河南驻马店，90后的父亲闵照地不停地哄着孩子。因为疼痛，2岁半的儿子闵乐轩一直在哭泣。小轩轩从出生就被确诊为罕见病“WAS综合征”，唯一的治疗办法是造血干细胞移植，费用至少50万，这对农民家庭来说是天文数字。闵照地流着泪做出决定：“回家吧，走一步算一步吧”！回到老家通过药物，给孩子维持治疗。
像这种情况，如果有保险，就比较好办了。既然说到保险，那我们就来说说少儿险的那些事儿。
一、少儿险有几种分类？目前市面上少儿险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险，这也是根据孩子面临的三大风险来定的。这些产品的共同特征就是在孩子成长阶段，就开始给他们提供健康及教育储蓄保障。孩子的安全、健康和教育是家长们最为关注的问题。
少儿健康医疗保险
健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险，预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。
少儿意外伤害保险
儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。
少儿教育金规划
孩子的教育是一件大事，是父母的重要责任和义务。教育的过程是持续的，背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的，需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划，带有强制储蓄的概念，以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。
知道了分类，那如何购置少儿险呢？请接着看。
二、购买少儿险需要注意什么？1、考虑全面保障
一份全面的少儿保障计划，应该完整包括上述三方面的保障。购买时可以进行适当组合，最好是买全意外伤害险、健康险、教育险等全部保障。同时，缴费期最好集中在孩子未成年时，在他们长大成人后，可自己选择合适的险种来投保。
2、家庭投保应以家长为主，孩子为辅
家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。因为如果父母这个主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。
3、越早投保越划算
大多数少儿保险产品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情况下，投保同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费会越便宜。
4、了解“豁免保费”条款
为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外导致身故或残疾时，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。
三、孩子保险怎么买最划算？给孩子买保险，主要考虑四个方面：预算、保额、保障内容、保障时间；
预算1000以内，可买保障到30岁、60岁定期的，保额至少要50万；
预算2000-4000的，可买终身型，保额至少要50万的；
预算5000-10000的，可买终身型，保额80万，剩余的可规划教育金，强制储蓄，提前规划；
建议专门买少儿重疾险，疾病有针对性，少儿高发的重疾还能双倍保额赔付；
除了重疾险，还需要给孩子搭配一年期的医疗险，针对日常高发常见的发烧肺炎住院，磕磕碰碰等医疗费用报销，和少儿医保互补，报销比例会更高。
以上所说的预算，其实说白点就是家庭收入情况，我们可以根据家庭年收入10万以上、家庭年收入8万以上、家庭年收入6万以上等等情况按配置是家庭年收入10%来。
四、推荐几款少儿险1、恒大金状元年金保险
投保年龄： 0-10周岁
保险期限：至30周岁
适合人群：少儿
产品特色： 属于投资理财保障产品，提供高中、大学的教育保障，满25周岁可领取创业金。身故也有保障，还有满期金。
2、太平洋附加未来星教育金两全保险（分红型）
投保年龄： 0-13周岁
保险期限：至30周岁
适合人群：少儿
产品特色： 属于少儿教育保障产品，18-21周岁每年领取大学教育金，满期还有创业婚假金，身故和全残也有保障。
3、爱婴宝特定疾病保险
投保年龄： 0-6周岁
保险期限：1年
适合人群：少儿
产品特色： 属于少儿短期健康保障产品，提供预防接种异常反应和特定疾病保障。
4、工银安盛人寿附加鑫宝贝重大疾病保险（2017）
保险期限：与主合同相同
适合人群：个人
产品特色： 属于少儿健康保障产品，提供40种重大疾病、10种特定重大疾病还有12种轻症疾病保障，10种特定重大疾病双倍赔付。
