在广告公司工作的小逸体检时被查出鼻子里有个血管瘤，需要动手术解决，在征询了医生建议后，他想住院治疗。不过，对于已有的两份住院医疗保险他却不甚了解，“我有两份住院医疗险，一份是单位投保的，对住院医疗费用好像能赔偿90%，还有一份是我几年前在保险公司买的，每次住院每天可以补贴200元。如果我真的开刀住院，是不是两份保险都可以赔偿啊？我该先向哪个申请理赔呢？”小逸提出了心中的疑问。
报销型医疗险不能“重复赔偿”
小逸所投保的其实是两种不同类型的住院医疗险。
一种称为费用报销型，是以补偿住院医疗费用、补充社保保险金为目的的保险。另一种叫做津贴型住院险，是对住院期间无法正常工作所带来的经济损失予以弥补的产品。正是由于两者出发点各异，所以在赔偿的方式、依据上也就完全不同了。
费用报销型产品设有一个报销比例，一般分社保内费用和社保外费用两部分，因为实行的是补偿原则，需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险及福利报销待遇综合理赔，不能超过被保险人实际发生的医疗费用总数。因此，其条款设计一般为“在扣除社保及其他保险赔偿后，补偿实际发生医疗费用的X%。”
在费用报销型医疗险中，对于医保目录内外的用药、医疗器械使用范围和赔偿比例，有的会注明不同的赔偿比例，比如分为“社保内费用的90%，社保外费用的70%。”等等。
而津贴型住院险不需要看被保险人实际发生的医疗费用是多少，只要被保险人住院，就会给他一笔每天定额的津贴。不过，各家保险公司会对不同产品设立相应的免赔天数，有的是三天，也有的是五天，实际住院天数减去免赔天数后才是保险公司需要给付保险金的天数，因此，免赔天数越短对被保险人来说越有利。另外，保险公司还会规定一个津贴总额，一般用理赔天数来控制的，诸如“一次住院最多理赔180天”。这一标准当然越长越好。
需要强调的是，被保险人在申请医疗险理赔时还应了解自己是否已经度过观察期(也称等待期)，如果尚在观察期内，那么保险公司将不予理赔。观察期一般在30天、60天、90天不等，视不同产品而异。观察期越短，投保后就越快进入保障期间。
同时，上述两类产品在投保时均需要投保人诚实填写身体状况，一旦在合同有效期且合同成立2年内，保险公司发现投保人没有履行最大诚信原则，很可能会被解除合同，丧失医疗保障权益。
两种产品不会互相影响理赔
由于两类保险的赔偿依据、保险金计算方式并不相同，因此在理赔时并不会产生冲突。
费用报销型保险需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等，通过保险公司核赔计算，剔除自己负担的部分后返还被保险人保险金。如果一个被保险人有多份费用报销型保险，那么就相当于重复投保了。在理赔时，保险公司可能遵循顺序赔偿原则分摊理赔，但总额不会超过被保险人实际支出。比如，你投保的两份甚至多份医疗险，都是费用报销型，那么多家承保的保险公司之间会根据条款规定分配赔偿那个比例，但不会超过你的实际费用总额。
而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价，与社保、其他商业住院险也没有牵连，因此理赔方面较为简单。即使你同时投保了多份津贴型住院险，也不存在重复投保的问题，保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准对你的收入进行弥补。
如果你的情况与小逸一样，既投保了费用报销型住院险，又拥有津贴型住院险，那么两项理赔可以同时进行。即使两家公司都要求提供发票原件，也可以在一家返还原件后向另一家保险公司索赔，只是理赔所需时间较长罢了。
相关知识
家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本双重性质的长期性的家庭财产保险，是传统家庭财产保险的特殊形式之一。家财两全险的“两全”，即反映了它所具有上述双重性质的特点：被保险人投保以后，既可以在家庭财产遭到保险责任范围内的灾害事故而造成损失时获得保险人的经济补偿，又可以在保险期满时从保险人那儿领回自己原先缴纳的保险储金，而不管保险期内是否发生过保险事故损失，是否得到过保险赔款。这样，家庭财产得到了保险保障，投保时所缴纳的保险储金也能如期领回，可谓“两全其美”。
