养老保险太单一？全面保障更需重疾保险！
一个良好的家庭财务规划有助于保持稳定的家庭生活水平，并平稳过渡到退休生活；反之则会在退休以后出现很大的落差。而其中的保险规划在40岁这个时间点也是特别关键，因为很多的保险产品的费率在40岁后都会出现较大幅度的提升，这也意味着人身风险的加大。所以这个时期的保险理财规划，一般建议采用养老保险与权益投资相结合的方式来完成。
在选择投保商业养老金之前，最好先在专业人士的指导下计算出一个相对合理的养老缺口，然后就能测算出目前每月需要储蓄的金额。最适合用作未来养老补充的保险产品有两类：一是年金类保险，这里产品能够从约定的领取年龄开始持续提供十分稳定的补充养老金，生存时间越长、领取总额也就越高。另外就是万能型保险，这种产品提供的是一个完全自由支配的补充养老金账户，可以根据自己的实际需要，灵活的从这个账户中进行支取。Bx010.Com
1、普通意外保险金50万元，意外医疗保险金5万元；
2、航空意外保险金高达200万元，火车、轮船、汽车保险金50万元；
3、本保险高危工种和职业不承保，详见拒保职业表。 原价：600 元 会员价：570 元
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近年来，越来越多的农民朋友们远离家乡，外出打工，为城市的建设发展作出了贡献，据统计，去年新生代外来务工者总数已达1亿左右。然而，我国的农民工朋友们大部分缺少社会保障，外出主要从事体力活，劳动强度大，危险也较大，因此，外出务工者投保农村意外保险很重要，一旦发生了意外，可以获得一定的经济补偿，减轻家庭的经济负担。
黄先生老家在安徽，目前在上海的建筑工地打工，孩子刚刚满3岁。近年来，黄先生看到身边很多朋友购买了农村意外保险，而且自己从事的工作比较危险，于是也想参加一个保险，给自己和家人一份保障。但是第一次投保，面对如此繁多的保险险种和保险公司，黄先生不知道该如何选择。其实，像黄先生这样的家庭，更加需要保障，首先需要考虑的是意外保险、意外医疗和重大疾病保险，这样一旦发生意外，可以用保险金来保障其家庭经济的运转。
在选择投保农村意外保险时，需要考虑意外险的保障范围、保险公司赔付的额度、免赔天数、责任免除的情况以及保险期限等内容。黄先生常年在外打工，工作环境差，工作强度大且不安全，选择一年保险期限的险种为宜。同时最好选择较大的保险公司，比如平安保险公司，它的理赔速度快，而且在全国各地都设有办事处，当投保者遭遇意外伤害事故，平安保险公司的工作人员在接到报案后会在第一时间赶至现场，提供救援服务，并且尽早结案。
由此可见，平安一年期综合意外保险是一个非常适合黄先生的意外险险种，它除了对意外身故/残疾/烧烫伤、意外伤害医疗进行理赔之外，还提供意外住院津贴、意外住院护理津贴，并24小时提供紧急医疗救援服务。
大多数外来工多从事着高危职业，工作环境差且危机防范意识薄弱，意外事故时常发生，所以农村意外保险对于外出务工者来说是非常必要的，不仅是对自己的负责，更是对家人的负责。对于一些短期外出务工者而言，也可以选择投保平安的短期综合意外险，详情可以登录查看。
在温饱问题解决后，各位朋友们往往对于安全有更高的要求。所以近年来，各位朋友们开始逐步认识到保险的重要性，生活中往往会购买保险来更好保障个人的安全。而在投保过程中，很多人认识到平安保险卡不仅仅投保金额低，而且保障范围圈，是不错选择。不过投保前，各位一定要弄清楚中国平安保险卡险种，只有选择合适个人的险种才能够更好的保障个人的安全。
30岁的王女士最近刚刚结婚，为了给自己的安全更多一份保障，王女士登录了。在得知平安保险卡投保金额低，而且保障全面后，王女士便决定投保。可是在下保单的时候王女士才认识到平安保险卡是分为多种类别的，于是王女士便咨询保险商城24小时客服。在客服专业化的帮助下，王女士最终成功投保了守护天使保险卡。因为该保险卡非常适合王女士这样年龄段的女士，能够为王女士提供非常全面的保障，特别是还提供妇科方面的保障，王女士投保后也感觉该险种非常适合自己。
深圳市张先生是一名业余演员，虽然说仅在一定范围内有点名气，不过平日生活中也经常参加演出。最近一段时间，张先生在了解新闻内容后，得知舞台表演是非常危险的，所以也决定为自己投保一份保险。登录了解了中国平安保险卡险种后，张先生最终选择了九九祥福E款保险卡，因为该款保险卡能够提供日常意外、交通意外、疾病等等各方面的保障，非常适合张先生的日常行程，当然自具体投保仅需要几分钟，一点都没有浪费张先生的时间。