五、小结人民的保险意识在抬头，也势必蔓延，这也侧面体现了国家越来越进步了。保险，是一份投资，也是一份保障。希望每个人健健康康的，但为自己和家人考虑还是得买份保险应急，毕竟人生不可能永远一帆风顺，我们要学会未雨绸缪。
延伸阅读
为自己的孩子优先准备一份商业少儿重疾险，可以说是有备无患。少儿重疾险作为重疾险产品，属于“确诊后赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销，资金使用上可以比较灵活。
少儿重疾保险金
少儿重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。重大疾病保险给付的保险金主要有两个方面的用途：一是为保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
因此，为自己的孩子优先准备一份商业少儿重疾险，可以说是有备无患。少儿重疾险作为重疾险产品，属于“确诊后赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销，资金使用上可以比较灵活。
在商业少儿重疾险种类的选择上，家长还是应该根据自身家庭的经济情况和对孩子的保障需求进行综合考虑。对于预算有限的家庭，希望在一定的价格范围内完成孩子主要的重疾保障，可以选择消费型重疾险产品，这类产品中重大疾病险可作为主险单独投保，其保障责任清晰明了，保费也相当低廉。但家长需要注意的是，这类保障的缺点是大部分产品形态为一年一保，如果中途忘记续保，可能会影响少儿保障的持续有效性，且随年龄增长及市场发病率的增加保费也将越来越贵。
还有一类是较为传统的综合型少儿重疾保障计划，往往由一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现。这类综合保障计划的年缴保费通常要1000~1300元，甚至更高，不适合预算有限的家长。其好处是保障期往往比较长，且不受价格波动的影响，可以持续保障孩子至成年或终身。
那么，如果真遇到了这样的事，保险拒赔怎么办呢？
今天，我们就通过“女子患癌保险拒赔，法院判决赔付16万”的案例说起。同时，我也会分享一些保险拒赔最容易出现的问题，希望对大家有所帮助！
1、真实案例
2016年11月，张某的妻子吴某（化名）经医院检查，发现了因颈部淋巴结继发恶性肿瘤等病症，于是前往江苏省某医院住院治疗，经手术好转后出院。
随后，张某想起2013年曾为吴某在某保险公司投保了一份终身型保险，同时附加了16万的重疾险保额。于是，他向保险公司申请赔付这16万的重疾保险金。
但是万万没想到，几天后保险公司在理赔审查后，给出的答案是：拒赔。
“交了3年保费，结果出险竟然不赔？”
2、案例分析
明明都确诊了恶性肿瘤，又在重疾险保障范围内，保险公司为什么拒赔？
原来，这件事另有蹊跷。保险公司认为吴某“带病投保”。
保险公司发现，在2012年时吴某就因患又“甲状腺乳头状癌”在江苏省医院住院治疗，并进行了手术。但是，在投保时却没有告知保险公司此事，于是有权解除合同，拒赔理赔。
但是，吴某一家却有不同的说法：“当时投保的时候，保险公司业务员根本没有询问我既往病史、健康情况这些，现在又说我“带病投保”，怎么能是我们的责任？”
法院如何判决？
法院认为，首先保险公司业务员没有按“健康告知表”详细询问，是保险公司管理上出现问题，不应该由投保人承担责任。
其次根据保险法第16条，明确保险公司行使合同解除权的时间限制为2年。而保险公司本应该知道而且有能力在法律规定的2年时间内，对吴某的情况进行审核，但是却没有这样做。
最终，双方交由法院审理，法院判决保险公司赔付吴某16万。
3、知识科普，如何理赔？
保险法规定的诚实信用原则，不仅仅是针对需要如实告知情况的我们，还有需要尽到自身责任的保险业务员和保险公司，这样对于双方才是公平的，不然到了法院自有司法进行评定。
同时，保险理赔也是有技巧的，今天我再来分享两个方法：
1、两年不可抗辩
“两年不可抗辩”也就是俗称的有病扛过两年一定赔，事实上这个说法很有问题，一般是保险业务员为了诱导客户购买保险，故意这么说。
原则上的认定方法是：你投保时，保险公司会让你填一个身体健康告知表，你只需要按实际写就可以了，保险公司看完后还让你参保，满两年后出险他们就得赔。而如果出现，保险员代填、误导填写等情况，或者遗失你的健康申明，只要满两年，保险公司是必赔的。
因为，这样的责任都是保险公司自身的原因，法律给它2年时间审核，时间一过不得无故解除合同。
2、巧用体检证明
买保险，到底要不要体检？
一定有人和你说过，想买保险一定不要去体检。这个说法没错，但是要看情况。
