38岁的张女士3年前离异,目前一个人生活。经营着一家属于自己的物流公司,生活富足。她如何才能实现5年后提前退休的目标,并享受高品质、有保障的退休生活。14岁的女儿正读初一,目前和张女士前夫生活在一起。
自营公司结余高
张女士拥有一家属于自己的物流公司,她每月的收入为公司经营所得扣除各项开支及税收之后的纯利润,大约为8万元。支出方面,基本生活支出1000元左右,衣、食、娱乐等开销6000元,女儿的教育支出有1000元,医疗费用150元,加上每月平均2000多元的养车费用,每月的总支出1万元刚出头,结余将近7万元。
在年度收支方面,张女士的收入来自于年终奖金,有3万元。而年度性支出主要是保费支出,包括定期寿险、意外险和重大疾病险在内的几项保障支出在12790元。年度结余有17210元。
张女士的家庭资产中,现金及活期存款有115万元,不过由于家庭账目和公司账目并没有明显的界定,因此活期存款中有55万元的资金需要预留给公司作为周转资金。但是这部分周转资金的使用频率不高,因此也纳入可以做理财规划的资金里。
除此之外,张女士还有定期存款5万元,一套自住房为知名房地产商开发的楼盘,目前市值有230万元,加上一辆价值28万元的家庭轿车,张女士的家庭总资产达378万元。负债方面,除了9000元的信用卡未付款外,张女士无任何房贷、汽车贷款等债务负担。
5年内退休如何投资养老
除经营自己的物流公司外,张女士没有做其他诸如股票、基金、黄金等投资,主要原因是她对于投资“没有任何经验” 。
张女士介绍,今年年初的时候,“因为通货膨胀,感觉钱在手中越来越不值钱”,因此她曾经打算买些股票或者基金,但是,稳健型的投资风格让她没有盲目出手,她听从了朋友的建议,与其买那些自己并不熟悉的股票,还不如把钱投入到熟悉、能掌控的领域,比如自有的公司经营中。
不过,张女士在扩大公司规模的同时,还是有另外的投资打算,这基于她对于未来几年的理财规划:打算5年内退休,过安稳无忧、高品质的退休生活,她期望退休生活能达到相当于现在每个月15000元的生活品质。此外,作为对女儿的补偿,她也希望为她筹备一笔读中学上大学的教育费用。
张女士也有再婚的考虑,不过,用张女士的话说,这要看是否有合适的机缘,而现在暂时还没有合适的机会。
因此,张女士想请理财专家指点,基于她单身的状况,目前她该如何进行投资才能顺利实现提前退休的计划,并过上期望中的退休生活?住宅、商铺或者写字楼等投资项目都是她所关注的,其他适合自己的投资品种也可以考虑。
已买保险不知是否充足
由于是自己经营公司,没有诸如社保等保障,张女士便有意识地给自己买了商业保险,主要是保额6万元的定期寿险,30万元保障的意外险以及20万元保额的大病险。
“虽然目前公司经营良好,但是做生意毕竟有风险。”基于这种顾虑,张女士想了解,像自己这种单身的状态,目前的保障是否充足,需不需要添加新的险种,以此来增强自己的抗风险能力。
家庭资产配置现状分析
张女士现有资产中自用资产(房产、汽车)占比将近70%;以现金和活期存款形式持有了115万元的流动资产,占比高达30.42%。尽管张女士自有公司需要保有约55万元的周转资金,但这部分资金使用并不太频繁,在满足流动性的前提下,完全能够实现更有效率的配置。除了这55万元外仍有60万元的资金尚处于闲置状态;目前张女士的投资资产仅有5万元定期存款,如果将投资资产再进一步细分为收益性资产(定期存款、债券)、成长性资产(股票、基金、实业投资)和保值性资产(投资用房产、收藏品),不难看出张女士目前的资产配置类型单一,资金运用效率不高,分配也不尽合理。负债方面,仅9000元的信用卡未还款完全可以忽略。
保险建议
