而同时，上海交通大学医学院附属仁济医院生殖医学中心主任、上海市辅助生殖与优生重点实验室主任陈子江教授指出：从医学和社会学观点来看，女性最佳生育年龄为25-29岁左右，最好不要超过35岁；男性最佳生育年龄为25-35岁。35岁以上女性要想怀孕的话，会面临怀孕难、流产率高、并发症、畸形发生率增高等问题。
据英国人类生殖与胚胎管理局公布的《不孕症指南》报道，35岁女性生育能力仅为25岁时的50%，到40岁时下降到35岁的50%。35岁后唐氏综合征和其他遗传缺陷风险显着增加。流产风险从30-34岁时的12%，上升到35-39岁时的18%。35岁以上女性孕期妊高征、贫血、妊娠糖尿病、宫缩乏力、产后出血及胎儿宫内发育迟缓、早产等风险增加。
那么，这就要求想给大宝添伴的准妈妈们除却孕前的生育力评估、基本健康状况评估、心理评估外，保险的那些事也要关注一下。
母婴险：可根据需求选择，最好提前买
因为女性在怀孕期间生理机能下降，健康风险要远高于常人，尤其是高龄产妇。年龄的增长，会使女性在怀孕时易出现并发症，且发病率增加，例如妊娠性糖尿病和流产。
因此，购买此类保险还是有必要的，毕竟对于准备怀孕或正在育儿的女性来说，单一的意外险或重疾险并不足以起到保障作用。
目前，市面上的女性保险有针对女性生育时期保障费用的赔付，包括孕妇及新生儿的疾病、死亡的赔付。此外，还有针对孕期过程当中可能出现的特定疾病以及对新生儿特殊保障的“母婴险”。
特别提醒：由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司会对准妈妈们进行严格体检，了解其健康情况后才准予投保，此类保险一般需要90—180天以后才能生效，女性最好在妊娠以前投保。
另外，对于身体状况不是很好的准妈妈来说，建议购买份报销型住院医疗保险抵御意外和疾病风险。报销型住院医疗保险的报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。所以准妈妈在购买此类保险时，需关注报销额度问题。
少儿险：谨防三误区，牢记六妙招
如何正确地给孩子买保险，尤其是两个孩子的家庭，务必要建立在正确的保险观念与合理的险种搭配之上，首先注意避开以下三大误区——
首先，家长给孩子买保险，十有八九的家庭只注重给孩子买，却把大人丢在一边。
据统计，在大中型城市中有80%至90%的家庭都给孩子购买了保险，而父母却没有购买过任何商业保险。从某种角度讲，似乎符合中国的人之常情，毕竟固有观念认为，孩子没有保护力，大人却可以保护自己，所以给孩子购买保险是一种必须。与此同时，还有一些非常溺爱孩子的家长，有什么好东西都先给孩子，因此理所当然地认为保险也应该先给孩子买。爱孩子的心可以理解，但这样做事实上大错特错。要知道投保的基本原则应是“先大人后小孩”，故对于这些家庭来说，父母才是孩子最好的保险。
其次，注重理财不重保障。
很多家长在购买少儿保险时，往往认为购买教育金保险比纯保障型保险更划算。但事实上，少儿教育金保险存在收益率偏低问题，给孩子买保险更多应该考虑的是保险保障方面，毕竟平安、健康才是最重要的。
再次，保障终身不切实际。
通常，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，自己买保险也许会更好。基于此，家长可以考虑购买定期保障至孩子毕业或结婚即可，孩子成家后根据当时情况再选择适合的保险。
给孩子买保险还应讲求科学的方法，如下几招不妨作以参考：
第一，确保“保护伞”。
给孩子买保险不一定要以孩子的名义存，父母才是孩子最可靠的“保护伞”。当大人平平安安、健健康康时，给孩子多少呵护爱惜都不为过，所以说孩子的保障最终来源于父母的收入，只要父母能健康工作，孩子就有保障。故应该以父母作为被保险人、孩子作为受益人来购买保险。一方面，为大人提供了保障；另一方面，万一大人发生意外，孩子将瞬间失去所有保障。因而理应先给大人优先购买充足的人寿保险，一旦风险来临，孩子将获得一笔赔偿，至少保证了他们日后的生活和教育。
第二，赶早不赶晚。
