中小企业主如何巧保险赢未来

2020-06-30
如何规划保险
中小企业,总体而言,可谓是面临诸多风险和挑战,所以对于许多中小企业主们来说,目前收入虽然不错,可是谁也不知未来会怎么样,毕竟生意场上风云变幻,因此唯一能做的就是未雨绸缪做好安排。那么,中小企业主们该如何做好保险规划?

投资分红保险划算么?重疾分红险,投资保障两不误。

案例分析

刘先生,今年44岁,一家私营企业老板,税前月工资收入3万元,所拥有的私营企业税后年净利润70万元,全数再投资扩大经营规模,预计未来营业收入增长趋缓。妻子是全职家庭主妇。刘先生5年前开始参加社保,刘先生银行存款金额160万元,目前公司资本额1000万元,自住房产价值200万元,无贷款。

理财目标:1、适当补充刘先生的风险保障;2、希望能在55岁左右退休,过幸福的退休生活。

具体规划

刘先生作为整个家庭的经济支柱,一旦发生意外或重病,整个家庭可能会马上陷入困境,因此建议刘先生应以意外保险为主,这是必不可少的基本保障,万一有意外发生,其家庭责任可以继续由此来承担,另外医疗保险和重大疾病保险也是需要配置的,万一有不幸发生,可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用。刘太太是家庭主妇,无收入来源,万一离婚,生活费都成问题,建议以养老险+两全险+重大疾病险为主,保费相对较高,但保障充足。

针对刘先生需要稳定的养老生活,养老规划应具有如下特征:持续性、稳定性、增长性,不可挪用性。因此,以商业养老保险为代表的养老规划工具,因其具备专业性、确定性、安全性、收益稳健等优势,非常适合作为刘先生每月社会养老保险的一个补充。建议每年拿出10万元投资分红型养老年金保险,缴费和领取的年限可灵活选择。

提示:成功的未来,在于我们现在就开始为他规划。因此中小企业主们虽然现在已经取得了部门成功,可是若更想赢在未来,那么一份合适的保险规划,您需尽早掌握在手。阳光真心128重疾保障计划 保障内容: *最高可选30万的重疾癌症保障 *身故立刻给付30万元的保险金 *增值更给力,满期返还54400元 最低每月花:141元 幸福祥鸿健康保障计划 保障内容: *最高可选30万的重疾癌症保障 *男女性特殊重疾额外付15万元 *满期返还高达30万元 最低每月花费:120元

延伸阅读

案例分析:个体户和企业主如何购买保险


案例分析:个体拼搏族和成功企业主如何购买保险

个体户和企业主是社会的两大重要族群,他们的身上有一些不同的特点,购买保险也应该根据他们的工作特点,心理特性来合理配置。

个体户:先买20年定期寿险

案例:陈先生是一名个体户,每天早出晚归忙生意,身体累收入不稳定。他最希望的是收入增长越快越好,注重短期利益,对风险的发生抱有侥幸心理。

分析:这部分人群对风险认知在所有人群中最低,对未来信心不足,对重大生活目标缺少规划,购买保险的意向亦最低。但其相信专业人士的建议。

建议:在实际生活中,个体拼搏族由于工作强度大,收入不稳定,恰恰是风险最可能光顾的群体。他们有可能走向成功也可能面临失败,因此其对眼前利益比较重视。由于他们最需要资金,所以保险能占用其越少费用越好。

规划:这部分人一开始的保险规划仍是意外伤害和定期寿险。其次是更高保费的重疾险,最后才是养老和孩子教育储备规划。定期寿险保费低保额高,属于消费型保险,即使保额30万,每年缴纳的保费或许才200块,但保障期结束后不返还任何资金。而投保人如没有发生风险,赚取的是健康生命,如有风险则能为家庭留一笔保障资金。因此他们可以购买20-30年的定期寿险,不需要购买终身寿险。

