8月1日，新出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式实施。从是日起，保险公司签订的保险期间主要为成年人阶段的重大疾病保险合同都应当符合该规范。这也使我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后，第四个制定并使用行业统一的重疾定义的国家。规范中对25种重大疾病给出了明确定义，同时还放宽了重疾险理赔中的诊疗程度限制。那么改革后的重疾险到底能够保哪些疾病呢？会不会依然存在“保死不保生”的质疑？投保人在购买重疾险的时候应该注意哪些问题呢？规范的实施对于保险业和消费者的意义何在？带着这些疑问，理财周报记者走访了专业医生、保险业内专家、法律界人士。
·原位癌算不上重大疾病不能赔
新《规范》是经中国保险行业协会与中国医师协会经历多次研讨，最终论证出台的。新重大疾病定义仍然紧紧围绕“病情严重”和“治疗花费巨大”两大基本特征。综合来看，保监会给出的定义相比各公司原有的重疾定义，有的疾病定义的保障范围或赔付条件有所放宽，但也有部分疾病定义的保障范围反而缩小。中德安联、太平人寿等多家保险公司都表示，规范中的定义表述较以前更为清晰、严谨和准确，特别对以往容易出现理赔纠纷的部分作了更明确的定义。
新《规范》中规定了六种核心疾病必须包括在重大疾病保险产品中，这六种疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病。
今年6月卫生部公布的统计显示，恶性肿瘤是2006年城乡居民死亡原因的首要死因。所以理财周报记者以恶性肿瘤为例，根据一些医学人士的观点详细解读规范中对于恶性肿瘤的定义。
规范中定义的恶性肿瘤是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。同时，保监会列出了6种不在保障范围内的情况。
这6种情况中有4种是针对癌症分期状态进行限定的，分别是原位癌、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病和TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(女性重大疾病保险不包括此项)。通俗来讲，癌症的极早期阶段大都被排除在保障理赔范围之外。根据医学人士分析，这一阶段的疾病特点是进程缓慢，治疗简单，费用低，治疗效果及愈后较好，对病人的生活和工作影响较小。
例如原位癌，医学上的定义是指未突破固有膜的癌肿，仅限于上皮层，未侵及黏膜肌层，属于早期癌变。原位癌是癌症病变的早期阶段，又称为0期癌，不同的癌肿均存在原位癌阶段。如不加以治疗，又可发展成浸润性癌；如手术切除即可完全治愈。原位癌常见于子宫颈、皮肤、支气管、胃、前列腺等部位。
比对恶性肿瘤的定义，可以发现，原位癌未达到“浸润和破坏周围正常组织”的程度，所以原位癌就不在被保障范围之内。
专业医生认为，其实原位癌算不上重大疾病。第一，原位癌只是癌症的早期阶段，通过手术切除即可完全治愈，对于病人的生活影响并不是很大；第二，与中、晚期的癌症相比，原位癌阶段愈后存活率相对较高。以胃癌患者的5年存活率为例，早期胃癌存活率为90%，进展早期存活率为50%-60%，晚期存活率为10%-30%，无法手术中位生存率为3-5个月，原位癌一般算在早期。第三，从费用上来看，在上海的三级甲等医院，胃癌的手术费用一般为4-8万元，其中包括前期检查费、住院费、手术费等多项费用，如有医保还可减少。
又例如TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(女性重大疾病保险不包括此项)。大多数实体瘤根据肿瘤累及的解剖部位采用TNM分期法，T表示原发肿瘤的大小，N表示淋巴结转移的情况，M表示有无远处转移。所以，T1N0M0表示肿瘤侵及黏膜层或黏膜下层，但是未突破肌层，无淋巴结转移和远处转移，是比原位癌严重一些的分期。TNM分期表明肿瘤侵及原发部位的程度及是否出现其他脏器的转移，当然，TNM分期越高，疾病严重程度就越大，死亡率也就越高。
