近两年来，女性保险这个名词越来越多得出现在保险公司的宣传资料中，广大消费者也开始逐渐的接受并关注这一保障群体特殊的保险类别。长期以来，我国的保险产品趋于中性化，无论男女可投保的险种基本相同。但是在越来越激烈的保险市场竞争中，在消费者对个性化保险产品越来越强烈的需求下，保险公司开始注意到产品转型的重要性，纷纷投入大量的人力物力，推出个性化、人性化的险种设计，女性保险就这样开始成为现代人生活中不可缺少的一部分。
女性保险的推出适应了保险公司险种创新的需求。随着社会的发展，人们生活水平的提高，广大消费者对保险产品的需求越来越趋于个性化。保险公司为了提升自身的竞争力、在原有的基础上不断扩大自己的市场分额，除了提升服务的质量与种类外，必须加大保险产品创新的力度、设计新的适销对路的险种。各保险公司推出的各类女性保险险种，可以说就是顺应了这种发展趋势。同时，保险公司为了防范长期寿险产品在保障年限内，出现利差损（即给付给被保险人的利息超过保险公司运用保险基金的实际收益）的压力，就需要在较低的预定利率的背景下把寿险这块“蛋糕”做大做好。因此，保险公司当务之急就是激发保险市场的活力，而市场活力的源泉就在于不断创新的保险产品。保险公司在原有的保险产品中融入现代女性的保险需求和投资理财新理念，使投保女性既享有女性独有的疾病的保障，又可以分享公司经营分红产品的利润，逐步积累财富。
女性保险的推出满足女性的特殊需要。女人本来就使一个更渴求安全和保障的群体，她们面临着比男性更多的风险。比如一些特殊而令人痛恨的疾病总爱找上柔弱的女性，这对女性的生理和心理都会造成沉重的打击；女人通常也更担心自己被离弃，无依无靠。因此，女性希望有一种保险能保障这些潜在的风险，纵使意外发生，也能有足够的赔款的支持，鼓舞女性勇敢的与不幸抗争，让女性能更自由地选择生活，更独立、更有安全感。同时，随着社会的发展、观念的更新，女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升，要面对更多的挑战，这就需要健康的身体和积极的心态作保障。尽管女性群体越来越独立，越来越中性化，但由于与男性在生理上和心理上存在着较大的差距，因而她们的保险需求也显示出更大的个性化和差异性。作为社会保障体系的重要组成部分，保险公司从满足女性的特殊需要出发，不断创新女性保险险种，更多的体现了对现代女性的特殊需求的关注。
女性保险创新险种不断推出之举不仅满足了社会的保险需求，丰富了保险公司的产品结构，增强了保险公司的竞争力，提高了保险公司对特殊市场需求的发掘和快速反映的能力，更体现了我国寿险业经营理念和管理水平的全面提升，这也将使中国这个世界上最大的保险潜在市场能更快速的转变为现实的保险市场。
相关阅读
如何选择合适的旅游险
面对市场上琳琅满目的保险产品，准备出游的人们该如何选择呢？上周，成都保险业内人士在接受记者采访时表示，目前各家公司的意外保险产品种类很多，消费者可以根据自己的出游方式，选择不同的保险种类和期限。
1、外出游：
首选短期意外险
对于偶尔外出旅游，难得乘坐飞机轮船的游客，购买短期的旅游意外险是不错的选择。保障范围可包括：航空意外险40～60万元，其他交通工具5～30万元。记者了解到，目前一些大的保险公司都开通了网上投保业务。以中国平安为例，客户在其网站不仅可以任意选择1～30天的保险期限，保险金额也可以任选。
对于经常出游的朋友来说，不妨买张保险“年票”，这类保险覆盖面广，不仅保障航空意外，还可以涵盖其他各种交通工具的意外保障，性价比较高。以中意人寿最新推出的“一路相伴交通意外伤害保险”为例，全年仅需88元，保障涵盖道路(含自驾车)、列车、轮船、民航班机意外伤害事故，基本保额20万，航空意外保额高达80万元。
2、跟团游：
旅行社责任险≠旅游意外险
朋友王波上周打来电话，说已经安排好了春节假期跟团旅游，要提前请假。记者问他有没有给自己购买相应的旅行保险，他说旅行社好像买了，自己就不买了。然而，记者告诉他，对于跟团游客户来说，旅行社的保险保障有限，市民最好再买份意外险。