实际上，在“如实告知”环节单凭个人回忆往往容易有所遗漏，这不少人会说自己忘记以前检查过什么记录，有些人还外借医保卡给别人买过药看过病，留下不少不良记录。
而这些都是会导致后期理赔有问题的，所以我们就需要通过体检，来证明你现在投保时的身体是健康的，提高核保的通过率。后期理赔时，防止保险公司拿之前的疾病说事，你可以用最新的体检当作证据。
近日海宁一位30多岁的小伙子得病，从确诊到离世仅3个月不到。这名小伙子名叫小李（化名），他来到海宁市第二人民医院的时候，整个人已经非常的消瘦，脸上也满是憔悴，接诊的消化内科副主任医师宋科问他情况的时候，他只是一个劲儿地说着肚子痛、肚子胀。
经过胃镜检查，小李被确诊为胃癌，整个胃里面烂得一塌糊涂，癌细胞也已经从胃部转移到了肝脏。
小李已经到了胃癌晚期，没有了手术机会，虽然医生们努力救治，可是小李的情况一天比一天差，在和病魔抗争了近3个多月后，小李还是离开了这个世界！而在最近，小李的2位家人，也分别被查出了早期胃癌和晚期胃癌。
宋医生说，这些年就诊下来，他发现年轻人患胃癌的情况也多了起来。并且年轻人患上胃癌，恶化速度也要快很多，病程短、癌细胞转移早、预后不好。
这让小编不禁想起前段时间一37岁男子，两个儿子的父亲，家庭的顶梁柱，被查出胃癌晚期，这个家庭的经济支柱瞬间倒塌，家庭陷入困境。类似的例子太多。
近几年来，我国胃癌的发病率和死亡率呈现明显的低龄化趋势。有研究数据显示，80%-90%的胃癌都是由于自己引起的，与自身的生活习惯有很大关系。越来越多的中青年人患胃癌与其睡眠严重不足、饮食无规律、工作和心理压力过大有关，尤其是喜欢吃熏烤、高盐、辛辣食物都会破坏胃肠道的正常功能，损伤胃黏膜，进而导致胃炎、胃溃疡等疾病，增加癌变几率。
面对重疾年轻化的趋势，面对昂贵的医疗费，保险岛小编不得不给大家提提重疾险这回事。
1. 重疾险越早买越好
重疾年轻化趋势越来越明显，不少20、30多岁的人都开始患各种重病，所以重疾险还是早买早收益。越早买，保费越低。同样一款重疾险，20岁买和40多岁买，每年保费差好几千元。从性价比来说，早买早有保障。
2. 选择合适的保额
买重疾险，要根据自身经济情况，确定好保额。根据专家建议，危疾保额最好是你年薪的5至8倍。大概就是因为如果得了重疾，除了要应付高昂的手术费和治疗费，那笔赔偿还得足够满足你5至8年的生活费。不过这个还是得看你的负担能力来决定买多大保额。
3. 家庭支柱优先购买
一个家庭，优先购买重疾险的永远是家庭顶梁柱，家庭经济来源的主要提供者。因为一旦家庭支柱得重疾险倒下，整个家庭就会陷入危机。特别是在大城市生活，车贷房贷抚养孩子赡养老人的种种压力便无处安放。顶梁柱购买重疾险，除了有一定的治疗费用还可以给家人留一部分钱帮助家人度过危机。
4. 选择靠谱的保险公司
小编建议大家在买重疾险时，尽量选择一家知名度高，较大的保险企业。企业信誉好，偿付能力高。找一个高素养的业务员，买一款适合自己的保障度高的产品。
重疾险起到雪中送炭的作用，在你生病需要金钱时保险公司可以帮你一把，帮你和家庭度过难关。重疾年轻化趋势加重，愿我们都能给自己上一份保障，让自己和家人生活的更好。
但是作为保险小白的我们，面对频繁推陈出新的多次赔付重疾险，到底应该如何选择？多次赔付的重疾险到底值不值得买？
1、什么是多次赔付的重疾险？传统的重疾险，在因病理赔过一次后，会终止合同，而此时被保险人因为患过重疾，存在理赔记录，再买重疾险时往往被拒保。
一些保险公司为了让理赔过的消费者还能获得保险保障，拥有充分的安全感，所以推出新的重疾险产品，主要特点在于“多次赔付”。
不同于传统的重疾险，多次赔付的重疾险将疾病分成多组，按组理赔，理赔过一组后，该组责任终止，但是还提供其他几组重疾的保障。
2、罹患多次重疾的概率高吗？是否需要选择多次赔付的重疾险，关键在于我们罹患le1一次重疾后，是否还有可能再次罹患重疾？
通常情况下，得过重疾的人，身体免疫力会大大下降，再次罹患疾病的概率会比一般人要高。
比如在癌症治疗过程中，癌症患者在治疗过程中要接受的大量的癌症化疗、放疗药物。
而癌症化疗又是使用化学药物对体内癌细胞的一种消除和抑制，所以化疗杀死的不仅是癌细胞，还会侵蚀其他器官。
根据2015年美国内分泌外科医生协会（AAES）年会上的一项研究显示：
与一般人群相比，甲状腺癌幸存者罹患癌症的风险更高。根据SEER数据显示，甲状腺癌患者罹患任何第二种癌症的累积发病率为16%（25年内）。在继发癌症中，乳腺癌占36%，寿命越长，累计发病率越高。
哪怕是5年生存率接近90%的甲状腺癌患者，在被治愈康复后也面临更高的健康风险。
3、单次和多次如何选择？多次赔付的重疾险并不适合每一个人，既要看经济状况，也要根据自身需求来酌情考虑。
对于保险公司来说，“多次理赔”比“一次理赔”承保风险更大，所以保费也比单次赔付的重疾险更贵，相同条件下，多次赔付的重疾险比单次赔付的重疾险，保费会贵5%-10%不等。
