月入万元的三口之家保险理财规划
月入万元的三口之家客户资料：
王先生，36岁，博士，是北京的一名工程师。月薪7000元，其他家人月收入4000元，年终奖11000元。家庭日常开支3900元/月，保费支出17000元/年，教育费1000元/年。一家三口均投保了健康险。
家庭资产有现金及存款320000元，债券、股票、基金80000元，自有房产600000元，另有价值120000元的汽车。
月入万元的三口之家理财目标：
1..解决家庭成员风险保障不足的问题
2.王先生夫妇的退休养老规划
3.保证家庭资产的适度流动性
月入万元的三口之家专家财务分析：
王先生处于事业的黄金阶段，拥有较稳定的工作，家庭收支较平稳。其家庭流动资产有320000元，月均支出3983.33元(含教育费1000元/年)，流动比率80.33，大于一般的参考值3，说明王先生家庭的流动资产可以支付未来6年零8个月的开支。
总的看来，王先生的三口之家，拥有良好的财务现状，属于高收入、高结余的家庭，没有负债、闲置资金多，但家庭成员的风险保障不足。
月入万元的三口之家专家保险理财规划：
1.保险规划
王先生已经具有一定的保险意识，购买了一部分保险，只是家庭保障还不完善。家庭面临的人生的风险，主要有意外、健康和养老的风险，建议在家庭成员都有健康险的情况下，夫妇可考虑投保寿险和意外险，孩子应考虑投保意外险。商业保险的费用额度应控制在年收入的10%左右为宜，保额以年收入的10倍左右为宜。
2.理财规划
1.从目前的情况看，王先生家庭突然性的大笔支出发生的可能性较小。建议把3个月的支出总额即12000元作为最低日常支出准备金，另外，可办张信用卡，利用信用卡的信用额度在资金紧张时进行必要的融资。
2.通过前述规划，王先生家庭现金及等价物资产还余约10万元，每月还余月3000元，可用于进一步资产配置。建议在时间和精力有限的条件下，投资于被动管理的指数型基金，获取市场平均收益。
3.假设王先生55岁退休，预期寿命在85岁，经过测算，王先生需在19年里准备251万元的退休养老资金，才能保证在通涨率3%的情况下享有现有的生活品质。建议将现有存款中的20万元作为启动资金，再追加定期定额每月投资3000元于年收益率为8%的股票型基金。
以上规划，主要调整了过多的现金及现金等价物的闲置，补充了风险管理中应有的意外保障，以及退休养老金的储备。一方面能起到保障王先生家庭现在和未来的高品质生活，另一方面在保持资产适度流动性情况下，将更多的流动资产用于投资，以获取较高的收益，达到家庭的总资产增值的目的。
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如今的80后家庭，大多是三口之家，在理财时不仅要考虑到孩子的未来，还需要考虑到买房等各种问题。可能很多80后的小夫妻都不知道三口之家的保险规划如何做好。那么这里给大家做个介绍。
对于一个三口之家来说，一般是先大人再孩子，因为大人就是孩子最安全的保障！
保险不是一次到位的，要根据自己的收入量力而行，先把自己承担不了的风险转嫁出去，如果没社保，先买社保险。
(1)孩子的重大疾病保险(消费型)和意外医疗保险，费用不多，可以购买足。特别是重大疾病保险，尽量上到30万以上。
(2)要预留孩子高中和大学的费用，这是将来必须要花的钱。
一对夫妻，先生在家庭中承担的责任更多，那么意外身故的额度可以比妻子多保上一些。
(3)重大疾病保险，因为女性癌症的发病率高，所以，妻子的重大疾病保险，可以上高一点额度，以消费为主；先生的重大疾病保险，看预算，适当补充。女性的额度在30万以上，先生的额定在20万以上，当然，最后还要看整个家庭的预算。
2、保险责任：因意外伤害造成身故、残疾给付意外伤害保险金，支出的必要合理的意外医疗费用给付意外医疗保险金。 135 元
三口之家投保案例分析
