分红险兼具保障与理财的双重功效,是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择,但有很多人在选择分红险时可能会产生误区,并不是所有人都适合分红险。
三大误区需提防
专家指出,虽然分红险兼具保障与理财的双重功效,是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择,但投保分红险也要规避三大误区。
1、当成高回报的短期赚钱工具其实,分红保险不适合用作三五年以内的短期投资。购买分红险后,如果短期内冲动退保,累积红利不多,现金价值也不高,就会出现投入的资金损失。分红保险看重的就是时间性,时间越长,保险价值越高。
2、认为分红每年都有虽然分红险属于稳健、持续的收益返还型产品,但分红险的分红利率是不确定的,因为红利来源要依据产品的投资收益(利差益)、费用结余(费差益)和人的寿命的延长(死差益)而定,这些数据都是不确定的,所以分红险产品说明书上的演示利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定,并不是最终的保证分红率。
3、认为投保分红险可拥有全部保障人的保障需求是多层次的,不能认为有了分红险,什么保障问题都能解决。分红保险也需要添加一些附加险种,如意外伤害保险和意外医疗及住院保险等,一旦遇到意外事故或因疾病住院,才能得到更周全的保障。
通货膨胀和分红保险所谓通货膨胀是指在以纸币为流通手段条件下,因货币供给大于货币实际需求,现实购买力大于产出供给,从而导致货币贬值而引起的一段时间内物价持续而普遍上涨的现象。换句话说,当货币数量的增长速度大于实物数量的增长速度时,就会出现通货膨胀。打个比方:货币总量是100元,实物总量是100个苹果,那么,一个苹果价值就是1块钱;如果第二年苹果生产增加了100个,也就是市场上有200个苹果,而货币增加了200元,也就是货币总量为300元,那么第二年每个苹果的价值就是1.5元了。推及到整个经济实体运行,物价水平就上升了,于是就出现了通货膨胀。通货膨胀的实质是社会总需求大于社会总供给,也就是平时所说的“供”小于“求”。
所谓分红保险,简单的说就是投保人可以享受保险公司的经营成果,可以分享到保险公司红利的保险险种,有现金分红(美式分红)和保额分红(英式分红)两种模式。
分红险适合收入稳定人群保险专家提醒消费者,分红险虽然比较稳健,但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入,且不太急于用此部分资金的人群,可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。此外,也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭,如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素,很难买到其他保障型的险种,且不适合拥有太多的现金,通过年年定额返还年金可以满足他们的一部分需求。
以下3类人群在购买分红险时要慎重:一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险变现能力较差,如果中途退保,投保人只能按保单的现金价值退钱。二是收入不稳定的家庭。三是从保障需求出发的人。这3类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等,可优先考虑购买保障类险种,以及选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品,而不应对短期的收益率看得过重。
分红保险肯定有分红吗?分红保险的红利主要来源于保险公司对该险种实际经营的成果与当初费率厘定时预期的差益。但一般分红保单的红利大部分来源于投资收益,而投资收益的多少又取决于保险公司实际业务经营能力状况,换句话来说,保单红利可能有,也可能没有,还有可能“负有”,如果有人向你保证肯定会有分红,且一定会高于银行储蓄,不可信以为真。
每到年末,很多工薪族都将有一笔年终奖金。面对这样一笔“辛苦钱”,该如何打理才能收益、保障两不误?理财师对此表示,可以用奖金购置一些分红险产品,这样的产品既可以获得产品投资带来的收益,还能获得由保险公司提供的意外保障等增值收益,可谓投资、保障两不误。
年底奖金多,白领买保险当强制储蓄
市民李小姐是一位高校老师,在去年的双十一、双十二网购促销中,连连下单,不仅当月工资全部花光,信用卡还多刷了好几千元,日子也过的紧巴巴。拿到奖金后,李小姐觉得应该改正之前的消费习惯,对收入进行理性规划,同时为健康买一份保障。在中国人寿南京市分公司理财师的建议下,李小姐选购了国寿新鸿泰金典版两全保险。