如果预算不太充足，建议优先选择单次赔付的重疾险，把重点放在第一次赔付上。
因为上面已经分析了，罹患多次重疾是有可能的，但是前提是第一次患重疾后可以生存下来，也就是初次患病时要有足够的钱治疗和养病。
换句话说，只有单次重疾保额足够以后，我们才有资本去选择多次赔付的重疾险。
建议先把保额做高，不要为了追求多次赔付而降低重疾险的保额。
4、谁更适合多次赔付的重疾险？如果有家族病史，比如家庭成员都曾罹患过不同的重疾，那么自己罹患多次重疾的概率会更高，投保多次赔付的重疾险比较必要。
如果是预算充足，可以放心的去选择多次赔付的重疾险。毕竟保障更足、内心安全感优越感满满。
如果是给孩子投保，可以考虑多次赔付的重疾险。因为孩子的寿命越长，可以享受越来越先进的治疗手段，首次发病痊愈的概率更高，多次赔付的重疾险也更适合孩子
总结
综上所述，我们选择多次赔付重疾险主要原因有以下两点：
1.罹患重疾后，第二次患重疾的概率更大。比如在癌症治疗过程中，因为治疗方案和治疗手段对身体主要器官的伤害比较大，更容易诱发其他癌症和其他严重器官疾病。
2.从医学的角度看，我们一辈子罹患多种严重疾病，是有可能的。寿命越长，积累发病率越高，所以多次赔付重疾险，并不是单纯的噱头。
在我们购买保险的时候，首先确定我们的需要什么保险、需要多少保额、能拿出预算等信息。
通过列出这些信息去判断出我们适合投保哪类产品，然后再去做选择，这样会更加节省我们的时间和精力。
他说：
好紧张啊！时隔很久和大家问好，我想了很久该从哪句话开始，几年前开始我身体出现了问题，可是，多亏了大家的支持和祈祷，我才能坚持过来……
比起任何话，我想先对大家说一声谢谢，前几年我的身体不太好，但真的有很多人给我应援，帮助我战胜病魔，为我祈祷，托了大家的福，我才能像这样更快一点的，重新以健康的样子跟大家见面，借青龙电影奖这一珍贵帅气的机会，想向所有给我应援，为我祈祷的人说一声谢谢，真的非常感谢！
看到这些话，大家就能猜到是谁了吧！
咱们的“鱼饼”欧巴终于健康地回来了！
1.金宇彬的抗癌之路在2017年5月，正值演艺事业上升期的金宇彬，却被查出确诊患上鼻咽癌！无疑对他来说是一个致命的打击，只能放弃工作全心的接受治疗。
不过幸好发现的及时，经过2年半的治疗，抗癌成功，健健康康的出席韩国电影青龙奖担任颁奖嘉宾，亮相在我们的面前！
小编和大家一样庆贺金宇彬健康回来，同时也想和大家谈一谈“癌”这个字！
说起癌，很多人谈癌色变，甚至觉得得了癌，离死亡就不远了！其实不然，在现在发达的医疗设备中，癌不再是不治之症了！
很多癌症都有很高的治愈率和存活率，尤其是发现的越早成功治愈的机率就越高。
金宇彬就是一个很好的例子，发现及时，全心治疗，2年半时间经过3次抗癌治疗及35次放射线治疗后，身体逐渐恢复，并宣布抗癌成功！
但对很多人来说，害怕癌症的原因不仅仅是健康的损坏，更是背后高额的医疗费用！
鼻咽癌属于恶性肿瘤，根治的可能性非常小，但早期鼻咽癌的治愈率高达90%。
这让小编想起了世界羽坛的无冕之王李宗伟，选择了较为先进的质子治疗，共计33次！
与标准放射治疗相比，质子治疗可以减少短期和长期副作用，减少继发性肿瘤的发生并改善患者的生活质量。
但费用却非常高昂，对于收费标准，各个国家不一样，但目前来说，中国的价格最低，却也在每次28万元左右。
按每次28万人民币计算，33次治疗的费用达到924万人民币，近1000万呀！
对于普通民众的我们来说，大多无力选择这么好的治疗手段；
但是仍有其他根据患者的实际情况和经济情况推出的治疗方法！
比如：放疗方面，常规三维放疗是1到1.7万，三维适性放疗3万到4万左右，适性强调放疗4万到5万左右，加上住院的费用是7到8万，放疗的同时还要配合相关的药物治疗，这些费用加起来，都在提高治疗鼻咽癌的费用！
同时，治疗鼻咽癌还需要化疗抗癌等治疗手段，为了减少对身体的损害等，还需要介入各种药物，无疑更加重了患者的经济负担。
虽说，不同地区治疗费用会有差异，患者的不同情况，治疗费用也会不同。
但小编搜索了一下，很多患者表示患鼻咽癌花费了40万，也有人问，40万治疗鼻咽癌够吗？
40万！对于一个明星来说，可能不算什么？
但对于平凡大众的我们来说，虽算不得天文数字，但确是巨额费用，大多难以承担！
2.癌症时时围绕在我们身边我国是鼻咽癌的高发国家之一，流行病学数据表明，全世界约80%的鼻咽癌都发生在我国，被称为“China Cancer，中国癌”。
其实，不只是鼻咽癌，很多高发癌症都一直围绕在我们的身边。
2012年全球新增1400万癌症患者，20%以上在中国。肺癌发病率、死亡率排第一位，1/3在中国。中国新增癌症病例307万，死亡约220万人。
2013年新发癌症病例数309万，250万人死亡。肺癌发病率第一，每年新发病约为60万。