中国人寿的保险专家张先生告诉记者，目前跟团旅游，旅行社都会为游客投保“旅行社责任险”，但其承保的是因旅行社自身过失对游客造成的损失。但是在旅游过程中发生不属于旅行社责任的人身伤害或在自由活动时间内发生意外，旅行社责任险是不予赔付的。
3、自驾游：
选择专用保险
打算自驾游的朋友，除了要仔细检查自己的车辆状况外，还要特别留意车辆所购的各险种有没有出险地域的限制。现在有些保险公司为自驾游专门设置了随车卡保险。这类保险，涵盖的保障包括：意外伤害、意外伤害医疗、烧烫伤、自驾车特定事故特约赔付、车上乘客意外伤害、事先医疗急救费用垫付，全国多家网络医院联保等。部分保险公司的产品还提供事故现场救援，以及快速通知亲友等救助服务。市民出发前可先行了解。
4、境外游：
保险中应含有紧急救援
境外游首先要考虑的依然是意外事故，其次是被盗风险，尤其是护照，最后是罹患疾病的风险，比如水土不服、消化紊乱等。紧急救援是境外旅游保险很重要的一项服务。出现相应情况时可以致电救援热线，一些大的国际保险公司还提供母语服务。所以在出境前一定要记下与保险公司合作的国际救援机构的救援热线电话。
据了解，大多数欧洲国家，都要求“先投保后给签证”。保险必须包含24小时旅行紧急救援服务的医疗保险和境外旅行保险，医疗保险金额不得低于30万元人民币。其他国家虽然没有特别要求，但是到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元人民币；而到埃及、东南亚等国，如果行程较短，医疗险的保额在10万元人民币左右即可。
小提示
爱玩“高风险”
选份附加险
建议，大多数意外险都有免责条款，常见的如酒后驾车、无证驾驶等均属免赔范围，此外，一些高风险运动，如潜水、滑雪、滑冰，跳伞、攀岩、蹦极等，一般也在意外险的免责范围之列。因此，市民在投保前应该先弄清楚，然后再根据自己的出行时间和地点选择适合自己的险种。
针对高风险运动，一些保险公司也提供附加险，能够对部分高风险运动承保。以平安保险在网上销售的“平安附加高风险运动意外伤害保险条款”为例，客户通过投保该附加险，可将保险公司的责任扩展至跳伞、潜水、攀岩、探险等项目。
相比于普通商业医疗保险，高端医疗险的保费通常比较高昂，从几万到几百万不等，除了高额保费，高端医疗险到底有什么样的不同和“高端”呢？
高端医疗险给付了昂贵的保费，当然有区别于普通医疗险，而且在各方面都显示出不同的优势。
1、高端医疗险适合要求保障全面的人群
中高收入注重隐私人群适合高端医疗险，他们可以享受就医VIP服务；适合需求保障要求全面的人群，高端医疗没有普通医疗条条框框的限制，只要是跟就诊有关的医疗费用都可以由保险公司买单。
2、相比普通医疗险的优势
保单全球有效，国内或国外都有效；就诊医院级别没有限制，只要在当地是合法成立的医疗机构就可以；就诊特权，享受就诊VIP绿色通道、专家门诊、一对一全程陪护等；保障额度高，保险金额从500万至2000万，根据需要自由选择；保障项目全面，普通门诊、慢性病、癌症护理、器官移植、紧急救援等；就诊保险公司垫付，签单后由保险公司向医院支付费用。
3、保费价钱、总额度、赔付方式的“高”
高端医疗至少要1万元以上，一般年度总保额在800万以上；而普通医疗几百元就可以购买，并且很多保额都是几万元。在赔付方式上，高端医疗会设定支付医院，到医院用一个卡就可以实时结算理赔，不用客户预付金额，由保险公司直接和医院结算。普通医疗则需要先行垫付医疗费用，再拿单据到保险公司办理赔。
4、地域范围、入住医院、报销范围的“高”
高端医疗具有国际性，可以约定在各个国家入住医院报销。普通医疗保险有地域性的限制，有的仅是某个城市，或中国大陆境内医院。高端医疗包含很多外资私立医院及三甲医院国际部，而普通医疗保险则只有约定的公立二级以上医院。报销范围不同，高端医疗包含了门诊及自费项目，而普通医疗保险则大多都是只有住院报销，及不含自费项目报销。
5、承保方和细则方面的“高”
高端医疗也叫全球医疗，目前在中国做的基本上都是外资保险公司找的中国保险公司作为代理，最终承保方则都是外资公司，而普通医疗大多是国内的保险公司。在细则方面，高端医疗可以附加牙医，附加生育责任、儿童疫苗，普通医疗则把这些项目作为免赔的条款。
可见，高端医疗险从保障范围、赔付力度及个性化等多个方面弥补了普通健康保险和社保的不足，同时我们也希望看到保险公司推出多种不同的个性化保险产品，以满足不同群体的需求。
天有不测风云，我有人民保险
小王、小李这对新婚燕儿的小夫妻，婚后遇到的第一件事就是柴米油烟。好不容易等到双休日，两个人决定到商场买回一个高压锅来解决快速煮骨头的事情。到了商场，玲琅满目的高压锅着实让他们有足够的挑选余地，最后他俩挑选出一款由保险公司保了险的高压锅。
理由是这样高压锅不会爆炸，广告语不是说：天有不测风云，我有人民保险。保险公司都保险了还怕什么。
其实，这是人们对保险目的认识的一个误区：保险不等于不发生风险，而是对风险所造成损失的补偿。严格意义上讲，保险并不能防止风险的发生，而只是可以减轻被保险人对不确定性的担忧和补救损失的经济负担。
保险所提供的基本服务是减少不确定性， 以及当人们意识到他们对个人的未来无法预测时所产生的担忧。 保险通过平均损失成本的计算来减少人们所面临的风险损失。 被保险人所缴纳的保险费被假定为保险人所预期的每个被保险人的损失。 例如， 假定一家保险公司才给予赔偿； 如果不发生风险， 或发生的风险没有造成经济损失也谈不上保险公司的赔偿。这样大家会很自然地联想到，风险什么时候发生、发生的程度怎么样、风险在哪里发生、风险可能造成的经济损失有多大等等都是不确定的，这样的话，买了的保险怎么能保险呢？鉴于此， 保险从它诞生的那天起就是买卖双方就此商谈并立下字据的一种行为：保险公司该怎样赔给客户、该赔给客户多少都是客户事前与保险公司早就约定好，并且立下“生死契约”的。
保险契约的内容一般包括保险双方当事人的姓名、 保的是什么即保险标的、 保险标的坐落位置或属性、 保险公司开始承担责任的时间及保险合同到期的时间、 保险公司承担什么责任、 保险公司不承担什么责任、 保险费是多少及交付的方式和时间、 当事人双方的签字等等。
保险契约一经签订就具有法律效力， 被保险人和保险人就分别享有和承担着不同的权利和义务。作为保险消费者，交纳保险费是其义务，要求保险公司对保险责任内的灾害损失、人身伤害等进行经济补偿是其权利， 作为保险公司接受了消费者的购买请求并且收取了保险费后就承担了一旦客户出险就要按照事先约定支付赔款的责任。 所以保险是一种无形商品， 买卖双方交易的是合同中约定的不确定的未来的事情， 但它也是建立在价值基础上的一种等价交换的公平行为。
返回目录：通俗保险目录
最近，小编发了很多关于理赔的文章，有不少人在下面留言吐槽到：保险就是骗人的！我买的保险就不赔我！买的时候说什么都赔，真等我申请理赔的时候就这也不赔，那也不赔等类似的说法。
当然，在用户的这种反馈，也不是没有原因的。一方面是因为保险业务员的误导；另一方面是用户自己的误解所导致的。
下面小编把一些比较坑的地方给大家说一下，大家千万要注意哦。
1.买保险，到熟人那边去买！很多人买保险怕被骗，总会走向这么一个拐角，心里有个信念：我找亲人、熟人或者关系比较铁的朋友买呢？他会从我的角度出发，也不会骗我的，这样推荐的产品也比较靠谱！
这里小编要告诉大家一点，你和保险业务员很熟有能怎么样？杀熟的事情被曝出来的还少吗？即使他告诉你别家的产品好，你又怎么分别好与更好、差与没那么差这些程度上的差别呢。
所以，小编经常说的一句话是：保险的购买需要根据自己的实际需求和经济条件，不是从产品出发来匹配自己的需求，而是从需求出发找寻对应的产品，千万不要本末倒置。所以亲戚会被利益所驱使，我们也很难找到适合我们自己的保险产品。
2.大公司的保险产品就是比小公司的好，还是得买大公司的保险产品！小编想要先声明一点：保险公司是所有公司成立中最难的，所以保险公司无论大小，只要是一家正规的保险公司，在保监会下面经营的，都是非常靠谱的！
保险公司可靠性的问题，从法律层面上讲，保险公司不管大与小，只要它是一家正规的保险公司，可靠性就不是问题。其实，保险公司的大与小的区别在与实际操作和使用上。简单讲，大公司的服务会更好一点，小公司的产品性价比会更高一点。
比如：重疾险、意外险、寿险等一次性赔付的产品：只赔付一次，保险合同终止，服务体验差，忍下即可，但是在保费上的差距可不是一星半点，有时候会相差一两万还不止（指每年保费），所以此类产品更多的是关注性价比的问题，而不是保险公司大小的问题。
所以，买保险并不一定非要找大保险公司，以及只要符合理赔条件，无论是大公司产品还是小公司产品，赔款该多少就是多少，并没有多大差别。反倒是有些大公司，因为广告费花的多，羊毛出在羊身上，保险价格反而比小公司贵不少。
3.用不到返本，用得到给钱，还是这样返本的保险好！关于返本型保险，小编以重大疾病保险为例。
其实，关于返还型重大疾病保险，小编说了很多次了。但是今天还是想要强调一下。返还型保险的最大的坑在于保费贵！
一般是以两全险、万能险主险，以健康险险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为3年、5年或10年，保障期限为20年或30年，到期返还保费或再加点利息返还，类似于分红险，但是收益不会那么高，但保费却不是一般的高！
你可能会觉得，有病治病，没病返本，这样多好，我也不亏！
天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
换个角度，我们拿出上涨的保费去购买点大额医疗险也是足足有余了，所以在用户想买一款返本型保险的话，真的不划算！
4.买什么都保的保险产品最好，这样省心！很多人喜欢一劳永逸的事情，小编也不例外。比如在淘宝买个东西，总想着在一家店，全部把想买的东西全部买完。相同的，面对保险，也是希望一款保险就什么都能保，自己不用在操心多选什么的。
对于这样的想法，保险市场上是有这样的产品的。但小编要提醒你的是：如果你真的买了这类产品，可能要花费很多冤枉钱。原因这类产品，保障项目非常全面，意外、医疗、重疾、身故等项目豆包，但是每一个保障项目的保额确是非常低的，对我们用户来说，大多起不到真正的保障作用，甚至有些保障作用是公用保额，你以为你买了两项甚至更多项的保障责任（加起来120万），其实，其实只要赔付了其中一项（30万），保险合同就终止了，你不觉得太坑了吗？
同时，把多想保障责任打包在一起卖，你以为会比一个一个买便宜，有这种想法，真的是大错特错了，要知道，保险公司不是零食店，这样卖，会更贵，我们付出的保费更多，而得到的实际保障的作用却很少，某安福就是一个很好的例子，以此为噱头，促使用户购买。
5.保险生效后，出了事故，保险公司就一定要赔！保单生效了，保障就开始了，发生了符合保险合同的保险事故，保险公司就得赔！如果你现在还这么认为，真得好好了解一下保险了。为什么说保险生效后，保险公司不一定会赔，那是因为有些保险是有时间的限制——等待期。
一般情况下，意外险是没有等待期设置的。不管是住院还是伤残/身故，只要保单生效了，发生的事故在保障期限中，保险公司就一定要赔！
一般情况下，医疗险都是有等待期的，时间为30天、60天、90天不等。保单生效后的等待期内，发生了疾病住院，保险公司不承担赔付责任；保单生效后的等待期后，发生了疾病住院，保险公司才会承担赔付责任。
一般情况下，重疾险都是有等待期的，时间为90天、180天、360天不等。保单生效后的等待期内，发生了符合保险条款的重大疾病，保险公司不承担赔付责任；保单生效后的等待期后，发生了符合保险条款的重大疾病，保险公司才会承担赔付责任。重大疾病保险有些特殊情况，大家可以点击>>>保险生效后，出了事故，保险公司就一定要赔！你想多了！了解下。
般情况下，寿险有等待期，时间为180天不等。保单生效后的等待期内，发生了身故/伤残，保险公司不承担赔付责任；保单生效后的等待期后，发生了身故/伤残，保险公司才会承担赔付责任。
这里小编要特别提醒一点：一般寿险条款规定，因自杀导致的身故，2年内保险公司不赔付。
有些人以为买了保险就万事大吉了，出了事就一定赔，是大错特错了！
目前只有意外险是可以的，其他健康和人寿险种都不可以，都存在等待期的。如果是过了等待期后发生了符合保险条款的事故，医疗险、重疾险、寿险是正常赔的；如果是在等待期内发生了符合保险条款的事故，保险公司是不赔的，只退还保费，甚至有些保险公司连保费也不退，只退还保单的现金价值。