相信现在各位朋友们对于中国平安保险卡具体内容已经比较了解了吧，中国平安保险卡总体都具有经济、保障范围全的一面，能够为各位朋友提供更好保障。不过如果各位朋友们想要保险卡发挥更好功效，那么在投保前一定要弄清楚中国平安保险卡险种，只有这样才能够选购到更适合个人的保险卡，才能够起到投保保险的功效。
当然很多人也许会提出，目前很多保险公司都推出保险卡，为何如此多的朋友都认准中国平安呢？这当然和平安保险公司一直以来对客户认真负责任的态度有关系，客户一旦出险，保险公司会在第一时间提供理赔。
王小姐在2004年买了一套房子自住，目前市值约120万元，尚余10万元贷款未还。最近两年股市火爆，王小姐没有炒股，但是买了不少基金，目前市值约6万元，此外还有12万元银行存款。王小姐目前买的基金都是指数型的，今年股市前景未测，她担心指数型基金业绩不佳又风险较大，有意赎回再购买其他基金，不知是否有必要？如果要购买其他基金，买哪种基金比较合适？
王小姐每月日常支出约4000元，另外每年给父母2万元，此外还有约1万元用于旅游。王小姐单位上有三险一金，但她没有购买商业保险，最近在考虑购买医疗险和养老险，但不知道是否两种都有必要购买，购买多少合适？
■ 理财建议
王小姐的两个想法：调换基金和增加医疗养老保险，都是以保证财务独立为根本目的。综合以上的财务状况分析，建议王小姐对现在的理财策略和方向，小调整，多保持。
1 部分存款购买人民币理财产品
王小姐现有的银行存款12万元，利息收益非常低，在“负利率”时，这部分钱每年都在贬值。因此，建议把这些钱转换成能够获取更高收益的理财产品，当然同时也需承担相应多一些的风险。
留出5万元后，7万元购买银行发行的人民币理财产品，比如“新股只只打”这样的集合理财计划，预期收益率要高于一年定期存款，最好是高于物价指数水平，这种产品资金的流动性非常高，如果新股申购政策变化，可以即刻转换成购买债券基金。
随着越来越多的市民意识到家庭理财应该组合投资，人寿保险这种既没有风险又能兼顾教育、养老、医疗等需求的理财方式受到更多市民的青睐。
人寿保险理财一般原则
合理保险金额：根据不同的人生阶段，以及所承担的家庭责任的大小来确定合理的保险金额。比如说一个单身青年和一个40岁左右上有老下有小的市民所承担的家庭责任是截然不同的，因此他们的保险金额是不一样的。
全面保障：一个好的保险规划能规避疾病和意外等所有不可预知的风险。根据自身的职业，来决定保障的侧重点。如外资企业员工，由于收入高、保障低，应考虑综合投保，以求保障全面。
适当保费：根据自己的收入水平，来确定投保的险种、交费方式，保险金额和保险期限。保费以不超过家庭年收入的20%为宜。
先保障后储蓄盈利：优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑利用寿险储蓄一笔急用的免税的现金。
先大人后小孩：大人是家庭经济的支柱，应优先投保高保障的寿险或健康保险。而小孩则投保教育和医疗险。
四十岁夫妇家庭保险规划
案例：王先生和太太今年四十出头，都是高级白领，孩子12岁。夫妻两人收入相仿，每年共计工资收入30万元，房租收入3.2万元，太太公司职工股分红5万元。月支出1万元，其中房贷6000元。资产主要有自用房产72万元，投资房产42万元，太太公司职工股136万元，存款48万元。负债主要有公司职工股股票贷款109万元，由所在公司提供滚动担保和贴息，房贷余额57万元。保险方面，除享有单位部分医疗费报销或团体商业保险的福利无任何商业保险。
家庭理财规划摘要：王先生夫妇收入预期良好，但年龄较大、性格较保守，家庭收支比例合理，但资产负债比例很不合理，并缺乏相应的保险保障。家庭隐藏着严重的财务危机，一旦王先生或太太经济来源中断，很可能会让家庭面临瓦解。
保险规划师建议：像王先生夫妇这样的高级白领的工作压力大，风险也大，因此建议可以灵活组合购买以下险种：一是投保重大疾病保险，二是购买人身意外伤害险，此险种保费低廉、经济实惠却又能起到明显的保障作用,以50万元以上为宜。三是考虑两全保险，既可到期领取生存保险金，也可得到高额的风险保障，这些钱还可用作今后养老的费用，而且还能合理避税。
