张先生是成都盛大车险超市的VIP会员,他的奔驰车在去年1月份通过盛大车险超市享受了30%优惠,购买18000多元的商业保险,节省了大约5000多元钱,为此张先生很是高兴。不过,今年1月张先生再次通过盛大车险在同一家保险公司续保时却遭遇了麻烦,原因是张先生去年开车出险4次,保险公司不但无法再给张先生商业险30%的优惠,其保费还会有所上浮。
对此,保险公司的工作人员也很无奈:“我们公司承保的车中,有几辆是出险'冠军’,9个月内已出险十多次,保险公司已为其买单近20多万元。”据了解,一年内出险3次以上的车辆,有可能被保险公司列入高风险车行列,也就是社会上通常称的“黑名单”,如果在同一家保险公司续保,商业险最高可上浮数倍。
专家点评
对于一年内多次出险的客户,客户在来年续保时不仅不能享受正常折扣,还可能被要求追加更高的保费,比如某些保险公司规定,“上一年理赔3次,次年的保费上涨10%,理赔4次,保费上涨20%,理赔5次,保费上涨40%……”这体现了商业车险“奖优罚劣”的原则。
据了解,由于此前各家保险公司的商业车险理赔信息不联网,为躲避保险公司的惩罚,一些出险大户通常会通过第二年更换保险公司的方法来逃避第二年的保费上涨,不过,今后这种做法可能行不通了。目前四川省内正在筹建车辆违章、出险理赔信息共享平台,通过该平台共享的信息,各家保险公司对车主上一年的理赔情况都了如指掌,这也意味着,如果您经常出险,那么今后不管在哪家公司投保,都逃脱不了商业险保费上涨的“惩罚”;反之,如果您安全驾驶、从不违章,就能享受到优惠保费。 （以上案例由成都盛大车险超市提供）
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许先生最近遇到了一件烦心事，他的车子一年内出了3次险，但都是小剐小蹭，总计赔了1000多元。然而续保时却被告知商业险上涨了1000多元，另外还必须加两个“套餐”，这样算下来保费一下子增加了近2000元。
“总共才赔了1000多元，可保费却涨了这么多。”续保时，许先生向保险公司工作人员提出质疑，表示自己修车的费用远低于缴纳保费的金额，保费大幅上涨有些不合理。然而，许先生却被告知，汽车商业险的费率只和全年出险次数挂钩，和实际理赔的金额并没有关系。许先生觉得自己的车价也就4万多元，已经开了6年多的时间，如今一年的保费就差不多抵上半辆车了，“保费太贵了，实在不行就直接买个交强险‘裸奔’得了。”
对此，相关专家解释说，在机动车保险条款中，对出险率有不同的定义和理解，一般统称为“出险次数”。指在一定时期内(通常是1年)，共计发生汽车保险理赔的频率。根据行业规定，汽车的保费将直接与出险次数挂钩，而实际中一些保险公司也会视自身情况与实际理赔金额挂钩。
在车险行业，不少保险公司出于自身利益的考虑，一般对于私家车的出现次数都有明确的规定，一般出险的次数多，来年的保费肯定会有所上涨。那么到底一年出险几次会影响第二年的保费？前一年度的理赔金额对次年的保费会不会有影响？
据介绍，通常情况下，在各大保险公司中，出险率的高低直接影响明年保险费率。其实，商业险保费的升与降不光光看出险次数，还看总的出险金额，平安的话他们只要优质客户，一般出险4次或4次以上的客户平安在第二年是会拒保的。太平洋是4次或4次以上的看金额，如果金额超过当年保费的100%可能也会拒保。如果没有拒保的话商业险部分也会贵很多。一般当年或者前年都没有出险的情况下保费的系数为7折，保险公司的最高折扣也就是7折，然后是77折855折，之后的折扣就很少了。还会有超过1的保费系数。交强险保费的升与降是看你有没有理赔。有没有违章的。如果两项都没有交强险是不会涨价的，但其中有一项的话都会涨价，主要是违章涨价的会比较厉害！
如果保险期间内一直没有理赔，那么明年保费费率会有很大的优惠的。具体分为以下几个档次：三年无理赔，二年无理赔，上年无理赔，上年理赔一到两次，上年理赔三次，上年理赔四次，上年理赔四次及以上。各档都会对应不同的折扣或上浮费率。比如，如果上年无理赔，费率就会乘以0.9，三年无理赔的话可以乘以0.7，而如果上年理赔三次以及以上的话，保险费率就会上浮，最高可达30%。
小贴士：高风险的客户出险次数多，肯定是驾驶习惯不好或者车辆管理状况不好造成的。商业车险采取车险出险次数与保费挂钩的计算方法，将为保险公司以后处理这类问题提供依据，尽管有保费最高提至3倍的规定，也会有部分“坏司机”无人愿保。如此一来，将为他人安全造成更多隐患。“其实可以考虑多提高这些人交强险的保费，既起到强制惩戒坏行为的作用，又能减轻对他人的损害程度。