通过目前张女士拥有的保障状况,我们可以了解到她对自身的风险防范有一定的意识,但这个意识还比较弱,主要表现在她自己没有任何社会保障,商业保险的重大疾病保险也只有区区20万元。根据张女士的状况,这个保额不能弥补万一发生重大疾病时给她带来的经济上的损失。
从经营上说,我们可以通过工作经验、社会常识、以及商业惯例来规避风险,判断经营成果;而在人的生命长河中,你没法预料意外事故和重大疾病何时发生。所以,也只有这样的风险能打垮一个事业上成功的人,致使他们丧失创造价值的能力。
依据张女士单身和准备5年内退休这样的情况来看,她目前比较充足的是紧急状态发生时急用的现金,6万元的定期寿险和30万元意外保险可以根据风险情况随时调整,其他的保险保障缺口需要及时补充:
● 一是终身重大疾病保险保额应为她目前年消费的五倍,约60万元,减去已有的20万元,需要补充40万元的重大疾病保额。同时,建议她选择缴费比较灵活的万能型保险,尽快完成保险缴费,达到提前退休前拥有基本保障的目的。
● 二是张女士需要补充住院报销和住院补贴型的险种,以及意外伤害医疗这样的纯保障型的险种,对意外和住院等风险的防范起决定性的作用。
这里想着重说明的是,意外伤害医疗险是因意外伤害事故造成的医疗费,是包括门诊费用在内都可以报销的险种。因为交通事故造成的医疗费,社会保险是不能报销的,所以拥有这个险种很重要。
如果把保险比作餐桌上的佳肴的话,那么社会保险是餐桌上的饭、商业保险是餐桌上的肉和菜,它们互为补充。根据我们国家目前的社保体制,社会保障给你生活的基础,商业保险给你生活的安心。所以建议张女士尽可能地去完善社会保障这个基础。
完善社会保障张女士可以有两种方法:一种办法是通过自己的公司来给自己办理社保;另一种方法就是:可以把自己的档案放在人才中心,通过人才中心每月按时缴费。这样张女士可以得到包括退休后的、一定程度的医疗保障。
一方面是对于退休生活的过分乐观,一方面是对于养老资金的消极储备,现代中国人的养老观念中充满矛盾。根据全球第二大保险公司法国安盛集团(AXA)最新调查显示,作为全球最希望“早退”的人群,平均希望在53岁就可以退休的中国受访者中,却仅有37%的在职人员已经开始积累退休财富,远低于54%的受访国家平均水平,而且,大多数受访者认为退休收入应该主要由政府来提供,仅有66%的在职人员意识到个人也应该承担退休金筹备的责任。
养老金来自何方?
虽然养老储备观念已经开始普及,但大多数中国人仍没有明确的养老资金储备计划。在安盛的调查中,大多数中国受访者把退休收入的责任推给了政府,希望依靠社会保障来保障晚年生活。而事实上,目前社保的保障范围也仅覆盖了全国15%左右的人口,且社保“保而不包”的特点也给其养老功能打上了一个问号。
根据国家的有关规定,目前个人养老账户的规模已经统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费不再划入个人账户。据记者了解,到2006年12月底,广州市养老保险统筹基金账户结余-67.21亿元,空账率33.40%。且不说实际个人养老账户中的空账问题,仅是这项改革就使得个人养老金账户的缴费比例减少3%,将直接造成退休后的每月养老金的减少。
尽管3%的调整对每个人的具体影响并不相同,但是对越年轻的人来说,影响越大。因为每个月入账的减少和累积时间的拉长,复利的因素被不断放大。在综合了通胀等因素后,调整后的养老政策对刚刚参加工作的年轻人来说,未来每月基本养老金的减少额可能达到1000元左右。此外,养老政策的调整对收入越高的人群来说,影响越大。因为收入越高,被划入统筹的绝对数字越大,将来的养老金向社会平均线倾斜,造成退休前后收入的反差越大。
养老金需要多少?