综上所述，王先生家庭可投保合众人寿睿智人生万能型终身寿险加合众意外综合险，是一个保障兼具投资功能的综合理财账户。
理财方案：王先生和太太每年每人存入1.5万元，加合众意外综合险300元(保额30万元-60万元)存10年，两人每年3.06万元,10年共计30.6万元,具有以下收益：
1、任何情况下以不低于2.5%(实际结算利率5.78%)的年复利每月结算利息，提供专业的有保底收入的理财服务，为王先生和王太太提前20年储备养老金。
2、保额40岁-60岁间身故保障50万元-80万元,重疾保障20万元，意外保障20万元,60岁退休后保额降为1万元。
3、连续投入5年后从第6年奖励3600元计入投资账户按月复利生息，以后每年按照720元进行奖励。
4、如果出现资金困难可以缓交保费，但保障不会受到任何影响，同时还可领取一部分钱先使用，为确保养老医疗计划得以实现，建议解决资金周转问题后及时补上。
5、60岁开始领取养老金，领多少可以根据当时的情况灵活设定。
6、可以随时追加投入资金，为遗产税的规避做好准备。
该理财方案解决了养老、医疗问题以及意外的风险，而且可以根据人生不同阶段做灵活调整，既可以体现保险雪中送炭的意义又可以体现锦上添花的功能。
专家提醒父亲购买保险时须注意以下几个要点：
首先，考虑保险时，应把所有的家庭成员视为一个整体，成员之间都承担有一定的家庭责任。
建议年轻爸爸更需要早投保 ，早期投保费率较为便宜，而早期风险发生对自己、对家人产生的影响都比较大，这时候买保险性价比最高。同时需要根据收入的增长适时调整保额。特别需要注意的是，很多父母都有一种错误意识，在自己没有投保任何保险的情况下，就先给孩子买了意外、教育金等保险产品 。其实父母是孩子最好的保护伞，只有父母无忧，孩子才能无虑。作为家庭支柱的爸爸，如果给自己买保险，就是在保障自己的赚钱能力，就是在承担家庭责任。
随着一档亲子类综艺节目走俏荧屏，帅爸爸和萌宝贝成为人们最热衷的话题。作为家庭顶梁柱，爸爸知道自身的责任，总是通过不懈的努力来为家庭争取更好的生活环境。
专家提醒说，作为家庭支柱，爸爸平常也该多关心自身的保障问题，年轻爸爸可以优先考虑寿险及重大疾病保险，再逐步考虑孩子的教育金。
30岁爸爸：优先考虑寿险及重疾险
李先生今年30岁，是外企职员，月薪6500元，太太在民营企业工作，月薪2500元左右，宝宝今年刚刚出生不久，孩子的出世为李先生带来了巨大的喜悦，同时，随之而来的经济压力也让李先生感到棘手，他迫切希望能寻找稳妥的投资渠道，为孩子将来教育成长做好准备。
俗话说，男人“三十而立”。一般来说，30岁左右的父亲已经有了一定的职业经历，人生事业正处于上升期，收入稳中有升，家庭也处于成长期，但同时各方面的生活开销也随之增长，经济压力也大大增加。
保险专家建议说，李先生在考虑为孩子建立相关保险计划前，更应首先考虑使自己得到有效保障，因为家庭经济支柱一旦发生意外，将直接导致家庭生活质量的下降，子女的生活教育也将受到影响。首先，可考虑寿险及重大疾病保险，以确保家庭经济的稳定性。
家庭主要经济支柱得到有效保障后，可考虑为孩子准备教育金和周全的保障计划。教育金是抚养孩子的一笔重要开支，这类保险具有强制储蓄、专款专用的特点，宜尽早投保。
此外，应关注豁免条款，确保理财计划不会因为一些意外发生而被打断。
40岁爸爸：提早准备孩子教育金
王先生今年40多岁，自己做生意，年收入50万元左右，太太在某教育机构工作，年收入6万元左右。两人除社保外都购买了相应的商业寿险和健康险。儿子今年8岁，正在念小学，王先生未雨绸缪，提前为儿子准备了高中到大学的教育金。为了将来不给儿子增加负担，王先生希望为自己的退休生活提前做好规划。
像王先生这样的人群，正处于人生事业的高峰期，家庭也逐渐步入成熟期。这些爸爸们通常具备较强的风险意识，已为孩子提前准备好了教育金，当家庭经济条件相对宽松后，可抓紧时间为自己的健康和退休生活做好保障规划，以期美满地度过晚年。
提示：建议年轻爸爸为整个家庭进行投保，事业方面小有所成，家庭方面更要面面俱到，家人安全健康就是自己最大的福气，来网选择保险产品，是您不二的选择。
他平时既不炒股也不理财，更没有购买过任何商业保险，银行里也没有定期存款。不过，值得庆幸的是，丁先生没有任何负债。
丁先生最近常常担心，虽然趁着自己身体尚好的时候可以顶着辛苦上班，但万一哪天不幸生病或发生意外，自己的生活将会被全盘打乱。究竟该如何为自己接下来的日子做打算？丁先生希望专家可以给他一些保障规划方面的建议。