两者区别主要在于保险时间及缴费方式上的区别。普通家财险保险期限为一个年度且缴费后不论出险与否都不给予退费（其特点是缴费低），而两全家财为至少保险期限为一年以上且不论保险公司赔付与否都在保险期限到期后一次性给予你本金（有的公司还计算付本金利息），两全家财缴费高些。两者家财都承保房屋及其附属设施，室内财产（室内装潢，床上用品，家用电器)等。
家庭财产两全保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险。这与家庭财产保险的性质是一样的，所不同的是，家庭财产两全保险是通过储金保险的形式，即在被保险人的财产在遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，又能在保险期满时，不论损失赔偿与否，足额领回原来交付的保险储金。家庭财产两全保险的财产范围、保险事故范围、被保险人的主要责任、受损财产的残存处理、保险双方争议的解决、申请赔偿后有效期限诸基本原则与家庭财产保险的各项相同。
业内人士表示,选择家财险务必“按需投保”——投保人应根据自己家庭财产中可保财产的实际价值来确定保险金额,投保的金额与实际价值越接近越好。投保不足或者超额都会给客户带来不必要的损失。
目前市场上的家财险有保障型和投资型2类,侧重的功能也不同。
保障型家财险是单纯的具有经济损失补偿性质的险种,期限一般为1年,保险期满后需要续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可分为普通的家财险产品与组合型家财险产品。组合型家财险产品在普通家财险的基础上,将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇用责任等进行任意组合,保障范围更广,也更加灵活。
投资型家财险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种,保险期限一般在2到5年之间,也有1年的短期产品。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能,而且还兼具投资的功效。投保此类险种,除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,则随1年期银行存款利率同步、同幅调整、分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障,缺点是一次性交纳费用较高,资金流动性不强。投保时,家庭应当确保有一定数量的闲置资金,且在保险期限内不急用,否则一旦退保,会造成一定的经济损失。
投保人也应拍下现场照片备案,同时准备好保单、财产损失清单、发票、物业部门的证明等文件。诸如暴雨、雷电等造成的财产损失,必要时候还应当注意提供当时的天气情况证明。
公积金作为单位和个人共同缴付的长期住房储金，在购房中起到了很重要的作用，但是，对于公积金情况市民了解多少呢？出去普通的公积金贷款，还有很大一部分人想知道公积金如何提取。西安公积金如何提取呢？小编特意搜寻了西安公积金提取材料的两种情况，赶紧来看看，让买房省钱省事看得见。
西安公积金提取材料根据西安市住房公积金管理条例，有下列情形之一的，可以申请提取本人住房公积金账户内的存储余额：
（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；
（二）离休、退休的；
（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；
（四）出境定居的；
（五）偿还购买自住住房贷款本息的；
（六）房租超出家庭工资收入规定比例的；
（七）享受城镇最低生活保障的；
（八）本人、配偶及其直系亲属因重大疾病造成家庭生活严重困难的；
（九）遇到突发事件，造成家庭生活严重困难的；
（十）连续失业两年以上，家庭生活严重困难的；
（十一）西安住房公积金管理委员会〖HT3F〗规定的其他情形。
依照前款第（二）、（三）、（四）项规定，提取职工住房公积金的，应当同时注销职工住房公积金账户。
西安公积金提取材料情况一：支取公积金无房贷，需准备资料
①购买预售商品房(经济适用房)的,提供已备案的《商品房买卖合同》和首付房款凭证(首付房款凭证丢失的,让开发商或银行给您复印一份，并加盖开发商或银行的公章即可)。