中国人寿南京市分公司理财师介绍,“新鸿泰金典版”在满期收益、保险保障、理财功能和投保范围四大方面进行了升级。保险期满即可获得保险金额返还,大大提升了客户的固定收益。此外,该产品还可通过红利分派,让客户分享到保险公司的经营成果,以此来实现资金的保值增值。同时现金领取和复利累积生息两种选择方式,还能让客户对保单红利进行自由支配。
李小姐说,自己选择了三年交缴费的“新鸿泰金典版”的保险产品,每年交保费1万元,满期后,不仅可以获得31800元的满期保险金,还可获得累计红利收益,并为自己提供了一份长达多年的安心保障。
相关理财师介绍,作为年交的分红险产品,客观上为市民起到了强制储蓄的作用,为市民理财提供了一个中长期的规划和目标,既可以防范因疾病、灾难或意外事故而给家庭带来的财务困难,同时使资产获得保值和增值,特别适合眼下很多热衷网购、不擅理财的月光白领族。
分红险成为主角
在低利率、通胀预期渐增时期,由于保险产品具有理财和保障的双重作用,越来越多的人打算用年终奖为自己或家人购买保险产品。
首先,收益稳健是分红险受追捧的主要原因。工银安盛人寿市场部负责人谭普天分析,与传统保障型险种及投资型险种相比,分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时,分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。每个会计年度结束后,保险公司都会将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例以现金红利或增值红利的方式,分配给保单持有人。
除了可以获得长期的分红收益,分红险附加的意外保障,也是很多市民看中保险产品的重要原因。新华人寿江苏分公司相关理财师介绍,新华保险在售的祥和万家保险(分红型),结合了满期生存利益和寿险保障功能,通过与附加重大疾病、附加防癌等多种附加险组合,做到了为个人量身定做个性化的全面保障计划,为32种重疾保障及癌症额外保障,到60岁满期,还可转换养老年金,保证了客户晚年的生活品质。
巧用年终奖,为自己及家人配置一款适合的分红保险,既可为自己和家人做好周全的保障呵护,亦可为家庭理财打造稳健、安全的资产保值增值渠道,抵御通胀,为未来生活做好筹划。
我国的养老保险体系主要由社会基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。据统计,目前社会基本养老保险目标替代率不超过58%,远不能满足未来的养老缺口,而企业年金保险作为一种补充性养老保险,在退休收入中的替代率只有1%。一个家庭若目前每月收入为8000元,以70%的替代率计算,退休后生活费至少需要5600元,在不考虑通胀及利息的情况下,若以20年计算,退休时至少需要准备上百万元。在人口日益老龄化以及高通胀的背景下,未来养老如何“养得起、养得好”成为社会普遍关注的问题。平安人寿前日在宁推出“丰盈人生”银保专属产品,为个人通过商业养老保险增加养老金提供了一条稳健的增值渠道。
据平安上海分公司资深金融讲师仇伟忠先生介绍,该款银保产品属于分红型产品,以份数投保,年交保费1000元,最低投保5份。60岁之前,客户可以通过保单贷款,贷款期间,分红收益与保障不受任何影响,贷款最高额度为保单现金价(1914.00,22.10,1.17%)值扣除各项欠款后余额的80%。60岁保单周年日,客户开始领取养老保险金,保证给付20年,一直给到100岁,若20年内身故,可一次性领取20年保证给付的养老金与已给付的养老保险金的差额。该款产品还附加了重疾险,客户若在60岁开始领取养老金前发生了重疾,还会获得重疾保障。此外,客户还可在60、65、70、75、80周岁的保单周年日按3倍基本保险金额领取关爱养老保险金,可以保证领取5次。而产品分红可以依据被保险人当时的年龄,以红利作为一次交清的净保费,增加基本保额。
专家指出,社会养老保险作为基础保障,只能满足个人基本的生活需求。完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。建议个人在享受社保的同时应尽早选择商业养老保险来维持老年生活品质,一般30岁左右投保养老险比较合适,每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%-10%。
中德安联保险专家则提醒投保人,不要盲目地将分红险产品的分红作为衡量产品优劣的唯一标准,因为不同保险公司的经营情况,产品的保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等都会影响分红水平;同时,不能把分红险当作投资产品简单地与基金、股票、储蓄等比较,否则会陷入只认收益、忽视保障的误区。
分红险以其收益受股票市场影响较小,且本金相对较安全的“稳健保本”优势,一直以来都是保险市场关注的热点之一。近年来分红险产品不断发展,推陈出新,保障的功能和范围都有了很大的提高。面对越来越丰富的选择,怎样的产品才是自己需要的?
