家庭保险规划

2020-07-02
家庭保险规划家庭情况

很多家庭面对市场上种类繁多的保险,一时难有头绪。这就需要您了解一些保险的知识,对您的理财计划做到统筹兼顾,保险投入讲重点。这样才可以得到购买保险的最佳收益。那么,家庭如何购买适合自己的保险呢?

1、保险目的是投资还是保障?

目前,不少保险险种兼有投资与保障的两个功能。一些保险公司更是不遗余力地大力宣传所谓“分红保险”,让人眼花缭乱、不知如何选择。对于家庭而言,医疗保险、意外伤害、养老保险是主要投保的险种,也是家庭的经济支柱。一旦出现疾病或意外,赔付的方式和金额都能支撑起整个家庭的经济和生活。另一方面,在目前银行利息较低的现实下,花钱买些不很必要的保险,也不会实现所谓的投资价值。保险的主要功能还是保障,家庭选择有实际保障的保险,才是适合家庭理财的好方式。如果不考虑生活中可能发生的危机,盲目“投资”不是家庭保险可以承担的风险。

2、保险的重点是父母还是孩子?

一个家庭刚刚组成,往往孩子还未出世,就有保险推销员上门积极推荐险种,让您为了孩子将来赶快投保。不少父母由于爱子心切,买了很多保险。比如:孩子的读书、工作、结婚等人生成长的大事都安排妥当,有的家长还将孩子的养老也包了,可怜天下父母心!但是,一个家庭的稳定幸福才是孩子健康成长的关键。所以,建议将保险的投保重点可以放在父母身上。可以选择,父母哪一方经济收入较高、在家庭经济权重大,那么家庭大部分保险就应该给他(或她),为其设计各方面的保障,确保家庭经济能够长期保持一定的水准。这样,家庭才更像港湾。

3、保险关注主险是否可以忽略附加险?

不少人买保险,都比较习惯把更多的精力放在主险的精心研究、多方推敲上。但可能不重视或者忽略附加险,甚至为了“省钱”不要附加险。如果家庭做保险计划,可以先固定下要什么主险,以完成保险的整体设计。在主险确定后,可以挑选与主险相配套或合适的附加险。这样尽可能实现全方位的家庭保险保障。有时候,家庭中的潜在危机是多种多样。而附加险相当于超值商品,如果与主险组合得当,家庭可能获得极高的安全保障,某些险还可以延续到保费交清或者终身。因此,在家庭附加险选择时要慎重点,一个附加险有时候可以相当几个主险。家庭买保险,不妨要求代理人详细介绍所有附加险的收费、保障情况,作为买主险的条件。

4、保险能一劳永逸还是该适时调整?

组成家庭,可以说是人生的又一大重大转折。有了家庭,您可能会面临着承担贷款买房、子女抚养教育等重大经济负担。不少人单身时也买过某些养老保险附加意外险,那么是否可以一劳永逸呢?可能这样是不行的。第一,正如上面所说,若是作为家庭的经济支柱,保险自然要侧重于他(她),追加一些保险是可以的;第二,若是您已经买房,还在按揭购房还贷期间。那也要多多注意添加保险。家庭如遇困难时,就可以有更安全的保障。可以为家庭买一些附加意外险,期限可以与还贷期相同,赔付金额与贷款额度相当;第三,当孩子出生后,父母保障可以主要投保自己,经济来源安全了,孩子才能平安成长。父母也可以随时调整自己的部分保险,比如增加意外伤害和意外身故的赔付金额,避免意外发生后,孩子的成长花费会因变动而减少。

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中产家庭保险规划


虽然按照合理的保险规划,可以把人生分为单身、家庭初创、家庭稳健等时期。但很多中国家庭都是近年才开始接触个人保险,保险观念并不成熟,又一下从基础性保障买到最高层次的投资型保障,在认知上产生了很多误区。保险产品有其特殊性,并不是某一项买得高买得早就能起到作用。只有避开这些误区补足缺口,才是“健康保障”。

误区一:重投资轻保障

虽然很多人有购买保险的意识,但是对于购买什么产品却意识混沌。“很多人会主动找代理人谈保险,但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资,而并非保障。这对于进入35岁,甚至是40岁之后的人来说,实在不可取。”太平人寿上海分公司外勤经理韦正喜告诉理财周报记者。

