8日晚,故宫博物院7件临时展品失窃。“出于对故宫安保的信任,这7件展品只象征性地投保了31万元,离其真正的价值相去甚远。”香港两依藏博物馆馆长王夏虹称,失窃的这7件展品“保守估计,价值几千万元”。
经济导报记者了解到,由于艺术品鉴定和估值比较难,再加上风险较大,造成国内艺术品市场保险缺失。随着国内艺术品交易市场的不断发展和完善,艺术品保险的受关注度也越来越高。去年底,3家保险公司开展艺术品综合保险试点,目前已开始承接大型展览、拍卖活动的艺术品保险项目。
赔付率惊人致保险缺失
“艺术品和珠宝行业普遍面临着保险空白的难题,由于艺术品和珠宝尤其是玉石难以估价,保险公司一般不予承保。”山东省珠宝商会会长杜磊14日告诉导报记者,参展展品如果失窃或损坏,白天由企业自负责任,晚上由组委会负责。
据了解,艺术品保险主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的艺术品直接损失,保险标的包括投保人所有、代他人保管或其他人共有而由投保人负责保管、展览、装卸、运输的艺术品。业内人士告诉导报记者,书画作品等艺术品的市场价格浮动很大,不同的评估机构给出的估价也相差甚远,保险公司在确定保额上难以把握,双方很难达成共识。
另一方面,艺术品风险之大也让保险公司望而却步。艺术品被盗或参展失窃事件屡有发生,使得保险公司更加谨慎。
导报记者获得的一张2009年台湾地区的艺术品综合保险赔款率统计表显示,历年来馆藏艺术品赔付率高达53.64%,参展品、运送品赔付率为6.86%,私人收藏等其他艺术品的赔付率更是惊人,达到453.82%。以上各种艺术品保险的综合赔付率为24.59%。
3家公司开展试点
近年来,我国艺术品投资规模快速扩张,超过1亿元的拍品不断涌现。相关统计显示,去年文物与艺术品拍卖市场年度总成交额高达502亿元,同比增长123%。然而,截至目前,国内还没有专业从事艺术品保险的公司,艺术品保险的产品也只有少数几家公司正在试点开发。
导报记者注意到,保监会与文化部去年12月29日联合下发《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》,确定艺术品综合保险由人保财险、太保财险和出口信用保险等3家保险公司进行试点。据悉,目前上述3家保险公司已开始承接大型展览、拍卖活动的艺术品保险项目,但是均不接受个人保险业务,国内针对私人收藏艺术品的保险产品尚未面世。
与此对应,欧美等西方国家艺术品保险非常成熟,参加艺术品展出、拍卖或者私人收藏的艺术品都可投保。相关统计显示,欧美国家每100美元的艺术品交易,保险公司就能从中获得1美元的保费收入。巨大的市场交易量和保费规模,催生了法国安盛、德国安联等专门从事艺术品保险的保险公司。
据了解,欧美国家保险公司接受艺术品保险业务的一般流程是:接到保险申请后,保险公司会聘请独立的艺术行业顾问进行价值评估,查阅申请表以及艺术作品的“身份证”和专业交易机构出具的原作保证书及历史交易记录。如果该客户在同一家保险公司投保了房屋和汽车保险,则艺术品可以直接在财产险上加保。
农业保险发展不足影响和谐社会构建
我国农业保险业务自1982年恢复开办以来却日渐萎缩,许多地方甚至停办,2004年以前,国内只有中国人保和中华联合两家产险公司维持开办农业保险。二十多年来,农业保险累计赔付73.9亿元。1985年至2004年农业保险保费共收入80.86亿元,赔款支出共计70.55亿元,由于经营风险高、管理难度大、政策支持不充分,农业保险业务亏损严重。农业保险的盈亏平衡点大约为69%左右,而1985年至2004年间农业保险的简单赔付率平均达87.24%,农业保险长期处于亏损状态。2004年我国农业保险业务共实现保费收入3.77亿元,同比减少0.88亿元,负增长18.86%,仅占财产险业务保费收入的0.35%。证明完全由商业保险公司经营农业保险的模式是失败的。