6.生了病保险就要赔，不赔我就是骗子。在很多人的认知中，买了重疾险，就什么大病就都赔。这是我们的认知错误，但事实并不是如此。重大疾病保险都是有疾病保障范围的，大多保障的疾病种类为40-60种，目前，也有不少产品保障百种以上。
举个实际的例子：
所以，如果你得的大病并不在你所购买的疾病范围保障内，保险公司也是不承担保障责任的。这也是保险公司拒赔的原因之一。
最后，小编想说：购买时了解保险条款很重要，只有了解清楚，才能在理赔的时候不出问题。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
要知道，通货膨胀是客观的事实，不管你买不买保险，通胀都在那里；但如果因担心通胀而放弃买保险，那就是因噎废食了。
今天，我们就来聊一聊，面对通货膨胀，保险应该怎么买？
一、既然有通胀，为什么还要买保险？① 发生风险的时间无法预测
首先，我们要知道，我们买保险的目的是对抗不确定的风险，是为了将来出现风险时，能够弥补、降低我们的经济损失。
那么，你就不能用“四五十年后几十万保额不值钱”的思维来衡量保险的作用，因为你无法知晓你会在何时发生风险。如果在投保后几年内就发生风险，那么保险的作用将是至关重要的，此时通货膨胀的影响也非常微小。
所以，我们要正视风险的不确定性，不能想当然地认为自己在20年、30年内肯定不会出险，这样才是对自己、对家庭负责任的做法。
② 保险有以小博大的作用
假设我们一直身体健康，四五十年后才获得保险理赔，此时保额明显贬值，但这份保单仍是有以小博大的杠杆作用的。
举例来说，一名30岁的男性购买一份重疾险，年交5000元，交20年，保障至70岁，保额能到70万。而如果将这10万块保费存入银行，以目前五年期的存款利率2.75%来算，到70岁时本息和仅不到30万。
如果用来投资呢？按照央行公布的2019年预计通货膨胀率4-6%，取折中的数字5%，若想抵御通胀，每年投资回报率都必须大于5%。而事实上，一名普通人想在未来数十年里每年都保持5%以上的投资回报率，是难度极大的。
所以，保险受到通货膨胀的影响，但投资理财也在受到通货膨胀的影响。尤其是在收入水平没有跨越性增长的情况下，同样的钱用来买保险，发生风险时更能发挥重要作用。
二、通胀之下，保险应该怎么买？因为通胀的存在，我们在买保险的时候要做到以下几点，才能在未来得到最大程度的保障。
1、保额要尽可能地高
想要抵御通货膨胀，保额就要尽可能地高。
以重疾险为例，一般而言建议选择定期的重疾险，保障至60或70岁，保额建议在50万以上。如果在同样的预算下，执着于选择终身重疾，保额只有10万或20万，考虑到通货膨胀的作用，不管当前还是未来，对自身帮助都很有限。
简单来说，在预算相同的情况下，应优先做高保额，再考虑拉长保障期限。
2、拉长缴费期限
很多人没有意识到，通货膨胀影响到保额的同时，也在影响我们交的保费。
货币贬值，就会使我们背负的债务减少。也就是说，随着收入水平的提高，我们缴交同样金额的一笔钱，压力会越来越小，缴费期越长，对我们更有利。
当然，如果配置完基础保障后准备购买理财型保险，则短期缴费会收益更理想，因为缴费期越短，本金复利增值的时间就越充分。
3、多次配置，动态调整
买保险是一个动态调整的过程，当经济情况、工作、家庭责任发生变化时，就要及时对保险进行补充。
如果目前预算有限，可以分步到位，做好基础的保障，以后收入提高时再补充新的保险增加保额。
如果预算充裕，动态配置也是应对通货膨胀的有效手段，比如用终身重疾保证终身保障，再用定期重疾作为补充，感觉保额不足时，及时加保，堆高保额。
不过也要注意，不能想着等到预算充足那天再买，因为年龄越大，身体毛病就越多，投保的限制也就越多。
4、优先选择纯保障险，避开分红险、年金险
通胀下保额会贬值，有人就会想，买个分红险，是不是就可以抵消一部分的通胀？年金险有收益，那年金险是不是比纯保障型的保险更能抵御通胀？
从投资角度来看，单纯依靠资金增值很难跑得过通胀，分红险的收益是没有保证的，想通过分红跑赢通胀，可能性几乎为零。
从保障角度来看，分红险、年金险定价普遍要比纯保障型保险贵，保障也打了折扣。在无法做高保额的前提下，抵御通胀也就无从提起了。
所以，正确的做法是选择纯保障型产品，保证保障充足；避开分红险、年金险产品，降低不必要的支出。
三、写在最后
想对抗通货膨胀，最关键的是让自己财富积累的速度超过通货膨胀的速度。
所以，我们首先要做的，就是努力工作提升收入；其次，是用合理的支出购买尽量高的保额来保障家庭的风险；只有前两者做好了，才可以考虑有选择地购买理财产品。
2011即将过去，许多消费者着手对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点，而保险则往往被忽略。为此保险专家提醒，消费者应每年至少对家庭保障作一次检查，周全的保障应达到“老有所养”、“病有所医”、“亲有所护”的目的，因此，消费者可以从这三方面的需求来审视自身保障范围是否完整。
一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入的5-10倍为宜。此外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标，作为家庭的经济支柱，万一不幸罹患重疾，谁来为他们所承担的房贷、车贷、子女教育、赡养父母、以及日常开销买单呢？
因此，在对保单进行年检的时候，应把所有家庭成员作为一个整体来考量家庭保障是否充足。其中，家庭经济支柱由于是家庭收入的主要来源，因此在审视保障是否充足的时候是要率先考虑的对象。
通过保单年检，如发现保障存在不足，需要增加保障以填补缺口，那么建议选择在被保险人生日前进行投保。一般来说，对于适用均衡费率的保险产品（每年交同样的保费），年龄越小费率越低，因此要注意加保尽量选在生日前申请投保，以用更低的费率享受同等的保障。
“联系电话、通信地址这些在填写投保单时给保险公司留下的信息，虽然简单但是非常重要。”理财专家指出，很多客户在更换电话或搬家后，往往会忘记通知保险公司及服务自己的保险营销员，以致可能无法收到保险公司的重要通知，比如红利领取、缴交续期保险费等。因此市民作保单体检可先从检查通信地址及联系电话入手，如有变更，要及时联系保险营销员及保险公司进行变更。
主持人：看完这个片子，我有点不明白了，两人工作不一样怎么交的保费也不一样呢？为什么会不一样呢？你看这个片段里小张和小李都是从事普通职业的，不都有发生意外的可能性吗？为什么所交的保费差额就这么大呢？这是不是意外险中附加的一个什么特殊险种？
专家点评：问题是这样的。首先，这本身就是人身意外保险，并不是其他的什么附加险种；第二，意外险这个主险本身就是和职业的危险系数挂钩的，所以，片段中的小张和小李虽然从事的都是普通职业，但由于他们的工作截然不同，因此，他们所交的保费自然也就不同了。
主持人：你上面说的这个职业危险系数，作为我们普通百姓来说可能不是很清楚，那么这个系数又是怎么来确定的呢？
专家点评：是这样的，所有的职业可以划分为六大类，以危险的程度依次递增。也就是说，工作危险性非常小的，我们就把它归成第一类职业；工作危险性最大的，我们就把它归成第六类职业，而划分的根据就是我们所说的危险系数。
这个系数是由保险公司通过多年的技术统计得出的，是由工作性质、环境、出险概率等情况来做出的界定。举一个很简单的例子，比如说，在一般情况下，像保洁公司的保洁员，如果以负责楼道内卫生的保洁员和负责大厦户外玻璃的保洁员来比较工作危险系数的话，那么我们可以很自然地分出谁的工作存在的危险系数大了，那当然是清洁户外玻璃保洁员的工作出现危险概率更大一些。
主持人：没想到后来事情又发展成这样了。你看片段里的主人公小张换了工作，而当他遇到意外的时候，为什么投的保就不算了呢？
专家点评：因为在工作变更后要及时告知保险公司，保险公司会根据你现在所从事职业的危险系数大小来对你的保费做出调整。尤其是工作危险系数从低到高变动时要及时通知保险公司。也就是说，工作危险系数增大要及时与保险公司进行沟通；否则即使你之前投过保，在你工作变动后没有及时通知保险公司，那么在你出现意外后，保险公司是不会对你进行理赔的。
主持人：原来是这样。看来在工作变更时还必须及时告知保险公司，与保险公司进行沟通才可以。我现在又有一个问题，如果小张在工作变更时，及时通知了保险公司，那么保险公司会不会理赔呢？
专家点评：如果小张在工作变更时及时通知了保险公司，那么保险公司肯定会及时理赔的。请大家放心。