产品分为三大类
我国寿险业从2000年推出分红险以来,各寿险公司的该类产品基本都覆盖了养老、子女教育和保障等方面。根据产品本身特点的不同,大致划分为三大基本类:即终身型分红险、两全型分红险和年金型分红险。
但随着产品的不断创新和发展,这样的划分界限也已经变得模糊,不少产品已经同时涵盖了两种以上产品的特点。比如中意人寿的祥裕行年金保险,除了从约定之日起每月的年金给付外,还有合同期内(至99周岁)身故保险金或满期金。
分红投连大不同
各品种分红险收益的本质是大同小异的,即多为保底收益加上不固定分红组成。分红险的保底收益并非总以固定明示的年收益率来告知,多数以满期给付、年金等形式来体现。
目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设,也正由此而与投连险等投资型保险产品有很大的不同。
如何选择分红险
保险专家建议,在购买分红型保险产品时,不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准,也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买,只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。可以参考以下思路来进行选择:
选择险种
选择险种要考虑的是能否满足自己的保障需求。分红险涵盖的范围较广,主要有养老、教育、身故保障等,投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配,能很好地满足医疗和保障需求。
选择产品
由于分红险的收益率并不能提前固定和量化,产品的演示利率仅仅是作为参考,因此投保人需对有意向的保险公司多作了解,包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。
选择方式
投保人要根据现在以及将来现金流需求,选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式,一种是现金分红,一种是保额分红。如果不急于将红利取出,可选择保额分红产品,增加保险金额;如对现金有需求,则可选择现金分红产品,灵活性更高。
红利发两全保险(分红型)
产品特色:
回报稳:除可获得保证利益外,还可通过分红分享公司经营成果;
变现快:投保后即可申请保单质押贷款,从容应对资金周转;
保障高:在保险期间内可获得身故保障,并特设意外身故双倍保障;
理财佳:保费资金由太平洋保险专业团队投资运作,理财目标轻松实现。
投保案例:李女士,30岁,购买了10份红利发,10年期。
10年后,可以拿到11700元+累积红利(其中,累积分红按照低、中、高三档估算,可以拿到586元、2343元、4099元的收益)。红利分配和特别体恤金分别按低、中、高3种情况进行假设。利益演示基于公司的精算及其它假设,不代表公司的历史经营业绩,也不代表对公司未来经营业绩的预期,红利分配是不确定的。
1.在10年期间,万一因为意外造成身故,则可以获得11700元x2+累积红利+特别体恤金;
2.在10年期间,万一因为疾病造成身故,则可以获得11700元+累积红利+特别体恤金(合同生效1年内疾病身故,身故保险金为所支付的保险费)
鸿鑫人生两全保险(分红型)B款
终身年年返,祝福到永久。身价有保障,安心享一生。重疾有关爱,额外送关怀。保费可豁免,经济无忧虑。日期可指定,灵活更贴心。保值更增值,红利滚滚来。
投保案例:张先生,30周岁,为自己投保15份“鸿鑫人生两全保险(分红型)B款”和15份“附加鸿鑫人生加倍关爱重大疾病保险B款”,主附险基本保额都是1.5万元,100份“附加鸿鑫额外给付重大疾病保险”,基本保额10万元,合计年交保费14750元,10年交清,红利累积生息。
张先生的保障利益如下:
1、祝福金:自合同生效日起,张先生每年可领取1350元,直至终身。上述祝福金若留存于公司,还可累积生息,持续增值。按照3%的年累积利率预测,生存给付累积账户金额到60周岁时可达66154元,到80周岁时可达156844元。
2、重大疾病保险金:若张先生因意外伤害,或在“附加鸿鑫额外给付重大疾病保险”合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180天后因意外伤害以外的原因,被确诊初次发生该附加险条款约定的重大疾病,给付10万元重大疾病保险金,该附加险合同终止。
在“附加鸿鑫额外给付重大疾病保险”合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180天内,若张先生因意外伤害以外的原因被确诊初次发生该附加险合同约定的重大疾病,退还已支付的该附加险保险费,该附加险合同终止。
