人生每个阶段面临着不同的风险。我们将人生分为成年之前、单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老几大阶段,每个阶段的保险规划也都有所不同。
成年之前的保险规划:0~18周岁
这是由父母替孩子买保险的阶段。在0-8岁这个幼儿时期,容易得一些流行性疾病,所以建议要多买医疗险。
而到了8-18岁少年时期,比较适合选择时间间隔短的分红产品,可以一定程度上替代教育金给付。当然,还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。
单身贵族时期的保险规划:22~30周岁
年轻人喜欢户外运动,因此风险主要来自意外伤害。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。
此外,这个阶段相对来说家庭压力小,收入相对低,保险的需求应以自身保障为主,应选择保费低、保额高的消费型保险。如果资金预算充裕,别忘购买重大疾病保险。
二人世界的保险规划:28~35周岁
夫妻双方可选择保障性高的终身寿险,附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外,可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。
为人父母时候的保险规划:35~60周岁
针对这段时间的三口之家、四口之家的特点,目前部分寿险公司推出适合全家投保的家庭保障计划。只要一人投保了储蓄性质较重的主险,其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险,获得高额的保障。保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱做好保险保障。另外,这段时期家庭设施也越来越齐全,不妨每年投保一份家财险。
退休养老时期的保险规划:60~ 周岁
在这一年龄阶段, 随着年纪的增长,身体一年不如一年,年纪大易骨折,遭受伤害的概率要远高于其他成年人。那么,不妨投保一份老年人保险。
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人生各个阶段不同保险规划
根据不同时间和事件节点,个人生命周期可以划分成单身期、家庭初建期和家庭稳定期,在不同阶段就会有不同的需求和责任,相应地规划不同的保险组合。
不同保险规划
当一个人离开学校步入社会之后,开始具备收入能力,也是给自己规划保险的开始。此时,个人事业刚刚开始,年轻人会在不断的尝试中定位。在这个阶段,大多单身者无需担负家庭责任;在消费习惯上则缺乏规划,难以留存大量储蓄;喜欢参加户外运动、旅游等意外风险较高的活动。因此,购买保险时考虑的第一因素是避免意外风险。由于刚刚踏上工作岗位,大多收入有限,所以可以考虑一些定期的寿险产品,因此投保应该以消费型、纯保障型意外保险产品为主。
结婚生子不仅是人生大事,更是个体走向家庭的重要转折点,它对于个人的保险规划也有着重要转折意义。不仅个人的责任将扩大到家庭,还会因为孩子的出生,使得家庭的消费方式产生巨大变化。对于有了孩子的家庭而言,教育经费是不可忽视的问题。所以家长除了规划自身保障,规避因家长意外造成孩子未来教育中断的风险。也可以选择教育金产品,合理分散家庭财务负担。
当个人进入不惑之年,原来的压力没有消除,而未来养老的压力已经凸显,专业养老产品是必备之选。由于年龄增大,家庭资产用于高风险的投资比例应该明显下降,储蓄型保险也是可以考虑的增值手段。从健康险方面来看,由于年龄原因,出险概率非常高,所以个人所能够购买的健康险产品已经非常有限。不是被拒保,就是要加费,甚至出现保费与保额倒挂。对于资产丰厚的家庭而言,此时另一项重要任务就是通过保险进行资产转移和资产锁定。如今,中国尚未开征遗产税,保险在这方面的优势还不明显,但将来这会是税制改革的一个方向。
第一阶段:3岁
婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱,常常感冒、腹泻,小毛病不断,同时也容易感染一些流行性疾病,动辄可能就要住院,医疗费用积累下来也不小。