另外两个不在恶性肿瘤保障范围内的疾病是皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)和感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
皮肤癌在中国的发病率不是很高，而且我国绝大多数皮肤癌患者只要进行局部切除就可治愈。
艾滋病患者在病发后罹患恶性肿瘤的几率相当高，而且恶性肿瘤已经成为导致艾滋病患者死亡的第二大因素。艾滋病患者常见的恶性肿瘤包括：恶性淋巴瘤，常见发病部位包括大脑、小肠、肝脏等部位；卡波西肉瘤，常见发病部位包括肝脏、胃部、皮肤等。
但是“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”被列在8种除外责任当中，所以因艾滋病引发的恶性肿瘤也没有列在保障范围之内。保险业相关人士告诉记者，艾滋病被列在除外责任中，主要是因为罹患艾滋病的原因可以由道德的主观因素造成，将这一部分责任排除在外是符合保险原理的。但部分险种在设计上也越来越考虑到实际状况，有的已在疾病种类中增设了针对特定客观原因导致的艾滋病的理赔，如太平人寿的重大疾病保险，提供针对公安、司法和医护人员等特定职业导致的艾滋病的保障，以及因输血导致的艾滋病保障。
·怎样购买重疾险
对于有意购买重疾险的消费者而言，在购买重疾险时必须了解以下几个问题。
1.对重大疾病的认识不同
前文中提到，普通百姓对于重大疾病的认识与保监会出台规范中的定义有所不同，所以投保人在购买产品之前，最好能够对该定义有所了解。
2.某些疾病带有附加条件
根据规范中的条例，保险公司在制定保险条款时，可以对患双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病(俗称老年痴呆症)、严重帕金森病、严重运动神经元病和语言能力丧失6种疾病的被保险人年龄加以限制，保险公司仅承担被保险人在某年龄阶段的保障责任。所以投保人在购买包括以上六种疾病的重疾险之时，必须看清楚保险条例中对于年龄的规定，然后根据自己的年龄和产品保险期限来判断保险产品中该病种的承保范围对自身是否有意义。
假设被保险人年龄为20岁，购买的重疾险保险期限为10年，而产品中对于双耳失聪的承保年龄为50岁之后，那么这部分的保费对于投保人而言就是白交了。
3.关注保险范围和期限
近期，多个保险公司纷纷推出新的重疾险产品，除了严格按照保监会规范设计之外，更加关注于保险范围和保险期限。比如中德安联最新推出的两种重疾险产品包涵39种重大疾病，保险期限延长至85周岁；而中意人寿的新产品则涵盖了30种重大疾病，保险期为99周岁；友邦最新的9种重疾险产品也涵盖了30种重大疾病。到底是买长期还是买短期，选择的保险种类多寡，还要根据投保人需求决定。
4.看清除外责任
即使被保险人罹患疾病符合规范定义或是保险条款上的规定，也不一定能够得到理赔，因为在规范中列出了8种除外责任。另外，根据保险法的规定，如果在购买保险时，被保险人已经患有保险范围内的疾病或隐瞒家族疾病史，那么即使在保险期限内达到疾病定义，也无法得到理赔。
5.配合其他险种
因为重疾险解决的是疾病在某一严重状态下的经济风险，并不能解决所有的健康保障问题。对于仅需常规住院或手术就可以治疗的一般疾病，太平人寿专业人士建议投保人可以配合购买住院费用补偿医疗保险、手术费补偿医疗保险等普通医疗保险产品来解决。女性消费者则可以选择一些针对女性重大疾病的保险。
6.看清关键时间
规范中对于一些疾病定义涉及到具体时间，这些时间将成为被保险人或受益人在要求理赔过程中的重要环节。重疾险诉讼有望下降
受理过多起重疾险案件的律师张宏雷先生认为，规范的出台将有望减少重疾险相关诉讼和案件的数量。