“太平福寿”意外伤害保险 是一款保障全面、交通意外保障额度较高、意外医疗高达2万的综合意外保险产品,性价比高非常高。 吉祥年综合意外伤害保险 包括因意外事故造成意外伤害给付身故、残疾以及意外医疗保险金,并包含意外住院津贴以及救护车费用保障。 “快乐嘟嘟—吉祥人生”意外伤害保险 是一款保障全面的综合意外保险,保障因意外伤害导致的身故、残疾及支出的合理医疗费用、住院津贴。

成功企业主:可用终身寿险避税

案例:赵老板是一家民营企业主,多年的社会打拼成就了其自信和个性鲜明的特点。他们对未来的掌控欲望较强。他对寿险购买意向很强,但却不了解寿险行业。

分析:这部分人对保险各项指数均低于均值,对家人关爱低于其他人群。其认为专业建议在“帮助选择产品”外的作用很低,但购买意向远远高于其他人群。

由于这部分人在社会积攒了大量资源和人脉,对保险的负面新闻也有了解,因此对寿险不太信任。他们最关心主要有两大问题:财富是否贬值和未来是否征收遗产税。对于投资,他们已没有一夜暴富投机心理,他们希望财富能稳定增值,而不是受通胀影响贬值。因此其可购买分红险来进行资产保值增值。

规划:虽然中国目前没有征收遗产税,但不排除以后征收的可能。因此在购买寿险时,其不仅仅考虑保障,还需考虑未来的税收规避,而寿险保额不征税是国际通行的规则。一般的企业主现已是40-50岁,假设遗产税20年后征收,届时其家庭也需缴纳较多资金。因此其需要考虑长久的寿险规划。

年收百万私营企业主应购买组合保险


张老板是个私营企业主,主要经营来料加工,年收入100万元左右。丰富的从商经验,让张老板深深地感觉到控制风险的重要性。而由于缺少必要的社会保险,张老板也希望通过合理规划为自己的晚年生活保驾护航。

张先生拥有两套住房,各价值150万元,一套自住,一套用于出租,每年可收租金5万元。还有三年期国债200万元,一年后到期,利率为3%。股票市值70万,各类股票型基金市值110万元,货币型基金30万元,现金30万元。轿车一辆,价值25万元。企业各类资产净值350万元。张先生家庭年支出大约在35万元左右。

工商银行( 5.75,0.15,2.68%)上海

增持债券型基金

张先生家庭年收入105万,年支出35万元,每年有70万左右的节余,节余数是比较高的。从资产配置来看,张先生家庭的资产结构还是比较合理的,这和张先生丰富的从商经验是分不开的。根据张先生家庭的现状,建议保留货币基金40万元,作为家庭的紧急预备金及私营企业的流动资金。从张先生的实际年龄考虑,建议适当减持股票30万及股票型基金50万,增持风险相对较小的债券型基金80万元。

及时买人寿和医疗保险

从张先生的家庭情况来看,支出方面还是相当合理的。主要风险是收入相对集中,都来源于私营企业,万一作为企业主的张先生身体出了点问题,必然会大幅减少收入,同时由于缺少必要的社会保险,会大大增加支出,容易给家庭带来财务风险。因此,建议给张先生购买一定数量的人寿保险及医疗保险。根据计算,张先生大概需要100万元左右的寿险,就基本可以满足家庭其他人员日后的生活开支。

购入一定数量养老保险

由于张先生缺少社会保险,所以养老规划也是相当重要的。建议在今后每年减持股票或股票型基金,购买一定数量的养老保险。这样,可以起到强制储蓄的作用,使张先生夫妇可以过上幸福的晚年生活。考虑到晚年生活开支相对现在会有所下降,但医疗费用会大幅增加。根据张先生夫妇现有情况以及合理的预期,建议给夫妻两人分别购买年缴10万元,缴费期为10年的养老保险并给张太太附加医疗保险。其中,一半资金由减持股票或股票基金提供,另一半由每年节余提供。

