老龄化尽管是社会文明和进步的标志,但同时也带来了一系列的社会问题。随着我国人口老龄化的加剧,由于老年人生理机能衰退,抵抗力下降,容易罹患疾病,因此,越来越多的人会为自己准备一份老年人医疗保险,也有越来越多的子女会为父母购买老年人医疗保险。由于老年人的特殊性,购买老年人医疗保险有很多需要注意的事项。本文将为大家介绍如何购买老年人医疗保险。
购买老年人医疗保险尽早规划在我国,老年人一般最大的支出在医疗、保健、药品等方面。因此,除了社会医疗保险外,许多人还会选择购买一份商业医疗保险,在遇到重大疾病困扰的时候可以转嫁风险。值得注意的是,购买医疗保险越早越好。在国内,投保年龄一般都限制在65周岁以下,而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55至60岁。即使未到投保年龄上限,但只要过了50岁,保险公司会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一、二项体检指标不合格,投保要求便会遭拒绝。此外,还需注意险种的责任范围。只有责任范围内保险事故的发生,保险公司才会履行赔付义务。例如市面上热卖的“重大疾病保险”,其保险责任范围一般为投保后第一次确诊的疾病,有癌症、脑中风、心肌梗塞等,而哮喘、肺结核等疾病则列为不保范围。
老年人医疗保险相关条款要看好在挑选老年保险过程中,要认真查看保险条款,特别是一些重要的条款,比如,一份保单是否有保证续保条款很重要,因为如果保险产品不能续保,假若投保人在保险期限内发生保险责任事故,保险公司赔付之后就可以拒绝为投保人继续承保。而随着年龄的增长,投保人一旦患病,即使治愈了,重新患病的可能性也很大。显然,如果有保证续保条款,投保人的风险就可以得到有效化解。再如,寿险产品都有一个购买后10天的“犹豫期”,在这10天内,投保人可以无条件把保单退给保险公司,取回全额保费,所以购买保险产品后要及时仔细地研究、核对。另外,保险责任和除外责任条款也很重要。
购买老年人医疗保险要多家比较由于老年保险的赔付率比较高,而老人收入又相对偏低,多年来专门针对老人的险种比较奇缺,近年来,随着老龄化的加快,社会对老年险种的需求不断高涨,一些保险公司逐步拓展老年保险业务,但专门针对老人的保险还是相对较少,可选择的余地较小,已有的老年保险在投保年龄、保费、保额、免赔额、等待期等方面都不尽相同,且投保条件比较严格。如有的保险公司推出的老年险只保意外,而有的的保险公司却以“终身医疗险”为突破口,使老年险具有了住院医疗等全面的保障。因此,老人在购买保险时,最好多看几家公司的情况,认真比较分析,选择最适合自己的保险。
老年人医疗保险——相关链接新京籍老年人医疗保险遭歧视这是一个被惠民政策忽视的群体。他们年过花甲,来京投靠唯一的子女,办证若干后,最终有了一个“北京户口”,却无法在京享受基本的养老和医疗保障待遇。这个群体,被称为“新京籍老人”。由于没有北京医保,身为北京市民,他们只能自费看病。更让“新京籍老人”为难的是,各地医保目录差异很大,但不少项目(尤其是门诊费用)是北京医保的报销范围,不符合老家医保报销条件,也得自费。比如,2012年,北京市不少三甲医院的“挂号费”改称“医事服务费”,人次门诊收费按医生级别分别定为42元、60元和80元,较原挂号费翻了8至14倍,北京医保给予定额40元的报销,但“新京籍老人”只能连同药费全部自付。
中国现在正逐渐步入老龄化的阶段,老年人越来越多,但是保险意识却并不强,并且现在的医保体系还不完善,要想真正预防老年人疾病带来的影响就应该积极做好全面保障,提前选购一份商业医疗保险。那么,老年人医疗保险如何挑选呢?
意外医疗保险——加强老年人意外医疗保障
老年人手脚不利索了,行动不便,发生意外的可能性较大。一旦遭受意外侵袭,家人将为此支付大笔医药费用。因此,建议优先为老年人完善意外医疗保障。在为老年人购买意外医疗保险时,需格外关注保障范围。若所购买的产品包含每日住院津贴则更为划算,进而缓解因意外住院带来的费用。在为老年人选购意外医疗险,还需关注老年人骨折意外现象。根据调查发现,老年人的跌倒每10次就会有一次造成严重的伤害,包括髋关节骨折、其他部位骨折等。因此,建议投保份专门的老年人意外骨折医疗险。
住院医疗保险——加强老年人住院医疗保障
人到老年,病魔缠身,比如像老年人哮喘这样的疾病隐患还有很多,经常就会需要看病住院,老年人住院花费已经成为家庭的一大经济支出。因此,建议在意外医疗保障做足后,购买一份适合的住院医疗保险。在为老年人购买住院医疗保险时,需格外关注住院医疗给付额度,以及赔偿方式。一般老年人住院医疗保险有等待期,如果因为疾病住院的话,您需要注意是否已经过了疾病等待期,如果还在等待期内,那么保险公司是不赔的。此外老年人住院医疗保险缴费方式是可以自由选择的,通常有年缴,半年缴,季缴和月缴,若经济条件允许,可选择年缴方式,免去重复投保的麻烦。最后,还有一点需要关注的就是,在进行产品投保过程中,一定要注意及时进行体检,如果老年人哮喘疾病是在投保前出现,那么,后期产品将不给予理赔。
重大疾病医疗险——加强老年人重疾医疗保障
老年人身体素质差,罹患重疾的可能性大。因此,可在意外医疗和住院医疗保障做全后,购买份适合的重大疾病医疗险。在为老年人购买重大疾病医疗保险时,需格外关注保费“倒挂”现象。考虑到老年人购买重大疾病医疗险保费较高,不太划算,建议不要单独购买。不妨挑选份消费型卡单式产品,既有意外保障又有重疾呵护。当然,若您希望单独给老年人购买份重疾医疗险也是可以的。
“父母年纪越来越大,该给他们买份什么保险合适呢?”最近,频频有人求教这样的问题,笔者在走访了多家保险公司后却发现,目前大部分寿险产品投保年龄上限都在65岁,养老险、重大疾病险的年龄上限为60岁,可供选择的产品十分有限,“门槛”也很高。那么如何给老年人买保险呢?