购买保险产品，年龄越小价格越便宜。以终身寿险为例，10周岁的孩子保费大约是0周岁孩子的1.4倍。保险公司所提供的增加保额选择权，可让孩子在成年后，以当初投保的年龄费率，来计算更改加保的保费，十分划算。当然更重要的是早一天买保险，孩子就早一天获得保障。一般而言，孩子在出生后28天，便可为其购买相关保险了。
第三，选择有“豁免保费”的保险。
目前保险公司推出的少儿保险有些附加“豁免保费”条款。所谓“豁免保费”是指购买少儿险保单后，作为投保人的父母如果不幸死亡或高度残疾而没有能力支付后期的保险费用时，保险公司将豁免以后的各期保费，同时对孩子的保障继续有效。如果不购买此类保险，父母发生上述事故时，孩子的保障将在瞬间化为一纸空文。
第四，保障应当作为首选。
在我国，孩子的社保报销金额严重不足，孩子如果不幸患重大疾病，将会给家庭带来沉重的经济负担，毕竟一切费用全部由家庭自身来负担，这笔消费对于普通家庭来说是一项不小的支出。再加上孩子年纪尚小，对危险认识不足，磕磕碰碰是常有的事，遭受意外伤害的概率很高。因此，为孩子购买保险首先要买医疗险和意外险，即保障型保险。
第五，教育保险量力缴。
孩子的教育是一件大事，提前为孩子的教育费用做一个财务规划和安排显得非常必要。以保险的方式积累孩子的教育金，可以在很大程度上解决家长到时缴较高学费的燃眉之急。
第六，适时调整保单。
如果以投资的观点来看保险的话，通货膨胀后投保金额可能会缩水一大半。因此，在为孩子投保后，如果要使保险能够符合孩子各阶段成长的需求，必须定期检视保单的内容，适时调整保单或购买第二张甚至第三张保单。
当然，投保时，尽量选择总资产高、财务状况良好、经营年限长、诚信的保险公司及专业的保险代理人，毕竟专业的事交给专业的人做才靠谱。
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意外险的选购比较简单，因为意外身故责任和特定意外责任比较简单，都是以身故为赔付条件，没有太多可比的空间。
所以选择综合意外险时，重点主要集中在意外医疗责任和意外伤残责任上。
意外医疗责任
意外医疗责任是综合意外险使用频率最高的一项责任，普通人因意外身故或伤残的可能性很小，但是磕磕碰碰摔伤烧伤在生活中很常见，所以意外医疗责任的好坏，直接关系到意外险的赔多赔少、赔好赔坏。
看意外医疗责任，主要看三点：
首先，看是否限制社保外医疗费用的报销。
一部分的综合意外险，会规定只限社保内费用的报销，像治疗骨折用的进口钢钉、进口支架等不在社保范围内的医疗用品，这类意外险是无法报销的。
而如果买的是不限制社保外报销的意外险，是可以正常报销的。
当然一分价钱一分货，不限社保外报销的意外险，因为报销范围更大，价格也会更高。
第二，看医疗报销是否有免赔额，免赔额是多少。
免赔额指的是医疗责任中报销公司“不用报销的额度”，这个额度内需要我们自己花钱，超过这个额度的部分保险公司才报销。
很明显，免赔额越低越好。免赔额越低，意味着我们花的钱越少，保险公司报销的越多。
市面上也有免赔额为0的意外险，责任范围内所有看病花的钱都能报销。
当然保险公司也不傻，免赔额越低，意外险价格也会越高，毕竟羊毛出在羊身上。
第三，看医疗责任的报销比例
报销比例这个很好理解，就是意外医疗花的钱能报销多少比例，能100%报销自然是最好的。
市面上有一些综合意外险，为了降低产品价格，会把报销比例设定为80%或者更低。
具体选择报销比例较低价格也较低的产品，还是不差钱选择100%报销的产品，您可以根据自己的具体需求和偏好具体选择。
意外伤残责任
在挑选综合意外险时，意外伤残责任可能会出现两个猫腻，需要重点关注。
一个猫腻是只赔全残，其他残疾不赔。因为全残的要求非常严格，这样的赔付条件对我们非常不利。
例如大侠杨过失去了一只手臂，如果他买的意外险只赔全残，他是拿不到赔偿金的，因为失去双臂、双腿或双眼等严重情况才能被判定为全残，失去一只手臂是没法获得理赔的。
伤残责任的另外一个猫腻，是意外身故和意外伤残的保额不对等。一般来说，综合意外险身故和伤残的保额是相同的，身故保额是100万，伤残保额也是100万。