适当买财产险

张先生的私营企业承担的无限责任,所以在经营上,张先生还是相当谨慎的。而所从事的加工业,行业风险也适中。不过,综合考虑的话,建议张先生可以适当够买财产险和雇主责任险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失,也增加了企业经营的保障系数。

中小寿险出现资产错配


中小寿险的起步晚、发展快,因此,各企业争先发展中小险。中小寿险产品发展战略、资产数量、投资效益等都在短期就获得了较大的发展。但是,中小寿险是不是就没有了缺点?下面这则资讯就告诉你们有关中小寿险的缺点。

尽管中小寿险公司队伍不断壮大、资产规模快速增长,但是依旧难掩背后的资产错配风险。昨日,中国保险行业协会发布的《中小寿险公司发展研究报告》(以下简称《报告》)显示,此类险企资产与负债匹配存在严重错位现象。

《报告》将注册资本在5亿-123亿元之间的公司圈定为中小寿险公司,其中一半以上的企业注册资本在20亿元以上。中保协介绍,此次对中小寿险公司2011-2013年主要经营数据进行多维度分析,发现中小寿险公司在产品发展战略、资产规模、投资收益等方面获得较大进步。

从销售渠道来看,新兴的网销渠道普遍成为中小险企青睐的对象。截至2014年6月,已有超过75%的公司开设网销渠道;另有数据显示,2013年网销保费量占整个寿险行业网销保费量的62%,超过传统业务渠道在全行业的占比。

尽管中小险企发展迅速,但它面临的风险、挑战也较为明显。《报告》指出,由于起步晚、资本实力弱等因素制约,在51家中小险企中有47家未完成全国布局,其中90%以上的公司二级机构数量不足15家。同时,中小险企还纷纷陷入了产品“三高一低”的状态,即高准备金、高资本占用、高退保率、低存款期限。有保险专家指出,这也充分暴露出目前中小险企业务结构失衡的困局。

以目前中小险企热卖的高现金价值产品来看,产品的负债久期基本在两年之内甚至更短,但资金成本却高达6%-7%。为覆盖如此高企的资金成本,险企不得不将这些短期资金配置到收益率较高的中长期资产项目上去,如房地产、信托计划等。中保协指出,这些是典型的“短线长投”错配,即负债端较短、资产端较长。短期来看,这种错配更存在流动性风险,将导致险企的业务发展和现金流高度依赖新业务,盈利和偿付能力高度依赖投资收益,加剧发展的不稳定性。

私营业主要如何投资理财产品


张老板是一个私营业主,经过几十年的打拼,积累了一定的财富,但是资金的配置极其不合理,主要以银行存款为主。如果想要提高生活质量,获得更高的收益,张老板要如何投资理财产品呢?下面为您介绍。

一、现金规划

总体来看,张老板家庭收入结余比率高,但资产还需进一步合理地配置,资产总的收益来自银行的存款,结构需要进一步调整。活期存款过多会影响资产的增值。建议保留15-20万现金作为应急备用金,以备不时之需。这部分资金可购买工行灵通快线无固定期限超短期理财产品,收益为活期存款的5倍多;只要是工作日上午9点到下午3点半都可以申购和赎回,并且赎回时是瞬时到账,即不耽误用钱又增加了收益。

二、教育规划

子女教育金的准备是家庭的刚性需求,从目前出国留学的趋势来看,中国留学生的数量呈逐年上升的趋势。以美国为例,目前学习和生活的费每年大约在30万元,4年为120万元,假设留学费用的增长率为5%,则3年后需给女儿准备140万元,8年后需给儿子准备180万元。建议张老板这笔资金的准备可以用定期定额投资于股票型、债券型、平衡型等基金的方式,既可获得更高的投资收益,又可通过长期投资分散投资风险。目前,工行推出的基金定投业务品种齐全,张老板可以为孩子开立一张宝贝成长卡,以孩子的名义进行基金定投,对孩子从小进行理财意识的培养,还可轻松达到财富积累的目的。假设股票型基金未来年均收益率为10%,则张老板需要每月给两个孩子投入资金2万元即可。