2015年新增429万癌症患者，死亡281万。
预测：全球癌症病例将呈现迅猛增长态势，到2035年将达到2400万人。
全国肿瘤登记中心发布，我国每年新发癌症病例约为312万例，平均每天确诊8550人，每分钟就有6人被诊断为癌症，平均10秒钟就有一人确诊。
但随着我国医学技术的发展，很多癌症不仅可以缓解，存活率高，甚至可以被治好！比如：甲状腺癌等。所以，一旦得了病，我们就会面对一个很现实的问题：
治病，必须花钱，且可能是巨额费用，甚至倾家荡产、砸锅卖铁、到处欠钱都不一定足够！但不治，结果只有一条，恶化，加速生命的死亡。
治还是不治呢？在没钱面前，成了一个难答的选择！
有多少人选择拖累，又有多少人选择不拖累，甚至纵身一跃，我想每个人都有一个答案！
3.从保险的角度讲讲抗癌我们常说一句话：辛辛苦苦大半辈子，一病回到解放前！
其实，只要不出意外，生老病死是每个人生命的基本过程。当疾病和医疗费用成了人生中不可避免的风险和支出时，健康保险就成了我们必须的保障。
既然，未来无法避免，防止没钱治的危险境况，何不一开始就备好保障呢？健康是无价的，更是最最重要的，任何金钱和保障都无法挽回的。
但保险能起的作用，就是在万一不幸时，不用独自艰难抗癌，更不用给家庭增加经济负担，能够得到良好的治疗和争取生命的时长！
针对癌症，保险中的重疾险和百万医疗险，就是应对癌症这种大病风险所推出的保险！
重疾险保障的是约定的几十种甚至上百种重大疾病，而保障的第一个疾病，便是恶性肿瘤，也就是通俗意义上的癌症。
一般保额在几十万，甚至上百万可选，用户可根据自己的经济条件去选择。
重疾险最大的特点是确诊就赔的赔付方式，在被保险人确认了合同约定的重大疾病，或者说癌症时，保险公司直接一次性给付全部保险金。
对于保险金，保险公司会第一时间理赔，且不做用途限制，至于你怎么用，保险公司管不着！
在购买重疾险时，小编有以下建议：
a..重疾险保障的疾病种类不需要太多
在同等保费和保障项目下，保障的疾病种类越多越好，但如果为了追求保障更多的疾病（发生率不高的重疾）的重疾险，导致保费大幅度的增长，显然是不明智的！
b.尽量购买含轻症和轻症豁免的重疾险，尤其是购买的第一份重疾险。
轻症作为重疾的早期，比如，原位癌、轻微脑中风等。相比重疾，轻症保额是真正用于治病，重疾的保额用于收入补贴；轻症豁免的意思是，在患有轻症获得赔付后，后续的保费都免交，但是重疾险依旧有效。这样就不会给患病家庭增加后续保费支出的负担。
c.终身重疾险和定期重疾险搭配购买
买一款终身重疾险作为基础保障，经济条件好些，再搭配一款定期重疾，一年期或保障十几年的都可。
百万医疗险最大的特征是性价比超高，几百元的保费就有几百万的保额，还不限疾病不限社保，100%报销！
不限疾病，大小病住院都可报销，意外导致的住院也可报销；
不限社保，社保范围内的项目、自费项目都可100%报销。很多靶向药、抗癌药不在社保范围内，但百万医疗险可以报销！
保额几百万，关键价格还便宜，几百元就可搞定，对大病来说很实用！
特别提醒：
重疾险属于长期险种，且是确诊即赔，价格上会比百万医疗险贵很多；但百万医疗险是需要治疗后凭借费用账单去报销，即使你有百万医疗险，但手中没有足额的治疗费用，想治也没法治的！毕竟百万医疗险是事后报销！相反，重疾险便可立马给你钱给你治病。
其实，说到底，重疾险和百万医疗险并不冲突，相反是相互补充的！所以，只有重疾险+百万医疗险两者结合来保，才可以更好应对重大疾病风险。
最后，希望大家都可以健健康康的，早早的备上保险！
还有一个超级重要的防癌秘诀，分享给大家，一定要记住：戒烟、别太胖、多吃蔬菜水果少吃肉、多运动、不喝酒！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小编，小编立马回给予解答哦。
买保险是希望自己老了、病了有保障，今天从孝顺的女儿给父亲买重疾险，患胃癌后理赔被拒的案例开始讲起，看下保险公司为什么会出现拒赔？怎么能避免被拒赔？
01
真实案例
李某常年在外打工，去年在朋友的介绍下，给独自守在家的父亲买了一份重疾险，保额30万元。
今年7月份，李某的父亲身体不适住院检查，被确诊为胃癌后，接受治疗。李某整理相关资料，向保险公司申请理赔金，20多天之后，等到的是保险公司给出的拒赔通知。
02
案例拓展
这让李某很不解，属于保障中的大病为何会拒赔？原来保险公司查到，李某父亲在4年前患有肝炎，而投保的时候，李某并未告知保险公司，于是保险公司认为，李某的父亲属于带病投保，违背了协议的最大诚信原则，所以作拒赔决定，并退还已交保费
李某说自己并不知道父亲4年前就诊的事情，业务员也没有询问，并且李某父亲说，检查报告出来后医生说没有什么问题，吃药调理一下就可以，而且胃癌和肝炎也没有因果关系，目前双方还在协调之中。