但是有些综合意外险却“耍起小聪明”，例如身故保额100万，而伤残保额只有10万。买了这种意外险，如果不幸全残，本来可以获赔100万，因为“伤残责任”的猫腻，结果只能拿到10万元，你说坑不坑？
所以在选购综合意外险时一定要睁大眼睛，看看伤残责任保障是否全面，伤残保额是否和身故保额对等，这两点都做到位的意外险，才是“理想的选择”。
所以选择综合意外险时，重点主要集中在意外医疗责任和意外伤残责任上。
意外医疗责任
意外医疗责任是综合意外险使用频率最高的一项责任，普通人因意外身故或伤残的可能性很小，但是磕磕碰碰摔伤烧伤在生活中很常见，所以意外医疗责任的好坏，直接关系到意外险的赔多赔少、赔好赔坏。
看意外医疗责任，主要看三点：
首先，看是否限制社保外医疗费用的报销。
一部分的综合意外险，会规定只限社保内费用的报销，像治疗骨折用的进口钢钉、进口支架等不在社保范围内的医疗用品，这类意外险是无法报销的。
而如果买的是不限制社保外报销的意外险，是可以正常报销的。
当然一分价钱一分货，不限社保外报销的意外险，因为报销范围更大，价格也会更高。
第二，看医疗报销是否有免赔额，免赔额是多少。
免赔额指的是医疗责任中报销公司“不用报销的额度”，这个额度内需要我们自己花钱，超过这个额度的部分保险公司才报销。
很明显，免赔额越低越好。免赔额越低，意味着我们花的钱越少，保险公司报销的越多。
市面上也有免赔额为0的意外险，责任范围内所有看病花的钱都能报销。
当然保险公司也不傻，免赔额越低，意外险价格也会越高，毕竟羊毛出在羊身上。
第三，看医疗责任的报销比例
报销比例这个很好理解，就是意外医疗花的钱能报销多少比例，能100%报销自然是最好的。
市面上有一些综合意外险，为了降低产品价格，会把报销比例设定为80%或者更低。
具体选择报销比例较低价格也较低的产品，还是不差钱选择100%报销的产品，您可以根据自己的具体需求和偏好具体选择。
意外伤残责任
在挑选综合意外险时，意外伤残责任可能会出现两个猫腻，需要重点关注。
一个猫腻是只赔全残，其他残疾不赔。因为全残的要求非常严格，这样的赔付条件对我们非常不利。
例如大侠杨过失去了一只手臂，如果他买的意外险只赔全残，他是拿不到赔偿金的，因为失去双臂、双腿或双眼等严重情况才能被判定为全残，失去一只手臂是没法获得理赔的。
伤残责任的另外一个猫腻，是意外身故和意外伤残的保额不对等。一般来说，综合意外险身故和伤残的保额是相同的，身故保额是100万，伤残保额也是100万。
但是有些综合意外险却“耍起小聪明”，例如身故保额100万，而伤残保额只有10万。买了这种意外险，如果不幸全残，本来可以获赔100万，因为“伤残责任”的猫腻，结果只能拿到10万元，你说坑不坑？
所以在选购综合意外险时一定要睁大眼睛，看看伤残责任保障是否全面，伤残保额是否和身故保额对等，这两点都做到位的意外险，才是“理想的选择”。
1、等待期（观察期）越短越好
2、具有投被保险人双豁免责任
3、癌症、轻症、中症额外给付，且赔付比例高
4、癌症、轻症、中症、重疾多次赔付，且间隔期短，无间隔期更佳
5、多次赔付重疾险的疾病分组合理，高发重疾分配在各组；不分组的重疾险更好
6、轻症或中症涵盖高发疾病，且理赔条件宽松
以上内容应结合保费一起考量，不是所有重疾险都符合以上条件，需通过综合评估，优选相对性价比较高的重疾险。
一、买重疾险之前，有必要去体检吗？
千万不要画蛇添足，除非投保时保险公司有硬性要求体检。一般情况下，保险公司核保的保单当中，正常费率承保的标准件占到96%-97%，加费承保和拒保的非标准件仅占3%～4%。通常，以下3种情况需要体检：
（1）保额超过一定数目；
（2）被保人曾经患过某些影响投保的疾病；
（3）年龄较大的被保人
投保时，保险公司默认投保人是健康的。因此，不进行体检，保险公司也并不会以此为理由拒赔。而一旦做了体检，没有问题还好，如果体检出一些问题反而影响投保及日后理赔。
二、父母患过某些疾病，会影响子女购买保险吗？
在医学上，如果父母患过某类疾病，是会导致子女患此疾病的几率比一般人要高的，甚至高出很多。因此，投保人在购买重疾险、定期寿险时，会被问到是否父母存在患病的情况，如果父母有家族病史，可能健康告知就过不了，这主要是保险公司出于风险的考虑。
如果因为直系亲属健康状况无法通过核保，也不要担心，可以再换另一家保险公司的产品试试，并不是所有的产品都需要告知家族病史要求的。保险公司很多，有些对家族病史考察的严一些，有些松一些，而且家族病史只是核保考虑的因素之一，但并不是最关键的指标，最重要的还是被保人自身的状况。
三、买重疾险到底要不要附加轻症？
投保重大疾病应遵循“重大风险优先，高发风险优先”的原则，首先保证重疾险的保额充分。如果重疾保障已充足，且附加轻症责任后，保费增幅不大，那么这自然是件锦上添花的事。反之，如果保险公司加上“轻症”，保费会变得很高，超出预算的话，那就风险自留，只选择重疾即可。
四、给小孩买重疾险要注意哪些？
（1）要注意先大人，后小孩的购买原则。父母是家庭的经济来源支柱，一旦患病将会给家庭造成很大的损失，就更谈不上给孩子购买保障了。
（2）缴费期不必太长。家长给孩子购买重疾险可以集中在孩子未成年人之前，在孩子长大成人之后，可以由孩子自行选择适合自己的保险。
（3）最好选择带有豁免功能的保险。一旦父母发生事故，而丧失缴费能力，孩子的保障依然可以不变。
（4）保额尽量要高一点。小孩保费本来就便宜，选择高保额的重疾险也不会有太大的保费压力。
五、重疾险的购买额度到底多少最合适？
大多数家庭的购买额度（高净值家庭除外）：
1、保额为年收入的5倍左右
2、保费为年收入的1%左右
3、随着收入提升，保额也需及时增加
每个家庭的资产负债表是不一样的，需求也不尽相同，需要根据实际情况进行微调。
六、家庭成员之间保费应该如何配置？
家庭成员间保险费用配比应当遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的6%左右。次要收入来源家庭成员购买的保险比例为3%，为孩子购买保险的适当比例为1%。
七、同一款重疾险是应该买保到6岁、7岁还是保终身？
保险时间越长，风险越高成本越大。购买重疾险应坚持保额第一的原则，有钱的买保障时间长的，没钱的买保障时间短的，根据预算来，没必要勉强。
保险公司在定价同一个产品的时候，不同缴费期限或保险期间对应的发生率假设这些，其实几乎都是一样的。正常公司同一个保险产品，不会一个保险期间的很便宜，另一个则很贵（不同产品间倒是经常会），从精算的角度来说，他们都是一个相对价格水平上的。从这角度来说，定期重疾和终身重疾实际上是没有绝对优劣的，说到底，还是预算的问题。
八、同一款重疾险是应该趸交保费（一次性交保费），还是分期交好？
虽然交费期限越短，总保费越少；期限越长，总保费就越多。但对一般人来说，缴费期限越长，就可以把保险的杠杆效果做得更高。
许多重疾险会附加投保人豁免或轻症豁免条款，即在保险合同规定的交费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。交费期越长，被豁免的剩余保费就越多，也就越划算。
从通货膨胀的角度来看，一旦签订保险合同，每年缴的保费就固定了。现在的1块，到1年后，肯定早就缩水一大截了。相同保费下，你越往后缴费，实际成本也越低，对于投保人来说也更划算。
九、重疾险产品更新迭代的太快了，越来越多高性价比的产品上市，买太早了产品需求跟不上，性价比也不高，是不是可以晚点买？
不可否认，现在的重疾险产品更新很快，也有越来越多让人惊艳的产品上市，因为国家在推商业保险，而且费率市场化各家公司都在竞争。但是，目前性价比高的产品基本上都是网销产品，一般来说，网销保险的核保规则是保险公司所有渠道最严的，甚至会拒绝一些其他渠道可能会正常承保的业务。随着年龄越来越大，身体各项机能开始减弱，患病的可能性也会大大提升，没有人能确保到时候一定能买上。从另一方面来说，年龄越大，保费越高。重疾险，还是越早买越好！
市面上的重疾险产品确实多到让人眼花缭乱，不做功课根本无从下手，但只要根据自身需求，潜心挑选，还是能找到合适的产品的。
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