三、保险规划

从目前张老板的家庭生活来看,似乎无后顾之忧,但从风险控制的角度出发,应购买一些商业保险作为补充。保险不能使你的生活发生改变,但可以让你的生活不改变。根据张老板夫妻当前的年龄和财务状况,建议张老板首先为夫妻二人购买保障额度为40万元的寿险,60万元的重大疾病险;再购买保障额度为300万元的意外险。重大疾险可配置可推荐我行刚刚推出的工银安盛御立方三号保障计划,三次轻症赔付,三重重疾赔付。四项利益:轻症、重疾、满期、身故。三大功用:保障、养老、传承。罹患重疾赔保额、不用再交保费。首次理赔后,保障不中断,持续保障至八十八岁,只要医院开出诊断证明就可以给付保额。伴有双重红利,能解决张老板家人的健康保障问题,给家人全面关怀。张老板的私营企业承担的无限责任,所从事的加工业风险适中,不过,综合考虑建议张老板可以适当购买财产险和雇主责任险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失,也增加了企业经营的保障系数。

四、投资规划

虽然张老板属于成长型投资者,有中高风险承受能力,但根据张老板的家庭周期,不需要太高的收益率即可达到理财目标,因此投资结构可以更稳健一些。张老板可以办理一卡工行财富卡并开通网上银行,工行财富卡是为六星级以上客户定制的专属借记卡,是身份的象征。以芯片为交易介质,有效保障客户信息和资金安全。可以将活期存款的450万元购买工银瑞信7天理财A 短期理财基金,这款产品安全性高,收益稳定,周期短,申购和赎回均无手续费,并且开通了预约赎回功能。交易时间为周一至周五上午9点半至下午3点。500万元的定期存款转换为工行较低风险、收益较高的中长期人民币理财产品,年收益在4.5%左右。张老板现符合我行签约私人银行客户的条件,可以签约成为我行的私人银行客户,以享受更多、更丰富、收益更高的专属私人银行理财产品。

五、养老规划

每个人都向往有个美好的晚年生活,然而这个美好的晚年生活却不能凭空而来,也不可能人人都可以得到。这也就是说,理想的晚年生活必须得去精心设计,若能有高质量的设计,就会有高品位的晚年生活。张老板希望退休后能保持良好的生活水平,并可以每年出去旅行。这就需要提早准备好养老金。假设张老板夫妻退休后共同生活25 年,按4%的通货膨胀率,现需要准备400万元。由于张老板是个体经营,退休后又没有政府和企业提供固定的养老金。因此,对于张老板夫妻来讲,养老金的积累属于刚性需求,建议选取风险较低的产品为其进行养老金的准备。张老板可以配置工行代理的工银安盛人寿鑫如意终身寿险,它的主要特点是:1、保额终身复利,财富稳健增 值。即保额终身复利从第二个保单年度起,各保单年度保险金额按基本保险金额的3%以年复利形式增加。2、减额取现灵活,应对不同需求。即您可根据不同人生阶段的资金使用,申请在交费期满后减少基本保险金额并获得基本保险金额减少部分所对应的现金价值给付,从容应对养老需求,定期交费,终身获益,同时拥有财富增值机会及周全终身保障。张老板每年投资20万元鑫如意就有充裕的资金可为养老规划提供充足的保障。

提示:张老板要如何投资理财产品?首先要对自己家庭的财产进行现金规划;其次要为子女的教育金做好准备;还要加大商业保险的保障力度;最重要的是选择稳健的投资方式,促进资金的积累,为以后的养老做好准备。

80后家庭如何保险规划未来


80后越来越成为了社会的主角,随着80后们开始结婚、生子,他们的责任越来越重。80后家庭该如何未雨绸缪,合理规划,保障未来无忧?保险专家指出,80后不妨考虑利用保险为自己构建抵御风险的屏障。