最近，林小姐开车开得格外小心。9月份开始她只给自己的车投了个交强险，其他的商业险一概没买。原来，前些日子林小姐准备续保时，被告知由于她在过去一年出险次数已经超过了5次，保险公司将考虑是否给她续保，即使可以续保，其费率也将上升不少。
据保险公司车险专员介绍，车辆的出险次数与次年保费有着密切联系，随车出险次数的增多，次年保费也将上涨。
保费挂钩出险率是行规
人保财险车险部负责人解释说，在机动车保险条款中，对出险率有不同的定义和理解，一般统称为“出险次数”。指在一定时期内（通常是1年），共计发生汽车保险理赔的频率。根据行业规定，汽车的保费将直接与出险次数挂钩，而实际中一些保险公司也会视自身情况与实际理赔金额挂钩。
据介绍，通常情况下，在各大保险公司中，出险率的高低直接影响明年保险费率。如果保险期间内一直没有理赔，那么明年保费费率会有很大的优惠的。具体分为以下几个档次：三年无理赔，二年无理赔，上年无理赔，上年理赔一到两次，上年理赔三次，上年理赔四次，上年理赔四次及以上。各档都会对应不同的折扣或上浮费率。比如，如果上年无理赔，费率就会乘以0.9，三年无理赔的话可以乘以0.7，而如果上年理赔三次以及以上的话，保险费率就会上浮，最高可达30%。
车辆出险次数多可能遭拒保
从某保险公司负责人处获悉，他们确实收到了有关部门下发的新的《车辆保险自律公约》，目前公司正抓紧时间让业务员熟悉新规定，这个公约对不少车辆的保险费用作了调整，而影响较大的就是私家车，车险费率直接跟是否有过理赔及理赔次数挂钩，“之前无论车辆在上一保险年度是否有过理赔，保费都是一样的，对那些没发生过交通事故的车主来说不太公平，现在，将要把这两部分人分开来，出险率高的车辆多交保费，发生率低的就少交保费。”
该负责人表示，根据这个公约，不少保险公司宣传的车险7折之后再优惠等的推销方式将被禁止，非新车车险最低折扣为7折。而新车保费不得使用“无赔款优待及上年赔款记录”、“安全驾驶”等优惠系数，实收保费不能低于基准费率对应保费的90%。
一保险行业人士指出，如果新的《车辆保险自律公约》真能出台，将规范厦门的整个车险市场。他说，目前保险公司在商业车险上存在着不少恶性竞争，加上汽车赔付率高，去年整个行业车险的经营严重亏损。
车主们都知道，如果爱车一年出险次数多了，保险公司在第二年的保费会有所增加。可是却不清楚出险几次会影响保费。有的说一年内出两次险不会影响，有的说只有一次，还有人说跟理赔金额有关……出险会影响下年保费那么究竟真相是什么样的呢？
其实各家保险公司的优惠政策每年都会根据各自情况有所调整，车型不一样，政策也会有所不同，具体情况比较复杂。另外，保险公司推出的保费优惠是只针对老客户商业险，如果是中途更换保险公司的话，哪怕上一年只出一次险也不享受保费优惠。交强险也是，只要出过险，次年就不会打折。
笔者罗列了以下车险公司情况出险会影响下年保费：
平安车险规定：上一年度只出险一次，不影响次年保费。如果出险两次，就要看理赔金额：理赔总额不超过上一年度的保费，则可与上一年度享受同样的优惠；如果超过，就要上调。
出险会影响下年保费，出几次险会影响次年保费？保险公司的政策各不一样，车主需打听清楚。各家保险公司的优惠政策每年都会根据各自情况有所调整，车型不一样，政策也会有所不同，具体情况相当复杂。记者打听的政策，都是针对普通家庭用车的。
不过，保险公司推出的保费优惠，只针对老客户商业险，如果是中途更换保险公司的话，哪怕上一年只出一次险也不享受保费优惠。交强险也是，只要出过险，次年就不会打折。
平安：上一年度只出险一次，不影响次年保费。如果出险2次，出险会影响下年保费。就要看理赔金额：理赔总额不超过上一年度的保费，则可与上一年度享受同样的优惠；如果超过，就要上调。"上一年度的保费"，具体是多少呢？平安工作人员给算了一下：保费是不包含交强险的，以15万元的家用车为例，若三者险保30万元，前一年度的商业险的保费打折后大致约2500元左右。
太平洋：出险两次（含两次）以内的，商业险不涨价。只看次数，不看金额。出险会影响下年保费。
案例
今年十一，郑先生准备外出旅游，就把自己的车借给了表弟。郑先生的表弟是今年6月份才拿到的驾照，刚学会开车的他对开车很是上瘾，没事总爱借郑先生的车出去练练，眼看着生手成了"熟手"，郑先生也就慢慢放宽了心，经常让他把车子开走。
没想到这次，车刚借出去的第二天，他的表弟因驾驶不当，撞伤了路人，当时他们就打了110报案，并拨通120对路人进行抢救，随后给保险公司打了电话。