主持人：那还不错，只要工作变动后及时通知保险公司就能得到理赔了。像片段中小张遇到的这种情况，我们在通知保险公司自己的工作发生变更的时候，是不是还需要办理一些必要的相关手续呢？
专家点评：在工作发生变更的时候，去保险公司肯定是要办理一些相关手续的。手续大体包括这些内容：填写申请表、出示职业证明，还有身份证等证件。
主持人：在片段开始的时候，我们已经知道小张的保费比小李高了，也就是说，当时小张工作环境比小李的危险系数大，那么在小张的工作危险系数再次加大时，保费是不是也相应地做出提高呢？另外，如果在职业没有变动的情况下保费高，在职业变动的情况下保费低了，这样是否能退还保费差额呢？
专家点评：肯定是要提高的。但是这个保费的提高也不是随意的，这个也是有相关规定的。如果在保费高的期限内，职业进行变动，保费低了，那么通过与保险公司沟通后保费只退还这期间的差额。
主持人：如果职业性质没变，工作变动频繁，是不是需要进行职业变更申请呢？
专家点评：虽然是频繁的调动工作，但是其工作性质没有发生改变，也就是说工种没有变，所以不用通知保险公司。我再举一个例子，比方说，有个人在一个单位担任保安，不久他换了工作单位，可是在换了工作单位之后还是担任保安的工作，像这样的情况就没有必要通知保险公司变更申请了。
总结：1.人身意外保险的保额是根据个人的职业危险系数高低决定的；2.无论工作的危险程度是从高到低，还是从低到高，都需要向保险公司进行申请；3.如果在保费高的期限内，职业进行变动，保费低了,那么通过与保险公司沟通后保费只退还这期间的差额；4.虽然是频繁的调动工作，如果工作性质没有发生改变，也就是说工种没有变，就不用通知保险公司。
购买商业保险，第一步就是要选择一家好的保险公司。选择合适的保险公司首先是了解公司的历史及规模。给付或理赔可能是几十年之后的事，没有足够的历史和规模，如何保证对未来的承诺？这也反映了一家公司的经营管理、投资、销售等方面的综合能力。其次是公司诚信度，这可以从理赔率上略见一斑，因为客户最终要的是给付或理赔的迅速和到位。
保险公司的服务质量高低直接决定了客户在理赔时获得的权益，所以咨询、预约、报案、投诉、救援和回访等多种服务项目质量的好坏也是选择保险公司时需要考虑的。很多客户投保时往往比较注重老牌公司，而根据市场情况显示，许多新兴公司较传统公司往往更注重品牌建设与服务品质。
保险的最大作用还是保障，所以正常一家保险公司的产品主流是意外、医疗、健康等以保障为主的产品。如果一家保险公司的大部分营销员是以赚钱的心理，利用人性的弱点夸大公司产品的收益率来吸引你买的，则这间公司就需要谨慎考虑了。
一般来讲保障类的产品是没有分红概念的，对于公司来讲保障类的产品是一定要兑现的承诺，在给付高峰期是对财务的巨大挑战。所以如果一家保险公司鼓励和主推分红险，其目的只有一个就是为了扩大自己的保费规模，以便在未来给付高峰的时候有足够的资本。
当然，分红是获得利益，是可以不给的，但保险公司为了能给一定的分红来吸引更多的客户就需要一定的高风险的投资去弥补。分红带来的影响，这是一个恶性循环。那么，可以判断一家有实力的保险公司，是有能力承担并主推保障产品，而不是主推分红险扩大规模，并影响自己正常运营。
每个保险公司的保险产品本身是不存在好与坏的，都有其自身的优势。买保险不能单纯的看保费，保费永远是和保险利益成正比的。所以更应该注重的是产品的性价比，每个人的经济情况，需要的程度也就不同，所以保障的范围也不同。
很多人选择保险的时候都喜欢先看价格，保险价格低、理赔高，就觉得这个保险好。其实这样判断很不好，人身意外险哪家最好不是保险价格低就能决定的，随着保险行业的发展，小保险公司的数量增加很多，他们保险的价格往往都很低，保障范围也不小。然而，这种小保险公司由于规模小，资金周转困难，理赔不到位也是很常见的事情。
选择保险注意投保原则
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
新出的重疾险比我之前买的要好，要把之前的退掉，重新买吗?相信不少购买保险的朋友，都有过这样的困惑。那么，如果出现这样的情况，该不该退旧买新呢?