较早出生的80后,很多人现已组建自己的家庭并有了下一代。在房价和物价高企的当下,80后小夫妻将面临同时赡养4位老人、抚养1个孩子的“山大”压力,因此更需精心规划自己的未来。80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等都是相对高保障的产品,可作首要考虑。

对于刚迎来可爱宝宝的80后,年轻父母应从意外、医疗和重疾三方面为刚诞生的孩子做好保障。新生儿好奇心强烈,磕磕碰碰是家常便饭,因此宜适当储备意外门急诊险或意外医疗险。

另外,新生儿在出生后的半年时间里抵抗力一般较强,随后因失去母体抗体导致免疫力下降,可能经常生病,父母应添置相应的医疗险以备急需。当然,重疾保障同样不可或缺,由于现在的医疗医药价格往往令普通百姓“伤不起”,为宝宝及早储备一份重大疾病保险,也能有效降低潜在的巨大财务风险。

提示:虽然外界曾一度将80后比喻成蜜罐中孩子,可是实际上随着年龄的增长,80后正下载日益面临巨大的工作压力和生活压力,尤其是对于80后家庭来说,父母和孩子将是他们的巨大挑战,保险规划将是他们应对挑战的最好方法。

保险利率如果上调;投保人如何巧应对


在日常的家庭保障安排中,理性的保险消费者应该多购买费用低、保障高的消费型保险产品。这样,才能在银行加息过程中,安心持有自己的保单,避免自己的保单产生较大的利率风险。

8月21日晚间,央行突然宣布从8月22日起再次加息。

这一消息,为本该在近期出台的保险预定利率改革方案又蒙上了一层迷雾。保险预定利率改革的步伐,再次被打乱。

引发保险预定利率改革

据知情人士透露,在此次加息之前,保监会曾听取多方意见,并在7月底召开保险利率内部研讨会。此后,保监会更征求了国内9家大型保险机构精算负责人的意见,在此基础上拟定了将寿险预定利率调整至3.25%的草案。因为3.25%的预定利率基本较加息前的一年期扣税存款利率3.1635%仍具优势。有知情人士透露,倘若不是此次加息,保监会调整至3.25%的寿险产品预定利率方案有可能月底浮出水面。

但8月21日这次加息后,保险产品预定利率2.5%(年复利)与银行存款利率的利差进一步扩大,一年期存款税后实际收益率已达3.42%(单利)。那么,若如上述人士所言--保监会草案初定保险预定利率调整至3.25%,很显然,这将意味着即使此番调整后,保险预定利率将再度面临表面上低于存款利率的尴尬处境(因为公众通常不会计算保险是年复利,银行存款是年单利这一区别)。

目前寿险产品的预定利率上限为年复利2.5%,且不得附带任何返差条款。这是保监会根据1998年1.98%的一年期存款利率确定的标准。当时,由于在1996~1998年推出高利率保单,但随后银行利率一路下滑,不少公司因此产生了巨额利差损。

但是自2004年至今,人民银行已连续8次加息,一年期存款利率扣税节节上升,但寿险产品预定利率一直没有调整。随着银行存款税后利息逐渐超过了保险产品预定利率,不少对收益率比较敏感的保单持有人选择了退保,而新保单的拓展也因此受阻,保险公司压力陡增。

而同一时间,有媒体报道,对是否提高预定利率达成一致看法,各方意见还存在明显分歧,主要分成两派意见:一派认为应该尽快提高寿险保单的预定利率,主要是一些中小保险公司希望借此机会扩大产品竞争力;而以中国人寿和中国平安为主的大公司则持反对意见。

一家中型全国性保险公司精算部门负责人则对本刊记者表示:目前主要是中国人寿反对意见比较大。因为国寿占全国寿险市场50%的份额,产品结构中60%为分红险,无论今后是调高产品预定利率,还是调高分红率,对国寿压力都比较大。如果寿险预定利率调整过快,其短时间内所面临的压力和风险都比较大,对其上市公司股价估值影响也会较大。

