小编在之前的文章中说过,含轻症疾病的重疾险,不是含有的轻症疾病越多越好,而是必须含有常见高发轻症疾病才行。
常见的高发轻症,主要有9种:
1.极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌);2.不典型的急性心肌梗塞;3.轻微脑中风;4.冠状动脉介入手术(非开胸手术);5.心脏辨膜介入手术(非开胸手术);6.主动脉内手术(非开胸手术);7. 视力严重受损;8.特定面积Ⅲ度烧伤(面积比例在10%-20%之间);9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤;
其实,目前,保监会只对25种重大疾病做了统一的规范和规定,对轻症并没有一个统一的标准,所以,也就造成很多不同保险公司对轻症的数量和种类方面差异都比较大。
但是,小编上面所说的9种高发轻症疾病,如果含轻症疾病的重疾险,包含了,没的说,也已经覆盖了大部分的风险,如果没有包含,则不好。
下面13款重疾产品的轻症疾病对比:
13款重疾险高发轻症对比
其实,从上图可以看出,大多数保险公司重疾产品都这9种高发轻症,都是涵盖的,但也存在一些不涵盖的情况,比如:平安福2018。
所以,咱们在购买时要特别注意。含有9种疾病和不含有这9种疾病,差距是相当大,大家要知道。
关于轻症疾病应该怎么买,小编有一篇文章进行了单独的解说>>>如何挑轻症疾病大家可以作为参考看一下。
其实,不管是重大疾病还是轻症疾病,很多用户面对这些病种,都看出所以然来,但小编建议大家在购买时特别关注这9种高发轻症,只要对应相应疾病即可。
至于重疾疾病,要知道保监会规定的25种疾病,已经涵盖了日常的95%的风险和保险公司98%的理赔率,所以对于一些有特殊要求的疾病种类可多关注一些其他疾病种类,同理的轻症疾病种类,只要包含常见的疾病就可。
至于不管是重疾还是轻症是不是疾病种类越多越好,小编想说:当然不是。
当然,在同等保费、保额和保障项目等条件下,重大疾病保险的轻症疾病种类越多越好,而重大症疾病保障种类也同理,但是如果为此增加太多的保费,这并不划算,只要包含常见的疾病就行。把钱花费在发生率极低的轻症疾病种类上,并不是明智的决定和选择。
最后,小编还是哪句话:只有最适合自己的保险产品才是最好的!
中症在重疾险当中,是一种较新的概念。中症的赔付比例往往比轻症高,比较典型的是重疾保额的50%。除此之外呢,中症的另一个特点是,到目前为止它还没有明确的医学定义。也就是说,在一家保险公司定义为轻症责任的情况,到了另一家公司可能就变成中症责任了。把轻症移到中症,赔付比例会提高,这对消费者来说其实是好事。
同时,中症概念也把不能定义为重疾的病情有效覆盖住了,被保人因此能够拿到更高的保额,对自己的医疗费用,有更强的支撑作用。我认为,中症概念是重疾险的重大补充和完善,在整体保费变化不大的情况下,有中症概念的产品自然也更有优势,值得您保持关注!