友邦保险资深营业处总监罗若远则将投资类产品和保险类产品分别比喻为“锦上添花”和“雪中送炭”,“投资是在个人有能力的时候,钱生钱;保险是在人无法应付的时候,钱生钱。”

误区二:自我掌控买保险

什么时候买保险,究竟应该谁说了算?也许很多已经“财务自由”的中产家庭会选择自己决定购买产品时间,但这种自由往往会给家庭带来不必要风险。

有人觉得过早规划养老是杞人忧天,但其实在经济允许的情况下,提前考虑不仅产品费率低,而且有更多的选择。另一个明显的例子就是健康险,如果家庭不能在该阶段中全面规划健康险产品,那么到了50岁之后,即使保险公司同意承保,也会出现高额的加费情况,甚至发生保费和保额的倒挂。

误区三:给财产投保不给自己投保

这是在中国一个特别普遍的问题,很多事业有成者对大宗财产投保意识浓厚,会主动为车、房产购买保险,但往往个人连最基本的意外险都没有。“客户会觉得财产损失看得着、摸得到。”信诚人寿区域总监陈维嘉对记者说。大众往往过度重视财产本身,而忽略创造财产的个人。

误区四:偏好趸缴型产品

“保险的一大优点在于,如果你每年存一万,十年后你可以从银行提十万加利息。如果你一年后突遇意外,银行只能还你一万加利息。如果你购买的是保险,那么你可以得到的却是十万,甚至更多。”罗若远用简单的例子说明了保险分散风险的意义所在。

保险的这一优点最好的体现就是期缴型产品。“有人觉得趸缴型产品价格优惠,却没有想到两个问题。第一,资金具有时间价值,一次支付会丧失一大部分资金的流动性;第二,分期支付保费可以分散投资风险。”陈维嘉告诉记者。其实,购买保险的意义就在于在短期内,用小钱购买保险公司的大信用,如果一次性支付,看似获得费用的优惠,其实是将未来风险转嫁在自己头上。

误区五:三口之家保险分配不合理

对于家庭中谁保险更多,这是一个重要问题。一般而言,男性是家庭中经济收入的主要来源,很多男性热衷于为妻子、孩子、老人购买保险,却单单忘记自己。“这种方法看似为家人考虑,实际上不仅忽视了自身价值,也没有意识到自己的风险将对家人造成巨大损失。”中宏保险营销经理杨剑这样解释,“如果夫妻双方的收入比例是2∶1,那么家庭总支出的比例也与此相近。一旦男性去世,那么损失的将是三分之二的收入能力。”所以一个家庭的保障规划应与收入成正比。

误区六:保单只看有无不看覆盖面

当家庭处于稳定期时,更关键的问题在于保障的全面性。即使过去没有买过任何保险,也应该在这个阶段中尽量全面覆盖;如果过去已经有了一些保险,那么可以在险种上拾遗补缺,或是在原有程度上加保。“对于一些家庭收入不高,过去又没有保险的家庭而言,首先应该做到意外、寿险、养老、重疾的全面覆盖。宁愿降低保额,也不能有遗漏!”杨剑的意见非常明确,“因为任何的保险不是一款独立的产品,而是根据个人需求计算出的一个产品组合,只有合理的配置才是最为有效的。”

误区七:靠保险产品规避通胀

有些保险产品会将“规避通胀风险”作为卖点,虽然分红险以及万能和投连产品可以部分规避通货膨胀,但是由于收益率有限,无法规避所有风险。

“规避通胀风险是一个全面理财概念,不可能通过购买一种产品达到目的。”罗若远这样分析,“只要投资收益率高于同期CPI增长速度,那么就可以规避风险。目前市场上大多数分红险收益率在3.5%,可以有效规避一部分通胀。另一种选择就是投连险,毕竟投连险账户挂钩股票市场,从长远来看,平均收益率会更高一些。”

但杨剑、韦正喜和保险行销集团上海分公司副总经理陈宏斌均认为,依靠保险来抵御通货膨胀本来就是一种误区。“保险主要就是提供保障,其本质不是为了让客户获取投资收益。就好像冰箱和空调都具有制冷功能,但是你不能简单将两者进行比较一样。”陈宏斌这样解释。另一位保险业资深人士王肇卿先生则向记者透露:“虽然很多产品都号称自己可以抵御风险,但是往往都属于分红险的变形。如果想规避所有通胀压力,保险产品其实无能为力。”