03
重疾险如何防止拒赔呢？
小编昨天写相互宝的健康告知，很多朋友说翻了好多次，没有看到？是在买保障的之前要注意的，很多人都会忽略健康询问这里，结果经常会导致拒赔，今天把健康告知拿出来跟大家细讲一下：
1、 注意疾病询问种类
（1） 历史疾病类
在购买重疾险的时候，保险公司会询问和保障疾病相关的病症，比如之前是否有心脏病、肺病、糖尿病、肾病、精神病等等，保险为降低出险概率，会对身体状况做详细询问，所以有疾病的情况下，保险公司可能会加费承保或除外承保，这样理赔没有问题。而如果没有告知疾病，直接购买有可能会拒赔的。
（2） 遗传病不赔
先天性疾病导致的重疾，保险公司不赔。
（3） 违法类不赔
比如酒驾、毒驾、无证驾驶等导致的重疾不赔，或者自杀、投保人对被保人的杀害也不赔。
（4） 自主类不赔
像整形手术、或者是各种极限运动导致的重症，也不赔付。
2、 注意询问的时间限制
有些询问会有时间上的限制，比如过去2年，或1年内，是否有因某种疾病住院治疗超过15天，是否有连续吃药超过30天，符合疾病历史，还要符合这些时间上的限制，保险公司别想拒赔。
保险很难懂吗？看似是的，其实跟着小编一起把这些研究透了，保险理赔不再难！
今天，我们就通过一个真实案例来分析，为什么会发现拒赔这样的事情？同时，我也教大家一些保险拒赔的知识，希望能帮到大家！
1、真实案例
2017年3月，28岁河南胡女士经人推荐买了一份组合保险，主险终身寿险+重疾+轻症（按照20%保额赔），保额30万。胡女士因为经常加班，其实也就是买个安心，没想到几年后不幸发生了。
2019年初，胡女士在医院体检时被检查出乳腺癌，不过恶性肿瘤幸好还属于早期，经过手术有比较大希望可以治愈。胡女士想起自己之前买的保险，于是向保险公司体检了理赔申请和住院的各种材料，但过了一周后保险公司却拒赔处理了。理由是：胡女士有高血压但在投保是未如实告知。
那么，有高血压又和乳腺癌拒赔有什么关系呢？
2、案例分析
为什么乳腺癌明明属于重疾险理赔范围，保险公司却不赔呢？
原来，胡女士曾经拿自己的医保卡帮家人买过高血压的药，于是医疗记录就记在了她的医保卡上，而投保时又完全没有想起这回事。结果，保险公司理赔时一查就查出了高血压的医疗记录，而且没有如实告知，于是保险公司就拒绝理赔了。
那么，有高血压又和乳腺癌拒赔有什么关系呢？
实际上，这就要说说保险“健康告知”的核保流程了，一般保险员会根据“健康告知表”来询问表的疾病和情况是否存在，如果有的话要说明具体情况和严重程度，然后保险公司审核是否承保，如果风险不符合这份保险，是买不了的。
所以，未如实告知疾病，保险公司往往就解除合同，退还保费了，这也是重疾险最常见的拒赔原因之一。
3、知识科普，避免被坑
事实上，我发现很多人的合同意识都不强，不说保险合同，平常工作的劳动合同可能也没几个人认真去看就签字了。最后发现和自己想象不一样，感觉吃了亏。
那么，有没有什么办法避免买保险被坑呢？
当然是有的，从上文的案例出发，我们就可以学到宝贵的经验教训，大家一定要注意：
1、不要外借医保卡
不少人会把医保卡借给家人用，特别是职工医保比城乡医保报销的更多，所以这样的事情很多。但事实上，这相当于别人把自己的医疗就诊记录，不管好坏都留在了你的医保卡里。
而保险理赔，最主要看的证据就是医疗记录，这是影响非常大的。
胡女士就是因为不了解情况借了医保卡，导致了这次拒赔的产生，所以大家一定要注意！
2、巧用体检证明
一定有人和你说过，想买保险一定不要去体检。
这个说法没错，但是要看情况。实际上，如果你的医疗记录很好，平时也没生过什么大病确实不去体检比较好。
但是，如果你以前查过一些身体异常，或者生过大病，那么你需要用体检来证明你现在投保时的身体是健康的，提高核保的通过率。或者你在后期理赔时，如果保险公司拿之前的疾病说事，你可以用最新的体检当作证据。
今天，我们就通过一个真实案例来分析，为什么会发现拒赔这样的事情？同时，我也教大家一些保险拒赔的知识，希望能帮到大家！
1、真实案例
2017年3月，28岁河南胡女士经人推荐买了一份组合保险，主险终身寿险+重疾+轻症（按照20%保额赔），保额30万。胡女士因为经常加班，其实也就是买个安心，没想到几年后不幸发生了。
2019年初，胡女士在医院体检时被检查出乳腺癌，不过恶性肿瘤幸好还属于早期，经过手术有比较大希望可以治愈。胡女士想起自己之前买的保险，于是向保险公司体检了理赔申请和住院的各种材料，但过了一周后保险公司却拒赔处理了。理由是：胡女士有高血压但在投保是未如实告知。
那么，有高血压又和乳腺癌拒赔有什么关系呢？
2、案例分析
为什么乳腺癌明明属于重疾险理赔范围，保险公司却不赔呢？
原来，胡女士曾经拿自己的医保卡帮家人买过高血压的药，于是医疗记录就记在了她的医保卡上，而投保时又完全没有想起这回事。结果，保险公司理赔时一查就查出了高血压的医疗记录，而且没有如实告知，于是保险公司就拒绝理赔了。