②购买现房的,提供购房合同、房屋产权证和契税完税证.(一次性交完房款及手续齐全的，房产证的时间不能超过一年。
西安公积金提取材料情况二：支取公积金有房贷商业贷款需准备资料
①借款合同；
②还款计划表（由贷款银行出具的本年还款计划表，本年已还过款月份不用打印，没有还款的月份打印出来）；
③最近一期还款证明（是指贷款银行最近一期已扣划贷款的证明，合同约定在银行柜台直接交现金方式偿还住房贷款的，提供有银行签章的最近一期现金缴款单；合同约定采用活期存折方式偿还住房贷款的，提供有银行最近一期扣款记录的存折；合同约定用银行卡方式偿还住房贷款的，提供贷款银行出具并签章的最近一期扣款证明，应盖业务清讫章）。
西安公积金提取材料情况三：支取公积金有房贷公积金贷款需准备资料
①借款合同；
②借据（如果借据丢失,请贷款银行给您出具一份复印件并加盖银行的公章即可）或还款计划表（指商业银行贷款，贷款银行出具的本年还款计，本年已还过款月份不用打印，没有还款的月份打印出来）。
传统的车险销售渠道主要4s店购买、通过保险代理购买等保险代销途径，近几年出现了新的车险直销模式：电话车险和网上车险。电话车险是以电话为主要沟通手段，借助网络、传真、短信、邮寄、递送等辅助方式，通过保险公司专用电话营销号码，完成保险产品的推介、咨询、报价、保单条件确认等主要营销过程的业务。网上车险是车主可以直接通过网络平台，实现在线支付、在线查询、在线续保，一套流程下来投保用不了10分钟，续保更可以在3分钟内解决。电话车险和网上车险既有不同点，又有很多相同的优势。
电话车险和网上车险的区别车险电话销售是一种电话车险渠道，平安网上车险是一种网络车险渠道，这两者都是借助新兴信息技术提供的一种服务平台。
区别一：电话车险是推荐车险，网上车险是自助选择。
如果车主选择的是电话车险的话，车主需要拨打保险公司的专线车险投保电话，一定要全面介绍自己的详细情况，这样坐席人员才能按照车主的实际情况推荐最适合车主的保险组合。当然，如果车主觉得不是非常满意的话，坐席人员还会重新推荐其他的保险组合，直到车主满意为止;如果车主选择的是网络车险的话，则车主需要按照平台上的提示输入必要信息，在保险选择界面中，车主可以按照自己的实际情况选择保险组合，不需要他人的推荐。这种自助选择车险到的方式让车主本人拥有了更大的主动权，但同时，那些不太了解车险的车主也无需担忧，您可以先通过客服咨询，再结合自己在平台上的选择进行投保。
区别二：电话车险以线下支付为主，平安网上车险以在线支付为主。
电话车险是由坐席人员接听电话，电话内确定投保后，由工作人员带上POS机和保单与车主碰头，车主可以通过刷卡支付费用也可支付现金。网络车险则有所不同，车主在平台上选择保险后，可以直接通过全国各大银行的银行卡网上支付、信用卡无卡支付，还有支付宝、快钱、财付通等第三方支付手段，在线支付保险费用。简单点说就是，电话车险以线下支付方式为主，而网络车险则以在线支付方式为主。两种投保方式的支付办法都不需要车主费多大的劲，可能在相比之下，利用网络手段投保更加方便、快捷一些吧!
电话车险和网上车险的优势原有的保险主要依靠中介和代理人的销售模式，因电话车险与网上车险等直销渠道的快速发展，车主投保车险的险费也大在的被这些简化的车险销售削减了。各大家保险公司里就有依靠各环节的流程控制的佼佼者，他们的车险性价比高，服务速度方便快捷。
电话车险和网上车险比传统车险更优惠
中国电话车险与网上车险直销渠道，是中国保险与车主直接进行交易，不存在手续费，保险公司也没有渠道佣金成本，所以降价空间自然比较大。有些保险公司推出的“私家车商业险多省15%”的优惠政策将最大让利投保人。而车主通过直销平台，10分钟即可完成投保流程，确认投保后还可通过线上线下多种支付渠道支付保费，大大节约了经济成本与时间成本。
电话车险和网上车险不降低服务标准
电话车险和网上车险除了价格优惠之外，还做了很多的服务的级，如一些保险公司推出“万元以下，资料齐全，一天赔付”的承诺就是在原有赔付基础上的升级。再如一些车险公司推出的“全国通赔，当地出险，当地理赔”的服务从根本上解决了车主们异地理赔难的担忧。现在的车险购买方式，和车险公司提供的条件有质的提升。在购买车险时，可以考虑电话车险或者网上车险。
8在日常办理个人住房公积金各项业务的市民当中，提取后用以偿还每个月的按揭贷款的，占到绝大多数。那么，提取公积金还贷，有什么具体规定？是不是一定要亲自去公积金管理部门提取公积金后，才能拿去还贷？