3、重大疾病关爱金及重大疾病保险费豁免:若张先生被确诊初次发生“附加鸿鑫人生加倍关爱重大疾病保险B款”合同约定的重大疾病,将于重大疾病确诊后每年获得1350元重大疾病关爱金,直至身故,重大疾病关爱金如不领取,还可留存于公司累积生息;同时公司将逐期豁免以后各期的主险合同和该附加险合同的保险费,被豁免的保险费视为已支付。
该附加险合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180天内,若张先生因意外伤害以外的原因被确诊初次发生该附加险合同约定的重大疾病,仅退还已支付的该附加险保险费,该附加险合同终止。
4、身故保障:若被保险人不幸身故,公司给付身故保险金,主险合同及附加险合同终止。身故保险金等于:已支付的主险合同保险费总额,加上已支付的“附加鸿鑫额外给付重大疾病保险”合同保险费与该附加险合同现金价值两者中较大者,再加上已支付的“附加鸿鑫人生加倍关爱重大疾病保险B款”合同保险费与该附加险合同现金价值两者中较大者。
三大误区需提防
专家指出,虽然分红险兼具保障与理财的双重功效,是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择,但投保分红险也要规避三大误区。
1、当成高回报的短期赚钱工具其实,分红保险不适合用作三五年以内的短期投资。购买分红险后,如果短期内冲动退保,累积红利不多,现金价值也不高,就会出现投入的资金损失。分红保险看重的就是时间性,时间越长,保险价值越高。
2、认为分红每年都有虽然分红险属于稳健、持续的收益返还型产品,但分红险的分红利率是不确定的,因为红利来源要依据产品的投资收益(利差益)、费用结余(费差益)和人的寿命的延长(死差益)而定,这些数据都是不确定的,所以分红险产品说明书上的演示利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定,并不是最终的保证分红率。
3、认为投保分红险可拥有全部保障人的保障需求是多层次的,不能认为有了分红险,什么保障问题都能解决。分红保险也需要添加一些附加险种,如意外伤害保险和意外医疗及住院保险等,一旦遇到意外事故或因疾病住院,才能得到更周全的保障。
通货膨胀和分红保险
所谓通货膨胀是指在以纸币为流通手段条件下,因货币供给大于货币实际需求,现实购买力大于产出供给,从而导致货币贬值而引起的一段时间内物价持续而普遍上涨的现象。换句话说,当货币数量的增长速度大于实物数量的增长速度时,就会出现通货膨胀。打个比方:货币总量是100元,实物总量是100个苹果,那么,一个苹果价值就是1块钱;如果第二年苹果生产增加了100个,也就是市场上有200个苹果,而货币增加了200元,也就是货币总量为300元,那么第二年每个苹果的价值就是1.5元了。推及到整个经济实体运行,物价水平就上升了,于是就出现了通货膨胀。通货膨胀的实质是社会总需求大于社会总供给,也就是平时所说的“供”小于“求”。
所谓分红保险,简单的说就是投保人可以享受保险公司的经营成果,可以分享到保险公司红利的保险险种,有现金分红(美式分红)和保额分红(英式分红)两种模式。
分红险适合收入稳定人群
保险专家提醒消费者,分红险虽然比较稳健,但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入,且不太急于用此部分资金的人群,可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。此外,也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭,如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素,很难买到其他保障型的险种,且不适合拥有太多的现金,通过年年定额返还年金可以满足他们的一部分需求。
以下3类人群在购买分红险时要慎重:一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险变现能力较差,如果中途退保,投保人只能按保单的现金价值退钱。二是收入不稳定的家庭。三是从保障需求出发的人。这3类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等,可优先考虑购买保障类险种,以及选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品,而不应对短期的收益率看得过重。
分红保险肯定有分红吗?
