80后家庭如何保险规划未来

2020-06-28
如何规划家庭保险
80后越来越成为了社会的主角,随着80后们开始结婚、生子,他们的责任越来越重。80后家庭该如何未雨绸缪,合理规划,保障未来无忧?保险专家指出,80后不妨考虑利用保险为自己构建抵御风险的屏障。

较早出生的80后,很多人现已组建自己的家庭并有了下一代。在房价和物价高企的当下,80后小夫妻将面临同时赡养4位老人、抚养1个孩子的“山大”压力,因此更需精心规划自己的未来。80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等都是相对高保障的产品,可作首要考虑。

对于刚迎来可爱宝宝的80后,年轻父母应从意外、医疗和重疾三方面为刚诞生的孩子做好保障。新生儿好奇心强烈,磕磕碰碰是家常便饭,因此宜适当储备意外门急诊险或意外医疗险。

另外,新生儿在出生后的半年时间里抵抗力一般较强,随后因失去母体抗体导致免疫力下降,可能经常生病,父母应添置相应的医疗险以备急需。当然,重疾保障同样不可或缺,由于现在的医疗医药价格往往令普通百姓“伤不起”,为宝宝及早储备一份重大疾病保险,也能有效降低潜在的巨大财务风险。

提示:虽然外界曾一度将80后比喻成蜜罐中孩子,可是实际上随着年龄的增长,80后正下载日益面临巨大的工作压力和生活压力,尤其是对于80后家庭来说,父母和孩子将是他们的巨大挑战,保险规划将是他们应对挑战的最好方法。

相关知识

80后家庭保险规划方案


现代生活节奏加快,作为当今各行各业主力军的80后人群更是承受着很大的压力与责任,那么,为了更好地保障生活,80后该如何制定保险规划方案?

保险规划:三份钱合理配置资产

一般来说,家庭财产的规划都有一个按照收入进行有效配置的普遍规律,这也是理财规划师所说的4321定律:家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。

具体来说,一个普通家庭除了日常消费外,应该准备三份钱。第一份:应急的钱,6个月至一年的生活费。银行活期、定期,或者货币基金,这些简单投资的共同特点就是流动性很强,可以随时变现赎回,可供急用;第二份:保命的钱,包括三至五年生活费,定存、国债、商业养老保险等。这部分投资的共同特点是保本不赔,属于中期的一个家庭规划。如果还有闲钱,也就是说,五年到十年暂时用不到的钱,那么可以用于风险高的投资,包括买股票,投资房地产,和小伙伴合资做生意。

现在多数80后夫妻双方都有工作,属于普通的“双职工”。从保障规划上来看,缺少了任何一方,另一方可能都无力单独撑起整个家庭的责任。所以双方的疾病和意外等常见风险要首先规避。如双方都有较完善的医保、社保,在医保基础上加适当的商业医疗保险即可。但目前重大疾病发病率有年轻化趋势,重大疾病保险一定要尽早购买。另外,80后外出乘交通工具较多,意外保障要配置足够。若双方医保不完善,则必须投保涵盖身故、重大疾病、门诊住院医疗、意外伤害在内的商业保险组合,全面覆盖各项风险。无论双方是否有医保,商业保险都是必要补充,只是保额和项目因人而异。

还有一点非常重要,投保商业保险时,夫妻双方应互为对方投保并附加豁免险。这样双方任一方发生风险,都可免缴保费,保障利益继续,同时获得足够补偿,以保证在一段时间内生活品质不会变化。

保险规划:规划勿忘父母孩子

值得注意的是,很多险种的投保年龄限制使很多父母已无法投保。仍可投保的险种,费率也普遍较高。80后子女需仔细斟酌,根据自己的经济情况尽早为父母添加保额合适的保障。老人患重疾和发生意外的几率非常高,所以即使少买也一定比不买好。

80后夫妻若已为人父母,要立即为孩子设置合适的保障计划。小孩子免疫力差,日常患病几率高于成年人,是最大风险之一。教育支出年年增长,孩子教育金储备越早越多越好。若目前尚无子女,小夫妻也切不可随意挥霍,过分享受,等有了孩子才去计划养老。而应该提前进行强制储蓄,既为孩子出生做准备,也为自己养老积蓄资本。此时在身故、重疾、意外保障齐全的情况下,视情况购买长期理财型产品,规划未来。