太平人寿相关人员表示，以前重疾险容易引起争议，一方面是因为保险公司对“重大疾病”定义不够规范统一，缺乏专业和权威性的解读。另一方面，保险行业一直以来缺乏对重大疾病保险知识的宣传，导致消费者对重大疾病保险缺乏正确的认识。新的疾病定义的出台，使保险公司进行重疾产品开发时有了统一的标准和依据，减少了消费者与保险公司在疾病定义上的分歧。
张宏雷律师在接受记者采访时表示，保监会此举对于规范重疾险市场有着很大的意义，大致解决了以下三个问题：第一，从疾病定义上废除了一些理赔的苛刻条款；第二，统一规范的定义解决了病种不明的问题；第三，改善了“按保险条例得病”这样有失公平的潜在状况。
张宏雷律师认为，新定义的出台只是在规范的前提下为投保人规避风险，要从根本上解决重疾险的纠纷问题，提高保险公司的诚信才是关键。张宏雷律师认为重疾险是一个非常好的险种，我们不能因为一些投诉或诉讼而否定产品本身。另外保险公司在产品设计上也不能只从保险精算方面考虑，更要关注投保人的公平交易权。
新规范出台后，保险公司纷纷表示会根据“有利于消费者”的原则进行重疾险理赔。太平人寿方面表示，从行业整体来看，重大疾病的理赔始终是各大保险公司理赔中金额占比较高的。以太平人寿的重大疾病保险理赔数据来看，近75%都属于在疾病期间对重大疾病责任的理赔。
延伸阅读
现代白领女性工作生活压力急剧增大，参与社会活动也越来越多，从而导致心理变化大、性激素水平相对较高，而且持续年龄段较长，心慌、胸闷、手脚心发热、头昏头痛、眩晕、血压增高、吃饭不香、睡眠不佳、颜面潮红等症状开始出现在白领女性身上，医学界人士称此为“更年心”。
白领女性买保险的需求越来越大，但是很多人都在买保险时感觉非常混乱，不知道什么险种适合自己。现代白领女性投保六大误区如下：
忽略了自己的支点作用
对于很多已经有了小家庭的女士来说，她们的生活重心都放在孩子和丈夫身上。向日葵问吧里，好多女士在咨询我们保险代理人时，更多的是关注要给孩子买什么保险？给老公买什么保险?但是,普通都市家庭，一般夫妻都要工作，都是家庭的经济主要来源。女士不仅要在工作中独当一面，还要在家庭生活中承担着重要的责任，压力之大，可想而知。一旦女性发生什么不幸，同样会对家庭生活带来经济上的影响。所以，扮演着不同角色的女性朋友要首先关爱自己，为自己的健康，生命做好保障规划。
保险品种不平衡
有些女性朋友在选择保险品种时考虑不够周全，没有参看自己原先办理的商业保险和社保(像深户与非深户就有很大区别)，造成保险品种的不平衡，该照顾到的没考虑到，已经照顾到的又重复关照一次。所以，在选择保险品种时，应该先详细了解自己原来的保单的保障范围及保险责任(最好找个可信的代理人帮着做下保单检视，看看有哪些方面没涉及到再有针对性的补充，做一个综合平衡。
药不对口
有投健康险时，很多白领女性不考虑家庭成员的健康状况，忽略对自己直系亲属易发、高发疾病的注意，而把全部注意力放在患病例几率很小的疾病上，这样做有可能得不偿失。对一些遗传状况比较好的白领而言，不用对所有疾病面面俱到，应该适当调节保额，把养老金准备充分。而有可能罹患遗传病的女性就应该看住自己的重疾，并选择可以分红转换的健康保险。
经济财务顾左不顾右
选择保险时，一些女性并不考虑自己的经济和财务状况，一味选择周期很长的保险产品，而不顾及将来的经济，财务情况可能会有变化。在选择保险时，我们应该对自己的未来5年有个清醒的把握，在险种的缴纳方式上，一些重要疾病把交费期定在20年，而对于理财类的保险，则可以把交费期设定的短一点。
为美容整形手术保险
有很多爱美的女性希望能通过整形来改变容貌，为了防止整形手术时有可能出现的意外，她们希望先买份保险，万一出事可获理赔。但是，在一般的人身保险中(特约保险除外)，整形手术的风险是保险公司不承担的责任.因为保险公司承保的意外风险完全是未知的，无法预料的，而整形手术的风险是能预料到的。当然像意外引起的皮肤烧伤后需要进行植皮手术，鼻梁骨骨折后的手术等是在保险责任范围内的。
鸡蛋放在一个篮子里
女性与男性相比，较保守，心理承受能力较弱。因此，在选择理财工具时也比较单一。大多数女性朋友都只是进行银行储蓄，不敢轻易的投资或购买保险。合理的理财是将风险分散，获取收益。将资金分开运用到不同的投资渠道，比如10%银行储蓄，20%购买保险，40%购买股票债券等，30%作为生活开支。通过符合个人特点的理财规划来获得安心的生活和预期的收益目标。
陈先生，32岁，民企高管，年收入税前30万元；爱人黄女士全职太太；女儿5岁，幼儿园小班；目前公司提供住房一套、车子一辆，家庭月支出4500元左右。
陈先生一家去年刚刚来宁，在北京有价值100万元住房一套，长期出租。公司给陈先生缴纳四险一金，黄女士以自由职业者身份缴纳养老和医疗保险，女儿目前无任何保险。陈先生想给一家三口更多保障，尤其关注健康及教育方面保障较高的险种，请专业理财师指点。
联泰大都会人寿保险有限公司江苏分公司寿险顾问苏擒龙： 陈先生收入非常不错， 社保齐全,为了确保医疗无后顾之忧，建议在这方面进行适当的补充;由于黄女士为全职太太，且只有最基本的养老保险和医疗保险，所以在这两方面也需要进行必要的补充;陈先生的女儿现在还小，教育方面的费用将会是一个比较大的开支，所以需要提前做一些准备；在人生中，风险无处不在，购买商业保险的主要目的是为了确保万一不幸降临在自己身上，家庭生活的品质不会因此而降低，同时，家人的生活、孩子的教育、父母的赡养都能继续维持下去。
由于陈先生提供的消息不够充分,包括父母赡养费用等,所以寿险顾问只能根据现有的咨讯和经验进行如下设计:
购买重疾险误区一：所有的大病都可以保
现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。这些重大疾病具有两大特点：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如：恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症）等。
购买重疾险误区二：所保病种越多越好
前面所说的《规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。
购买重疾险误区三：不差钱保费一次全交完
“虽然这类产品是允许一次性趸交的，但我通常不建议他们这么做。”保险专家表示。对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。更重要的是，在缴费期内，考虑到通胀等因素，期缴更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。
购买重疾险误区四：买重疾险，给孩子先买
“这其实不是购买重疾险的误区，而是很多消费者购买保险产品时的一大误区。”保险专家说。家长希望把一切好的都给予子女，但对于不少经济条件有限的家庭，家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。“家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”保险专家强调。
购买重疾险误区五：10万元不够30万元又太贵
重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。“最重要的一个观念，是可以分阶段地进行购买。”保险专家介绍，例如一位男士月收入4500元/月，每月汽车贷款1200元。“收入并不高，但想拥有一份高额的重疾保障。因此做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始买返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁。如果保障期内没有发生理赔，则返还所有保费，还有一定分红。
提示：综上所述，购买重疾险要避免以上五大误区，认清重疾险的保障范围、种类以及报销项目。此外，要先给自己购买重疾险，其次才是孩子，因为，家长是经济支柱，也是孩子保单的保费来源。
用户具体情况：
专家： 您好!我们家庭年收入32万，有房产价值300万，无储蓄。女主人年入10万左右，男主人年入22万左右。现男女主人各有重疾险一份，每年交3000多元，保额各为10万元；孩子8个月，为她购买了婴幼儿意外险，每年交280元，保额2万元。听说保额应在家庭年收入的5-8倍，不知道家庭的保险结构如何完善？保险能算做投资吗？可以推荐一些保险公司适合我们的险种吗？还有，选择保险应选多家公司，还是认准一家？我们现在都是在友邦买的保险。
专家回复:
你好！根据你的情况，家庭成员的保障不够。家庭收入较高，除现有保险外，男主人是家庭的经济支柱，应有完善的终身寿险(分红型)、商业养老险(分红型)和意外伤害综合医疗保险，男主人的综合保障额度为年收入5~8倍；女主人应补充商业养老险(分红型)和意外伤害综合医疗保险等。孩子不到1岁，投保教育险比较合适。家庭年保险费用开支控制在年收入10%以内。保险的主要功能是保障，如果想做投资，可选择适合的基金等理财产品；关于购买何种保险，可比较几家大公司的险种，进行选择。
虽然按照合理的保险规划，可以把人生分为单身、家庭初创、家庭稳健等时期。但很多中国家庭都是近年才开始接触个人保险，保险观念并不成熟，又一下从基础性保障买到最高层次的投资型保障，在认知上产生了很多误区。保险产品有其特殊性，并不是某一项买得高买得早就能起到作用。只有避开这些误区补足缺口，才是“健康保障”。
误区一：重投资轻保障
虽然很多人有购买保险的意识，但是对于购买什么产品却意识混沌。“很多人会主动找代理人谈保险，但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资，而并非保障。这对于进入35岁，甚至是40岁之后的人来说，实在不可取。”太平人寿上海分公司外勤经理韦正喜告诉理财周报记者。
友邦保险资深营业处总监罗若远则将投资类产品和保险类产品分别比喻为“锦上添花”和“雪中送炭”，“投资是在个人有能力的时候，钱生钱；保险是在人无法应付的时候，钱生钱。”
误区二：自我掌控买保险
什么时候买保险，究竟应该谁说了算？也许很多已经“财务自由”的中产家庭会选择自己决定购买产品时间，但这种自由往往会给家庭带来不必要风险。
有人觉得过早规划养老是杞人忧天，但其实在经济允许的情况下，提前考虑不仅产品费率低，而且有更多的选择。另一个明显的例子就是健康险，如果家庭不能在该阶段中全面规划健康险产品，那么到了50岁之后，即使保险公司同意承保，也会出现高额的加费情况，甚至发生保费和保额的倒挂。
误区三：给财产投保不给自己投保
这是在中国一个特别普遍的问题，很多事业有成者对大宗财产投保意识浓厚，会主动为车、房产购买保险，但往往个人连最基本的意外险都没有。“客户会觉得财产损失看得着、摸得到。”信诚人寿区域总监陈维嘉对记者说。大众往往过度重视财产本身，而忽略创造财产的个人。
误区四：偏好趸缴型产品
“保险的一大优点在于，如果你每年存一万，十年后你可以从银行提十万加利息。如果你一年后突遇意外，银行只能还你一万加利息。如果你购买的是保险，那么你可以得到的却是十万，甚至更多。”罗若远用简单的例子说明了保险分散风险的意义所在。
保险的这一优点最好的体现就是期缴型产品。“有人觉得趸缴型产品价格优惠，却没有想到两个问题。第一，资金具有时间价值，一次支付会丧失一大部分资金的流动性；第二，分期支付保费可以分散投资风险。”陈维嘉告诉记者。其实，购买保险的意义就在于在短期内，用小钱购买保险公司的大信用，如果一次性支付，看似获得费用的优惠，其实是将未来风险转嫁在自己头上。
误区五：三口之家保险分配不合理
对于家庭中谁保险更多，这是一个重要问题。一般而言，男性是家庭中经济收入的主要来源，很多男性热衷于为妻子、孩子、老人购买保险，却单单忘记自己。“这种方法看似为家人考虑，实际上不仅忽视了自身价值，也没有意识到自己的风险将对家人造成巨大损失。”中宏保险营销经理杨剑这样解释，“如果夫妻双方的收入比例是2∶1，那么家庭总支出的比例也与此相近。一旦男性去世，那么损失的将是三分之二的收入能力。”所以一个家庭的保障规划应与收入成正比。
误区六：保单只看有无不看覆盖面
当家庭处于稳定期时，更关键的问题在于保障的全面性。即使过去没有买过任何保险，也应该在这个阶段中尽量全面覆盖；如果过去已经有了一些保险，那么可以在险种上拾遗补缺，或是在原有程度上加保。“对于一些家庭收入不高，过去又没有保险的家庭而言，首先应该做到意外、寿险、养老、重疾的全面覆盖。宁愿降低保额，也不能有遗漏！”杨剑的意见非常明确，“因为任何的保险不是一款独立的产品，而是根据个人需求计算出的一个产品组合，只有合理的配置才是最为有效的。”
误区七：靠保险产品规避通胀
有些保险产品会将“规避通胀风险”作为卖点，虽然分红险以及万能和投连产品可以部分规避通货膨胀，但是由于收益率有限，无法规避所有风险。
“规避通胀风险是一个全面理财概念，不可能通过购买一种产品达到目的。”罗若远这样分析，“只要投资收益率高于同期CPI增长速度，那么就可以规避风险。目前市场上大多数分红险收益率在3.5％，可以有效规避一部分通胀。另一种选择就是投连险，毕竟投连险账户挂钩股票市场，从长远来看，平均收益率会更高一些。”
但杨剑、韦正喜和保险行销集团上海分公司副总经理陈宏斌均认为，依靠保险来抵御通货膨胀本来就是一种误区。“保险主要就是提供保障，其本质不是为了让客户获取投资收益。就好像冰箱和空调都具有制冷功能，但是你不能简单将两者进行比较一样。”陈宏斌这样解释。另一位保险业资深人士王肇卿先生则向记者透露：“虽然很多产品都号称自己可以抵御风险，但是往往都属于分红险的变形。如果想规避所有通胀压力，保险产品其实无能为力。”
误区八：保险买一次保障终身
有很多人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧，这种想法其实也是误区。虽然保险合同中规定的保险期间为终身，但随着社会经济的发展和物价水平的提升，原保额往往会不够用。例如十年前保额为5万的大病险，放在如今的医疗费用面前则显得底气不足。
有人会认为这是保险无用的体现，但事实并非如此。“在通货膨胀情况下，所有的物价都会上升，同样保险也会随消费水平的提高而提高，为了达到保障目标，只能多支付一些保费。”
对于这个问题，杨剑是这样解释的，“虽然通胀时物价有所增长，但是个人收入也在增加。所以家庭进行保险费用支出时，应该对整体支出有一个比例设定。对于一般家庭而言，10％比较合适，如果经济能力更强的家庭，也可以适当放宽到20％。然后根据家庭年收入的变化来相应地调整保险费用支出。”
家庭资产配置因注重保障
现年30岁牛先生夫妇两人都是公务员，家庭年收入20万元左右，育有一女现在1岁。目前家庭资产配置以存款为主，有活期存款10万元作为家庭备用金，此外还有30万元定期存款和5万元的基金。考虑到二人单位福利较好，社保和医保齐全，夫妻都没有商业保险。
专家表示，这种以存款为主的理财方式体现了传统中国家庭的理财习惯，资产配置过于保守，风险偏好较低。鉴于家庭收入较为稳定，可以适当考虑配置高风险、高收益的理财产品。此外，这个家庭对风险没有充分认识，没有购买任何商业保险，保障程度严重不足。
对此，专家建议，在理财时加大保险投入。为一岁大的女儿办理社会保障的同时，最好再购买一份保额为20万元的终身大病保险。尽管牛先生夫妇的社保和单位福利较好，但社保只提供基本保障，要想获得更高的保障还需购买商业保险，建议牛先生夫妇各购买保额为20万元的大病保险，同时附加保额为30万元的意外保险。此外，为退休后的生活考虑，可以在适当的时候开始投保养老险，在现在相对年轻的时候开始投保商业养老险，其费率很低，条件也更加优惠。
另外，在资产配置方面可以考虑增加高收益的理财产品，建议在定期存款到期后取出，用10万购买短期银行理财产品，另外5万可购买分红型保险，还有15 万可购买保本型基金，原来的基金可以继续保留。作为家庭应急备用金的10万元活期存款可以不做变动。
中产家庭买保险 先保障后投资
对中产家庭来说，买保险应该先为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。比如说，现在三四十岁的人，上有老下有小，是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。根据收入与保障的一般规律，中产家庭购买保险的费用控制在家庭年收入的10%-20%左右。中产家庭也可根据其自身情况来选择具体的保险产品，在选择的时候也要注意收入和支出的平衡，不要让买保险变成一种负担。
中产家庭买保险先重保障
在保险产品的选择上，建议中产家庭首先要以保障型产品为主：如终身寿险、意外险、健康险，利用保险的保障功能，对家庭做好充足保障，起到保底作用，做到“立于不败之地”。
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中产家庭买保险增加投资
在资金充足的情况下，可以考虑投资与保障兼顾的万能或投连产品。其次，中产家庭比较关注家庭，特别是子女的教育，可以利用保险的财务规划功能为子女安排教育基金。此外，可以考虑使用结余部分资金来做养老保险，减少后顾之忧，一些分红、万能险产品和年金产品都可以成为养老保险的选择。
理财分析
王先生的家庭正处于成长期阶段，这类家庭收入稳定增长，风险承受力较强，且近期没有较大的开销预算。不过从该家庭目前的收入构成来看，王先生的工资是唯一的收入来源，虽然家庭经济状况较好，但收入来源较为单一，一旦王先生工作出现问题，将直接影响家庭的生活质量。
从投资收益角度看，王先生家庭仅有股票和定期存款，没有基金、债券等中低风险的产品，该家庭在投资上走了两个极端，低风险和高风险投资产品所占比例过高，没有中等风险投资产品，缺乏应急储备金。
理财建议
保险品种存在问题，家庭主要收入贡献者的风险保障不足。王先生作为家里的主要经济来源，却没有意外险、死亡险等对家庭起保障作用的险种，商业性保险应当为大人购置充足在前，再考虑投保孩子。为此建议：
建立家庭备用金
家庭备用金的额度为家庭月支出的三到六倍，因王先生家庭为单收入家庭，所以应急准备金的额度暂定为25000元比较合适。备用金注重的是流动性和变现能力，因此投资对象应以活期储蓄为主，辅以货币市场基金。
投资规划
加大固定资产投资，金融投资以股票及偏股型基金为主。
王先生的绝大部分货币资产为银行存款，银行存款的安全性虽高，但收益较低。所以作出以下规划：首先，应当适度增加负债，增加投资面，金融资产应该尽早转换一部分用于投资固定资产。房产既是消费品又是投资品，是家庭很好的选择，可以考虑投资住宅或商铺。金融方面则主要以股票及偏股型基金为主，这样可以更好地促进财富增值。
其次，每月采取定期定额投资的方式，增加养老金及孩子的教育金储备。投资对象可以股票型和指数型开放式基金为主。每年准备15000元做子女教育保险金，该款项风险不宜过大，以定期定额为主。虽然孩子目前尚小，但子女的教育金是家庭的一件大事，所以除为孩子保险以外，还应准备将来孩子在国内读大学或出国留学的准备金，至少需要不低于30万元的保障。子女教育保险金是一项长期的投资，该款项不宜风险过大，且应当加强稳定性和持久性。
保险规划
王先生作为家里的经济支柱，除做足自己的保障外，还要考虑对家庭的责任。而目前王先生只拥有基本的健康险，应当增加投死亡险和意外险。目前，家庭的年保费支出为10000元，占家庭年总收入的比例为4%，低于10%的合理水平。
王先生在原有保险的基础上，增加重大疾病保险，意外伤害险、失业险及定期寿险，一年新增加的保费约为10000元，王先生的保险总保额为250万元。
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