分红保险的红利主要来源于保险公司对该险种实际经营的成果与当初费率厘定时预期的差益。但一般分红保单的红利大部分来源于投资收益,而投资收益的多少又取决于保险公司实际业务经营能力状况,换句话来说,保单红利可能有,也可能没有,还有可能“负有”,如果有人向你保证肯定会有分红,且一定会高于银行储蓄,不可信以为真。
误区01
为投资赚钱而买分红型保险
投保分红型保险是在确保保障的基础上,增加分红的收益。但如果投保人只顾投资收益而忽视保障,绝对是不可取的。因为分红型保险首先是保险,而不是储蓄(储蓄有固定利息,而保险的红利会随着保险公司每年的盈利状况而变化)或投资(投资是高风险、高收益的,而分红型保险是在提供了保险保障的前提下,给投保人以额外的红利收入。风险极小,红利属于保费,可以免交所得税)。
误区02
分红型保险一定有高额分红
在分红型保险的整个保障周期里(特别是初期),可能会因为保费规模较小、前期费用较高、准备金累积率低、投资资金数额较小等原因导致初期分红偏低,甚至没有分红。但是,对分红型保险来说,最差的情况就是没有分红,不会出现负收益的情况。
误区03
相信高回报的分红承诺
由于分红型保险的利润要向投保人进行一定比例的分配,因此相对于其他险种,保费相对会高一些。但是,投保人购买分红产品时多支出的保费是确定的,而能否得到分红、得到多少分红,则是不确定的。因为,投资本身就是不好预测的。所以,任何时候、任何人(或机构)做出的过高的分红承诺都是不现实的。
误区04
过分看重短期分红
多数保险制度都是为一个中长期的计划和稳定的目标而服务的,持久不衰肯定优于昙花一现。虽然这些信息都要时间的检验,但是人们购买保险的原因正是由于未来充满里太多的不确定性,甚至是风险。所以,保险的价值就在于中长期保障,而不在于短期分红。
了解分红险四大误区,避免踩坑,合理选购分红险。
误区01
为投资赚钱而买分红型保险
投保分红型保险是在确保保障的基础上,增加分红的收益。但如果投保人只顾投资收益而忽视保障,绝对是不可取的。因为分红型保险首先是保险,而不是储蓄(储蓄有固定利息,而保险的红利会随着保险公司每年的盈利状况而变化)或投资(投资是高风险、高收益的,而分红型保险是在提供了保险保障的前提下,给投保人以额外的红利收入。风险极小,红利属于保费,可以免交所得税)。
误区02
分红型保险一定有高额分红
在分红型保险的整个保障周期里(特别是初期),可能会因为保费规模较小、前期费用较高、准备金累积率低、投资资金数额较小等原因导致初期分红偏低,甚至没有分红。但是,对分红型保险来说,最差的情况就是没有分红,不会出现负收益的情况。
误区03
相信高回报的分红承诺
由于分红型保险的利润要向投保人进行一定比例的分配,因此相对于其他险种,保费相对会高一些。但是,投保人购买分红产品时多支出的保费是确定的,而能否得到分红、得到多少分红,则是不确定的。因为,投资本身就是不好预测的。所以,任何时候、任何人(或机构)做出的过高的分红承诺都是不现实的。
误区04
过分看重短期分红
多数保险制度都是为一个中长期的计划和稳定的目标而服务的,持久不衰肯定优于昙花一现。虽然这些信息都要时间的检验,但是人们购买保险的原因正是由于未来充满里太多的不确定性,甚至是风险。所以,保险的价值就在于中长期保障,而不在于短期分红。
了解分红险四大误区,避免踩坑,合理选购分红险。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +