洪水来袭，家财险如何购买

目前市场上的家财险一般为基本保障型，大多数的家财险都将洪水造成的财产损失作为家财险的承保范围；

最大特点是保费低廉，保险期满后，所交纳的保险费不退还。为方便客户投保，基本保障型家财险一般都会按保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围可以包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，同时还可附加盗抢险、管道破裂及水渍保险、现金损失保险等，几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。

此外还有一种既能保财产又保人身的家财险组合，针对投保人的房屋和家庭财产提供保障，还增加家庭成员的意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等，甚至商用财产、搬迁费用等新的保障项目也都列入保险范围。此外还能和保险公司约定特殊财产的保险，价格也更高。

由于家庭财产一般无账可查，因此，投保家财险时，通常由投保人根据实际情况自己确定保险金额，保险公司并不核查。

一般家庭财产中，室内装修是最耗力、耗资的，如果家庭遭遇火灾、爆炸、水灾，装修最容易受损失，这部分的保险金额可从万元到几万元不等，特殊情况还可多保。举例来说，装修的保额根据装修的费用来计算，如果装修费用是10万元，费率是千分之一，那么客户应该交的保费就是100元。

家具在家庭财产中占的比例也很大，从几千元到几十万元不等，家电的保险金额可定在1～5万元左右，服装和床上用品丰俭由人，保险金额可根据情况而定，千元至几万元均可。

另外，家财险对室内财产奉行“第一危险赔偿方式”，发生保险事故时，按被保险人当天受损财产的实际价值来计算赔款。比如，投保家电保额5万元，出险后，经过鉴定损失了2万元，那么被保险人将获得赔偿金2万元，若损失了8万元，获得的赔偿就是最高保额5万元。

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江苏家财险理赔案例

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家住江苏的D女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约5000元，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔，由胡女士自己承担5000元损失。

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“快乐嘟嘟”自选家庭财产保险—火灾责任型 自住房屋的基本财产保障，限于火灾、爆炸责任。 “快乐嘟嘟”自选家庭财产保险—自住综合型 自有房基本家财保障以及盗抢、水渍等附加保障，特别包含宠物饲养责任险以及家庭人身意外险可供选择。

家财险切忌超额投保

家财险切忌超额投保

家财险虽然费用相对较低，但投保人也要做到精打细算，选择保险金额时，保险金额不要超过财产的价值，一般来说，由于家财险遵循补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿，此外，将同一财产选择不同保险公司投保，也不会得到多倍的赔偿。

如室内财产价值总计为3万元，而投保金额为5万元，即使财产全损，也只能获得最高3万元的赔偿，且家财险一般还设有一定的绝对免赔额，即实际损失少于保险金额时，保险公司将按实际损失予以赔偿。因此，在确定保险金额时应注意原值投保。

此外，除有财产保障外，许多家财险增加了人身意外保障，这种情况下，可根据家庭成员的人数来投保意外险，对于被保险人数，保险公司一般也有限制，如人保财险家财险条款规定，被保险人必须是同住在保险财产地址内，除家政服务人员外的家庭成员，最多5人。

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家财险投保需谨慎

随着经济水平的提高，思想的转变，现在很多家庭都有理财的观念。家财是一个家庭赖以生存必不可少的支柱，家财的安全就受到很多家庭的关注。家财险可以分为一般可保财产、特约可保财产和不可保财产三类，投保时一定要注意四个方面安全。

1、切忌超额投保。家财险遵循补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿，并且将同一财产选择不同保险公司投保，也不会得到多倍的赔偿，保险公司会各承担一定的比例按损失的实际价值赔偿。所以消费者投保时按照财产的原值足额投保即可。

2、投保人与保险标的物具有保险利益。在家庭财产保险中，投保人与保险标的物之间应该有一定的利益关系，投保人对保险标的物拥有所有权、占有权或按合同规定产生的利益，这也是投保人是否有权投保的决定因素。如果保险利益变更，一定要到保险公司在原保单或保险凭证上批注或附贴批单。

3、并非所有财产都能投保。对于拥有全部产权的房屋及家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、室内装潢、家具及其他生活用具属于家财险保障范围。而损失发生后无法确定具体价值的财产（如字画、古玩、货币、票证等）、日常生活必需品，法律法规不允许个人收藏、保管的财产，不能投保家财险。

4、根据实际需要投保。家财险分为投资型家庭财产保险和普通家庭财产保险，两者的保险保障范围基本一样，投资型家财险不仅具有保障功能，还具有投资功能。消费者可根据自身经济实力和需要购买。另外，根据消费者的实际情况，如自住者、出租屋的房东、租房者的需求不同，可选择不同的保险产品。

提示：家财险在我们的家庭是很重要的一个保险种类，所以在投保家财险时，一定要注意一定的相关知识。在投保时，不要超额投保，认清楚哪些东西可以投保哪些不可以也是很重要的，您在投保时一定要考虑到自己家庭的实际情况。