针对不同人群的需求,保险公司一般都有灵活的产品组合供客户选择,组合产品一般涵盖重疾医疗、养老保障、孩子教育等,既可起强制性储蓄作用,又有家庭保障和部分投资功能。一些产品还可添加夫妻、父母和孩子多方面的豁免功能。

提示:综上所述,80后在制定保险规划方案时,可准备三份钱合理配置资产,而在规划时也要为父母孩子做好保障计划。

社保 80后家庭如何完成家庭保障规划


目前,一些80后的家庭,上有老,下有小,肩负着家庭和企业管理的双重压力,迫切希望通过保险规划来保障生活,规避风险,减轻压力。

白先生,33岁,IT公司软件工程师,有基础社保,年收入16万元,且较稳定。白太太,30岁,杂志社编辑,年收入4万元,无社保。有一个孩子,3岁,幼儿园就托。白先生一家拥有100平米住房一套,房贷每月还款2000元,10年后可还清贷款。白先生的父母在农村,每年需要负担其生活费约1.5万元。目前,白先生一家暂无其他投资,有存款5万元。白先生希望通过制订一份保险计划,保障家庭成员的健康并为孩子未来的成长提供良好的经济保障。

白先生只有基础社保,并没有其他商业保险,个人收入占到家庭总收入的80%,一旦自己遇到风险将影响到整个家庭;白太太,社保和商业保险都没有,虽然其收入只占家庭中收入的20%,但是一旦遇到意外风险,同样会影响到家庭的正常生活。

具体风险因素:白先生夫妇工作压力大,需要关注重大疾病的保障,亦需要一定的意外保险作为补充;而养老风险方面,除了白先生有基础社保外,并无其他保障,为此需要提早做一下养老规划;孩子比较小入托,幼儿园应该有统一的意外险,但是没有重大疾病保障,需要增加重大疾病保障;因为孩子小,孩子的教育金可以投保教育险或者以基金定投方式进行教育金的储备。

保障的重点:A.白先生夫妇两人的重疾及意外保险;B.养老保障方面,夫妇两人配置一定的分红险或定投基金;C.夫妇两人的住院医疗保险;D.孩子的重大疾病保险,教育金可选择教育险或定投基金。

保费预算、保额测算:购买时遵循双十原则,即保费支出占到家庭年税后收入的10%,夫妇两人的保额做到家庭年税后收入的10倍,个人保额和收入成正比。

投资风格分析:白先生家庭收入比较稳定,没有什么投资性收入,为此可以选择万能型寿险产品,在获得保障的同时还能得到和储蓄差不多的投资收益。

综合建议:

A.建议白太太参加当地社保,拥有基础的医疗和养老保障;B.全家人投保商业保险作为保障补充,且有针对性的突出白先生的个人保障;C.解决养老金的问题可以选择基金定投,或者多交万能险的保费(万能险规则允许一次性多交或者每期多交保费);D.由于白先生孩子年龄较小,为孩子准备教育金可选择基金定投或者购买教育保险(多家公司可选)。

总结:白先生家庭所需要投保的保险类型较多,建议选择一名专业的保险代理人咨询投保,当白先生的家庭情况发生较大变动时,及时联络保险代理人进行保单检查,调整保障,让保险为白先生的家庭幸福保驾护航。

为未来画蓝图 80后保险四步走


越来越多的80后开始迈入30岁的门槛,甚至很多人已经成为了社会的中坚力量。可是他们由于缺乏正确的理财观,主动或被动成为月光族,自身抵御经济风险的能力也相对较弱。可是作为独生子女,他们往往要独自承担对父母妻儿的重大责任,因此更需要借助保险来分散风险。

保险专家建议,由于意外风险无处不在,80后单身人士应优先考虑意外险类产品,80后在投保综合意外险之后,若是经常驾车出行,一定要投保充足的人身意外伤害险。经常出差的人,还应投保一份交通工具综合意外险,能额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的风险保障。目前,一年期10万元保额的意外险只需100元左右,能提供500万元交通意外保障的意外险也只需千元就能“搞定”。

同时,两全重大疾病保险也是单身80后应当重点考虑的险种。一般说,两全重疾险会有生存金/满期金给付,80后与其让钱花得不明不白,不如在为自己构建周全保障的同时作一些积累。况且,保险是越早买越早受益,且保费相对较低,负担也轻一些。

此外,基于我国基本养老金制度的特点等因素,80后及早做好养老保险很有必要。

另外,为抵御通胀,80后不妨选择分红养老保险,但切记不要忽视保障而过分期待分红收益,易导致保障不足;也不要对分红没有信心,因为分红是分享保险公司的经营收益,且收益以复利不断累计,通常是终身保障终身分红累计。

提示:80后作为未来社会和家庭的重要支柱力量,我们一方面需要不断地积极进取,获得丰富的物质资源,同时我们还需要学会正确理财,学会用保险构建自己未来的生活蓝图。

“80后”如何购买保险?