我36岁，老公38岁，小孩10岁。家庭年收入约18万元；日常开销每月3500元，养车费用每月1200元。有住房两套，一套出租月租金2800元。有理财产品10万元，年底到期。活期存款5万元。请问我们应如何理财，是否需要购买商业保险？
三口之家投保案例介绍
首先是保险规划，建议客户都做重大疾病和意外保险的规划，夫妻双方各投资50万左右保额的重疾、意外险，以10年为缴费期限，大概夫妻每年缴纳2万元。其次，客户的小朋友需要进行教育储备，可以选择配置基金定投，每月5000元左右的投入。现有现金建议客户投资股票基金类产品，增加资产的收益性，建议客户持有10万元理财，保证有稳定的理财收益，同时利用货币基金类产品替代活期存款，提高活期的收益率。
提示：三口之家应该如何规划投保方案呢？建议您优先完善家庭男女主人的基础性保障，其次规划孩子的保障方案，在全家家庭成员基础性保障方案全面的情况下，还可以适当考虑增添一些投资理财保险产品，这样可以进一步巩固家庭经济收入保障。
不要仅仅为眼前的事情忙得晕头转向，为了孩子的健康成长和未来发展，别忘了给宝宝买一份商业保险，这才是送给宝宝的最好礼物。
1.买保险从娃娃抓起
在计划生育政策实施后，出生于上世纪七八十年代的那些独生孩子已普遍到了生育年龄，加上2007年“金猪宝宝”以及2008年的“奥运宝宝”扎堆出生，我们迎来了又一个生育高峰。
给新生宝宝许一个美好的未来，这是所有父母亲心底共同的承诺。资深寿险专家指出，给宝宝买一份商业保险，是实现这一庄严承诺的最佳途径之一。
2.宝宝保障需求分两个层次
显然，越来越多的父母亲，已经意识到给新生宝宝买份商业保险的重要性，但是,面对纷繁芜杂的保险产品，又该如何选择呢?
要根据新生宝宝的保障需求来买保险。而新生宝宝的保障需求大致可分为两个层次。
第一个层次为：意外及医疗保障。宝宝缺乏自我保护意识，在成长过程中容易遇到各种意外伤害，意外险已经成为爸爸妈妈们必选的险种；宝宝的免疫能力弱，且各种疾病也有日益年轻化的趋势，要准备一份医疗保险以保障宝宝的健康成长。意外险与医疗险按赔付方式的不同，分费用补偿型与给付型两大类，补偿型是以实际发生的费用或约定的保险金额两者的较小者为赔付上限，主要补偿一些因意外或疾病而产生的医疗费用；另一类是给付型的赔付，是在确认疾病或发生后，保险公司就会根据约定的保险金额作出赔付。
第二个层次为：教育储备。宝宝逐渐长大，家长面临的另外的一问题就是孩子教育费用的问题。要保障孩子的未来的教育质量，教育储备必要具备两大特征：一是稳健性，二是具有强制性，而保险就成为十分适合的工具。建议为孩子购买一些带有储备教育金功能的两全保险。教育金保险针对教育支出的时间特点，在孩子上中学、大学时给付教育金，而两全保险在满期时的给付，既可以作为他进一步深造的费用，也可以作为他婚嫁金与创业金，以辅助孩子日后的成长。
3.给新生宝宝买保险要注意三环节
首先，投保时要首先考虑家庭经济支柱的保障，并尽量选择有“保费豁免”条款的险种，这是投保的金科玉律。家长是家庭的经济支柱，也是为孩子保单缴费的主体。如果仅为孩子投保，忽略了自己的保险，当意外降临后，孩子得不到相应的补偿，保单也会因无法续保而失效，孩子的将来就无从保障。
其次，要看清保障范围和投保条件。按各大保险公司的规定，新生儿童在出世30天后才能投保，而且投保时需提供新生儿童定期体检的资料。对于新生宝宝有先天性疾病以及由此引起的并发症的，保险公司一般不予理赔。
最后，购买少儿险过多无益。家庭保费支出最好不要超过家庭收入的10%-15%，而少儿险所占比例最好控制在10%以下，切忌让作为救生圈的保单成为了负担。
案例：白领三口之家的宝宝保险规划
王先生，30岁，税后年收入7万元/年；王太太，28岁，税收年收入5万元，宝宝1岁；双方单位均购买社保，福利比较完善；有30万房贷，月供2200元，20年供完；现有存款10万，股票账户10万。王先生和王太太都具有较强的保障意识，双方均配置了15万终身寿险(万能型)+20万元附加定期重大疾病(5年)+30万附加定期寿险(20年)+10万元附加一年期意外伤害保险，年缴保费约1万元。