轻症:有关轻症,大家首先要明白它并不是俗称的“小病”,而是罹患重疾之前的症状表现。这种典型的例子就是原位癌。轻症如能及早发现并进行治疗,费用是相对低廉的,且治愈率较高。
接下来我们以康惠保(纯重疾)及康惠保旗舰版(重疾+中症+轻症)为例做一下对比,可以看出:康惠保旗舰版的轻症及中症保障费率虽已做到极致,但与康惠保纯重疾相比,保至70岁30年交,费率普遍高25%左右,保终身30年交,费率普遍高15%左右。举个例子,30岁男性,如果投保康惠保,50万保额保至70岁,交费30年,最低每年需交保费2650元,投保康惠保旗舰版却需要3315元,每年保费多出665元,保费差可以再买康惠保10万+保额。所以,如此看来,轻症并非重疾险必备保障,有它当然好,无它也没那么遗憾。当需要面临纯重疾保障or重疾+中、轻症保障时的选择而言,归根结底,应取决于预算的多少。如果预算一般,投保高保额康惠保(纯重疾)都有压力,一定不能牺牲重疾保额,去追求保障更全的康惠保旗舰版(重疾+中症+轻症),毕竟没有轻症(及中症)保障并不是多大的事儿。当然,如果预算充足,追求保障全面,投保康惠保旗舰版(重疾+中症+轻症)也是极好的。
重大疾病险
从保障年限来看,现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类,前者在价格上比后者要贵许多,但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时,除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外,对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是忽略了保险公司与自己对重大疾病理解的不同,到了索赔时才发现自己的情况不在保障范围内。
意外险主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品,费用一般和年龄关系不大,因此在选择过程中,价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下,投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险留意有没有“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险,这两种保险常常被保险公司组合在一起,成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短,以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险,有些保险公司可能会针对同种疾病,在第二年增加额外条款,如果遇到了这样的“霸王”条款,投保之前最好仔细斟酌。
养老保险工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况,并做好打“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”,这份为老年生活提供保障的保险就前功尽弃了。有保险专家建议,购买商业养老保险所获得的补充养老金,最好控制在未来所有养老费用的40%左右。在可以选择的类型方面,传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层,而投连型和万能型由于投入较多,比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
1、 重疾险合同中前25种重疾不用看,每家都一样,区别看25种之后2007保险协会出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险,必须包含规范前6种疾病。而且使用后19种,名字、定义、顺序都不能改变。25种外的疾病,才可以保险公司自己定义,但是必须和这25种区分开。
对比了新华、泰康、人保的重疾险条款,都包含25种疾病,看区别只要看25种之后的疾病,你是否需要即可。
2、 保险公司自己增加的疾病意义不大,作秀嫌疑多过实质保障现在重疾一般都是30、40多种疾病,想看明白一种都很困难,更何况要看懂十几种。
年龄约大,得重疾的可能性越大,一目了然,话不多说。
1万个25岁的女生中,有5.4个人会得前6种疾病,有6.51人会得25中疾病。
疾病种类多,不等于患病的总概率大。
疾病种类的增加数量,远高于人群的患病概率。
保险协会相对于保险公司来说,还是更值得信赖,更偏向投保人的。
协会6种重大疾病后面增加的19中的患病率,都是远低于前6种的患病概率,保险公司自己增加的七七八八的疾病患病的概率就更低了,小编觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。
3、 女性疾病的死亡率
为了搞清楚重大疾病对女性的威胁到底有多大,
小编专门查了一下2012年中国卫生统计提要。
列举了女性前10大死亡疾病:恶性肿瘤、心脏病、脑血管病这个是卫生部发布的文件;
上面那个25中重大疾病的名称和定义是保险协会定义的,所以不完全一样。可以看个大概:
恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病这是比较要命的,这几个要命的并基本都包含的前6种疾病里面了。
所以小编的结论是,不要费劲去挑选疾病种类多的重疾险了。保障内容都差不多。
4、 轻症要不要?
首先,协会要求所有重疾险必须包含前6中疾病,
后面的19种都不要求,所以对所谓的轻症肯定也没有要求。
你为什么买重疾险?因为重疾花费大,对家庭的经济实力是很大考验,希望花少一点的钱把风险转移给保险公司,是不是?
那有轻症当然好了,最好,我感冒发烧保险公司都给我钱才好呢,是不是?
你转移的风险应该是发生的机会特别小,一旦发生会造成很大的损失。
轻症的损失肯定是要小于所谓的重疾的,不然也不会叫做轻症了。
感冒发烧你不买保险因为花费少,而且得病的概率太高了,要真是保的话,估计保1000保额,保费就得八九百。所以你不保感冒你要真想什么都想要,干脆买个高端医疗险,感冒发烧看牙医都报销,还能去和睦家那样的私立医院享受高端服务呢。
可是你为什么不买呢?因为保费贵啊,一年两三万、三五万还是消费型的。所以你要的越多保费越贵,也不完全是说咱出不起那个钱,关键是那个钱真的有必要吗?大家买重疾险一般也就买个20万、30万。轻症陪你多少钱?10%?20%?最后保险公司给你两三万块钱有什么意义呢?现在谁家也不会拿两三万当做救命钱吧?
当然,如果两个产品的各方面都相同,保费也没有区别,当然是要买有轻症保障了。但如果你要为了这两三万多掏不少的保费就没有必要了。所以轻症这件事,不是标配,标配协会已经规定了,就是那个目录的前6种疾病。对于轻症有最好,没有也不是什么大不了的事情。因为你要保障的是重疾、重疾、重疾!
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