那么，有高血压又和乳腺癌拒赔有什么关系呢？
实际上，这就要说说保险“健康告知”的核保流程了，一般保险员会根据“健康告知表”来询问表的疾病和情况是否存在，如果有的话要说明具体情况和严重程度，然后保险公司审核是否承保，如果风险不符合这份保险，是买不了的。
所以，未如实告知疾病，保险公司往往就解除合同，退还保费了，这也是重疾险最常见的拒赔原因之一。
3、知识科普，避免被坑
事实上，我发现很多人的合同意识都不强，不说保险合同，平常工作的劳动合同可能也没几个人认真去看就签字了。最后发现和自己想象不一样，感觉吃了亏。
那么，有没有什么办法避免买保险被坑呢？
当然是有的，从上文的案例出发，我们就可以学到宝贵的经验教训，大家一定要注意：
1、不要外借医保卡
不少人会把医保卡借给家人用，特别是职工医保比城乡医保报销的更多，所以这样的事情很多。但事实上，这相当于别人把自己的医疗就诊记录，不管好坏都留在了你的医保卡里。
而保险理赔，最主要看的证据就是医疗记录，这是影响非常大的。
胡女士就是因为不了解情况借了医保卡，导致了这次拒赔的产生，所以大家一定要注意！
2、巧用体检证明
一定有人和你说过，想买保险一定不要去体检。
这个说法没错，但是要看情况。实际上，如果你的医疗记录很好，平时也没生过什么大病确实不去体检比较好。
但是，如果你以前查过一些身体异常，或者生过大病，那么你需要用体检来证明你现在投保时的身体是健康的，提高核保的通过率。或者你在后期理赔时，如果保险公司拿之前的疾病说事，你可以用最新的体检当作证据。
一般来说，45～55岁应该是人生黄金年龄段之一。值得关注的是，这个时期也是生命「高危期」（也称疾病爆发期）。
据有关研究，人的生命线大致可分为几个阶段：
一、0～35岁为人生最活跃期健康期；
二、35～45岁为疾病形成期；
三、45～55岁为生命「高危期」（大多疾病在此阶段爆发，严重者危及生命，甚至就此而告别人间）；
四、55～65岁为安全过渡期；
五、65岁以后，如果没有明显器质性病变，反倒是相对安全期。
一些「英年早逝」的悲剧，大都发生在45～55岁年龄段，故有专家称之为人生旅途上的「沼泽地」。
我们一定要善待46～55岁这一高危期！46～55岁是人一生中特殊的年龄段。处在这个年龄段的人，一是工作担子重，事业上不甘落后；二是家庭负担重，上有老下有少，子女升学就业的精神负担和经济负担都很大。
于是，很多人不得不加班加点地工作，健康处于长期透支的状态，也就是人们常说的亚健康状态。人到中年，就进入多事之秋。有数据显示，大致有八种疾病是这个阶段出现的，而且，这些往往是慢性的，可以影响到老年的疾病。
当然，这些疾病可以通过以下方法来避免和减少！
第一波疾病：心脏病
对抗食物：柿子
心脏病是影响和威胁中年人生命的最大杀手。许多中年人在毫无征兆的情况下，会发生心源性猝死。
为了避免悲剧发生，我们可以在日常多吃一些柿子。
柿子含有大量的纤维素、微量元素和苯酚。这些都是阻止动脉硬化的要素。柿子的纤维含量比苹果多一倍，苯酚、钾、镁、钙、铁、锰等元素含量都比苹果高。中年人多吃柿子，对预防心脏病大有好处。
第二波疾病：血栓
对抗食物：番茄
如果不注意调养，血栓容易在体内形成，不知何时给我们的健康带来致命一击。脑梗、心梗的产生，就是血栓的直接影响所致。此时我们要多吃一些番茄来预防。
番茄抗血栓的作用明显，对于预防脑梗死和心梗有价值。每天早晨是水分不足、血液凝聚的时候，这个时候吃一个番茄，可以最大程度地发挥番茄效应，减小血栓形成的可能。
第三波疾病：造血功能退化
对抗食物：骨头
随着年龄的增长，人体骨髓内造血细胞的功能开始减退。这样的现象如不得到及时重视，会影响全身血液循环和血量，形成贫血以及重要脏器的供血不足。
这个时候，我们可以多喝骨汤，多吃骨髓，用来摄取造血物质，增强骨髓制造血细胞的能力。
第四波疾病：胃病
对抗食物：葡萄酒
人到中年，患上一定程度的胃病是难以避免的事情。这和中国人不分餐的饮食习惯有很大的关系。
不分餐，很容易产生幽门螺杆菌的反复交叉感染。这个时候，我们可以多喝一点葡萄酒。
葡萄酒有不错的杀菌能力，可以杀死引起胃炎、胃溃疡的幽门螺杆菌。
这是因为，葡萄酒在被酿造的过程中，会产生一种叫做多酚的物质。这种物质会起到杀菌作用，给我们的胃增添了一层保护膜。
第五波疾病：尿道结石
对抗食物：黑木耳
尿道结石是中年人的常见病之一。尤其是在运动缺失、高脂饮食较为普遍的今天，泌尿系统结石病的发病率逐年升高。这个时候，我们可以多吃一些黑木耳。
黑木耳含有发酵素和植物碱，可以刺激腺体分泌，润滑尿道，促进结石的排出。
人到中年，精神压力和工作压力都不小，往往容易出现失眠。这个时候，我们可以多吃一些草莓。