误区八:保险买一次保障终身

有很多人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧,这种想法其实也是误区。虽然保险合同中规定的保险期间为终身,但随着社会经济的发展和物价水平的提升,原保额往往会不够用。例如十年前保额为5万的大病险,放在如今的医疗费用面前则显得底气不足。

有人会认为这是保险无用的体现,但事实并非如此。“在通货膨胀情况下,所有的物价都会上升,同样保险也会随消费水平的提高而提高,为了达到保障目标,只能多支付一些保费。”

对于这个问题,杨剑是这样解释的,“虽然通胀时物价有所增长,但是个人收入也在增加。所以家庭进行保险费用支出时,应该对整体支出有一个比例设定。对于一般家庭而言,10%比较合适,如果经济能力更强的家庭,也可以适当放宽到20%。然后根据家庭年收入的变化来相应地调整保险费用支出。”

如何规划家庭保险


家庭保险规划注重五方面

在规划家庭保险的时候,是不是只要根据我现在的需求来买其中的某种险种就可以,其他的险种就不需要多考虑了?另外,还需要注意哪些问题?

我认为要从以下几个方面入手:首先,要确定家庭经济支柱。分析一下自己家庭成员的范围,包括自己的父母、子女和爱人,在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源。如果这位成员发生风险时,家庭会遇到怎样的困扰,需要为父母准备多少孝养费,为子女准备多少成长费和教育费,为爱人准备多少生活费,这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额,通常可设计为寿险和意外险各占一半。

其次,要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险,因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地,按目前的医疗费用,重疾险的保额一个人准备20万元也就够了;考虑到是家庭的经济顶梁柱,有条件的话也可以适当多准备一些。

再次,我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞,如果不加以解决,可能带给我们的就是无法承受的痛苦。

接下来是医疗险。因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。

最后是养老险和子女教育险。养老险和子女教育险,究竟谁先考虑,这没有一定的原则。一般地,您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题,因此也就很难利用大多数人分担少数人风险的原则去设计保险了。通常养老险和子女教育险都是由客户自己将钱存入保险公司,保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值,由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用,保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来;通常二十年后,这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间,最好是在需求发生前20年提前准备。我们知道手中的钱,通常有三种理财方式:一种是存入银行,这部分钱面临着通货膨胀的风险;一种是投资债券、基金、证券,这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险;保险我们不能说它是一种好的投资工具,我们只能说它是一种最保险的理财工具,因为从抵御通货膨胀来讲,它优于银行,从投资风险来讲,它是风险相对最小的。

客户观点:现在的寿险险种那么多,我该选择哪些险种呢?也就是说哪些险种是必须的?

一般地,保险公司提供的保险主要有以下几个品种:

1.寿险:主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付,全残指残疾程度较高的情况。

2.意外险:指被保险人因意外而发生的身故或残疾,这里残疾的定义较寿险宽得多,从最小的小拇指部分缺失到全残都包含在内,按残疾的程度给予不同程度的赔付;这里需要注意,意外险必须是因意外而发生的赔付,如果被保险人因病去世,是得不到赔付的。

3.重疾险:是指被保险人确诊为重大疾病的给付。

4.医疗险:通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿;一般的,各大公司对门诊医疗都没有专门的险种,如果有,也是从其他的险种中演化过来的。

5.养老险:一般是由保户在保险公司储蓄养老金,保险公司扣除一定的初始费用后,以比银行定期利率略高的利率复利增值,十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势;二十年之后,这笔钱可能是原来的1.5-2倍;等到保户需要养老的时候,从这个账户中领取养老金,领到一定的年限,这个账户中就没有钱了,还有一种形式是,利用大数法则,在所有的保户当中,有先走的、有后走的,这样可以领养老金领到终老,而先走的领到去世时,账户中的钱就归其他保户所有。

6.子女教育险:一般是由保户在保险公司储蓄子女教育金,保险公司扣除一定的初始费用后,以比银行定期利率略高的利率复利增值;十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势;二十年之后,这笔钱可能是原来的1.5-2倍,这时候可作为子女的大学教育金。

以上各个险种当中,首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险,再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。而且应该把所有的家庭成员视为一个整体;家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任,因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体,这样才能更好地体现家庭成员之间相互的责任与爱,规划出最适合自己家庭情况的保险计划。同时还要遵循家庭无法承担的风险和对家庭财务影响大的风险先保的原则,保险不是保险箱,实际上,保险本身并不能避免风险的发生,保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障,而且只是财务保障。因此,一个家庭中首先应该被保险的成员是家庭的经济支柱;顶梁柱在,家庭遇到任何风险,财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了,整个家庭就陷入瘫痪。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。

