1、等待期（观察期）越短越好
2、具有投被保险人双豁免责任
3、癌症、轻症、中症额外给付，且赔付比例高
4、癌症、轻症、中症、重疾多次赔付，且间隔期短，无间隔期更佳
5、多次赔付重疾险的疾病分组合理，高发重疾分配在各组；不分组的重疾险更好
6、轻症或中症涵盖高发疾病，且理赔条件宽松
以上内容应结合保费一起考量，不是所有重疾险都符合以上条件，需通过综合评估，优选相对性价比较高的重疾险。
一、买重疾险之前，有必要去体检吗？
千万不要画蛇添足，除非投保时保险公司有硬性要求体检。一般情况下，保险公司核保的保单当中，正常费率承保的标准件占到96%-97%，加费承保和拒保的非标准件仅占3%～4%。通常，以下3种情况需要体检：
（1）保额超过一定数目；
（2）被保人曾经患过某些影响投保的疾病；
（3）年龄较大的被保人
投保时，保险公司默认投保人是健康的。因此，不进行体检，保险公司也并不会以此为理由拒赔。而一旦做了体检，没有问题还好，如果体检出一些问题反而影响投保及日后理赔。
二、父母患过某些疾病，会影响子女购买保险吗？
在医学上，如果父母患过某类疾病，是会导致子女患此疾病的几率比一般人要高的，甚至高出很多。因此，投保人在购买重疾险、定期寿险时，会被问到是否父母存在患病的情况，如果父母有家族病史，可能健康告知就过不了，这主要是保险公司出于风险的考虑。
如果因为直系亲属健康状况无法通过核保，也不要担心，可以再换另一家保险公司的产品试试，并不是所有的产品都需要告知家族病史要求的。保险公司很多，有些对家族病史考察的严一些，有些松一些，而且家族病史只是核保考虑的因素之一，但并不是最关键的指标，最重要的还是被保人自身的状况。
三、买重疾险到底要不要附加轻症？
投保重大疾病应遵循“重大风险优先，高发风险优先”的原则，首先保证重疾险的保额充分。如果重疾保障已充足，且附加轻症责任后，保费增幅不大，那么这自然是件锦上添花的事。反之，如果保险公司加上“轻症”，保费会变得很高，超出预算的话，那就风险自留，只选择重疾即可。
四、给小孩买重疾险要注意哪些？
（1）要注意先大人，后小孩的购买原则。父母是家庭的经济来源支柱，一旦患病将会给家庭造成很大的损失，就更谈不上给孩子购买保障了。
（2）缴费期不必太长。家长给孩子购买重疾险可以集中在孩子未成年人之前，在孩子长大成人之后，可以由孩子自行选择适合自己的保险。
（3）最好选择带有豁免功能的保险。一旦父母发生事故，而丧失缴费能力，孩子的保障依然可以不变。
（4）保额尽量要高一点。小孩保费本来就便宜，选择高保额的重疾险也不会有太大的保费压力。
五、重疾险的购买额度到底多少最合适？
大多数家庭的购买额度（高净值家庭除外）：
1、保额为年收入的5倍左右
2、保费为年收入的1%左右
3、随着收入提升，保额也需及时增加
每个家庭的资产负债表是不一样的，需求也不尽相同，需要根据实际情况进行微调。
六、家庭成员之间保费应该如何配置？
家庭成员间保险费用配比应当遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的6%左右。次要收入来源家庭成员购买的保险比例为3%，为孩子购买保险的适当比例为1%。
七、同一款重疾险是应该买保到6岁、7岁还是保终身？
保险时间越长，风险越高成本越大。购买重疾险应坚持保额第一的原则，有钱的买保障时间长的，没钱的买保障时间短的，根据预算来，没必要勉强。
保险公司在定价同一个产品的时候，不同缴费期限或保险期间对应的发生率假设这些，其实几乎都是一样的。正常公司同一个保险产品，不会一个保险期间的很便宜，另一个则很贵（不同产品间倒是经常会），从精算的角度来说，他们都是一个相对价格水平上的。从这角度来说，定期重疾和终身重疾实际上是没有绝对优劣的，说到底，还是预算的问题。