上述方案，王先生和太太的方案寿险保障合计高达近200万，当风险来临时，可解决家庭的风险缺口。
由于王先生家庭每月盈余资金不多，在考虑给宝宝买保险的时候，中美大都会资深寿险规划师赖婉芝建议好好利用宝宝每年的压岁钱(约3500元/年)，给宝宝购买保险(见下表)。
方案点评：
通过这一保障方案,张宝宝在6岁前拥有20万的重大疾病保障；在保障期间内(终身)，如因疾病导致全残或身故,还可获得5万的生命保障金；若因意外导致全残或身故，生命保障金则再加2万；同时还拥有5000元的意外伤害医疗保障。这样,张先生可以选择每年为张宝宝存3500多元，那么就可在完成教育金积累的同时又给张宝宝配置足额的重大疾病、意外伤害保障。
家庭收入来源于大人，大人面临上有老下有小的局面，如果有不幸发生在大人身上，家庭支出一定会增加，而收人可能会减少或中断，家人的生活和孩子的教育都会出现财务问题。所以大人要优先完善保障。大人可以选择意外险和重疾险，其中家庭支柱的意外险和重疾险都要做足保额，最好在10万到20万之间，家庭女性则要考虑女性特有的疾病，要选择女性健康险。
对孩子来讲，很多地方都有少儿医保，此基础上补充意外、大病保障是必要的。另外教育金规划也是不可或缺的，教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一，可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大，就投多些。最好选择有豁免功能的产品，以免大人发生意外无法交齐保费而让孩子上不了学。
提示：三口之家家庭保险规划就是先大人后小孩，经济支柱优先，在此原则上完善意外险和重疾险。另外，孩子还要单独考虑教育金保险。需要注意的是，家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%，以不影响原先的生活水平为宜。
生活特征：新成员的加入，家庭结构发生变化，家庭目标和使命也发生了阶段性的改变。围绕孩子的健康幸福成长，以孩子为中心的家庭保障计划的设计成为必要。
但是，在父母为孩子规划保障计划前，必须先做好父母本人及家庭的风险规划，因为围绕父母本人的风险规划关系着孩子未来的生活；孩子本人的规划也应具有一定优先次序，即为孩子购买保险需先从意外医疗及重大疾病保障开始，接下来再考虑孩子各阶段教育经费的准备，最后才是考虑子女的创业基金、婚嫁金等费用。
保险规划重点：
父亲（一家之主）的完备充分保障是孩子和全家的平安符。一家之主需要高额的终身寿险和重大疾病保障，以防万一不幸身故，高额的保险金可以作为孩子未来的养育和教育费用，应付家庭日常支出，维持家庭的生活品质。重大疾病保险金也可以为父亲在不幸罹患大病时支付高昂的医疗费用，保证能得到高质量的医疗服务，尽快康复，重新担起对家庭的重任。
作为家庭半边天的母亲，和父亲一起为了家庭的建设和孩子的养育而共同打拼，需要面对来自事业和家庭的双重压力，女性医疗保障必不可少；同时，妻子也是家庭经济来源之一，从确保家庭收入安全的角度，妻子也需要一定的定期或终身寿险保障。
年幼的孩子的抵抗力较弱，生病的机会很多，一旦孩子生病或发生意外，会对家庭经济造成很大的负担，因而充足完善的疾病医疗和意外医疗险非常重要；如果家庭有大病史，孩子的重大疾病保障也非常必要；在前述两项保障都妥善安排的基础上，可以为孩子考虑教育金的储备问题；在教育金准备比较充分的基础上，如果家庭收入还有节余，再可以为孩子考虑其创业基金、婚嫁金的储备。
保险方案综述：
以父母双方的定期寿险为主导，重大疾病保险相辅助的组合可为“三口之家”提供一个低保费、高保障的最基础的保障方案；在此基础上，再为孩子附加充分的医疗保障，同时也可通过两全寿险为孩子的准备充分的教育金等。
相关链接：
三口之家 先保孩子还是先保家长
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