目前，有两种公积金提取方式可以用来还贷。其中，除了市民自己去提取外，还可以委托公积金管理部门逐月划转公积金到自己的按揭还贷银行账户上。
自己取：一年只能取一次
在住房按揭贷款没有偿清之前，自己跑去公积金管理中心提取公积金用来还按揭，是市民通常会想到的一种方式。不过，以这种方式提取公积金，只能是一年取一次，且必须对月支取。所谓对月支取，简单而言，就是不管公积金账户中有多少金额，每年只能提取从房贷发放的月份到次年同一月份的公积金。
其中，房贷为纯公积金贷款的，提取时需要带上身份证原件及复印件，填妥并加盖单位印章的一式三联《宁波市住房公积金提取申请书》，个人住房公积金贷款合同原件———如果贷款不是市住房公积金管理中心而是各分中心发放的，还需要到银行去开一份银行还贷情况证明书，上面必须载明上一年自贷款月份起１２个月的还款本息。
而取得商业性贷款或组合贷款的，提取公积金还贷时，除了要带身份证原件及复印件以及《宁波市住房公积金提取申请书》外，还必须带上贷款合同原件及复印件、银行还贷情况证明书，还有房产证原件及复印件。
委托提取：每个月自动划转
除了一年一次的对月提取外，符合条件的市民，还可以向公积金管理中心申请办理委托提取住房公积金业务。办好后，以后每个月缴纳的公积金，就会自动被划转至市民指定的账户中用于偿还住房公积金贷款。
该项让人省心的公积金业务的全称，叫做“归还住房公积金贷款委托提取住房公积金逐月划转业务”。该业务是指取得市住房公积金管理中心发放的纯住房公积金贷款的职工，在未清偿贷款本息前，通过与市住房公积金管理中心签订委托提取协议书的方式，委托市住房公积金管理中心每月将委托人及其共同提取人住房公积金账户内不大于上月已还款的金额，直接划入指定的账户内。
需要提醒的是，可申请委托提取业务的对象，是取得公积金管理中心发放的住房公积金贷款（含组合贷款）的职工，职工签约时个人住房公积金账户仍在中心，且账户状态为正常缴存。配偶纳入同一套房屋还贷提取时，则必须和主借款人一起到中心办理委托提取关系人的增加。
此外值得注意的是，刚获得贷款的市民与公积金管理中心签订委托提取协议后，第一个月必须自筹资金进行还款。公积金管理中心在次月收到银行提供的还款数据后，才会对市民上月的还贷金额进行划转，划转金额以账户余额为限且不大于上月已还款本息之和。
许多用人单位用人身意外伤害保险“取代”工伤意外保险。这样是不对的，那么如何区分工伤意外保险与人身意外险呢？
要弄清这个问题，首先要弄清什么是工伤保险、意外伤害保险?
工伤保险是社会保险制度的重要组成部分。是指国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动者及亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。
意外伤害是指人的身体和生命受到外来和不可抗拒因素的意外伤害后，根据投保对双方约定的契约和投保额，从保险公司获取相应的赔偿。
工伤保险、意外伤害保险的区别主要是：1、从其性子上来说，工伤意外保险属于法定的社会保险，具有强制性，如果用人单位违背规定不为职工购买工伤保险的，将承担一定的法律责任。根据《工伤保险条例》第60条规定，用人单位依照本条例应当参加工伤保险而未参加的，由劳动保障行政部门责令改正；未参加工伤保险时期用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。而人身意外伤害保险属于贸易保险，其法律调解规范属于商法部门，一般行业不具有强制性，保险的赔付金额也可以根据投保金额大小而变化。
2、保险的目的不同。
工伤保险不以营利为保险目的，它在职工发生工伤事故、患职业病导致伤残或死亡后，对工伤职工及工亡者遗属提供医疗保障和基本生活保障。工伤保险的保险目的是保障受伤害职工的合法权益，分解企业的风险，维护社会稳定。商业保险公司的人身意外伤害险则以营利为保险目的，寻求利润最大化。
3、承担责任的主体不同。建立工伤意外保险目的是分散用人单位承担责任的危害，调动社会力量以保证用人单位的丧失减少，因此，用人单位在缴纳一定数额的保险金然后，最后向权利人支付赔偿的是由国家统一管理的保险基金，具有明显的行政特征。而人身意外伤害保险的责任承担主体是保险公司，属于一般的市场主体。