八、同一款重疾险是应该趸交保费（一次性交保费），还是分期交好？
虽然交费期限越短，总保费越少；期限越长，总保费就越多。但对一般人来说，缴费期限越长，就可以把保险的杠杆效果做得更高。
许多重疾险会附加投保人豁免或轻症豁免条款，即在保险合同规定的交费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。交费期越长，被豁免的剩余保费就越多，也就越划算。
从通货膨胀的角度来看，一旦签订保险合同，每年缴的保费就固定了。现在的1块，到1年后，肯定早就缩水一大截了。相同保费下，你越往后缴费，实际成本也越低，对于投保人来说也更划算。
九、重疾险产品更新迭代的太快了，越来越多高性价比的产品上市，买太早了产品需求跟不上，性价比也不高，是不是可以晚点买？
不可否认，现在的重疾险产品更新很快，也有越来越多让人惊艳的产品上市，因为国家在推商业保险，而且费率市场化各家公司都在竞争。但是，目前性价比高的产品基本上都是网销产品，一般来说，网销保险的核保规则是保险公司所有渠道最严的，甚至会拒绝一些其他渠道可能会正常承保的业务。随着年龄越来越大，身体各项机能开始减弱，患病的可能性也会大大提升，没有人能确保到时候一定能买上。从另一方面来说，年龄越大，保费越高。重疾险，还是越早买越好！
市面上的重疾险产品确实多到让人眼花缭乱，不做功课根本无从下手，但只要根据自身需求，潜心挑选，还是能找到合适的产品的。
相关知识
近几年,交通事故发生的越来越频繁，因此，关于保险理赔的问题越来越受到关注，有关不计免赔险的理赔纠纷也越来越成为车主和保险公司所争议的焦点。有的车主认为，我买了不计免赔险,就不需要承担30%的损失了，也有车主认为没有必要购买不计免赔险，不划算，那么，究竟该不该购买不计免赔险呢？
正常来说，不计免赔险的购买完全是一种自愿行为，可以买，也可以不买。不计免赔是商业险中的险种不计免赔险就是对你商业险中的车损，三责，座位，盗抢险这些险种的完善，也就是说，如果车有什么事故的话，不计免赔是100%包赔，假如你的车坏了，需要去修，那你直接开到修理厂去修，到时候拿着发票去给保险公司，你自己不会花一分钱的，如果没有这个不计免赔的话，保险公司只会给你拿一部分，剩下的就只有你自己拿了，总之，有这个不计免赔，对客户自身是有好处的。
作为一款附加险种，不计免赔险是为主险服务的。具体来说，不计免赔险分为“基本险不计免赔险”和“附加险不计免赔险”。如果车主购买了“基本险不计免赔险”，那么一旦发生事故，在车损和第三者责任内保险公司会承担车主本人应该承担的全部风险。
有时，车主开车出了事故，交警认定他全责，投保了不计免赔险之后，车主可以不承担责任而转由保险公司承担。但是对划痕险等附加险种，“基本险不计免赔险”则不能对其免赔率部分进行赔偿。例如一般保险公司都对车身划痕险有15%的免赔率，如果车主没有购买“附加险不计免赔险”，则意味着出险后车主要自行承担15%的维修费。
不是所有保险公司都有附加险不计免赔险。另外，即使车主买了不计免赔险，也还有须车主自己承担部分费用的“绝对免赔”条款。如发生事故时，应当由第三者负责赔偿且确实找不到第三者的，实行30%的绝对免赔率；车主在投保时，保险公司会对驾驶人或其他内容做约定,如果超出了约定内容,则会增加10%的免赔率；车辆全车被盗抢,实行20%的绝对免赔率；附加险“自燃险”实行15%的绝对免赔率等。
由于不计免赔险附加险保障全面，而费率却相对便宜，所以一经推出就很受车主欢迎。即使这是一种自愿的行为，还是有很多车主愿意去购买不计免赔险，可见，购买不计免赔险相对来说是利大于弊的。
今天，我们就来说一说商保中常见的重疾险与医疗险。
关于重疾险
