不是所有人都适合购买万能险。“万能险比较适合高收入人群购买,短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。中央财经大学保险学院院长:郝演苏明确阐述:万能险是一种有很强投资性的保险,在投资最初的3-5年时间内,实际收益并不能让人满意。因此,万能险的投资者应具备以下条件:首先,有稳定持续的收入;其次,家庭有富裕资金且没有其他投资意向;最后,对收益回报有中长期准备。
为了更好地保障中国游客的利益和安全,欧洲各国使馆纷纷要求中国公民先办妥出国旅游保险,再来办理出国签证,也就是说没有出国旅游保险就别想获得出国签证。到底买哪家保险好呢?看看美国友邦保险的为您提供的方案:
一保险责任
(1)意外身故、烧伤及残疾给付(OSTADD)
境外旅游期间,若被保险人因意外事故引致身故将获得百分之百基本保险金额的赔偿,烧伤或不同程度的永久残疾,将获得百分之十至百分之百基本保险金额的赔偿。
(2)公共交通意外伤害附加合同(STPCA)
若被保险人因公共交通意外事故引致身故将获得百分之百本附加合同基本保险金额的赔偿,烧伤或不同程度的永久残疾将获得百分之十至百分之百本附加合同保险金额的赔偿。
(3)医药补偿附加合同(OSTMR)
在意外旅游期间,若被保险人因意外事故而导致的医药费用,且自该意外事故发生日起一百八十天内经医院进行必要治疗,将按实际支付的金额扣除免赔额获得补偿,每次意外事故,最高补偿可达本附加合同最高限额。旅行期间被保险人因疾病而导致的医疗费用,且自该疾病发生日起一百八十天内经医院进行必要治疗,将按实际支付的金额扣除免赔额获得补偿,每次疾病,最高补偿可达本附加合同最高限额的十分之一。
(4)运送和送返附加合同(OSTER)
在境外旅行期间,若被保险人因遭受疾病或意外而需立即入院治疗,可及时安排其至当地医院接受治疗,并在运送途中提供医疗、护理等服务。当被保险人因医疗需回国时,可安排将其自当地接受治疗的医院,送返至他/她的永久居留地,并在送返途中提供相应的医疗、护理等服务。运送及送返所需的费用最高以本附加合同基本保险金额为限。
(5)身故遗体送返附加合同(OSTRR)
在境外旅行期间,如被保险人不幸身故,可安排将其被保险人的遗体或骨灰送返至其合法有效证件所载的住所地。遗体送返所需费用最高以本附加合同基本保险金额为限。
(6)附加境外天惠丧葬费用医疗保险(OSTFF)
被保险人在境外旅行时遭遇主合同约定的意外事故或罹患疾病而导致身故,本公司按已实际支出的被保险人之丧葬费用给付丧葬保险金予身故保险金受益人,最高给付金额以本附加合同基本保险金额为最高限额。
二保单特色
1、 高保障,低保费
2、 周全保障,涵盖疾病与意外,独享境外门诊医疗补偿利益
3、 保费计算无年龄区别
4、 承保年龄自一周岁至七十周岁,合家出行,均可投保
5、 附加公共交通意外伤害保险,保障更全面
6、 手续简便,签发保单迅速
7、 获赠美国国际支援服务卡(AIAS),享有免费24小时多语言应答的全球查询服务
相关推荐 更多 +