构建和谐社会,适应了我国改革发展进入关键时期的客观要求,体现了最广大人民群众的根本利益和共同愿望。解决“三农”问题与构建和谐社会有十分密切的联系。农业保险作为风险转移的一种经济手段,在保障农业再生产的顺利进行,推动农业的可持续发展方面可以发挥重要作用。2004年至2006年,中共中央、国务院连续三年在1号文件中指出要“稳步推进政策性农业保险试点工作,加快发展多种形式、多种渠道的农业保险”。农业保险发展不足,农民在农业生产中的纯粹风险得不到有效转移,农民不能够获得保险利益,会挫伤农民发展农业生产的积极性,进而影响到“三农”问题的解决。
农业保险在构建和谐社会中的发展策略
要发挥农业保险在构建和谐社会中的重要作用,必须要建立可持续发展的农业保险制度模式,其发展策略是实现政府、保险人和农民的良性互动。
政府“补足”农民利益,激励农民的保险需求
农民在农业保险中获得的补偿金额既不能超过保险金额,也不能超过保险标的实际损失价值。而且要获得保险补偿,要付出的成本(保险费率)一般在2%至15%之间,高出家庭财产保险、企业财产保险损失率十几倍甚至几十倍。另一方面,农民获得的保险利益具有正的外部性。在没有政府补贴的情况下,农业保险的正外部性会产生两种结果:一是在同样价格条件下,社会期望的最佳供应量多于生产者的最佳供应量。如果按照商业保险公司的最佳供应量进行生产,就必然产生农业保险供应的不足,最终必然导致效率损失;如果按照社会期望的最佳供应量提供农业保险,商业保险公司的经营必然亏损,最终导致业务萎缩或者商业保险公司退出农业保险领域。另外,由于农业保险本身的高风险,商业保险公司或者农业互助保险社不具有足够的偿付能力;农业保险存在严重的信息不对称等等,使得政府必须参与。政府参与的目的就是补贴上述的外部成本。
保险经纪业的发展是我国保险市场改革开放的成果之一,是我国同国际保险市场接轨,促进保险业健康发展的需要。保险经纪业的职能和影响已经越来越得到社会的认可,但由于发展起步较晚,还存在规模较小,效益不理想,专业化程度不够,法人治理结构不完善,业务骨干不稳定等诸多问题。因此,应从坚持职业培训,推进诚信建设,坚持高起点规范化经营,贴近市场、创新产品,加强企业文化建设等方面推进我国保险经纪行业健康快速发展。
从2000年6月我国第一批专业保险经纪公司开始建立,保险市场中的保险经纪主体有了一定的发展,到2005年6月30日,我国已批准设立的保险专业中介机构1599家,处于经营状态的1565家,其中保险专业经纪公司234家。
保险经纪公司的发展现状及存在的问题
我国保险经纪业的职能和影响已越来越得到社会的认可,但还不够
20世纪末,国人对保险经纪人的职能和作用知之甚少,被保险人买保险只知道找保险公司,不去找专业的保险经纪人;不少保险公司的中下层管理人员对保险经纪公司的职能和作用也不大了解,总觉得专业保险经纪公司在抢他们的“饭碗”,从而出于对自身利益的保护,对保险经纪公司的业务开拓工作设置重重阻力和障碍。也有的保险公司虽能与保险经纪公司有一定的配合,但只限于保险公司尚未拓展的新业务。保险监管机构为了维护被保险人利益,使我国保险市场健康发展,始终不渝地支持和培育我国保险中介市场的发展。
现在,越来越多的人逐渐意识到保险经纪人的职能和作用,并愿意通过经纪公司为其安排保险;保险经纪公司的大部分业务来源,不再只是通过人际关系,而是被保险人通过不同渠道了解保险经纪人后直接找上门的。值得称道的是,国内较大的保险公司或保险集团公司纷纷组织各种形式的保险中介研讨会,以求建立战略伙伴关系,或业务战略合作同盟。人保、太平洋、太平保险公司先后组织过多次保险中介研讨会;国外合资或独资保险公司更是看重保险经纪公司的价值和作用,以求建立合作共赢或多赢格局。
尽管如此,保险经纪公司的社会公众认可度仍然不高,需要各保险专业经纪公司加大宣传力度,或通过保险行业协会,积极参加媒体的公益宣传节目,或安排专题访谈,以扩大社会影响。保险经纪公司宣传自己最好的办法就是通过自己的专业服务,使被保险人感到保险经纪人的工作必不可少。
保险经纪公司的竞争实力不断提升但规模小,效益不理想。保险经纪公司的竞争实力主要看从业人员的专业技术服务水平高低,看公司人员整体职业道德。
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