资产负债
现金及活期存款10万元信用卡贷款余额0
预付保险费0消费贷款余额0
定期存款0汽车贷款余额0
国债0房屋贷款余额0
企业债、基金及股票0
房地产（含家电）250万元其他0
汽车0
其他1万元
资产总计261万元负债总计0
自购养老险补充社保不足
方案
方案提供：太平人寿保险有限公司上海分公司吴强
阶段状况分析
现代社会进入理财时代以后，人们对自身以及家庭的财务状况越来越关心，如何使自己的钱保值增值，如何有效防范风险，使家庭免于意外的威胁，是每一个现代人需要正视的问题。
检视自己的财务状况首先要清楚家庭的资产和负债情况，一般的家庭都有如下几种资产：一是生命资产，这是大部分人容易忽略的，生命资产也就是一个人的挣钱能力，包括工资收入和其他收入的总和。只要此人的健康状况很好，没有任何意外发生，那么他的生命资产就可以得到保证，他就可以通过工作产生源源不断的现金流；二是固定资产，主要是指房地产，这是目前很多家庭的投资渠道之一，如果有第二套房用作出租，房租就可成为新的现金流；三是流动资产，包括存款，债券，股票，基金，投资类保险，这些是可以马上“变现”的流动资产，能够或多或少地产生现金流。当然很多家庭还有汽车，汽车如果在不能产生现金流流入时只能算是一种消费品，而不可以计算为资产。
清楚家庭的资产状况后我们要来关注每个家庭都会面临的负债状况，一般的每个家庭都会面临如下几种负债：一是现在就面临的房贷负债，欠着银行一大笔钱；二是孩子未来上学的钱；三是生病所需要花费的钱；四是退休以后的退休金。如果我们不能在赚钱能力最强的时候解决上述人生的负债问题，那也许我们的晚年生活就不会美好。
每个人都要考虑如何去多增加家庭的资产，解决家庭所面临的负债，我们可以运用的手段就是增加我们的收入来源，合理安排好支出，增加我们的家庭资产，解决面临的家庭负债。大部分人的收入来源不外乎工资收入，财产性收入以及其他生意收入，扣除必要的每日三餐，“衣食住行”，合理运用好收支余额部分是我们理财的重点。
一个三口之家安排好稳定的家庭生活尚且不易，单身家庭就更需要关注自己的家庭财务问题。目前大城市的单身家庭越来越多，他们有着和普通家庭略微不同的财务规划。
保险理财建议
按照家庭财务规划中“增加收入，合理支出，增加资产，解决负债”的原则我们来分析丁先生的情况。丁先生每月将近8000元收入，平均每月可以节余约4000元，有一套自住房，没有孩子，节余的4000元如何运用是家庭财务规划的重点。丁先生面临的最大负债就是未来的生病和养老问题，我们推荐其购买重大疾病保险和养老金，因为丁先生在国企工作，拥有医保，所以不考虑补充医疗保险。购买重大疾病险，在遭遇大病时保险公司可在确诊后一次性给付一大笔钱予病患，病患可充分利用这笔钱治病。同时我们推荐的养老金也是丁先生社保养老的补充。正常情况下丁先生还需要工作10年，丁先生的生命资产价值也需要充分保障，我们推荐意外保险保障。丁先生的房子没有任何负债，属于自住，但丁先生的流动资产几乎没有，所以强烈建议丁先生要为将来存点钱并购买理财产品，定投投资连结保险或基金。
通过理财规划方案，丁先生可以在遭遇健康风险时获得至少10万元加分红的现金，在60岁以后平均每月可以领到761元的补充退休金，加上社保养老金，充分保障老年生活。50万元的生命价值保障为丁先生免除后顾之忧，每月存下1000元，积少成多，每月1000元定期投资投资连结保险，享受保险公司投资专家的专业服务，轻松打造将来的美好生活。
可建定存账户取代重疾险
方案
方案提供：海尔纽约人寿高级寿险顾问顾晓玲
阶段状况分析
丁先生处于中年过渡到老年时期，人生即将迈入最后阶段，即消耗期。由于单身，丁先生基本没有家庭责任负担，只需照顾好自己。未来10年，需要准备好退休后所需的养老金和健康金。
保险理财建议
1.当务之急，根据实际承受能力，购买意外险、医疗险、重疾险及养老险。丁先生工作于国企，商业保险福利相对差些，而一旦发生健康方面的问题，没人能够照顾他，所以，首先需要选择一位专业且服务工作时间较长的代理人为他处理保险事务。
2.我们通常认为，50岁是个人理财的分水岭，50岁前注重资产的增值，而50岁则着重资产的保值。如果丁先生的额外收入相对稳定，则建议他使用1000元购买1-2个稳健型的定投基金作为养老储备，如货币或债券类；基金的变现能力不错，中老年人并不建议考虑股票型此类波动比较大的基金，通过这样的零存整取，可以达到聚沙成塔的效果，对于不适合做长期投资规划的中老年人来说，3-5年期的定投基金是比较合适的。
3.丁先生目前拥有的房产，本身无法创造出额外的收入价值，所以建议丁先生利用此房做更好的投资规划。
如何通过房产养老，近几年，“倒按揭”话题非常热门，然而这样的养老方式未必在中国能行得通。其实，一套房子也可以养老。
出租：以丁先生目前拥有的这套房产来看，不是地段非常好，就是居住面积很大。然而，以丁先生一人居住而言，有些“浪费”；可以通过出租另外的房间来收取租金，将来也可以此作为养老金的补充。
以一换二：丁先生也可以将这套房子换成2套房子，一套自住，一套出租，从而可以获得稳定的养老金。
以大换小：丁先生可以将这套房子换成同样地段稍小点的房子自住，把所得的差价做一些风险系数低且容易套现的投资，因为要考虑一旦发生疾病或意外需要一大笔钱时资金周转的灵活性。
如何购买保险
丁先生每月固定收入1300元，额外收入6000元～7000元，如果后者是以劳动所得而非投资利得，那么我们就要考虑如果丁先生发生风险时，所需要准备的健康金。
目前丁先生固定收入1300元，加上额外收入共8000元左右，除去生活费用，还剩余4000元左右。因为储蓄不多，也没有其他家庭成员，所以丁先生务必购买全面且足够的保险。有几类保险组合可供参考：
1.每月拨出1000元左右购买保险，交费到60岁。其中800元购买纯养老的年金类保险，再附加10年期10万元左右重疾保险，再购买10万元意外险及其他一些意外医疗及住院险等。如果丁先生觉得终身的重大疾病保险费用太高，那么，他可以利用未来的10年自己建立一个账户，定期往里面存钱，如果每月存1000元，那么在60岁时，也有起码10万元，这笔钱可以作为特定的大病金使用。
2.如果考虑到丁先生的额外收入的不固定和不稳定性，那么他每月的保费支出便不能过高。建议丁先生首先购买意外险，附加足够医疗险，这样，每年的费用也就1000元左右。
值得一提的是，丁先生还可选择购买终身重大疾病保险，但不建议丁先生购买具有身故保障作用的保险，一方面是目前没有受益人，另一方面，此类保险产品的成本高于纯养老或纯大病类保险。
方案
◎方案提供：东方华尔理财师赵青田家广
财务状况分析
丁先生每月收入大概在7500元左右，每月消费支出在3750元左右。
结余比率=年结余/年税后收入=（7500×12-3750
×12）/（7500×12）=50％。本指标的参考指为30％，丁先生的这一比率已经达到50％，说明丁先生有较强的储蓄意识。
投资与净资产比率=投资资产/净资产=0/2610000=0％。丁先生该比率为零，反映了丁先生投资意识薄弱。
流动性比率=流动性资产/每月支出=100000/3750
=26.67。该指标的常值为3左右，而丁先生这一指标达到了26.67，说明流动性资产可以支付未来26个月的支出。
清偿比率=净资产/总资产=2610000/2610000=
100％。丁先生的综合偿债能力非常高，资产负债极其安全。
丁先生现在已经50岁，处于退休前期阶段，这个阶段，发生疾病的可能性较大，要花一笔钱用来购买商业保险，并且要准备退休金，用于退休后的生活。总体看来丁先生偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺点在于流动性比率过高，没有投资资产，并且退休金准备不足。
风险保障规划
丁先生在国企上班，理应享有“三险”，即养老保险、医疗保险和失业保险，可以得到基本的保障，但是对于丁先生来说，还需要补充适当的商业保险，才能满足自身保障需求。
首先，丁先生应该考虑的是重大疾病保险及其相关的医疗费用报销保险。50岁对于我们的一生来说，是一个重大的转折点，身体的抵抗免疫能力开始下降，患重大疾病的概率开始上升。据调研，一生中患重大疾病的可能性高达72.17％，重大疾病平均治疗费约13.5万元，这不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等，对于丁先生而言，补充重大疾病保险和相关的医疗费用报销保险是很有必要的。
其次，意外伤害保险是必不可少的。丁先生时常要顶着辛苦上班，身体的承受能力已在不知不觉中下降，意外事故时刻威胁着丁先生的身体健康，丁先生可以选择年缴费式的意外险卡单，方便快捷。