草莓含有丰富的钾、镁两种元素，钾有镇静的功能，镁有安抚机体的作用，两者结合，可以达到促进睡眠的效果。
第六波疾病：前列腺疾病
对抗食物：南瓜子
男性到了中年，前列腺炎或者前列腺增生的发病率就开始上升。尤其是前列腺增生，在50岁之后呈现高发态势。这个时候，我们可以多吃一些南瓜子。
南瓜子可以使前列腺增生二期症状恢复到初期，并且改善三期病情。这是因为，南瓜子中的活性成分可以消除前列腺初期的肿胀。
第七波疾病：糖尿病
对抗食物：鱼肉
糖尿病是常见的代谢性疾病。一些具有家族遗传史的人，或者生活不规律者，往往会在中年时期发病。因此，我们平时可以多吃一些鱼肉。
鱼肉含有丰富的ω-3脂肪酸，可以增强人体对糖的分解和利用能力，维持糖代谢的正常状态。鳗鱼、金枪鱼，都是预防糖尿病的佳品。
最近，有朋友咨询小编说：消费型重疾险是不是只能交一年保障一年，只有返还型重疾险才能长期缴费长期保障，长期缴费，终身保障是吗？
当然是假的！
在解释之前，小编先说结论：“消费型”和“长期”并不冲突，它们是不同的概念，都是对保险产品进行的不同类别的划分，消费型保险，可以是短期的，也可以是长期的或终身的。
首先，从保险产品是否具有保费返还的功能上区分，可以分为消费型保险和返还型保险。
消费型保险：购买了此类型保险，在保障期限内如果发生了保险合同约定的保险事故，按照约定保额进行赔付；如果在保障期限内没有发生约定保险事故，那么不返还保费。
以重疾险，保障至70岁为例：如果在70岁内发生了约定的重大疾病，赔付保额；如果在70岁之前未发生约定重疾，那么就不赔保额，钱就不白花了！
返还型保险：又叫储蓄型保险，购买了此类保险，保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
以重疾险，保障终身为例：有储蓄功能，与保险公司签订合同时，会约定到了多少岁？如果没有发生约定重疾或也没有发生身故，就按照一定收益率返还保费，来保证你不会亏本！
很多人，看到“不会亏本”就心动，非要购买返还型重疾险，那是真的不了解返还型重疾险中的坑。在这里小编也不展开说明，改天拿出这部分，给大家详说明。
前段时间小编写了一篇关于《小白，如何购买重疾险》其中说明了消费型重疾险和返还型重疾险的区别：
消费型重疾险：到期没发生重疾，不返还保费，保费总和低，性价比高，杠杆率高，适合普通大众；
返还型重疾险：到期没发生重疾，按一定的收益率返还保费，保费总和高，杠杆率低，比较适合预算高，经济条件好，不会理财，存不住钱，又不愿承受本金损失，用来做强制储蓄的人群！
其次，从保险产品保障长短上区分，可以分为短期型保险和长期型保险。
短期型保险：等于一年期保险，交一年保费，保障一年。第二年还想要此类保障，要么续保，要么重新买。短期1年期重疾险采用的是自然费率，保费随着年龄的增长而增多！
此类保险最大的优点是价格低，性价比高；缺点是随着年龄增大，身体出现问题或产品停售，不能保证续保！
因此，短期型保险只能作为短期保障，并不可以长期拥有！
目前的短期型保险有以下保险产品：意外险、医疗险、个别重疾险、个别防癌险（尤其老年防癌险）等。
长期型保险：包括保障几十年、约定保障到多少岁和保障终身，保费肯定比短期型保险保费要贵很多；长期型保险采用的是均衡费率，每年所交保费不变！
此类保险最大的优点是：自主选择保至多少岁，缴费期内保费长期不变！
目前的短期型保险有以下保险产品：重大疾病保险、寿险等。
最后，哪些产品是消费型重疾险？哪些是返还型重疾险？
1.消费型长期重疾险
像弘康健康一生A款类似的产品，长期保障，不返还保费。
弘康健康一生A款
2.返还型长期重疾险
像合众爱宝贝两全保险-附加爱宝贝重大疾病保险类似产品，长期保障，到期按照一定收益率返还保费。
合众爱宝贝两全保险
3.特殊情况
现在有很多消费型重疾险，身故也会返还保费或返还现金价值，人性化很多。如：百年康惠保重大疾病保险，身故就返现金价值；和谐健康之享定期重大疾病，身故会返还所交保费，价格还比返还型便宜很多。
还有一些终身重疾险带有身故责任，如：弘康多倍保重大疾病保险，终身要么患重疾，要么身故，总要赔付一次保额。
其实，这种情况下，我们很难界定这些产品到底属于消费型保险还是返还型保险，反正对于咱们用户来说，只要保障全面，满足需求，便宜就行，管它什么类型呢！
小编·小结： 上述小编已经详细解释了关于消费型重疾险是否只能交一年保一年的详细情况。如果还有哪个保险销售员或代理人对你这样说，要么这个代理人是个保险小白，刚入行不久不专业，要么就是骗你的！不管是哪种情况，小编都建议各位用户不要靠近他，给他说拜拜！最后，提醒各位，买重疾险之前，一定要了解清楚再下单，盲目下单的结果很严重哦，损失的都是各位自己的利益和钱！
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