现在,小孩出生后就可以加入“一老一小”医保,北京地区的政策是,学生儿童每年支付100元保费,报销的部分占总支出的50%,但每年最多能报销2000元医疗费用。
如果孩子经常生病,花费超过了社保报销的上限,那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿,支付住院看病的费用,比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。
医疗险是补偿性保险,保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用,在投保前应根据家庭需求法,估算一下一年需支付的医疗金额有多少,然后将此金额作为保额,只需一年买一份,不用重复投保。很多父母还会早早给孩子买份教育金保险,为孩子积累教育经费,而且当孩子超过15周岁,便不可购买教育金保险,但这类保险的利率不高于2.5%,其实购买的必要性不大。
如果经济条件允许,可以考虑给孩子购买大病险,越早购买费用越低,大病险是返还型保险,到保障期结束时,如果都没有出现大病,保费也能全额返还。
第二阶段:7岁
当孩子上学后,可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险,每年交80多元钱,或以更少的费用,同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。
因为费用低廉,所以赔偿金额也比较有限,而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病,意外伤害险是按人身伤害的程度,进行固定金额的赔付,而受伤治疗的费用往往难以估量,因此可在购买主险的同时,附加住院医疗险,以10万元的保额为例,总保费只需一两百元左右。
意外险属于死亡给付的险种,为了防止道德风险,国家规定,10岁以下的小孩是无民事行为能力人,只有父母可以给他买死亡给付的险种,目前未成年人意外险的最高保额全国统一是10万元。
不提倡给未成年人买寿险,一方面是因为寿险费用较高,这是为了弥补被保险人的残疾或身故给家庭带来的经济损失,但孩子在未给家庭创造财富时,他的死亡并不会给家庭造成生命价值的减少。某些寿险商品限制16岁以下的孩童投保。
第三阶段:22岁
开始工作后便能获得社保,如果没从事什么危险工作,遇到意外的几率比较小,只需购买交通意外险或短期意外险。
如果年幼时未配置大病险,可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险,有了社保,大病险的保额设置在二三十万左右就够了,不用买太高的保额。
随着收入的增加,在配置意外险和大病险后,如果仍有余钱,那么可以开始配置寿险,作为对父母的回报,体现出自己对家庭的责任,总体保费仍不要超过年收入的10%。
作为消费型保险,定期寿险是寿险中最便宜的,以10万元保额、保险期限20年为例,定期寿险每年保费仅为数百元,有的甚至才200元左右,但如果是终身寿险、两全险或万能险,每年的保费支出则需要数千元,费用相差甚至能超过10倍。
尽管定期寿险的时效有限,比如只保20年或30年,但大多数定期寿险单具有可变换功能—把定期寿险单变更为终身寿险单或两全保险单,这样保险单便能够保障终身了,不过这一变更只能在一定年龄段内发生,比如60岁以前。
第四阶段:25岁
进入婚龄的夫妻可能会买房买车,买了房的大部分要还房贷,一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计,一定要首要考虑保障度高的保险,如大病险和意外险,以起到杠杆作用,增加家庭保障和安全系数。需要注意的是,超过30岁以后,随着年龄的增长,大病险和寿险的保费会大幅上涨。
第五阶段:35岁
跨过35岁时,寿险就显得尤为必要了。这一时期的家庭责任最重,需赡养父母,给孩子交学费,也可能还背负着沉重的房贷,如果身故,家庭将会有高额的负债,其他人的生活甚至可能无以为继,因此需要购买定期寿险,在发生意外时,不至于让家庭受到太大影响,保额的多少采用家庭需求法,看家庭的资金缺口有多大,以此缺口作为自己保险的保额。