老年人是疾病高发群体,但目前可供老年人选择的保险产品比较少,而且老年人购买保险可能出现保费与保额倒挂现象。其一,老年人应优先投保意外险,因为老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段。意外伤害保险具有保费低、保障高特点,而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险,保费不需多缴,保障一样不少。其二,投保寿险最好在50岁之前。因为寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高,在这种情况下,老年投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。如一名24岁男性购买一份10万元保障额的中国人寿重大疾病险,每年缴2000元保费,共缴20年,也就是4万元;而一名55岁男性购买同一险种,每年需缴保费1万多元,共缴10年,其所缴保费比保障额可能还要高。其三,老年人投保重疾险不划算。重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种,定期重疾险有一定的保障期限,一般到60岁或70岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金;终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金。但是,老年人投保重疾险并不划算,比如70岁以上的老年人投保重疾险,保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额。其四,购买健康保险应注意保证续保条款。老年人再次患病的可能性大,如果保险合同中有保证续保条款,保险公司就失去对被保险人进行核保的权利,这样,无论被保险人身患何种疾病,保险公司都不能增加保费,更不能拒保。其五,老年人买保险首重“保障”少看收益老年保险虽然目前在国内很“沉寂”,但相关保险专家预测,随着中国进入老龄化社会,老年险市场将是一块很大的“蛋糕”,各家保险公司也必将逐步涉足,并且努力做大老年人保险。笔者了解到,深圳已有不少保险公司和保险中介开始关注老年人保险市场,例如中民保险经纪股份有限公司与平安财产深圳分公司推出的中民老年骨折保险卡,这款保险产品中的老年人保障年龄就可以放宽到75岁并可续保至80岁,可以每年单独购买,每年仅需236元。购买该款保险后,被保险人由于意外事故治疗或意外身故,均可根据保险合同的规定获得赔偿。保险专家建议,老年人买保险还应首重“保障”,不应盲目追求收益。比如,市场上一些风险较高的投资型保险产品就不适合老年人,因为这些产品的收益并不固定,可能很高,也可能很低。另外,针对老年人行动不便、大多是由子女代为购买,而中民健康保险卡购买则非常简单,采取不记名方式购买,购买后在激活的步骤中填写相应的资料即可,非常简单。据悉,中民保险经纪为该产品的购买采取了货到付款与网上在线购买两种方式。越来越多的年轻人选择用保险“孝敬”父母,在加强父母保障的同时也减轻了自己“养老”的压力。如何从纷繁的保险产品中挑选一款适合自己父母的保障,首先要认清父母亲都面临着怎样的风险。
大部分子女最先考虑的是给父母添一份健康方面的保障。专家称,目前市场上有不少意外险产品在一般意外伤害保障的基础上增加了针对老人骨质特点所提供的意外骨折保险金,价格和中青年的相差不多,是比较实用的基础性保障。
疾病住院费用报销/津贴给付的产品也是比较实用的,虽然保费较高,但是对大部分疾病都有涵盖,对体弱的老年人而言保障性比较强。老年人投保这类产品,可选择有保证续保权利的,可避免续保时因上个保险年度内的理赔超过标准,而被拒保或要求加费承保。
那么老年人在投保时要考虑些什么问题?保险专家认为,首先要树立提前安排、尽早规划的理念。早买的最大好处在于价格便宜,一般保险公司会提供保障至80岁或100岁的养老和重大疾病保险产品,个别保险公司还会开发一些保障年限比较长的医疗保障,这些产品可以基本满足退休以后的老年生活,但前提条件是我们需要在55岁或50岁前就进行投保。如果已经处于60岁或65岁以上的老年朋友,还是可以在有限的选择范围内购买一些保障型产品。目前市场上针对老年人可以直接投保的产品主要是一些意外类的险种,其保障范围也是老年人非常需要的。比如意外伤害造成的身故、伤残以及骨折,都是老年人当中比较易发生的风险。另外,对于意外伤害造成的医药费用,一些老年意外保险产品也是可以进行补偿的。
保险专家建议,前面提到老年朋友目前只能有效地选择一些意外保障产品,用有限的资金选择保障范围尽量多的产品。保费投入一般在每月四五十元到100多元的范围内,累计保障的额度基本可以达到几万元至20万元。
此外,从理财和养老的角度来看,老年人适当选择一些具有投资功能的险种也是可以考虑的,但资金的安全性是最重要的。
如果将自己大部分的养老积蓄,投入到风险较高的投资类险种或其他如股票、或股票型基金等理财产品,那将使自己的资产面临非常大的风险。一旦资本市场发生比较大的调整,而又不巧遇到资金的急用,将会严重影响老年人的生活品质,甚至需要完全依靠子女或别人的资助。
养老保险也是备受关注的一类。退休后,退休金和社保的养老金仅够维持基本的生活水平,尽早投资商业养老险,有助于维持较高质量水平的晚年生活。
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