最后，年金型的养老保险对于丁先生来说尤为重要。丁先生现在50岁，离退休时间已经不多，而且丁先生是单身汉，没有子女进行养老，所以购买返还型的年金养老保险刻不容缓。
具体的保险和理财建议如下：1.5万元～2万元现金及活期存款，作为应急资金；4万元用来购买债券，4万元用来购买平衡型基金或者是债券型基金，再拿出6000元～8000元购买重疾险、意外伤害保险和年金型养老保险。
关注消费型保险
方案
◎方案提供：中航三星寿险理财师李扬
从丁先生提供的个人财务情况中，我们可以看出丁先生虽然固定收入不高，但平均每月还有六七千元不等的额外收入，减掉平时基本花销外，平均每月还可以存下将近一半的钱，也就是每月平均可以存下三四千元，平均一年就可存下四五万元。但丁先生目前却只有10万元的活期存款，是其正常收入支出情况下两年的存款，那么之前丁先生二十多年工作积累下的资金都用在哪里了呢？以此我们可以推断丁先生可能将其多年的收入节余大多数都投入到了自己的房产中。我们很理解丁先生作为一位50岁的单身男士这个家对他的意义，但要指出的是，这恰恰也是丁先生在资产配置方面存在的一个问题。因为当疾病、意外等风险来临时，房产价值再大也是不能立即变现的，但应对风险所需的资金是需要立刻拿出来的，所以对于丁先生来说，如果此刻遇到了风险，中断了收入，而且没有家人在身边协助及照顾的情况下，仅靠10万元的现金能解决他所面临的医药费、手术费、治疗费、康复费、生活费吗？答案显而易见。针对丁先生目前担心的风险问题和家庭财务状况，我们为他做如下财务安全规划：
1.进行房屋置换
丁先生有再大的房产也不能帮助其渡过一时的难关，而且丁先生一直单身，也不存在身故后家人继承房产的问题。我们建议丁先生考虑房屋置换，将部分资金回笼，为未来养老及制定长期的保障计划做准备。
2.适度开源节流
丁先生的固定收入仅为1300元，额外收入平均每月六七千，但额外收入是不稳定的，随时可能中断。但丁先生目前的基本生活费用每月在三四千元，这种消费水平如果没有了额外收入的支撑是无法负担的，所以丁先生需要对日常开销的部分进行合理调整。
3.实现保险规划
丁先生目前最担心的问题就是重疾和意外的发生会打乱自己的生活，从丁先生目前50岁的年龄和单身家庭结构及目前的支付能力综合考虑，我们为其设计的保险解决方案均为保障型、消费型、定期型险种，保费低、保额高。丁先生每年只要支出9110元的保费，每天只需支出25元的保费。投保中航三星定期寿险附加家宁定期重大疾病保险，意外伤害保险附加意外伤害医疗、附加住院津贴、附加手术津贴。将拥有如下保障：10万元身故、高度残疾保障，10万元重大疾病保障，10年缴费，保到70岁。人身意外伤害保险，保意外身故、1-7级残疾保额20万元，意外伤害医疗保额1万，住院津贴60元/天（每年最多180天），手术津贴保额2000元，每年缴费，保1年。这样，解决了丁先生目前所担心的问题。如丁先生在近期将房屋置换，可用回笼的资金再投保中航三星祥和A款终身寿险保额15万附加终身提前给付重大疾病保险保额12万，虽然保费高但可得到终身重大疾病和终身身故高残保障。
选择重疾险+意外险+养老险
方案
◎方案提供：中国光大银行上海分行，金牌理财师周宏斌
财务状况分析
丁先生今年50岁，单身一人，没有其他亲属可以依靠，目前工作和收入稳定，除了价值250万元的房产外基本没有积蓄，也没有做其他的投资和理财，虽然现在身体健康能够应付当前的工作和生活，但单身生活使其的生活负担会随着年龄的增加而越来越重，因此当前丁先生理财规划中最重要的是如何解决保障问题，而且这个问题需要立即解决。
日后的保障计划所需要的费用测算：
1.重大疾病所发生的医疗费用：根据保监会最新重大疾病的定义，中国社会目前重大疾病的发病率为1％，重大疾病的基本治疗费用约为10万元，而现有社会保障只能解决其三分之一的费用，因此规划设定医疗保障费用为10万元。
2.养老保障：根据未来10年CPI涨幅5％计算，10年后每个人每个月的生活费用约为1500元至2000元左右，我们暂且认为社会养老金保障可以解决大部分费用，但仍有部分缺口，缺口金额约为每个月500元左右。
3.生命保障费用：生命保障费用主要包含意外伤害和因意外伤害而引起的医疗费用或工作能力丧失的生活保障费用，因为丁先生为单身，没有绝对的家庭依靠，同时个人储蓄金额较低的现实也是其中比较大的隐患，因此我们给予丁先生的生命保障费用为10万元，意外医疗费用1万元。