保险产品的迭代非常快，每个产品新出现，多多少少都会比之前的好一点。
如果你要不顾一切的选到所谓性价比最高的产品，那你的“退旧换新”恐怕是个持久战了。
一、没有绝对的好产品，合适最重要
保险跟一般的产品不同，不同产品针对的人群也不同，不能一概而论，哪款是最合适的产品。
保险公司为了吸引客户，会设计不同的亮点，这也不代表我们之前买的就是不好的。
不能片面的比较保险产品的价格是否划算。不同保险产品有不同的保险期限、保险金额、保险责任和条款，因此保险产品的价格一般是不可比的。
除非两者很相似，否则就很难根据价格来判断哪个更划算、哪个不划算。
二、什么叫合适的产品?
1、从预算出发：
现在的保险方案，是不是用合理的保费支出，撬动了充足的保障。
买保险，最重要的就是保额跟保费的杠杆比。对大部分家庭，花年收入的5-8%是比较合理的。
好的保障方案，是价格合理、保障充足;而不是价格最低、保障最多。如果你之前购买的保险贵得很明显，而且保额不充足，保障不全面，可以选择退保重新买合适的。而如果新出的保险稍微便宜一些，只差几百块，保障差不多，我更建议你别折腾。
2、从保障出发：
在我看来，该有的高发轻症都包含，没有强制绑定不合理的附加险，条款中没有坑点，那基本属于一款合格的重疾险了。
至于价钱贵这个点，我认为这不是评价一款重疾险的关键因素，只要在预算范围内，能买到充足的保额，那就足够了。
3、从身体状况看：
买保险是双向选择的过程，我们在挑保险，保险公司也在选我们。
我遇到不少朋友，因为身体原因，想买保险没法买。
身体有些小毛病，就需要同时投保多家公司产品，看看能不能核保通过。
如果有一家公司愿意承保，即使说加费或者除外责任，那对你来说，也是最合适的产品。
能在身体健康的时候提前锁定保障，就不要频换的更换产品，以至于后期买不到了。
早买早保障，并不是句广告词，反而是保险更核心的功能——更早转移你无法承受的风险。
三、产品真的不合适，要怎么办?
1、退保：
上面说过了，如果产品非常贵，在预算范围内保额不充足，保障不全面，并且刚买2-3年，是可以选择退保的。
最好衡量一下，剩余年限还需要缴纳的费用，和新买一份保险需要的费用，哪个更划算。
大前提是，身体状况允许你新买一份。
需要提醒的是，即使真的要退保，也要等新的保险度过等待期再退保旧产品。因为新产品等待期内出险是不予理赔的，为了避免让自己的保险处于裸奔状态，就需要拿捏好时间，做到保障的无缝衔接。
2、加保：
假如当初购买重疾险时很年轻，现在已经四五十了，多半考虑的不是退保更换，而是加保。因为买得早的，可能保费已经快交完，退保损失较大，而重新购买也没有了当时的年龄优势，保费也就不一定会更便宜可能还会更贵。
买保险是循序渐进的过程，我们的收入会增加，那需要的保障也相应增加，出了新的更合适的产品，可以在旧的基础上进行补充。
相关推荐 更多 +