中等收入家庭保险规划


生活在城市的家庭,极其富裕和贫困的家庭都占少数,中等收入家庭才是社会的中坚力量。大多数的中等收入家庭对保险的规划度不是很清楚,那中等收入家庭保险规划是怎样的呢?建议中等收入家庭买保险时优先关注家庭经济支柱的保障,其次关注家庭主妇或家庭煮夫的保障,最后关注孩子和老人的保障。

对于中等收入家庭而言,家庭经济支柱型人物负有整个家庭收入主要来源的重任,其保障水平决定着全家的整体生活水平,所以中等收入家庭买保险应该优先关注家庭支柱的保障。在为家庭经济支柱型人物规划保险方案时,建议优先为其购买人身意外险,其次购买健康险,财力许可的情况下还可以在基础性保障全面的情况下为其购买一份定期寿险以巩固家庭收入保障。

中等收入家庭买保险其次应该关注家庭主妇或家庭煮夫的保障,因为家庭主妇或家庭煮夫们没有社保的保障,更加需要一份商业保险的呵护。在为其规划商业保险方案时建议优先关注高性价比的综合型保险产品,以实惠的价格获得意外、健康等多重保障。另外,考虑到中等收入家庭具备一定的经济水平,所以建议中等收入家庭的家庭主妇或家庭煮夫们趁家庭收入水平较高时尽早为自己规划养老保障,以便于让没有工作的家庭主妇或家庭煮夫们过上高品质的老年生活。

中等收入家庭买保险应该在大人保障做足之余考虑孩子的保障问题。意外和疾病是孩子成长过程中的两大主要风险,所以中等收入家庭在为孩子买保险时应该优先购买少儿意外险,其次购买少儿健康险。在孩子基础性保障全面的情况下再考虑购买教育金保险,以为孩子将来接受良好的教育创造必备的经济条件。投保时家长可以为孩子选择综合型少儿险,也可以分别购买少儿意外险和健康险。而投保少儿教育金保险以带有保费豁免功能者为佳,以确保后期家长出现无力继续缴费时该教育金保险保单继续生效,孩子能够继续享受教育金保险的保障。

父母辛苦了一辈子,到了老年更加需要一份有保障的老年生活。所以中等收入家庭买保险不能忽视父母的保障,及时为老人规划保险方案是必要的。考虑到老年人年纪大了,腿脚难免不利索,更加容易发生骨折风险,所以应优先完善老人的意外保障,为其购买老人意外险,投保时以涵有意外骨折保障者为佳。其次应该关注老人的健康保障,由于父母年纪较大,购买长期健康险容易出现保费“倒挂”现象,不太划算。不妨挑选份消费型卡单式产品,以较高性价比完善父母的医疗、重疾等多重健康保障。

提示:中等收入家庭保险规划应该优先完善家庭经济支柱的保障,其次应该关注家庭主妇或家庭煮夫的保障,建议为其购买综合型保险产品和养老保险。再次完善孩子的保障,然后再为孩子购买教育金保险。最后完善老人的保障,为其购买针对性强的老人意外骨折保险和消费型健康险。

个人家庭保险规划


结婚生子后,原本一个人的家庭变成了三个人的家庭,这时候的家庭面临的风险更大,所以就需要家庭成员为自己家庭购买保险。那么,个人家庭保险规划是什么呢?先完善家庭成员的保障,可以为其选择意外险和重疾险;然后为自己家庭财产也要买一份家财险;最后为自己的孩子购买教育金。

首先,如果从家庭成员安全方面进行考虑家庭保险规划,需要考虑家庭成员发生意外时的保险保障以及家庭成员生病时的保险保障。如果大家想要让自己的家庭成员在发生意外之后,能够得到紧急的救助,同时获得更好的治疗。那么,大家可以选择为自己的家庭成员购买家庭意外综合保险,只需要买一份保单,那么全部的家庭成员的安全都获得了保障。但是,由于家庭意外综合保险并不能够为家庭成员的健康提供相应的保障,因此大家还可以为所有的家庭成员购买重大疾病保险,这样当家庭成员中有人不幸患上了重病时,保险公司的赔偿金可以让家人获得更好的治疗。