新方案可能上调至3.5%

另一位保险业内人士表示,今年以来,由于银行一再加息,大部分保险公司的退保压力都在不断增大,不少保险公司甚至已经出现负现金流。因此,大型公司也不希望预定利率提高过快。而更多的公司则选择了主力推销投资连结保险等非固定利率保险产品。

根据参加改革方案制定的精算师发回的讯息,目前最有可能的方案是调整到3.5%。前述某公司精算部门负责人向记者透露。但他同时声明,上面要求此事对记者一律保密,因此不愿透露更多信息。

而对于此前曾有学者和媒体报道的浮动利率方案,这位精算师表示不可能实现,因为毕竟保单通常都是需要存续十几年、几十年,不可能跟着银行利率随时调整。

可能推出保单置换方案

如果保险产品预定利率真正上调,而且上调比例还比较大,比如达到前面说的可能的3.5%,那么为了保护老保单持有人的利益,保险公司可能会采用保单置换的方式,让老的保单持有人享受'保单加息'。前述某公司精算负责人表示。

他介绍说,由于预定利率上调后,保险公司将会根据新的预定利率来开发各类保险产品,新保单和老保单之间将产生价格差异。

由于不可能有能力和精力将每一份保单全部重新精算价格,因此可能会效仿美国在上个世纪七十年代的做法,通过各种渠道发布信息,让老保单持有人将原有保险合同,按照一定的转换公式,直接置换为新的保单。

到时候,老保单持有人过往缴费已经形成的现金价值,将被折合成新保单的一部分缴费,过渡到新保单缴费账户中。这样做的好处是,老保单持有人不需要根据现在的年龄来重新投保,避免因为年龄增大,而缴费标准增加方面的损失。而且,投保人和被保险人也不至于因为身体状况变差而面临被拒保的风险。

对于保险公司而言,保单置换也可避免发生大面积退保的可能性,从而避免财务上的巨大波动。

利率因素对不同险种影响不一

对于广大保单持有人而言,在保险预定利率没有正式公布,新老保单如何衔接方案没有推出之前,纯粹因为收益率还不如银行而选择匆忙退保,并不见得是一件明智的事情。

因为按照简单的推论,保险内含的预定利率较高,那么就意味着投保人能享有较高的收益水平,或者说能以较低的产品买到同样一款保险。

但保险产品的定价体系中,预定利率只有其中一个因素。特别是对不同的险种而言,预定利率的影响有大有小。

对于定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品,因为它们都是以保障为主,储蓄功能较弱,它们的定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率,因此对于利率的变化并不敏感,消费者可以放心继续购买和持有。

对于普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等传统固定利率产品,由于其中包含的储蓄因素较重,利率在其定价过程中起到的影响作用较大,因此如果银行的储蓄利率在不断上调,那么这几类保险产品的收益功能就显得相对较弱了。对于这些保险,如果投保和缴费时间也就两三年,那么消费者可以选择放弃,也就是退保。当然,不妨等到保监会对预定利率改革方案的出台后,看看保险公司是否有相对应的补助方案(如新老保单置换),如果能有优惠的衔接方案,可以到时候选择置换衔接,毕竟也不差这几天或一两个月。如果这几类保险购买和缴费的时间已经较长,比如已经超过了五年,那么不妨继续持有。

如果是购买了分红类保险的,由于主要看中储蓄和分红理财功能,那么如果该公司不愿意过多上浮分红水平,在预定利率上调后,可以选择放弃.

如果是购买了万能险,由于现有规定下,万能险投资账户部分最低保证利率为1.75%(当然大部分公司实际上都选择了最低保证2.5%),但每月结算利率通常都会随市场利率波动而波动,如最近几个月各公司的万能险结算年化利率都在4%以上,因此不用考虑退保。

如果是购买了投资连结保险,由于其收益率是完全和投资结果挂钩,也没有任何保底利率之说,因此也是可以继续持有。投连险保单,是否要暂停缴费、是否需要进行账户转换,不是看市场利率变化情况,而是要看股市、债市大形势如何。