“80后”如何在不断满足自己物质、精神生活的同时,为自己的生活做保障,已经显得尤为重要。那么,面对不景气的经济环境,“80后”应该如何买保险?

根据瑞信的调查,在过去三年中,“80后”人群,也就是20至29岁的年轻人收入增长了34%,是各个年龄段人群中收入增长最显著的。最近的一次调查表明,由于工作生活的压力,中国白领约有70%处于亚健康状态。泰康人寿理财专家指出,,80后的年轻人事业和生活刚刚起步,自身抵御经济风险能力较弱,同时,这个年龄段的人多为独生子女,必须考虑父母日渐年长,一旦自己遇到不测,最好能照顾好自己,那么,在选择保险产品时,应该考虑到保障型产品的优先性。保障方案需要突出范围广、费用低、保障高三个特点。

“80后”除了购买一份费率低、保障高的意外险(含医疗费用报销功能)外,还需要重大疾病保险,以应对重大疾病高医疗费用的风险。一般保险公司的意外险理赔流程都很简便,如果资料齐全,只需稍作核实即可赔付。80后面临着新建家庭、房子等多方面的费用的压力,所以应该尽量控制各方面的费用支出,保险作为一种很好的理财工具,合理地搭配险种能够在年轻人疾病或者意外而最需要金钱的时候,可以不依靠父母而自行处理,减轻家庭负担。保险行业中的主打消费型险种,依次为意外险、医疗险、重疾险、寿险。

两类80后的保险规划


随着时间的推移,曾近稚嫩的80后也慢慢步入“三十而立”之年。如今生活的重担都渐渐转移到他们的肩上,他们面临的压力和风险也开始增加,对此,他们需要利用保险来增强自己抵御风险的能力,那么80后该如何科学合理规划保险保障呢?

单身80后 意外保险不可或缺

出生于1986年的小张,2009年大学本科毕业,工作4年多,一直在同一家企业上班。收入较稳定,每年略有增长,幅度约为10%,家里不用自己负担生活费用,由于平时不擅长理财,基本没有什么积蓄。最近,同事的一次意外让他意识到了保险的重要性。保险理财专家表示,很多80后已迈向30岁门槛,部分甚至已成为社会的中坚,但相比稍微年长的人群,这类人的工作,尚处于上升期,尤其是有些单身的80后,由于没有正确的理财观,成为了“月光族”。对于这些人群来说,其实生活远不像他们想象的那样轻松,他们工作的薪资水平相对较低,这些因素决定了他们自身抵御经济风险能力较弱,因此迫切需要借助一些合适的保险产品来帮助他们分散风险。

保险专家建议,80后族群如果每月能从收入中节省出10%来参与保险计划,并不会使他们原本的生活质量降低,而且还能做足未来的保障工作。很多 80后其实是有购买保险的意识的,但是在险种选择上,他们常常很茫然。具体来说,“80后”单身人士应优先考虑意外险类产品,再加上一份两全重大疾病保险则更为周全了。一般来说,两全重大疾病保险会有生存金和满期金给付,这类产品的优点在于为自己构筑保障的同时还能做一些财富积累。

需要提醒单身“80后”人士的是,重大疾病保险作为健康险的一种,其保费会随着年龄的增加而提高。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。至于保额方面,保险专家建议,一般至少以个人年收入的五倍来定,上限可根据自己的经济能力来衡量。因为重疾一般有五年左右的康复期,在这五年内,治疗之外以及工作收入的损失,可以依靠保险来弥补。