保险保障计划
1.投保年限。由于丁先生今年已经50岁，按照保险公司对重大疾病险的规定，超过50岁以上将拒绝接受保险人的保险，因此丁先生今年将是最后的保险的机会，同时由于丁先生已经50岁，保险的费用会比较高而保额却相应降低，我们根据丁先生现在的收入水平并假设未来10年收入水平不发生变化，将丁先生的保险费用控制在年收入的10％以内即1万元左右，并全部为消费型保险，同时身故险的保额较低。
2.重大疾病保险的保额：10万元，另提供每年5000元的住院保障费用，可基本满足丁先生未来10年的治疗费用。
3.意外险和意外医疗保险：意外险10万元和意外医疗费用1万元。
4.养老险：根据未来可能的养老缺口，我们设计养老补充保险为每年1万元，平均每个月为830元左右，可满足退休后的基本生活来源，领取时间为65岁至75岁。
上述保险的保费支出约为每年9000元，也控制在总收入的10％之内，实施这项保险后丁先生的生活质量和养老质量将大为改善。
投资建议
根据当前经济形势和CPI涨幅，我们还建议丁先生适当地开展相关理财投资，目前主要可以将资产配置在风险度相对较低的债券型基金中，除保留3万元的流动金外，其余7万元可以用来进行资产配置，以提高资金收益。
家庭理财规划摘要：王先生夫妇收入预期良好，但年龄较大、性格较保守，家庭收支比例合理，但资产负债比例很不合理，并缺乏相应的保险保障。家庭隐藏着严重的财务危机，一旦王先生或太太经济来源中断，很可能会让家庭面临瓦解。
保险规划师建议：像王先生夫妇这样的高级白领的工作压力大，风险也大，因此建议可以灵活组合购买以下险种：一是投保重大疾病保险，二是购买人身意外伤害险，此险种保费低廉、经济实惠却又能起到明显的保障作用,以50万元以上为宜。三是考虑两全保险，既可到期领取生存保险金，也可得到高额的风险保障，这些钱还可用作今后养老的费用，而且还能合理避税。
综上所述，王先生家庭可投保合众人寿睿智人生万能型终身寿险加合众意外综合险，是一个保障兼具投资功能的综合理财账户。
理财方案：王先生和太太每年每人存入1.5万元，加合众意外综合险300元(保额30万元-60万元)存10年，两人每年3.06万元,10年共计30.6万元,具有以下收益：
1、任何情况下以不低于2.5%(实际结算利率5.78%)的年复利每月结算利息，提供专业的有保底收入的理财服务，为王先生和王太太提前20年储备养老金。
2、保额40岁-60岁间身故保障50万元-80万元,重疾保障20万元，意外保障20万元,60岁退休后保额降为1万元。
3、连续投入5年后从第6年奖励3600元计入投资账户按月复利生息，以后每年按照720元进行奖励。
4、如果出现资金困难可以缓交保费，但保障不会受到任何影响，同时还可领取一部分钱先使用，为确保养老医疗计划得以实现，建议解决资金周转问题后及时补上。
5、60岁开始领取养老金，领多少可以根据当时的情况灵活设定。
6、可以随时追加投入资金，为遗产税的规避做好准备。
该理财方案解决了养老、医疗问题以及意外的风险，而且可以根据人生不同阶段做灵活调整，既可以体现保险雪中送炭的意义又可以体现锦上添花的功能。
理财专家：华康金融业务部经理干容
金先生是一位保险意识较强并注重风险防范和人生规划的个体经营者，将自己前些年所赚的钱购置了两套住房出租。但不足之处在于：金先生不了解目前各大商业银行推出的金融理财产品；人到中年只有重大疾病商业保险也是远远不够的，需要增加养老保险的理财品种；没有为孩子设计保障教育费用的理财产品。
理财建议
关于50万存款
A.1/3部分保留定期存款。
B.1/3部分可购买基金，基金是比较安全的、稳妥的投资种类。建议购买基金净值比较高的基金。
C.1/3部分可办理通知存款储蓄，利率高于活期存款2.25倍，这种储蓄存款既方便了生意又保证了较高的利息收入。
关于养老
因为夫妻二人都没有社保，必须购买一种养老型的保险险种，保额只占2万元月收入的五分之一，15年后二人可轻松按月领取一定的养老金(险种进一步商榷)。
关于孩子
为孩子办理教育储蓄，这种储蓄最大的特点是国家规定免征利息税，单此一项，教育储蓄的实得利息收益就比其他同档次储蓄种类高20％以上。
关于收支平衡
月收入2万元减去养老保险4000元、生活支出6000元(含培养小孩特长支出)，每月还可结余1万元，年结余12万元，再将其投入新的金融理财产品，形成资金链的良性循环。