由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平,如果对晚年生活有担忧的话,在交纳社保的同时,还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险,缴费的压力小,而且由于缴费的时间长,资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买,由于可缴费的年限较短,缴费压力会比较大。
与社保中的医疗保险比,商业养老保险费比较昂贵,以平安保险为例,养老保险每年交纳的保费从1万元到数万元不等。购买了商业养老保险后,一般从50岁、55岁、60岁、65岁开始,就可以每个月或者一次性领取养老金。商业养老保险要求投保者有稳定的收入,如果不能连续缴费,将会面临被迫退保的风险。一般来说,如果在1年之内退保,要损失25%的保费。1年以后再退保,损失更多。
第六阶段:50岁
超过50岁,可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制,过了50岁或者55岁,就无法购买大病险了。
尽管大部分寿险产品的投保年龄上限是60岁,最高上限能到65岁,但在超过50岁的阶段购买寿险,支付的保费与赔偿金额间的差额就不大了,100万元的保额,缴费可能需要80万元,所以在此阶段购买寿险已经没有多大意义。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金,比如“保得盈”,一次性缴纳保费,7年保险期满后,可选择一次性或者按月领取养老金。
老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时,该险种会支付一定费用作为老人的护理费。市场上大部分长期护理险的投保年龄上限是60岁,保险费率也比较高,10万元保险额,保费一般也要有数万元,有趸交、5年、10年、20年多种交费方式可供选择。
1、普通意外保险金10万元,意外医疗保险金1万元,意外住院津贴20元/天,特别包含救护车费用300元/次(全年最多2000元);
2、飞机意外保险金高达50万元,火车、地铁、轻轨、轮船、汽车保险金10万元。 原价:100元 会员价:80 元
人生在世,意外、疾病等风险是不可避免的,合理的保险规划,可以帮助自己规避风险。一般来说,人生阶段可以划分为离开学校前的学生时期、参加工作的上班时期(或20岁到50周岁的人群)以及退休后的养老时期,不同的阶段,对保险的需求是不同的,而且有些保险产品也是为特定的阶段准备的。为此,笔者特意准备了这篇文章,帮助处在不同人生阶段的人规划保险。
学生时期——意外险、重疾险
学生时期一般情况下是从幼儿园开始,在大学生毕业后结束,这个阶段的人群在学校的时间比较多,相对来说面临的风险会少很多,所以家长为孩子购买一份普通的意外险和重疾险即可。根据保监会的规定,不满10周岁儿童,保额不得超过人民币20万元,已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。所以家长可根据孩子的年龄来选择意外险的保额,一般综合型意外险是广大家长青睐的产品,能提供交通意外、普通意外等保障,保费一年在一百元左右。良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症,双耳失聪和重型再生障碍性贫血等疾病是儿童高发病,所以购买重疾险的话,最好选择孩子专属的重疾险,保额可以设置为20万元左右,这样可以保证孩子在患病时能够得到良好的治疗;保障期限设置成20年到30年左右,这样在孩子成年后,可以重新为自己购买重疾险。
上班时期——首选意外、附加终身重疾及寿险
上班时期一般是人生中度过的最长时期,财富的积累,家庭的成立、孩子的出生,都会在这个时期完成。
在上班初期,第一个要买的是意外伤害保险,身体虽好但意外事故难防,买一张很好的保险卡不过150元,相信这点钱对于任何一个有工作有收入的人不会成为负担,保10万或20万为宜。如果每年再能承受几百元,那么可以买10万的重大疾病保险,选择消费型产品。随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势,投保大病保险起到同样的作用。
在30岁左右的时候,自身财富有了一定的积累,这时候可以将消费型重疾险换成终神型的,保额30万元左右即可,如果经济实力比较强,可以提高保额。选择终身型的产品,一方面是因为年龄大了保费会比较贵,另一方面还有会被拒保的可能,男性在选择重疾险时可以考虑的产品应该是包含男性高发病的,女性在投保重疾险应格外关注乳癌、宫颈癌等生殖系统疾病,并且有的重疾险还可以附加生育险,不过这个需要在等待期过后才能生效。由于社会养老保险只能保障基本的生活,如果想要老年生活过的舒适,则可以为自己购买份理财险,选择最长的缴费年限,这样能够帮助自己减轻缴费压力。
另外需要注意的是,女性在准备生孩子的阶段,可以为自己购买一份母婴保险。挑选母婴保险时,提供妊娠身故、新生儿重症、婴儿严重先天畸形、妊娠并发症保障的为佳。具体在怀孕多久投保,可以参考具体的产品,其中慧孕保母婴健康医疗保险尊享款是在妊娠14周以下。
养老时期——享受之前购买的保险的待遇
这个时期的人群,过了保险年龄,到了享受保险带来的果实的阶段,每月可以领取社会养老保险金和商业养老保险金,不过老人还可以购买意外险和医疗保险。在选择意外险时,最好挑选份包含骨折保障和高意外医疗保障的产品,这样才能发挥出实际作用;挑选医疗保险时,以涵盖住院津贴的为佳,一旦生病住院,这份保险就是一个很好的保障。
幼儿阶段:年龄 0岁(出生满15天)~14岁
特点: 无自我保护能力
需求: 教育基金、医疗保险、健康险、意外险等、留学基金
保险规划:
每个人一出生,就要开始做保险规划,尤其儿童沒有自我保护能力,因此完整的保险规划非常需要。如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、意外险等。 在保费方面,年纪越小保费越便宜。 14岁以下儿童,可单独购买保单,但有一定的限额。 儿童期开始储蓄未来的教育基金,将是解决教育费用庞大的最佳工具,如短期及长期子女教育年金、投资型保险等。 还本型终身险的特色是限期缴费、还本终 身,非常适合父母为儿童做终身理财规划。
青少年阶段:年龄 14~22岁
特点:青春叛逆期,自我保护能力低 无经济能力
需求: 教育基金、住院医疗保障、防癌保障、意外(丧葬费) 保障 入学贷款、 留学基金、创业基金
保险规划:
保费由父母负担,寿险费用是依照年龄计算,因此越年轻购买越便宜,是故此时期可以规划完整的保险保障,终身都受用。 如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。 此阶段是学习生涯的后半段,未来将进入社会,此时可以开始储蓄未来的留学基金或创业基金。如投资型保险、智富人生。
年轻上班族阶段:年龄 22~30岁
特点: 收入不稳定 中低经济能力(可能只够负担部分家计) 中低家庭压力
需求: 创业基金、医疗费用、防癌、意外保障、失去工作能力、养老基金
保险规划:
收入不太多,最好选择保费不高的产品,死亡险便是最佳产品,死亡险又分保费较低的定期险,与保费稍高、但一辈子得有保障的终身险。 现在买保险,也要考虑到未来结婚成家后,可能因为保障需求增加,而转换其他种类保单的可行性。 青年期是踏入社会的开始,应以有限的经济条件,设计最适宜的保障计画,让生涯之路更平安、平顺,如增值型寿险、意外险、住院医疗险等。
单身阶段:年龄 30岁上下
特点:经济自由 可能有房贷压力 无家庭压力 独居或与父母同住
需求: 住院医疗保障、防癌保障、意外(丧葬费)保障 、家人的医疗保障、创业基金 、退休基金
保险规划:
虽然单身,家庭经济压力低,但也缺少互相照顾的终身伙伴,所以规划完整的保险保障,终身都受用。 凡事多必须自行处理,经济上更要预留准备,以低风险的‘保险’来累积财富,可以确保生活安定。 寿险费用是依照年龄计算,因此越年轻购买越便宜,如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。