成家80后 健康养老都要考虑

较早出生的80后很多已经组建了新的家庭,并且有了自己的下一代。在房价和物价高企时代,小夫妻又即将面临同时赡养4位老人,抚养1个孩子,“压力山大”成为不少80后的共同感受。“不当家不知柴米油盐贵啊,物价天天涨,老人要赡养,孩子要抚养,要花钱的地方太多了,真是让人一刻也不能放松。”去年刚添了宝宝的赵先生,出生于1980年,33岁的他当了父亲,骤然感觉到生活的压力扑面而来,努力工作为的是升职加薪,让自己的小家庭过得滋润些。而在压力面前,他也感觉到风险在积聚,工作风险,健康风险,这都成为他日益关注的问题。

友邦保险专家建议,“80后”父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障。在具体投保产品中,首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可先作考虑。一般来说,很多长期缴费类的保险产品都可附加豁免保费保障。即投保人一旦丧失缴费能力,保险公司会垫缴余下保费,让主险持续有效。可以说,豁免保费的这份附加险具有“四两拨千斤”的作用,只要很少的费用就能为保障再加一层保障,“80后”在投保时千万不要忽视。

与此同时,有越来越多崇尚个性的“80后”夫妇选择了“丁克”。尽管选择“丁克”后责任是轻了,可是随之而来的养老等问题也成为“丁克”家庭最大的顾虑。保险专家建议,“丁克”家庭应重点考虑两类产品,一是带有长期护理金保障的产品;此外,也可用商业保险来规划养老金,尤其是“弹性延迟退休”的说法出现后,提前为自己规划一份商业养老保障计划至关重要。在低利率时代购买养老(年金)险这样一种长期储蓄险种,可以选择有分红功能的年金产品。除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益,一旦将来市场利率上升后,投保人还能够通过分红收益,抵消一定的通胀影响。

提示:综上可以看出,对于80后,可以分为单身和成家两类,而对于这两类的保险规划也就不同,单身80后更需考虑意外保险,而成家80后,则需综合考虑健康养老险,这样可以给他们都提供最适合的保障。

70后如何进行家庭保险规划


如今的“70后”已经上有老,下有小,面临着很大的压力,对此,这一人群就需及时做好家庭保险规划,确保可以给老人、给孩子、给自己都提供最好的保障。

我们都知道投保原则之一是先大人,后小孩,所以“70后”面临家庭父母赡养、房子、车子、孩子的压力,要加大自身保障,首先考虑购买保障性高的终身寿险和定期寿险,还需要较高保额的寿险,这样才能保障家人生活后顾无忧。此外,应考虑附加一定的意外险,如果企业提供医疗险,则可以适当减少医疗险的投入。

在当下市场环境不景气时,理财时应该选择稳健性理财产品,可考虑将50%以上的资金用于中短期储蓄,但需要选择能够跑赢CPI的储蓄方式,不易选择银行定期存款。同时,对于经济条件比较好的家庭,该时期可尽早准备养老,为今后生活做储备。

最为关键的就是提前为孩子教育做准备。选择什么样的教育方式决定着孩子什么样的未来。不管家庭情况如何,孩子教育支出都将成为家庭支出的重要部分。为人父母的“70后”,需要尽早为孩子教育做好规划,对于孩子未来的教育花费要充分评估,并制定完善的教育金储备计划。教育金准备时一定要专款专用,强制储蓄,抵御通胀,保证领取,一般可以选择分红型、投资型保险或基金定投等。

提示:综上可以看出,“70后”进行家庭保险规划时,在给自己提供保障,准备养老的同时,也要为孩子做好教育金保险规划,确保可以给孩子一个更好的未来。

保险知识汇总 50后到80后 不同养老规划


50后:稳健储蓄为先防范未知风险

对于像合理爷这种50后步入退休年龄的人群而言,他们一般都有存款积蓄,或者有退休养老金。随着经济发展,50后应树立起理财的新观念,不能光将钱存在银行里,使钱处于“退休”状态,而应该让钱忙起来,选择稳健的“以钱生钱”的理财渠道。

50后投资理财应遵循一条基本原则,就是安全为先、防范风险。目前市场上的投资品种越来越多,投资收益和风险也各有不同,但50后理财应该注意两点:

储蓄品种是首选。为避免“人钱退休”的情况出现,50后最好不要把钱都存在活期账户或将现金放置家中;而应选择收益率更高,但同样稳健的理财产品。保险市场上有部分产品收益稳定,而且在60岁后还可购买,是中短期理财的良好工具,并且该类产品还有一定的保障功能。