生活中，很多人都辛苦赚钱，甚至为了赚钱而牺牲了自己的健康。最终赚来的钱却全部都交给了医院，各位朋友们往往为此非常苦恼，不知道究竟该如何解决。当然很多朋友单位为他们投保了医疗保险，在住院的时候能够报销一笔费用，不过社会医疗保险报销比例非常有限。各位朋友们如果想要在住院的时候能够节省更多费用，那么不妨可以将目光放在商业医疗保险方面，商业医疗保险能够帮助各位朋友报销比例非常大住院保险费用，是各位朋友不错选择。
随着近年来，各位朋友保险意识的提高，很多朋友也关注到了商业保险的重要性。特别是涉及到住院问题的时候，商业保险能够帮助家庭减轻非常多的经济压力。不过对于各位朋友而言，在选择商业医疗保险的时候究竟该投保哪一家保险公司呢？平安保险在理赔方面口碑非常好，所以投保时选择平安保险绝对不会错。
成功投保平安保险商业医疗保险的朋友们在住院方面能够享受到非常多的住院保险费用补贴，这样个人承担的经济压力便变得非常小。而且平安保险推出的安康无忧医疗保险投保金额非常低，各位投保者每天只需要支出1.5元起便可投保，而当投保者住院的时候会得到额度非常大的理赔，而且对客户年龄范围也非常大，凡是符合3到50周岁的朋友们都可以成功投保，付款方式也可以分为季交、年交两种模式，如果各位连续两年投保，那么在第二年还可以多得10%保险金。
相信在了解了平安保险的安康无忧医疗保险后，很多朋友都会非常感兴趣。只需要投保该保险，孩子、老人出现疾病情况便再也不必担心。从此后便再也不必担心住院保险费用的问题，当然平安保险还为各位朋友提供非常多其他保险险种，馨逸人生大病险、家庭意外及家财险这些都能够为各位朋友们提供更好保障。如果生活中您也存在保险相关方面问题，那么不妨可以多多了解相关信息，相信一定可以更好的保障个人权益，不必为保险的问题而担忧。
而且为了给各位朋友们提供更多方便，目前平安保险还推出了网上商城，各位朋友只需要登录网上商城便可轻松投保，再也不必为投保浪费时间，不知道如何选择险种而担心，因为保险商城内24小时客服随时为您提供服务。
近来，数位医生的感人事迹在网上流传，他们或累倒在手术台，或打点滴坐诊，或“趴”在病床上坚持工作……感动之余可以发现，医生也会生病、累垮，他们的健康和安全都需要一份良好的保障，而保险就是最佳选择之一。那么，医生买保险该选什么产品？
针对近期网上的医生事迹来看，他们工作时间长、强度大，且经常加班、生活不规律，因此身体免疫力下降，很容易遭受疾病的侵袭；加之医生经常接触不同的病人，患病的概率较大。对此，医生可以选择一份合适的健康险，以规避疾病风险。一般而言，医生可以考虑期交重疾险，这样既可以缓解缴费压力，又能获得长期保障；在保额设置上，建议为50万元左右，这样可以在患病时得到充足的治疗资金。网上销售的阳光真心128重疾保障计划能为消费者提供人身和重疾双重保障，且后期还提供满期生存保险今，可满足医生的保障需求。通常情况下，医生患病住院是笔不小的开销，且会耽误工作，进而失去治疗期间的工资，这就需要医生买份津贴型健康险产品，这样可以获得额外的经济补偿。
对于医生来说，购买健康险之前应优先投保意外险，毕竟意外风险无处不在，时间紧张的医生们发生意外的可能性更大。若是只在医院内坐诊的医生，可以考虑人身意外险；若是经常乘坐各类交通工具出差的医生，可以买份一年期的综合交通意外险，经常坐飞机出差的话则要购买航空意外险。不管您选择哪种意外险，最好将身故及全残的保额设置为家庭年收入的10倍左右，这样才能确保自己出险后家人的生活质量不被改变。
如果医生的意外和疾病保障都已完善，在经济条件允许的情况下，建议选择一份合适的寿险。一份寿险不仅能为医生带来保险保障，还能帮助其储蓄资金，甚至使资金增值，让其充分尽到保护家庭的责任。如果您的经济条件一般，建议选择定期寿险，其保费相对较低；如果您的经济状况较好，且想规划养老，则可以选择一份终身年金保险，以满足自己的需求。
医生不是超人，他们也时刻面临着意外、疾病等风险，这时保险就可以发挥很好的作用，呵护医生的健康和安全。一般来说，医生买保险可以考虑意外险、重疾险和寿险等产品，三者组合投保可以为医生及其家庭带来强有力的保护盾，让他们远离风险的“魔掌”。
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