4、保险的实施方式不同。
工伤保险是由国家立法强制实施的，依据《丁伤保险条例》规定，适用范围的用人单位必须参加。而人身意外伤害险的实施方式是自愿的，投保人与保险人双方在自愿基础上签订保险合同，遵循契约自由的原则。
5、保险的项目和水平不同。
工伤保险待遇是根据社会经济发展水平和承受能力，由政府制订标准。在支付工伤保险待遇时，要考虑工伤职工和供养亲属的基本生活需要。因此，在项目上，它即有一次性待遇，也有长期待遇，体现了对工伤职工和供养亲属的基本保护。人身意外伤害险的保险金额则是保险人和投保人双方约定的，当发生保险事故时，保险人按合同规定的金额一次性赔付保险金。其保障水平是依据合同和投保人缴纳的保险费多少而定，多投多保，少投少保，不投不保。
6、二者得以存在的法律关系不同。工伤意外保险的法律基础是国家管理职能的实现，而人身意外伤害保险的法律基础是一般的民事合同关系。
人身意外伤害保险是不能取代工伤意外保险而存在，即使权利人得到了意外伤害保险赔偿，仍然可以向用人单位主张工伤保险待遇。当然，对有些特殊行业，比如建筑行业，国家有更为严酷的规定，不仅要求用人单位购买工伤保险同时也必须购买人身意外伤害保险，以建立对权利人的双重赔付保障。
因此，员工可以向肇事者的人身损害赔偿请求权、向用人单位要求工伤保险赔偿以及对保险公司的人身意外伤害保险赔付。对于用人单位乙与甲的近支属所签订的一次性赔偿协议，根据《工伤保险条例》第17条第四款，用人单位未在本条第一款规定的时限内提交工伤认定申请，在此时期发生符合本条例规定的工伤待遇等有关费用由该用人单位负担。这意味着，权利人主张工伤保险待遇的权利并不受“私了”协议的影响，在得到的赔付低于工伤赔偿时，仍然可以继续主张权利。
7、保险金额确定和给付不同。工伤保险金额的确定是根据整体社会的经济生活水平和国家的福利政策由政府单方面确定的，在保险金额的给付上，完全依照社会保险法规的规定给付，待遇水平既要考虑劳动者基本生活的需要，又要考虑他们过去贡献的大小;人身意外伤害险的理赔金额则是由保险人与投保人双方确定的，双方约定后，投保人按规定交纳保险费，当发生保险事故时，保险人按合同的规定给付保险金。
8、保障程度不同。工伤保险所提供的保障水平一般仅满足于被保险人的基本生活需要,高于社会贫困线，低于劳动期间的工资标准;人身意外伤害险所提供的保障水平的高低完全取决保险双方当事人的约定和投保人交费的多少而决定，投保人只要有缴费能力、身体健康状况符合合同规定的要求，投保金额不论多少都是可以的。
综上，对于用人单位用意外伤害险代替工伤意外保险和其他不合法行为，可以向用人单位要求赔付。
买了新车后，为爱车购买车险是必不能少的。但新手车主在为爱车购买车险时总是很困惑，不知道如何根据自己爱车的实际情况购买保险，不知道哪些车险一定要买，哪些车险可以不买。专家提醒车主，车主在购买了车损险后最好附加购买车损不计免赔险。可将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司，使自身理赔权益达到最大化。
车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。这个险种是机动车在发生事故以后，车辆的损失能够得到赔偿的基本保证。
但现在保险公司的保险条款中都有一个免赔率，商业险中的车辆损失险，保险公司在理赔的时候会免赔15%，这是条款中自带的。所以买车险的时候，如果买了车损险，最好也要附加买个车损不计免赔特约险，让自己的承担的经济赔偿减少到最少，这样无论车主在事故中承担多大的责任，保险公司都会向车主支付全部的保费，而不会出现出险后赔不够的情况。
了解了不计免赔特约险，再来了解一下不计免赔特约条款。不计免赔特约条款分为：基本险不计免赔特约和附加险不计免赔特约条款两种。
其中，基本险不计免赔特约条款是对基本险规定的按责任免赔金额的补充，如果客户选择投保了基本险不计免赔特约条款，那么保险公司将负责赔偿客户自行承担的部分。但它作为一款附加险种，是为主险服务的，不能对附加险种的免赔率部分进行赔偿。例如说，“车身划痕险”和“抢盗险”就是一种附加险。在此情况下，消费者可考虑购买“附加险不计免赔险”来转嫁风险。
附加险不计免赔特约条款与基本险不计免赔特约条款类似，是对附加险种免赔金额的补充。但这种情况下，也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”，称为加扣免赔率。