其次,50后的健康是关键,所以要加大对健康的投入。50后要经常参加旅游或健身活动,吃一些对健康有益的营养品。

对于部分经济情况很好的50后来说,怎样将财富传递给下一代可以避免将来的遗产纠纷是很重要的。对于有这方面考虑的50后来说,保险是最安全的财富传递分配方式。根据当前的法律,保险所得是不征税的,保险金也不参与遗产分配。

60后:亚健康侵入养老需求来袭

60后的合理爸为家庭做出的贡献是巨大的,作为社会的中坚力量和家中的经济支柱,60后们逐渐步入了不惑之年,随着年龄的增长,身体健康状况也在逐步下降。在这个阶段,孩子已经长大,家庭负担逐渐减少,收入较高,财富结余较多。但是,60后需要注意自身健康,并为未来养老做准备。

关注健康,加大健康投入

60后人群因为事业繁忙,往往忽视休息锻炼,多处于亚健康状态。所以,60后最大的风险来自于疾病,40岁后重大疾病的发病率将明显升高,应适当提高重疾险的投入。从当前重大疾病的治疗费用来看,保额最好要在30万元以上,如果经济条件允许,保障还需要更充足一些。在产品的选择上,最好选择终身型重大疾病保险,以避免因为年龄增长或身体原因导致保险公司不予续保带来的损失。

同时,60后宴请较多,工作繁忙,容易引起心血管疾病、肾脏疾病、糖尿病等,所以需要加强体育锻炼,改变不合理饮食结构,这也是健康投资的重要组成部分。

养老规划要趁早

60后人群接近退休,需要考虑退休后的生活问题,所以养老规划是必须要趁早解决的问题。特别是在企业单位上班的人群,因为养老金双轨制等原因,养老金替代率较低,如果不尽早筹备养老问题,容易导致退休后生活品质出现急剧下滑的危险。同时,保险产品费率一般与年龄成正比,越早投保,保费越少,同时也可以有足够的时间来完成退休资产的积累。在为自己养老规划时,60后最好考虑能够看到固定收益的品种,一则储蓄养老所需,二则抵御通胀,使养老金购买力不缩水,以确保老年生活开支保障。

定投式分红保险具有抵御通货膨胀的功能,风险低,强制储蓄,可以作为社保之外养老的重要补充。

70后:“夹心族”,孩子教育金提前规划

对于像合理叔这种年龄处于32岁-41岁的70后而言,他们上有老,下有小,家庭压力大,事业处于稳健上升期。70后人群是家里的顶梁柱,所以该人群首先要拥有充足的保障,并且对孩子未来教育要有清晰的规划,以免影响孩子未来。

提高保障,稳健理财,准备养老

70后面临家庭父母赡养、房子、车子、孩子的压力,所以该人群要加大自身保障,首先考虑购买保障性高的终身寿险、定期寿险,还需要较高保额的寿险,这样才能保障家人生活后顾无忧。此外,应考虑附加一定的意外险,如果企业提供医疗险,则可以适当减少医疗险的通入。

在当下市场环境不景气时,理财当时应该选择稳健性理财产品,可考虑将50%以上的资金用于中短期储蓄,但需要选择能够跑赢CPI的储蓄方式,不易选择银行定期存款。同时,对于经济条件比较好的家庭,该时期可尽早准备养老,为今后生活做储备。

提前为孩子教育准备

教育决定未来,对于孩子而言,选择什么样的教育方式决定着孩子什么样的未来。再穷也不能穷教育,不管家庭情况如何,孩子教育支出都将成为家庭支出的重要部分。为人父母的70后,需要尽早为孩子教育做好规划,对于孩子未来的教育花费要充分评估,并制定完善的教育金储备计划。教育金准备时一定要专款专用,强制储蓄,抵御通胀,保证领取,一般可以选择分红投资型保险或基金定投等。

80后:“月光族”理财从存钱开始

像我自己这种80后已经走上工作岗位,事业上正处于稳定上升期,但面对社会和家庭压力较大。随着年龄的增长,组建家庭,生育子女都将逐渐走近80后的视野。在工作初期,收入不高,花费无节制是80后的真实写照,他们中有很多是“月光族”,很多已沦为“卡奴”。

摆脱“月光族”,理财从强制储蓄开始

80后首先应该确立理财的观念,从强制储蓄开始,可以选择基金定投和中短期保险理财产品。在市场不景气是,中短期定投式投资型保险可以实现保底收益,而且风险小,技术门槛低,为刚步入工作岗位的80后提供了一种良好的强制储蓄的方式。