是否退保要全面权衡

当然,不管怎样,任何选择退保或者准备退保的消费者,心里都要有个底。

其一,一旦退保,今后家里的保障可能就会全部或部分缺失,而且,退保之后,很少有人会想到重新购买保险,因为本来对保险的接受度就不高。这对于一个家庭而言,损失是很大的,那意味着家庭可能存在经济上的后顾之忧。

其二,如果选择退保,今后即使想要重新购买保险,也不一定能买到。这个道理前文也有提示,因为此时,你的年龄已经变大,年龄因素对保险费率也有不少的影响,即便保单预定利率上升,但可能因为你的年龄增大,保费更贵了。同时,如果此时你的健康状况不好了,那么就可能面临无法购买重大疾病险等健康医疗类保险的尴尬。

所以,退保这事,必须考虑各项因素,进行全面权衡。况且,长期的保险通常是选择分期缴费,有时候,保费稍微高一点点,只要保障在,服务在,对家庭经济支出不至于造成压力,不妨还是选择继续持有为好。

这件事也从另一个侧面提醒所有的保险消费者,以及准备投保的人士,在购买和安排家庭人身保险的时候,一定要以保险保障功能为重,而不要过于重视保险的储蓄功能。

中小房企面临危机


目前房地产稳步发展、房价缓慢下行,或许暂时是有利于经济的稳定的。但如果长期把房地产作为中国经济的支柱产业,那么中国经济将永远都会处于危机与不稳定中,因为房价下滑影响GDP或就业,房价上行直接关乎民生。这不将是对房地产企业是个大的考验,也将是对政府的一个大考验。

“出台‘限购令’的地方的房价,并没有出现实质性的变化。”上海城市经济学会高级经济师顾海波指出,“都是忽悠无房的老百姓的把戏,量跌价不跌。”在顾海波看来,部分城市“限购令”细则避重就轻,多是模糊概念。对于各大房企来说,不知道这样的形势是好是坏,看来要把握好这个市场的变化规律真的不是那么容易的事情。

时间跨进8月,各大房地产企业中报纷纷出炉,根据最新公布的一些中报显示,利润下降、现金流恶化几乎成为普遍现象,对于中小开发商来说,情况尤为严重。7月28日,杭州滨江房产集团股份有限公司召开座谈会,董事长戚金兴面向媒体做了长达两个多小时的“激情演讲”,称滨江集团处在“精力旺盛的青年期”。但就在几天前,滨江集团刚刚公布了半年报,半年报显示,上半年滨江集团实现净利润1.5亿元,同比减少40.16%。

对此,滨江集团给出的解释是:公司的主营业务属于房地产开发行业,营业收入及利润主要来源于房地产开发收入,公司以房产的交付、发票的开具等作为收入确认的标准,因此难免存在季度之间收入与利润的不均衡性。与此同时,滨江集团预测2011年1-9月归属于母公司所有者的净利润与上年同期相比下降幅度在60%-80%之间。

对此,滨江集团给出的解释是:由于2011年1-9月交付楼盘较少,仅阳光海岸、金色蓝庭部分尾盘交付,而上年同期公司新城时代广场交付及万家花城尾盘交付,确认收入较大,导致公司2011年1-9月业绩较上年同期大幅下降。也就是说,四季度之前,滨江集团的利润还会继续呈现下滑趋势。国泰君安证券指出,滨江集团在财务安全方面,资产负债率81%,净负债率100%,有息负债59亿,长期借款占67%。

据悉,滨江集团历年来的资产负债率,不仅高于一般意义上的经营风险警戒线65%,甚至在2005年和2006年,其资产负债率达到90%以上。目前,更是在81%左右徘徊。业内人士指出,资产高负债虽为公司快速扩张提供了资金,也提高了净资产收益率,但同时也将企业放在高风险的经营环境之中。

