家庭保障父亲需优先考虑
随着居民保险意识的进步,越来越多的居民选择保险来为自己的家庭构筑保障。但是,也有很多市民依然疑惑,在一个家庭中究竟应该先为谁买保险?专家指出,在多数家庭中父亲是家庭支柱,是一个家庭中最重要的经济来源。可是,日渐增加的来自工作和家庭的双重压力,也让父亲们的身体不堪重负,患各种疾病的风险也在不断上升。面对日益高企的医疗费用,如果家庭主要经济支柱发生了变故,则会对家庭财务带来巨大的损失。所以市民应该充分利用保险的保障作用
保险的“一万”和“万一”
俗话说不怕一万,就怕万一,据了解,目前男女的寿命差距越来越大,男性预期寿命要比女性短6年。这是由于男性普遍有着不良生活习惯,如抽烟、酗酒、熬夜等,而且男性的精神压力和意外事故发生率都远远高于女性。资料表明,每年国内约有100万男性发生心脏病,35岁以下的男性患高血压的风险远高于女性,但是,男性看病的频率要比女性低28%,20%的男性从来不参加任何形式的体育锻炼,80%的重病男性患者承认自己是因为长期不去医院就诊,才把小病养成大病。
保险也需配置
寿险、意外险是所有保险门类中的基础。父亲往往是家庭的惟一经济支柱,即使目前收入还不错,但家庭日常开支、儿子的学费、房贷,都是固定的支出。
医疗保障包括一般医疗和重大疾病保障,一般医疗主要有住院费用报销或是补贴,不论因为何种疾病住院,根据实际发生的医疗费用或是住院天数核算赔付金额。根据目前国内的医疗费用水平,保险专家建议保障额度为每年5000元至1万元的住院费用,或者每天100元至200元的住院补贴。重大疾病保险的赔付只需根据疾病确诊证明,不论已经发生了多少费用,保险公司都会将事先约定的保险金一次性给付,保证被保险人能尽快接受治疗,并有充足的资金供后续康复和休养。
市场上的重疾险产品很多,保障疾病的种类一般都有几十种,种类越多保费通常就越高,投保人可根据自身情况选择。以谭先生为例,他年逾35岁,进入了疾病相对高发的生命阶段,长期高强度的工作更让健康雪上加霜,保障的疾病应当相对多一些,宜包括癌症、消化系统疾病等几大类常见的重大疾病,保险金额可在15-30万元的区间内,保险期间应当保障到70周岁以上。
养老险和所有中长期投资工具一样,越早购买,增值空间越大。当然,也要考虑到投保人的经济宽裕度和保障需求的侧重点。如谭先生如果在意外险、寿险和医疗险上投入金额不菲,养老险可以等到几年后再购买。如果经济条件足够好,爸爸们还可以为自己和孩子购买投连险等新型寿险产品,在保障充足的基础上进行风险较高的投资。万能险等投资相关型产品还可以让投保人根据收入情况,定期调整投资数额,资金流动性有着一定程度的保证。
家庭支柱投保以健康险为主
■案例:王女士和老公年收入在30万左右,刚刚全款买了新房,目前手里还有10万元左右的余款。王女士老公40多岁,单位不错,有社保,王女士自己买过保险,现在她想给她老公买一些补充社保中不足的人身保险,另外想做一点投资理财,该如何打理?