重疾险是保障保险合同约定的疾病，达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才给付保险金，一次性给付或是按合同约定的保额比例赔付。重疾险的优势：确诊即赔、赔付金额确定、赔付款用途不限定等。
关于医疗险
医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用，是对因意外或者疾病产生的医疗费进行报销的一种保险，是补偿型保险，只承担直接损失。
医疗险只报销治疗费用，而消费者因为生病而产生的误工费、家庭开支是无法赔付的。
重疾险与医疗险的区别1、赔付方式
一句话概括：重疾险是确诊即赔，医疗险是凭发票报销。
也就是说，患上重疾险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金，一次性给付或是按合同约定的保额比例赔付，有了确诊书便可以申请理赔。
而医疗险则不一样，采用的是报销制度：被保险人只有实际花费了钱，才可以获得理赔，而且是在承保的额度范围内花了多少报销多少，并且被保险人需要先自己垫付相应的医疗费，然后凭借发票找保险公司进行理赔。
2、保障责任
医疗保险多以保障住院、手术、意外医疗为主。以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求各保险公司的重大疾病保险必须包括规范中的25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。其他的重大疾病则由各大保险公司自行规定。一旦达到合同规定的重疾或轻症标准，保险公司会根据合同约定给付保险金。
3、续保条件
绝大部分医疗保险存在不保证续保的情况，或仅某个期间内保证续保，亦或需要通过保险公司的审核才能续保。
长期缴费的重疾险在合同确定的同时，就已经确定了保障时长和每年的保费，不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在。
总的来说，大多数医疗险都有从百元到万元不等的免赔额，所以医疗险更适合做一些重疾不保、社保只报销部分的疾病的保障。
重疾险担负着重疾治疗和康复期经济支撑的重担，医疗险在重疾发生时，也能起到医疗费用补偿的重要作用。
只有两种保险相互补充，组合搭配，才能发挥保障的最大价值。
意外险的选购比较简单，因为意外身故责任和特定意外责任比较简单，都是以身故为赔付条件，没有太多可比的空间。
所以选择综合意外险时，重点主要集中在意外医疗责任和意外伤残责任上。
意外医疗责任
意外医疗责任是综合意外险使用频率最高的一项责任，普通人因意外身故或伤残的可能性很小，但是磕磕碰碰摔伤烧伤在生活中很常见，所以意外医疗责任的好坏，直接关系到意外险的赔多赔少、赔好赔坏。
看意外医疗责任，主要看三点：
首先，看是否限制社保外医疗费用的报销。
一部分的综合意外险，会规定只限社保内费用的报销，像治疗骨折用的进口钢钉、进口支架等不在社保范围内的医疗用品，这类意外险是无法报销的。
而如果买的是不限制社保外报销的意外险，是可以正常报销的。
当然一分价钱一分货，不限社保外报销的意外险，因为报销范围更大，价格也会更高。
第二，看医疗报销是否有免赔额，免赔额是多少。
免赔额指的是医疗责任中报销公司“不用报销的额度”，这个额度内需要我们自己花钱，超过这个额度的部分保险公司才报销。
很明显，免赔额越低越好。免赔额越低，意味着我们花的钱越少，保险公司报销的越多。
市面上也有免赔额为0的意外险，责任范围内所有看病花的钱都能报销。
当然保险公司也不傻，免赔额越低，意外险价格也会越高，毕竟羊毛出在羊身上。
第三，看医疗责任的报销比例
报销比例这个很好理解，就是意外医疗花的钱能报销多少比例，能100%报销自然是最好的。