远离投资风暴中心。越是被热炒的区域,泡沫也是越高,调控受到的冲击也将会越大。敏感期买房,当然要避开热炒区域,转向价值洼地,才能尽量减少房价下跌带来的财产缩水。许多购房者的心里都是这样,企业要盈利,一定要做好和购买者的心理站。政策就是这样的一根绳子,限定了双方的实力和力量。

产品名称:“快乐嘟嘟”—家兴卡 推荐指数: 1、适合自有房居住的业主

2、本产品为定额式家财险产品,附加1万元的盗抢损失险,比较实惠;

3、该产品承保财产为城市住宅,农村集体产权、小产权房屋不在承保范围内,工厂、商铺也不在承保范围内。 48 元

女人四阶段,如何巧为自己搭配保险?


一般来说,一个女性一生要经历:单身期、家庭形成期、家庭成熟期、退休期四个阶段。不同人身阶段,女性如何巧为自己搭配保险呢?

单身期

“在保险投入有限的情况下,女性投保不应盲目求全。”信诚人寿湖北分公司业务经理张建庭表示。专家建议,单身期的女性应该更多考虑健康、意外伤害等险种。因为年轻,在这个时期投保健康险也是最便宜。“选购保险时,关注的先后次序应该是医疗、意外、重大疾病和死亡保障,然后才考虑养老等功能。”专家表示,30岁以下的单身女性,应以多保障自己为前提,可选择保费较低的纯保障品种,附加住院医疗,重大疾病以及意外险等产品。此外,单身女性保费最好控制在个人年收入的10%-15%左右。现在的女性比较独立自主,开始注意到自己的保障。与男性相比,她们更加理性,也更愿意从理财规划的角度来考虑购买保险了。

家庭形成期

到了家庭形成期,很多女性要开始准备做母亲了。专家建议,“准妈妈”们在投保前要提前做好规划。据其介绍,因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多,所以保险公司对孕妇投保有比较严格的要求,一般怀孕28周后就不予投保了。“因此要在怀孕前或初期就买好住院医疗、住院补贴、重大疾病、意外和意外伤害等险种,一年的保费支出大约在3000元左右。”怀孕期间的女性还可选择专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险。这类保险不仅对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障,也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金。

家庭成熟期

统计显示,30-35岁的白领女性是中国女性保险支出最多的族群。“已婚女性在考虑保险计划时,最好结合家庭成员需求全盘规划。”专家建议。据分析,30岁至50岁间的女性,收入已趋于稳定增长,同时面临家庭、生育、子女教育等问题,因此其购买的保险也应该从健康医疗、子女教育、退休养老三方面考虑。“最好遵循投保的‘双十原则’,即保障额度为家庭整体年度收入的10倍为佳。”专家为市民支招:若以家庭作为保险规划主体,选择主保险人为年纪较轻的女主人,保费较低。同时,“全职太太”买保险应首先考虑丈夫。如果丈夫是家庭经济主要或惟一来源,建议在保险规划上加强意外险及伤、残疾险的保障。在整个家庭保险组合中,着重购买丈夫的人寿保险,使自己成为受益人,如有多余资金则可为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老保险等产品.

退休期

“投保要越早越好。”专家介绍,但在现实生活中,不少意识到保险重要性的人已经年到中年了。“有些人,她们在年轻时进行投资股票、基金,每年可以获得较高的回报率,就会觉得保险无关重要。但当年龄到达一定阶段,她们的风险承受能力逐渐降低,才意识到买保险的保障和分散风险的作用。”一般60岁就不能再投保,50岁以后购买住院医疗、重大疾病等险种的费率也偏高,因此中年女性可以购买本金有保障的投资型险种。这一阶段的女性,家庭收入比较稳定,孩子的负担也较小,因此其保险规划应侧重在体现身价和退休后的生活费与医疗费上,另一个重点是赋税问题,特别是未来可能征收的遗产税问题。专家建议处于退休期的女性重点考虑购买年金类养老保险,还本型终身寿险等具有超强储蓄功能的保险。通过保险公司的资金运作,保证稳定的回报率,拥有充足的现金流动来安享晚年生活。

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