另外，按照规定，对于找不到第三者事故，事故责任难确定这两种情况保险公司也有权不予理赔。因此，消费者绝不能抱着买了不计免赔险就是全赔这种观念去买保险。
小知识：除了必不可少的交强险外，车险是车主根据需要自愿购买，因此车主应根据车子的具体情况和实际需要选择合适的车险险种，对于不必要或不划算的险种可以不买。在十几个附加险中，除了车辆损失险和第三者责任险这两个基本险种外，比较适合私家车车主购买的附加险主要有四种，即不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险和划痕险。
在车险续保时，车主还应注意保险公司的保费优惠条款。一般来说，上一年度未出险的车主在续保时可享受一定程度的保费优惠，而对出险次数多或赔付金额高的车主，保费将根据实际情况进行不同程度的上调。一般情况下，车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠；如果连续几年没有出险记录，保费优惠最高能达到30%左右。
事实上，很少有人会有机会知道“年龄一样、保险组合相同、年缴的保费也相同，但领取方式不同”的两份保单的分红到底有什么差别。比如，有两位情况完全相同的投保人，在投保一年后，拿到的两份分红通知书结果是不同的，一份为“今年的分红有19元”，而另一份写着“购买交清增额保险，保额为50元”。那么就会有投保人问，为什么会出现这样的不同呢？这种差额会不会随着时间延长而逐渐加大呢？
平安人寿专家陈长顺称，目前市面上的分红险的领取方式有很多种，比如交清增额、累积生息、抵交保费、现金领取等方式，但前两者相对比较常见。所谓交清增额的方法，就是按照投保人拿到红利当年的年龄，以红利作为一次交清的保险费，增加基本保额。简单地说，就是拿红利又去买保险，把保额增大。但是这样做同自己拿钱出来买保险有何不同呢？我们可以通过下面这个例子来比较：
例如26岁的某位投保人购买某款附加有分红功能的终身重疾保险，保额为10万元，年缴保费2830元，在投保的第1年按监管部门规定的中等利率测算获得分红19元，可以购买50元的保障。按这个比例可以简单测算出如果这位投保人利用交清增额的方式购买10万元的保障，需要38000元保费；但是如果不按交清增额方式，而采用趸缴(一次性缴费)直接来购买同样险种，同样保额的保险却需要45350元，需要多花费7000多元。
因此，这里可以看出：利用交清增额的方式可以帮助这位投保人增加保额的同时节省了(45350-38000)/38000=19.3%的保费！出现这样的原因是保险公司在利用交清增额的方式购买保险，省却了核保等管理费用，因此保费要相对便宜很多，让客户用最低的成本来增加自身的保障。这样的方式对于一些目前是年轻人的人来说是一个好消息，即使他们目前购买的保险额度不够，也可以通过红利来逐渐加大保障额度，而且保费还相对便宜。
而且交清增额法还有一个好处：交清增额法可以让可能获得的理赔金更多。如果这位投保人不幸在60岁时身故或患重疾，如果用累积生息的方式，可获得的理赔金为10万元身故理赔金与3.4万元的累积红利之和；70岁可获得的理赔金为10万元与6.2万元的累积红利之和；如果采用交清增额的方法，60岁可获得的理赔金为15.5万元；其中5.5万元为用红利购买保险所增加的保额；70岁可获得的理赔金为19万，其中9万元为增加的保额。
陈长顺表示，由上面计算可以得出一个结论：采用交清增额的方式，通过红利购买保险，让保额可以随时间逐渐加大。可以让客户的保障额度加大，让客户可能获得的理赔金会更多。交清增额法还有一个好处是利用交清增额形式购买保险，无需保险公司体检，但前提是投保人在当时投保时是健康的。
一般人都是随年龄增加而身体条件降低，特别是一些年轻时的潜在疾病会逐渐显现出来，而不少人最大的问题，就是在身体最需要保险的时候，保险公司反而都拒绝承保了。目前，市场上的保险公司一般对年龄较大的投保人进行严格核保，同时进行体检，对身体条件较差的投保人，将不再接受其投保申请。而利用交清增额的方法，无需体检，也可购买到保险。
说到这，也许会有投保人会问，选择累积生息法或者交清增额法，会不会影响到保险的分红水平？