大部分希望通过社保渠道养老的人,其实并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休收入。那让我们计算一下:以23岁的张小姐为例,在广州一家企业上班,目前月工资大概是4000元,拥有社保、医保。
以4000元税前月收入计算,假设张小姐的工资按照4%的速度增长,计划53岁退休时,其每月可以有10253元收入。扣除失业保险(1%)、医疗保险(2%)、养老保险(8%)、住房公积金(8%)和个人所得税(1025元)后的收入为7280元。预计退休时,她可从社保领取养老金1989元,相对于退休前月工资总额7280元,退休后社保养老金替代率为27%左右。对于养老金的数额,主要评价原则是以生活质量不因退休而受到影响。从理论上讲,一个人退休时的工资替代率应达到在职时工资的80%,就能保持退休前的生活水准。目前,社保的替代率不到30%,只能保障基本的生活水准。如果想确定需要多少钱才能安稳养老,可以参照工作所在地的平均收入来测算。比如,目前广州市月社会平均工资为3020元,假设按照4%的速度增长,30年后广州市社会平均工资为7741元,那时如果退休能领到6193元(7741元×80%),就基本可以满足退休后的生活保障需要。当然,具体的数额还要根据个人的收入水平确定。
商业养老保险做补充
通过社保渠道可以获得的养老收入如果不足以维持稳定的生活质量,剩余的部分要如何补足呢?商业养老保险是目前最为有效的方式之一。仍以上文张小姐的收入为例,53岁退休时的社保可以提供养老收入为1989元,而充足的额度应该为7280元×80%=5824元,缺口为3835元。在不考虑通胀的情况下,假设要养老到80岁,则需要补充的养老金总额为115万元(3825元×12个月×27年)。
按照国际通行惯例,商业养老保险提供的养老额度,占全部养老保障需求的25%-40%为宜,所以至少投保29万元至46万元的商业养老保险是比较合适的。其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资(如房租)等实现。
目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的(2.5%),以年金产品居多,在日后什么时间领,能领多少钱在投保时都可以确知。两全型,则指生死两全保险,保障和储蓄功能同在,满期生存一次性还本(或返还保额)。这类产品多带有分红功能,对抵御通货膨胀有很好的作用。投连型,不设保底收益,保险公司只收账户管理费,盈亏全由客户负责,可以说风险与收益同在。万能型,保底收益一般在2%-2.5%,浮动利率空间较大,保险公司收取保单管理费、初始费用等,适合长期投资,一般在5年以上可以看到收益。
这四类产品相对而言,传统型和两全型养老回报额度较为确知,投入较少,适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较多,适合投资意识较强,高收入人群。
家财险提前做好“防震”准备
自然灾害发生之后,除了人身安全受到严重威胁外,家庭财产同样会受到侵袭。2008年汶川地震,不少重灾区的房子坍塌,家里值钱的东西损毁。相比寿险来说,财险公司的多数险种基本都将地震等巨灾“拒之门外”。比如,在车险等主要险种的承保范围内,只包括暴雨等一般自然灾害,基本不包括地震等巨灾造成的损失。在大部分家庭财产保险中,地震等巨灾也被列为免除责任范围。
当前,国内家财险产品的具体承保责任包括:火灾、爆炸、雷击、台风、暴风、暴雨、洪水、雪灾等,以及飞行物体及其他空中运行物体坠落,外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。此外,个人抵押商品住房保险条款包括的财产保险、还款保证保险两部分也均将地震等巨灾作为除外责任。
那么,家庭财产该怎样来应对未知风险的侵袭呢?保险专家提醒大家,要尽可能的将家庭资产金融化,从而来减少自然灾害造成实物资产毁坏而带来家庭财富的损失。实物资产在地震中很难保存下来,比如房产,地震中坍塌损毁的可能性极大。但虚拟资产就不一样了。虚拟资产可以说就是金融资产,比如说,钱存在银行,尽管银行营业所可能会在地震中垮掉,但个人的钱还能取回来;再比如说保险,假如投保人在地震中受伤,会有相关的保险公司来负责损失赔付。要充分利用现代金融工具来化解不可抗风险所带来的潜在危害,从个人角度讲,储蓄、证券、信托、保险等现代金融工具可以将家庭财富风险降低。
不少人并没有为家庭资产做记录或备份的习惯。如今居民的金融资产越来越多样化,储蓄、债券、银行理财品、基金、证券、黄金……没有一个妥善的记录,那么多不同的账号,很难全部记清楚。遇到突发事件时,连实际损失是多少都不清楚。笔者建议,最好给家庭资产做一个备份,将家庭中的主要资产通过电子文档的方式进行记录,比如银行账户信息等可以保存在随身携带的U盘、手机内存卡中。重要的存折、银行卡、身份证等进行妥善保管,这样即使遗失银行卡,客户只要知道自己的账户信息,凭身份证就可以办理补办、取款手续。
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