其次,我们在进行家庭保险规划的时候,还需要将家庭财产安全考虑进来。为了能够避免自己的房子在自然灾害的侵袭而受损以及家中遭遇抢劫等情况对家庭财产造成巨大的损失。大家可以选择购买家庭财产保险,这样当出现上述的情况时,大家便能够获得相应的赔偿,从而减轻自己的经济损失。

最后,为孩子选择教育金。最近十年中,教育市场化所带来的教育支出高涨,以及家庭消费观念的变化,越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上,提前为孩子做一个财务规划和安排。教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用,购买保险后需要按时向保险公司缴费,作为一种强制性储蓄,可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外,如果购买了可豁免保费的保险产品,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。

提示:个人家庭保险规划就是先完善家庭成员的人身保障,其次为家庭财产买一份保险,最后为孩子选择教育金。在为家庭买保险时,需要根据经济实力来规划,最好不要超过年收入的十分之一,以免降低生活水平。

如何构建家庭保险规划


现代社会生活压力大,风险无处不在,如何保障家人的健康和安全是每个家庭成员都应该思考的问题。下面我们就来介绍一下如何建构家庭保险规划。

母亲选购重疾险

“由于男性及女性生理结构及生活习惯的不同,市面上很多保险产品也会依据男女所面对的风险设计差异化、有针对性的保险产品。市民在选择上如能"有的放矢"将可获得更大的保障权益。”友邦保险专家还建议,女性在选择保险产品时,不妨优先考虑重大疾病保障产品,并适时补充特别为女性多发恶性肿瘤而开发的保险产品。

关于女性保障性保险产品的选择,海康人寿的相关专家则建议,可以针对女性日益高发的乳腺癌、子宫颈癌、子宫体癌和卵巢癌等多种病症,来选择一份有针对性的防癌保险产品。

25岁~45岁年龄层的母亲应以30万元的保险金额作为基本的额度,若经济能力允许,可以适当将额度提升到50万~80万元。

父亲优先买意外险

男性相比女性面临的风险更高,承担的责任更重, 因此男性保障需更全面。由于男性多在家庭中承担经济支柱,但与女性相比,在风险防护意识方面,表现得更为薄弱。作为家庭的后盾,妻子不妨为丈夫增添一份保障,为他保驾护航。男性可优先购买保障型产品,如意外伤害保险、健康保险和定期寿险等。

孩子可买教育金

条件许可的情况下,可考虑为孩子购买教育金。子女健康及教育永远是父母最关注的焦点,因此给子女购买保障可优先考虑这两方面的需求。在保障健康成长方面,全面的健康保障对于子女尤为重要。

工薪家庭保险规划方案


师先生是一名普通公司职员,家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房,目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划?那么依照师先生的家庭情况,如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢?

保险专家建议从以下三个方面进行规划:

1.关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长,但保费高,因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上,可重点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险,比终身寿险费率低,对很多收入低的家庭来说,在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段,拥有一定的保障,也就达到基本的投保目的了。

2.以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种,也就是先投保没有消费型的短期险种,在经济上比较充裕时,再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时,也需要分清主次,要先考虑寿险、健康险、意外险的保障,然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。

3.保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保,每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础,不给家庭支出带来沉重的经济负担,又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。师先生家庭月固定收入3000元左右,每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时,保费不要超出预算。

稳定收入家庭保险规划


成熟家庭该如何购买保险产品呢?贾先生的家庭是典型的成熟家庭,主要面临的是退休后的健康问题,因此应提前做好保险准备,预防重大意外和严重疾病带来的损失。在家庭收入达到高峰,经济负担逐渐减轻时,需要开始筹划退休后的生活。

贾先生刚年过半百,在政府机关工作,妻子是中学教师,儿子去年大学毕业后在一家日资企业工作。类似贾先生这样的成熟家庭该如何购买保险产品呢?