摆脱保障裸奔状态

很多80后认为自己年轻,保险离自己很远。其实,年轻人同样需要疾病和意外保障,除了企业提供的“五险一金”外,还应该购买一些短期意外险和定期寿险,费用并不高,一年几百元或者一千多元就可以获得较高的保障。如果有经济能力,还可以考虑证券投资或其他投资理财型的保险。

80一代的小夫妻如何进行家庭保险规划


客户资料:王先生,26岁,编辑,月均收入100000元

保险种类:重疾 医疗

客户概况:

小王今年26岁,于今年8月结束了他的单身生涯,与相恋5年的女友(26岁)走进了婚姻的殿堂。婚后,他感觉自己承担的责任巨大,于是萌生了作份家庭保险规划的念头。

收支状况:小王目前在一家媒体做编辑,月收入6000元,比较稳定。其妻子在一家国企上班,月收入4000元。两人的年终奖合计大约有1万元。由于与父母同住,小王两个人的日常生活开支比较节省,每月大概为1500元左右。

资产负债:在父母的资助下,小王于2005年在北京购得一处当时价值50万元的二手房:首付加上各种手续费20万元由父母垫付,小王承诺这笔钱今后要还给父母;另外,小王向银行申请20年期按揭贷款30万元,已经提前还贷10万元,目前月供为2000元。

2006年,为了出行方便,小王购置了一辆家庭经济轿车,价值6万元,每月用在汽车上的开支平均为1000元。

小王目前银行存款为5万元,股票账户中资金4万元,基金账户中资金2万元。

保障情况:小王和妻子的单位都有完善的“四险一金”保障,除此之外,小王和妻子没有买任何商业保险。

保障需求:目前,虽然小王和妻子正值青壮年期,事业正处于上升阶段,他对自己和妻子的健康比较重视。由于小王是家庭的主要经济支柱,他对自己一旦生病后家庭的收入来源表示担忧。由于经常出差,对于各种意外风险,小王也很担心。

新婚夫妇小王两口子年收入13万元,属于小康之家,由于与父母同住节省了很多开支,每月生活费支出不过1500元,房贷月供2000元,每月车消费1000元。俗话说“天有不测风云,人有旦夕祸福”;因此保险的需求应先以自身的保障为主,设想意外和疾病身故后,能够提供家人一笔处理后事的资金或保障父母生活的基本费用。夫妻二人尚处于创业阶段,又在国企,可先不用考虑养老问题;等夫妻有了孩子,还要考虑子女的教育金保险。

需求分析:

小王刚刚结婚,已经组成了一个小家庭,肩负照顾妻子的责任,另外还有已经步入老年的父母,父母在小王买房的时候还垫付了20万元,这都是老人的养老金,加上每年按义务孝顺父母的养老钱,假如每年1万,假设25年,共需要给父母45万元的养老金。如果一旦失去劳动能力的时候,依然还需要花费,所以还要把全残保障做全,还有对妻子的关爱,这些都需要用保险来解决。

家庭保险规划:

1.重大疾病保险:每人10万,涵盖了中国人常见的和不常见的21类重大疾病,保障范围宽泛,保障终身,并且每年都有年度分红来增加保额,而且是复利递增,不用体检就可以增加保额,免去了投保时健康、过了几年不健康的时候不能再购买重大疾病保险的苦恼,这也是很多老百姓担心的问题。

2.住院医疗:如果因为疾病住院,每人可以报销达10000元,和社保互相补充,报销比例90%。另外住院补贴每天50元,最长达180天,最高每人有9000元的住院补贴,住院每天补贴的50元只和住院的天数有关,和医疗费用无关,从一定程度上补充了因为住院而带来的收入损失。

3.意外身故和全残赔付:小王和妻子意外身故赔付保额分别设定为70万-100万元和50万元-70万元。意外全残和意外身故赔付的金额是相同的,充分体现人性化关怀。

4.意外医疗:假如小王和妻子因为意外需要报销,报销金额分别为6000元-15000元和4000元-10000元。如果因为意外住院,另外还可以享受高达19000元的医疗报销和补贴。