万幸的是，路人伤势不重，属于轻微骨折，需要住院两周接受治疗。郑先生与其表弟态度也很积极，帮助伤者看病，并承担了所有的医疗费用。郑先生也想着反正出了事故，保险公司都会报销，所以也就没太注意，以至于有些费用如护理费、陪护的床位费等他都进行了垫付，由于是亲戚关系，郑先生也没好意思找表弟多要钱。
在最后理赔的环节，郑先生总认为保险公司有些赔偿不到位，再加上这次事故对车辆下一年度的保费会有影响，因此觉得自己很冤，明明不是自己的错，结果却自己承担。
最近，有朋友咨询小编说：消费型重疾险是不是只能交一年保障一年，只有返还型重疾险才能长期缴费长期保障，长期缴费，终身保障是吗？
当然是假的！
在解释之前，小编先说结论：“消费型”和“长期”并不冲突，它们是不同的概念，都是对保险产品进行的不同类别的划分，消费型保险，可以是短期的，也可以是长期的或终身的。
首先，从保险产品是否具有保费返还的功能上区分，可以分为消费型保险和返还型保险。
消费型保险：购买了此类型保险，在保障期限内如果发生了保险合同约定的保险事故，按照约定保额进行赔付；如果在保障期限内没有发生约定保险事故，那么不返还保费。
以重疾险，保障至70岁为例：如果在70岁内发生了约定的重大疾病，赔付保额；如果在70岁之前未发生约定重疾，那么就不赔保额，钱就不白花了！
返还型保险：又叫储蓄型保险，购买了此类保险，保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
以重疾险，保障终身为例：有储蓄功能，与保险公司签订合同时，会约定到了多少岁？如果没有发生约定重疾或也没有发生身故，就按照一定收益率返还保费，来保证你不会亏本！
很多人，看到“不会亏本”就心动，非要购买返还型重疾险，那是真的不了解返还型重疾险中的坑。在这里小编也不展开说明，改天拿出这部分，给大家详说明。
前段时间小编写了一篇关于《小白，如何购买重疾险》其中说明了消费型重疾险和返还型重疾险的区别：
消费型重疾险：到期没发生重疾，不返还保费，保费总和低，性价比高，杠杆率高，适合普通大众；
返还型重疾险：到期没发生重疾，按一定的收益率返还保费，保费总和高，杠杆率低，比较适合预算高，经济条件好，不会理财，存不住钱，又不愿承受本金损失，用来做强制储蓄的人群！
其次，从保险产品保障长短上区分，可以分为短期型保险和长期型保险。
短期型保险：等于一年期保险，交一年保费，保障一年。第二年还想要此类保障，要么续保，要么重新买。短期1年期重疾险采用的是自然费率，保费随着年龄的增长而增多！
此类保险最大的优点是价格低，性价比高；缺点是随着年龄增大，身体出现问题或产品停售，不能保证续保！
因此，短期型保险只能作为短期保障，并不可以长期拥有！
目前的短期型保险有以下保险产品：意外险、医疗险、个别重疾险、个别防癌险（尤其老年防癌险）等。
长期型保险：包括保障几十年、约定保障到多少岁和保障终身，保费肯定比短期型保险保费要贵很多；长期型保险采用的是均衡费率，每年所交保费不变！
此类保险最大的优点是：自主选择保至多少岁，缴费期内保费长期不变！
目前的短期型保险有以下保险产品：重大疾病保险、寿险等。
最后，哪些产品是消费型重疾险？哪些是返还型重疾险？
1.消费型长期重疾险
像弘康健康一生A款类似的产品，长期保障，不返还保费。
弘康健康一生A款
2.返还型长期重疾险
像合众爱宝贝两全保险-附加爱宝贝重大疾病保险类似产品，长期保障，到期按照一定收益率返还保费。
合众爱宝贝两全保险
3.特殊情况
现在有很多消费型重疾险，身故也会返还保费或返还现金价值，人性化很多。如：百年康惠保重大疾病保险，身故就返现金价值；和谐健康之享定期重大疾病，身故会返还所交保费，价格还比返还型便宜很多。
还有一些终身重疾险带有身故责任，如：弘康多倍保重大疾病保险，终身要么患重疾，要么身故，总要赔付一次保额。
其实，这种情况下，我们很难界定这些产品到底属于消费型保险还是返还型保险，反正对于咱们用户来说，只要保障全面，满足需求，便宜就行，管它什么类型呢！
小编·小结： 上述小编已经详细解释了关于消费型重疾险是否只能交一年保一年的详细情况。如果还有哪个保险销售员或代理人对你这样说，要么这个代理人是个保险小白，刚入行不久不专业，要么就是骗你的！不管是哪种情况，小编都建议各位用户不要靠近他，给他说拜拜！最后，提醒各位，买重疾险之前，一定要了解清楚再下单，盲目下单的结果很严重哦，损失的都是各位自己的利益和钱！
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