新婚阶段:年龄 25~35岁
特点: 结婚是人生大事,你开始以‘家’做为许多考量的单位,要对另一个人负责。成家后,生活逐渐会变得复杂,买车子、买房子,孩子可能先后成为家庭成员。 家庭负担由轻转重,保险也应该随实际的家庭与财务状况做调整,尤其有房贷负担的家庭,更不能忽略保险的重要性。 中高阶上班族、中高经济能力、高家庭压力,无法有太多储蓄。 开始更严谨地规划财务、家庭负担加重、逐渐累积财富。
需求:家庭保障、信贷保障、医疗费用、防癌保障、意外保障、养老金
保险规划:
单身时期已经买保险者,结婚后只需调高保额,或检视是否保障完整。 保额=主要收入3至5年的年薪+扶养亲属+房屋贷款
夫妻最好能各自拥有单独保单,以免一方变故,另一方的保障落空(目前仅有家庭型重大疾病险不会因主被保人身故而失效)。
随着家庭的负担改变或成员增加,至少一年评估一次保险的需要,检查原来的保险是否足以符合当时的需求;或者相对于财务状况,所支付的保费会不会过高等等。 完整保障如:终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁免、失能险 (家庭主要收入者特别需要)、重大疾病险、防癌险(最好买家庭型保单)。 保障妇女怀孕生产及新生胎儿。
壮年阶段:年龄 35~50岁
特点: 高经济能力 高家庭压力 房贷或贷款快清偿结束 接近退休年龄
需求:医疗费用 子女结婚基金、家人生活费养老金
保险规划:
进入壮年期,家庭、事业皆有成,可运用保险,以完善地保障对家庭与子女的责任。 完整保障如:终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁免、失能险(家庭主要收入者特别需要)、重大疾病险、防癌险(最好买家庭型保单)(夫妻双方均投保)。 子女是家庭最大的成就,也是最重的负担,如何运用保险来共同分担教养下一代的责任,给予孩子最稳靠的保障,是为人父母者必须智慧思考的事。 微利时代来临,此阶段可以为子女进行各种保险规划,如连动式债券保单、智富人生。
退休养老阶段:年龄 50~85岁
特点: 进入退休期的人需要买保险吗?到了这把年纪,恐怕也过了保险公司的承保限制了,即使同意投保,保费也相当高,需考虑其效益性。这时期应是享受保险保障的时候,如果年轻时,有投保储蓄险,如今可领回满期金,等于多一笔财富保障;有投保医疗险者,也不需要为重病筹不出过多的医药费发愁,可见先前的保险规划有多重要。
有强烈的财务安全感。
需求: 养老金(生活费)、医疗费用、税务规划、遗产规划
保险规划:
只要在人生的前几阶段进行适当的保险规划,现在则无虞后半辈子没有保障。 进入老年期,需要一份充足的人身保障,如终身险、意外险、医疗险、重大疾病险、防癌险等。 退休后的您,更需要一笔足够的养老金,以安享晚年,如投资型保险、高额储蓄险、年金保险等。
在此基础上,通常按照以下年龄段配置保险:
1,少儿时期:孩子的教育费用是一笔巨大的开支,利用教育金保险可以妥善地解决这一问题,特别是借助保险金可以专款专用的特性和稳定回报特点,可以达到积累教育金的目的。
2,单身时期:定期寿险是给父母的“良心保单”。虽然说年轻人死亡多是因为意外,但还是担心万一不幸因为疾病死亡,如果自己只投了意外险,父母不就没得补偿了吗?为人子女者,刚踏入社会,如果还来不及孝养父母,假设不幸身故,也应该给父母留下点经济上的安慰。
3,中青年时期:要提前准备养老金。在此阶段购买保险应以年金型养老保险为主,年金保险主要的功能是在保值增值的基础上,按照约定的时段定额给付年金的保险产品。
在此以后,主要考量的是如何达成“财务自由”的目标,因此扩展投资渠道是主要的目的之一,特别是在保全资产方面更要做足准备。利用保险特有的资产保全功能,可以使幸福生活更加安全长久。
4,老年时期:这个阶段很难选择保险产品了,备有意外和医疗保险是最需要的。
购买保险也要结合各自的经济状况,经济实力许可的可以同步考虑各种保险,趁早备齐各类保险;若经济实力有限,一方面按照“轻重缓急”的原则逐步购买保险,另一方面尽量选择消费型产品。
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