5.定期寿险:假如一年后小王夫妇因为疾病身故,赔付身故保险金分别为30万和20万(不包括已经赔付的10万大病保险金)。疾病全残赔付的金额和疾病身故赔付相同。

6.养老规划:重大疾病保险是储蓄分红型的保险,加上有年度红利+终了红利的英式分红方式,如果到老年的时候没有发生重疾,就可以提取现金作为养老之用。考虑到夫妻二人还没有孩子,而且贷款还未还完,暂不安排养老保险,建议小王以基金定投的方式理财。每年小王夫妇共需要投入9036元,占年收入的6.9%,供需20年,共投入180720元。

如何规划家庭保险


家庭保险规划注重五方面

在规划家庭保险的时候,是不是只要根据我现在的需求来买其中的某种险种就可以,其他的险种就不需要多考虑了?另外,还需要注意哪些问题?

我认为要从以下几个方面入手:首先,要确定家庭经济支柱。分析一下自己家庭成员的范围,包括自己的父母、子女和爱人,在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源。如果这位成员发生风险时,家庭会遇到怎样的困扰,需要为父母准备多少孝养费,为子女准备多少成长费和教育费,为爱人准备多少生活费,这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额,通常可设计为寿险和意外险各占一半。

其次,要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险,因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地,按目前的医疗费用,重疾险的保额一个人准备20万元也就够了;考虑到是家庭的经济顶梁柱,有条件的话也可以适当多准备一些。

再次,我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞,如果不加以解决,可能带给我们的就是无法承受的痛苦。

接下来是医疗险。因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。

最后是养老险和子女教育险。养老险和子女教育险,究竟谁先考虑,这没有一定的原则。一般地,您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题,因此也就很难利用大多数人分担少数人风险的原则去设计保险了。通常养老险和子女教育险都是由客户自己将钱存入保险公司,保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值,由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用,保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来;通常二十年后,这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间,最好是在需求发生前20年提前准备。我们知道手中的钱,通常有三种理财方式:一种是存入银行,这部分钱面临着通货膨胀的风险;一种是投资债券、基金、证券,这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险;保险我们不能说它是一种好的投资工具,我们只能说它是一种最保险的理财工具,因为从抵御通货膨胀来讲,它优于银行,从投资风险来讲,它是风险相对最小的。

客户观点:现在的寿险险种那么多,我该选择哪些险种呢?也就是说哪些险种是必须的?

一般地,保险公司提供的保险主要有以下几个品种:

1.寿险:主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付,全残指残疾程度较高的情况。

2.意外险:指被保险人因意外而发生的身故或残疾,这里残疾的定义较寿险宽得多,从最小的小拇指部分缺失到全残都包含在内,按残疾的程度给予不同程度的赔付;这里需要注意,意外险必须是因意外而发生的赔付,如果被保险人因病去世,是得不到赔付的。

3.重疾险:是指被保险人确诊为重大疾病的给付。

4.医疗险:通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿;一般的,各大公司对门诊医疗都没有专门的险种,如果有,也是从其他的险种中演化过来的。

5.养老险:一般是由保户在保险公司储蓄养老金,保险公司扣除一定的初始费用后,以比银行定期利率略高的利率复利增值,十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势;二十年之后,这笔钱可能是原来的1.5-2倍;等到保户需要养老的时候,从这个账户中领取养老金,领到一定的年限,这个账户中就没有钱了,还有一种形式是,利用大数法则,在所有的保户当中,有先走的、有后走的,这样可以领养老金领到终老,而先走的领到去世时,账户中的钱就归其他保户所有。

6.子女教育险:一般是由保户在保险公司储蓄子女教育金,保险公司扣除一定的初始费用后,以比银行定期利率略高的利率复利增值;十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势;二十年之后,这笔钱可能是原来的1.5-2倍,这时候可作为子女的大学教育金。

以上各个险种当中,首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险,再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。而且应该把所有的家庭成员视为一个整体;家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任,因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体,这样才能更好地体现家庭成员之间相互的责任与爱,规划出最适合自己家庭情况的保险计划。同时还要遵循家庭无法承担的风险和对家庭财务影响大的风险先保的原则,保险不是保险箱,实际上,保险本身并不能避免风险的发生,保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障,而且只是财务保障。因此,一个家庭中首先应该被保险的成员是家庭的经济支柱;顶梁柱在,家庭遇到任何风险,财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了,整个家庭就陷入瘫痪。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。

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