理财师张健认为,对于成熟家庭来说,主要面临的是退休后的健康问题,因此应提前做好保险准备,预防重大意外和严重疾病带来的损失。

“这一年龄段的人们,健康不如从前,而社会医疗保险报销不充分,如果一旦发生疾病,自己多年辛苦攒下的积蓄都有可能用来支付医疗费用了。因此,除了可以购买定期寿险和意外保险产品之外,在这一阶段,加强重疾医疗保障非常重要。”张健表示,在选择大病险保障领域时,可根据自身健康状态,选择全面型大病保障或特定重疾保障。保额方面,目前大病治疗费用一般集中在20万元至40万元之间,考虑到通货膨胀预期,建议保额不低于50万元。另外,一些保险公司还特别推出针对女性重大疾病等医疗保障的保险产品,女性投保人可加保女性险。

保险专家表示,成熟家庭还可以购买一些带有投资功能的保险产品,在加强保障的同时,实现资产的保值和长期稳定增值。“比如两全型分红保险产品,这类产品可以优化家庭资产投资组合,提高即将来临的老年时期的生活品质。这类产品通常投保后短期就可以享受到资金的回报收益。”

“成熟家庭购买保险,可以为家庭今后的晚年生活锦上添花、甚至有时是雪中送炭。”张健建议投保人在购买保险时注意以下3点:一是选择安全稳健型的产品。因为对于这一时期的投保人来说,理财时首先要控制好风险,为了能过上有品质的晚年生活,这一时期不宜再进行风险过大的投资,而是要做到既可以保证资金的安全又能平稳保值增值。二是保障要全面。投保人应预估自己的风险,定期全面检查自己的保单,对原有保单可能无法满足的需求及时进行更改。三是可考虑短期见利的产品。投保人可以通过投保短期内获得资金回报的保险产品,来为晚年退休生活增添保障。

提示:成熟家庭财产规划离不开保险。保险在家庭理财中具有重要的地位,主要分布在保本、保值、增值、创收方面,与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径,保险也是最基本的家庭保障,它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道!

中年家庭保险规划是什么


中年家庭怎么买保险呢?中年家庭保险规划应该为:着重丈夫的保障,准备的是意外保险、重大疾病保险;为妻子准备重大疾病保险,以备未来的患病风险保障,然后可考虑未来的养老补充;为宝宝准备一些基本的保障类保险及教育金。

丈夫是他是家庭的主要经济来源人,是顶梁柱,不能出现一点风险,而且也不能承担风险。万一丈夫发生意外或者患了疾病,在此期间的收入就会大大减少,如果当时拿不出那样的一笔治疗钱,对整个家庭都是毁灭性的打击,所以丈夫应该具备意外险和重疾险。在选择意外险时,要有所侧重,如果乘坐交通工具点就要买交通意外险。在买重疾险时,保额要够多,少了没用,多了没必要。

中年这个阶段是疾病高发的阶段,为妻子购买一份重疾险时必不可少的,毕竟生了大病,会要很多治疗费。然后再为妻子购买一份养老险,保障妻子和自己的晚年生活。

孩子的成长就是伴随着意外,小意外就不说了,车祸、烫伤等一些大意外总是让人措手不及,建议每年给孩子买份低保费的意外险,可以保障孩子。另外,孩子从小学到大学花费是一笔不小的费用。教育储蓄保险最大的作用就是对未来孩子教育的不可预测性做一个有力的保障和经济支持。假如一旦父母发生意外,如果购买了“可豁免保费”的保险产品,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。

提示:中年家庭保险规划就是先为丈夫买高保额的人身保险类险种,然后为妻子购买大病险和养老保险,最后才为孩子购买意外险和教育金保险。家庭保险规划应该按照家庭经济状况来,要遵循先大人后小孩,家庭支柱高保额的原则来。

家庭保险规划方案如何选择


单身的时候,我们一般只需要考虑自己即可,但一旦成家,身上的责任便会加重,在做事前需要考虑方方面面的内容。对于一个家庭而言,及时做好保险规划很重要,因为每个人只有一次生命。那么该如何做好家庭保险规划方案呢?下文为您详细介绍。

要想做好家庭保险规划方案,您要知道自己的家庭处于哪一阶段,因为人生不同阶段所需要的保险是不同的。具体方案如下:

单身期:工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险,万一发生意外,可得到充分的赔偿用于治疗;万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险,也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品,以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。

家庭形成期:此时的家庭责任感逐渐形成,而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任,可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外,可以购买适量的两全保险,以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为“终身寿险+重疾险+意外险+医疗险”。

家庭成长期:这是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任,要考虑家庭、家人健康的双重保障,根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要,建议首选重疾险。同时,需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是,人到中年,鉴于女性的高发病率,中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险+住院险+津贴型保险”。

退休期:在这个阶段,一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。

文章来源:http://m.bx010.com/b/8884.html

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