■案例分析:由于目标客户是家庭的经济支柱,为其建立一笔健康基金是非常必要的,可以选择智盈人生+附加智盈人生提前给付重大疾病保险组合,正好可以帮客户建立足额的健康资金,以备不测时的医疗费用及家庭开支,如一切平安,也能随着这笔资金的增长,实现投资的目的。这款产品有病防病,无病防老(投资收益型),高额保障全面覆盖40岁以上重疾高发期,兼具保障和投资功能,并且有全面的退休财务支援,补充社保缺口。
■保单简析:假定王女士为老公投保智盈人生+附加智盈人生提前给付重大疾病保险组合险,详细分析如下:智盈人生期缴保费15000元,连续缴费20年,累计缴费30万元,投保时主险基本保险金额30万元,附加智盈人生提前给付重大疾病保险基本保险金额30万元。
一经投保,客户便为自己建立了一份至少30万的健康基金,终身享有30万以上高额重疾保障,以应对人生中的疾病风险;保单价值累积,75岁价值增长至563406元(中档)、697271元(高档),补充社保退休金;终身享有至少30万的身故保险金,75岁身故金增长至591576元(中档)、732135元(高档),充分体现家庭责任感。
意外无处不在,人人都需要意外伤害险,对于出差较多、外出旅游较多、自驾较多的消费者尤为突出。购买了意外保险,就可以将风险转移给保险公司,发生意外事故后,由保险公司来承担部分或全部因意外事故而造成的损失,并给予相应一次性赔付,使自己的损失减小到最小程度。对于买多少的问题,小编建议购买保险的保额应该是年收入的10~20倍。
每个家庭成员都应该有的是重大疾病险。据刘萍介绍,一方面,现在环境污染严重,食品安全问题突出,加上生活节奏快、压力大、不良生活习惯、遗传等因素,重疾的发病率越来越高;另一方面,重疾的治疗费用是一般家庭难以承受的。
社保养老金,只能满足最基本的生存需求,一般来说,平均的社保养老金只能达到社会平均工资的50%左右,如果要想维持退休后生活质量没有明显下降的话,光靠社保养老金是远远不够的,这就需要用商业保险来作补充。很多年轻人认为,自己离退休还有几十年时间,二三十岁就开始买养老保险太早了。但是。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,从理财的角度分析,养老保险越早买越划算。
家庭火灾、房屋盗抢、水渍损失等都是家财可能面临的风险,挑选份适合的家财险有必要。但是值得注意的是,在选择房屋险保障额度时,应该以房屋市值做考量,保额如果选取过低,那么就会导致出险时无法获得足额赔偿,保额如果选取过高,超额部分是不会获得赔偿的,同样的在房屋装修险和室内财产险时,保额还是以实际价值为主最佳。这里还要提醒的一点是,在投保家庭财产保险时需看清该部分可保与不可保内容。像金银、首饰等无法鉴定价值的财产,大部分的保险公司的财产险中都是不予以保障的。
提示:家庭保险有哪些?家庭保险分为家庭成员保险和家财险,前者需要购买意外险、重大疾病险和养老保险,后者则需要根据家庭具体情况买一份家财险。这样不仅保障家庭成员,还保障家庭财产。
如何为父亲配置保险成为社会关注的热点,对此,保险专家建议,男性处在不同人生阶段,面临不同的环境,因而在选择投保时应充分考虑年龄特征,分阶段构筑保障。
对于年轻的爸爸而言,肩上的担子很重,上有老下有小,甚至还有房贷等压力。如果年轻爸爸突遭不测或罹患重病将会对家庭造成重创,因此要尽早为年轻的父亲购买保险,在意外风险来临时弥补经济上的缺口,帮助家人维持生活质量。平安保险专家建议,年轻爸爸购买保险时将保额设定为年收入的10倍,同时伴随着居民收入水平的提升也要适度调整保额,才不至于形成大的保障缺口。
专家也指出,年轻父亲作为家里的顶梁柱,首先应该考虑为自己及爱人投保意外险和重疾险,同时也要为孩子未来的教育做规划,可以满足孩子不同成长阶段对教育、医疗等方面的需求。
对于中年爸爸而言,一般事业已经步入稳定发展期,经济方面也完成了初步的积累,也开始对理财有了一定的认识,并希望能让自己手中的钱保值增值,进一步改善家庭生活质量。无论风险倾向是高是低,这个年龄段的男性先用保险为自己打下一份保障基础,然后再去选择高收益的投资品类。
随着父亲的日渐衰老,身体每况愈下,最大的风险在于意外伤害以及疾病导致的医疗费用支出。专家还指出,由于风险概率较大,此时投保健康险的费率会较高,所以建议能够尽早为老年父亲进行保障规划以备不时之需。
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