他分析称，其中有一个因素不容忽视，那就是险种的保额，一般来说，在其他条件相同的情况下，保额越高的险种，分红水平越高。利用交清增额法，可以增加分红险的保额，从而影响到红利水平，让红利以更快的速度增长。红利增长后又可以购买到更多的保额，形成一个良性循环的过程。因此时间越长，可以获得的保额也会达到一个相当高的水平。甚至还可以超过原保额，例如上面的这位投保人如果在70岁用交清增额的方法可以获得19万元的保额(含原有保额10万元)；90岁达到29万元；100岁达到35万元。
那么“累积生息”这种领取方式是否有可取之处呢？陈长顺说，其实所谓累积生息方式，就是将红利放在保险公司，保险公司进行投资运作，按保险公司每年确认的利率储存生息，并在投保人申请或者保险合同终止时给付，简单说，就是将红利像存钱一样放在保险公司里，分享保险公司运作收益。
累积生息的优势在于其复利计息，其复利结果不容小觑。例如：上述投保人购买保额为10万元的分红重疾组合保险，第一年的分红仅有19元(按中等利率测算)，到第10年累计分红可达1789元，第20年8659元，第30年23257元，第50年达到10万元。第70年甚至达到20万元。另外，保险公司的分红水平还同公司经营水平有关，如果公司经营水平较高，利润与未分配盈余数额较高，分红水平还会更高。
利用累积生息法来购买分红险，还可以解决客户的资金周转问题，如果投保人在投保保险第35年时，也就是大约60岁左右时，突然急需一笔现金，就可以先把保单中的累积生息部分提取出来(大约3.4万元)，可以应急。
利用累积生息还可以帮助投保人解决部分养老问题，在该投保人60岁左右，现金价(1114.80,1.70,0.15%)值与累积红利达到11万元，也可以拿出来补充养老金；甚至还可以将保单现金价值与累积红利一起进行年金转换，按每月领退休金的形式领取，活得越久，领得越多。
不过，陈长顺也提醒到，这两种分红领取方式是可以随时变更的。一般保险公司会默认累积生息方式为客户的优先选择方式，如果客户没有做出选择，保险公司会认为客户已经同意选择累积生息方式；同时如果在保险合同有效期内，投保人也可根据需要灵活变更红利的领取方式，例如一开始客户是选择了交清增额，当保额增大到一定额度，客户觉得不需要的时候，也可到保险公司将红利领取方式变更为累积生息，办理手续也相当简单。
曾几何时，我对保险也有过怀疑和不解，对保险代理人也有过轻视和不齿，而如今，自己却已成长为一名优秀的保险代理人。要不是自己的亲身体会，或许我永远也不会真正了解保险的意义和功用，永远也不会明白原来保险与我们的吃饭，穿衣一样，是人人都需要，生活中必不可少的东西，它是我们的守护神，为我们抵御各种风险，保障我们的财务安全。
“现在我的身体很健康，40岁以后再考虑买保险。”，“公司给我上了很多保险，已经足够了，不需要其他保险补充了。”这两句话是我在展业过程中最常听到的两句话。其实，我和大家一样，也有过同样的想法，但是真正了解保险以后，我发现自己真的错了，而且是大错特错了。
首先，请允许我对前一种观点做一下反驳：第一，年轻的时候生病的概率相对较低，这是大家公认的事实，但生病的可能性小并不等同于不生病，这两者具有本质上的区别。第二，年轻的时候买保险费率很低，可以用很低的成本换取很高的风险保障，对于那些40岁以后买保险的朋友，奉劝您一定要尽早买，因为越早买保费越便宜。第三，意外和疾病的风险是不可控的，它们会不期而至，而根本不会考虑您今年多大年纪，是否该生病，该出意外,这世上没有谁认为自己应该生病，或者应该出意外。我们用常理和逻辑来判断事物的发展变化，而意外和疾病的发生却是不能靠常理来推断的。
然后，我们再来剖析一下后一种观点：公司给上的保险无外乎两种，一种是我们常说的“五险一金”中的五险，即：医疗险、失业险、养老险、工伤险和生育险（只有当地户口拥有），这五险也是我们常说的社保，也是公司应该给予员工的最基本的福利，我国劳动法规定，企事业必须按照规定为职工缴纳社保基金；另外一种叫做团体附加医疗保险，它是团体商业保险的一种，往往是公司给重量级的员工的补充福利，一般职工是享受不到这种待遇的。那么这两种保险和自己掏钱买的商业保险最大的区别是什么呢?很简单，社会医疗险是报销制度，即先花再报，不花不报，而商业大病险则是给付型的，也就是只要约定的疾病发生，就给付事先约定的保险金额，而不管你用这钱做什么。
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