市面上有一些综合意外险，为了降低产品价格，会把报销比例设定为80%或者更低。
具体选择报销比例较低价格也较低的产品，还是不差钱选择100%报销的产品，您可以根据自己的具体需求和偏好具体选择。
意外伤残责任
在挑选综合意外险时，意外伤残责任可能会出现两个猫腻，需要重点关注。
一个猫腻是只赔全残，其他残疾不赔。因为全残的要求非常严格，这样的赔付条件对我们非常不利。
例如大侠杨过失去了一只手臂，如果他买的意外险只赔全残，他是拿不到赔偿金的，因为失去双臂、双腿或双眼等严重情况才能被判定为全残，失去一只手臂是没法获得理赔的。
伤残责任的另外一个猫腻，是意外身故和意外伤残的保额不对等。一般来说，综合意外险身故和伤残的保额是相同的，身故保额是100万，伤残保额也是100万。
但是有些综合意外险却“耍起小聪明”，例如身故保额100万，而伤残保额只有10万。买了这种意外险，如果不幸全残，本来可以获赔100万，因为“伤残责任”的猫腻，结果只能拿到10万元，你说坑不坑？
所以在选购综合意外险时一定要睁大眼睛，看看伤残责任保障是否全面，伤残保额是否和身故保额对等，这两点都做到位的意外险，才是“理想的选择”。
所以选择综合意外险时，重点主要集中在意外医疗责任和意外伤残责任上。
意外医疗责任
意外医疗责任是综合意外险使用频率最高的一项责任，普通人因意外身故或伤残的可能性很小，但是磕磕碰碰摔伤烧伤在生活中很常见，所以意外医疗责任的好坏，直接关系到意外险的赔多赔少、赔好赔坏。
看意外医疗责任，主要看三点：
首先，看是否限制社保外医疗费用的报销。
一部分的综合意外险，会规定只限社保内费用的报销，像治疗骨折用的进口钢钉、进口支架等不在社保范围内的医疗用品，这类意外险是无法报销的。
而如果买的是不限制社保外报销的意外险，是可以正常报销的。
当然一分价钱一分货，不限社保外报销的意外险，因为报销范围更大，价格也会更高。
第二，看医疗报销是否有免赔额，免赔额是多少。
免赔额指的是医疗责任中报销公司“不用报销的额度”，这个额度内需要我们自己花钱，超过这个额度的部分保险公司才报销。
很明显，免赔额越低越好。免赔额越低，意味着我们花的钱越少，保险公司报销的越多。
市面上也有免赔额为0的意外险，责任范围内所有看病花的钱都能报销。
当然保险公司也不傻，免赔额越低，意外险价格也会越高，毕竟羊毛出在羊身上。
第三，看医疗责任的报销比例
报销比例这个很好理解，就是意外医疗花的钱能报销多少比例，能100%报销自然是最好的。
市面上有一些综合意外险，为了降低产品价格，会把报销比例设定为80%或者更低。
具体选择报销比例较低价格也较低的产品，还是不差钱选择100%报销的产品，您可以根据自己的具体需求和偏好具体选择。
意外伤残责任
在挑选综合意外险时，意外伤残责任可能会出现两个猫腻，需要重点关注。
一个猫腻是只赔全残，其他残疾不赔。因为全残的要求非常严格，这样的赔付条件对我们非常不利。
例如大侠杨过失去了一只手臂，如果他买的意外险只赔全残，他是拿不到赔偿金的，因为失去双臂、双腿或双眼等严重情况才能被判定为全残，失去一只手臂是没法获得理赔的。
伤残责任的另外一个猫腻，是意外身故和意外伤残的保额不对等。一般来说，综合意外险身故和伤残的保额是相同的，身故保额是100万，伤残保额也是100万。
但是有些综合意外险却“耍起小聪明”，例如身故保额100万，而伤残保额只有10万。买了这种意外险，如果不幸全残，本来可以获赔100万，因为“伤残责任”的猫腻，结果只能拿到10万元，你说坑不坑？
所以在选购综合意外险时一定要睁大眼睛，看看伤残责任保障是否全面，伤残保额是否和身故保额对等，这两点都做到位的意外险，才是“理想的选择”。
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